Программа коллективного страхования
Подборка наиболее важных документов по запросу Программа коллективного страхования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Из пункта 9 договора кредитования от 22.09.2015, заключенного с потребителем, следует, что на потребителя возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья. В обоснование включения в договор данного условия Банк сослался на анкету-заявление заемщика от 15.09.2015, согласно которой заемщик согласился застраховать свои жизнь и здоровье путем присоединения к "Программе коллективного страхования жизни и здоровья РСХБ-Страхование", программа страхования 1/1.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Из пункта 9 договора кредитования от 22.09.2015, заключенного с потребителем, следует, что на потребителя возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья. В обоснование включения в договор данного условия Банк сослался на анкету-заявление заемщика от 15.09.2015, согласно которой заемщик согласился застраховать свои жизнь и здоровье путем присоединения к "Программе коллективного страхования жизни и здоровья РСХБ-Страхование", программа страхования 1/1.
Ситуация: Когда банк удерживает НДФЛ с дохода клиента?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Доход, полученный в связи с отказом от дальнейшего участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Доход, полученный в связи с отказом от дальнейшего участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Согласно приложению N 1 к заявлению о предоставлении кредита Ф. выразил желание на приобретение предлагаемых ему дополнительных услуг, в том числе по добровольному личному страхованию, путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков финансовой организации на основании договора, заключенного банком со страховым обществом (далее - Программа страхования).
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Согласно приложению N 1 к заявлению о предоставлении кредита Ф. выразил желание на приобретение предлагаемых ему дополнительных услуг, в том числе по добровольному личному страхованию, путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков финансовой организации на основании договора, заключенного банком со страховым обществом (далее - Программа страхования).
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2019)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019)А. и М.С. подано встречное исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019)А. и М.С. подано встречное исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)При заключении кредитного договора потребитель подписывает заявление о присоединении к программе коллективