Страховка по кредиту смерть заемщика
Подборка наиболее важных документов по запросу Страховка по кредиту смерть заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 934 "Договор личного страхования" ГК РФ"Законный интерес банка в получении страховой выплаты в случае смерти заемщика состоит в обеспечении возвратности кредита. Поэтому при отсутствии перед ним непогашенной задолженности по кредитному договору, в счет которой банк мог бы зачесть страховую выплату, он не вправе претендовать на ее получение, так как после погашения кредита законный интерес банка в получении страховой выплаты отсутствует.
Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10.08.2023 N 88-17792/2023 по делу N 2-2480/2022 (УИД 56RS0030-01-2022-002648-28)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями, образовалась задолженность.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.Отказывая в удовлетворении требований о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом после наступления страхового случая (смерти заемщика), судебные инстанции исходили из того, что кредитору своевременно стало известно о смерти заемщика и о возможности обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате; при этом доказательств такого обращения истцом не представлено, банк только направил страховщику заявление М.А. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями, образовалась задолженность.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено.Отказывая в удовлетворении требований о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом после наступления страхового случая (смерти заемщика), судебные инстанции исходили из того, что кредитору своевременно стало известно о смерти заемщика и о возможности обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате; при этом доказательств такого обращения истцом не представлено, банк только направил страховщику заявление М.А. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за сентябрь 2023 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 11)Если застрахованное лицо (заемщик по кредиту) умерло, в связи с чем наступил страховой случай, а выгодоприобретатель (банк и его правопреемник на основании договора уступки) не проявлял должную степень осмотрительности и, несмотря на длительную просрочку в осуществлении выплат по кредитному договору, на неисполнение решения суда о взыскании задолженности, не предпринимал действия по выяснению причин просрочки, не обращался в Федеральную службу судебных приставов с целью принудительного исполнения решения, суд может прийти к выводу о пропуске выгодоприобретателем срока исковой давности, если исковое заявление о взыскании страхового возмещения подано спустя четыре года после наступления страхового случая.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 11)Если застрахованное лицо (заемщик по кредиту) умерло, в связи с чем наступил страховой случай, а выгодоприобретатель (банк и его правопреемник на основании договора уступки) не проявлял должную степень осмотрительности и, несмотря на длительную просрочку в осуществлении выплат по кредитному договору, на неисполнение решения суда о взыскании задолженности, не предпринимал действия по выяснению причин просрочки, не обращался в Федеральную службу судебных приставов с целью принудительного исполнения решения, суд может прийти к выводу о пропуске выгодоприобретателем срока исковой давности, если исковое заявление о взыскании страхового возмещения подано спустя четыре года после наступления страхового случая.
Статья: Налоговую обязали сообщать банкам о смерти клиентов. Каковы плюсы и минусы?
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)На практике при наступлении страхового случая, такого как смерть заемщика, его наследники не обладают информацией о заключенных им кредитных и страховых сделках. И зачастую банки, обладая (как агенты страховых компаний) информацией о застрахованном риске невозврата кредита в случае смерти заемщика, взыскивают кредитную задолженность в досудебном (судебном) порядке с наследников заемщика.
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)На практике при наступлении страхового случая, такого как смерть заемщика, его наследники не обладают информацией о заключенных им кредитных и страховых сделках. И зачастую банки, обладая (как агенты страховых компаний) информацией о застрахованном риске невозврата кредита в случае смерти заемщика, взыскивают кредитную задолженность в досудебном (судебном) порядке с наследников заемщика.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2024)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 29.05.2024)
(ред. от 27.11.2024)Как следует из материалов административного дела, предметом ипотечного кредитного договора являлось предоставление заемщикам кредита в сумме 4 471 000 руб. для приобретения жилого дома и земельного участка, которые переданы в залог в обеспечение обязательств по возврату полученного кредита с установлением залоговой стоимости - 5 500 000 руб., при этом на заемщика возлагалась обязанность по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты, повреждения недвижимого имущества и страхованию риска смерти и постоянной утраты трудоспособности К., А.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 29.05.2024)
(ред. от 27.11.2024)Как следует из материалов административного дела, предметом ипотечного кредитного договора являлось предоставление заемщикам кредита в сумме 4 471 000 руб. для приобретения жилого дома и земельного участка, которые переданы в залог в обеспечение обязательств по возврату полученного кредита с установлением залоговой стоимости - 5 500 000 руб., при этом на заемщика возлагалась обязанность по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты, повреждения недвижимого имущества и страхованию риска смерти и постоянной утраты трудоспособности К., А.
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2019)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019)А. и М.С. подано встречное исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019)А. и М.С. подано встречное исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
Статья: Исковая давность по страховым спорам: актуальная практика ВС РФ
(Петров В.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Примечательной в данном деле представляется ссылка ВС РФ на пропуск срока исковой давности не только (и не столько) с даты смерти заемщика (даты наступления страхового события), но и с даты отказа страховщика в страховой выплате. Важны критерии добросовестности и разумности, которые высшая судебная инстанция применила к банку и цессионарию.
(Петров В.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Примечательной в данном деле представляется ссылка ВС РФ на пропуск срока исковой давности не только (и не столько) с даты смерти заемщика (даты наступления страхового события), но и с даты отказа страховщика в страховой выплате. Важны критерии добросовестности и разумности, которые высшая судебная инстанция применила к банку и цессионарию.
Ситуация: Кто должен гасить кредит в случае смерти заемщика?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя (п. 3 ст. 1158 ГК РФ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя (п. 3 ст. 1158 ГК РФ).
Статья: Опасные связи: взаимосвязанные договоры в российском законодательстве и судебной практике
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)Возможно, проблема сошла бы на нет, если бы в России признавалась возможность страхования договорной ответственности по кредитному договору, так как страхование жизни и здоровья заемщика практически всегда - это страхование риска невозврата им кредита в случае смерти или утраты трудоспособности. Но пока действующие нормы законодательства страхование договорной ответственности по кредитному договору не предусматривают. В связи с эти можно использовать иные аргументы в пользу принятого решения о необходимости возврата части суммы страховой премии при досрочном возврате кредита.
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)Возможно, проблема сошла бы на нет, если бы в России признавалась возможность страхования договорной ответственности по кредитному договору, так как страхование жизни и здоровья заемщика практически всегда - это страхование риска невозврата им кредита в случае смерти или утраты трудоспособности. Но пока действующие нормы законодательства страхование договорной ответственности по кредитному договору не предусматривают. В связи с эти можно использовать иные аргументы в пользу принятого решения о необходимости возврата части суммы страховой премии при досрочном возврате кредита.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за декабрь 2022 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 2)Если при получении кредита заемщиком последним был заключен со страховщиком договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому выгодоприобретателем по риску смерти и стойкой нетрудоспособности/инвалидности является банк, то в случае смерти заемщика право банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству, и поэтому исковая давность по требованию банка к страховщику должна исчисляться не с момента истечения срока на удовлетворение страховщиком требования о выплате страхового возмещения, а с момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении заемщиком своего обязательства. Банк как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа заемщиком, может в разумный срок и получить информацию о причине просрочки, и сообщить о смерти заемщика страховщику с инициированием получения страховой выплаты.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 2)Если при получении кредита заемщиком последним был заключен со страховщиком договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому выгодоприобретателем по риску смерти и стойкой нетрудоспособности/инвалидности является банк, то в случае смерти заемщика право банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству, и поэтому исковая давность по требованию банка к страховщику должна исчисляться не с момента истечения срока на удовлетворение страховщиком требования о выплате страхового возмещения, а с момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении заемщиком своего обязательства. Банк как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа заемщиком, может в разумный срок и получить информацию о причине просрочки, и сообщить о смерти заемщика страховщику с инициированием получения страховой выплаты.
Статья: Особенности расторжения кредитного договора при наследовании
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Частным случаем прекращения обязательств заемщика по кредитному договору досрочным исполнением является погашение кредита за счет страхового возмещения. Практика заключения договора личного страхования одновременно с кредитным договором получила широкое распространение (ст. 934 ГК РФ). Предметом такого договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти застрахованного лица; выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору в подобных случаях является кредитная организация.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Частным случаем прекращения обязательств заемщика по кредитному договору досрочным исполнением является погашение кредита за счет страхового возмещения. Практика заключения договора личного страхования одновременно с кредитным договором получила широкое распространение (ст. 934 ГК РФ). Предметом такого договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти застрахованного лица; выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору в подобных случаях является кредитная организация.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Ответ: В 2022 году Банком России были введены новые обязательные требования <411> для страхования жизни и здоровья заемщика (по потребительским и ипотечным кредитам). Большинство из них вступили в силу с 1 октября 2022 года. Для повышения потребительской ценности данного вида страховых продуктов в том числе установлен минимальный перечень рисков, обязательных для включения в страховое покрытие (случаи смерти и наступления инвалидности I или II группы), а список возможных исключений из страхового покрытия ограничен случаями опьянения застрахованного лица и непредставления при оформлении страховки сведений о социально значимых заболеваниях. Также введено требование по обязательному информированию клиентов о страховых рисках, которые влияют на условия кредита и которые являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Кроме того, предусмотрено предоставление заемщику, заключившему после 1 апреля 2023 года при получении кредита договор страхования жизни и здоровья, наличие которого не влияет на условия кредитного договора, права при досрочном погашения кредита и отказе от такого страхования получить часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования.
Статья: Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность
(Фогельсон Ю.Б.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 7)Обратимся теперь к совершенно иному страховому продукту - кредитному страхованию жизни. В таких договорах страхования банк-кредитор является выгодоприобретателем, и в случае смерти заемщика, не до конца погасившего кредит, у банка, как и у причинителя вреда, образуется два требования - к наследникам, принявшим наследство, и к страховщику по договору страхования. Имеется много дел, в которых банк обращается за погашением кредита к наследникам, и практически во всех этих делах Верховный Суд пресекает такое поведение. Вот типичная выдержка из решений этого Суда: "Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должн[ы] быть оценен[ы] судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
(Фогельсон Ю.Б.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 7)Обратимся теперь к совершенно иному страховому продукту - кредитному страхованию жизни. В таких договорах страхования банк-кредитор является выгодоприобретателем, и в случае смерти заемщика, не до конца погасившего кредит, у банка, как и у причинителя вреда, образуется два требования - к наследникам, принявшим наследство, и к страховщику по договору страхования. Имеется много дел, в которых банк обращается за погашением кредита к наследникам, и практически во всех этих делах Верховный Суд пресекает такое поведение. Вот типичная выдержка из решений этого Суда: "Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должн[ы] быть оценен[ы] судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за январь 2025 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 3)В данном случае в заявлении о страховании, заполненном от имени истца, содержится лишь указание на возможность их получения на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования. При этом истец в ходе рассмотрения спора неоднократно заявляла о том, что на официальном сайте страховой компании информация о правилах страхования/полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 июля 2020 года N 200721-01-од отсутствует, а опубликованы только правила N 200721-02-од от этой же даты.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 3)В данном случае в заявлении о страховании, заполненном от имени истца, содержится лишь указание на возможность их получения на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования. При этом истец в ходе рассмотрения спора неоднократно заявляла о том, что на официальном сайте страховой компании информация о правилах страхования/полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 июля 2020 года N 200721-01-од отсутствует, а опубликованы только правила N 200721-02-од от этой же даты.
"Стадия возбуждения гражданского дела"
(Бортникова Н.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Предложить ответчикам представить доказательства принятия/непринятия наследства; исполнение обязательств наследодателя-заемщика после открытия наследства; состав и рыночную стоимость наследственного имущества, доказательства обращения к страховщику с заявлением о погашении долга по кредиту за счет страховой выплаты, справку о смерти и причинах смерти наследодателя, иные обстоятельства в зависимости от позиции.
(Бортникова Н.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Предложить ответчикам представить доказательства принятия/непринятия наследства; исполнение обязательств наследодателя-заемщика после открытия наследства; состав и рыночную стоимость наследственного имущества, доказательства обращения к страховщику с заявлением о погашении долга по кредиту за счет страховой выплаты, справку о смерти и причинах смерти наследодателя, иные обстоятельства в зависимости от позиции.
"Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая"
(Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2021)Как отмечено в Концепции развития законодательства о договоре страхования, на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.
(Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2021)Как отмечено в Концепции развития законодательства о договоре страхования, на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.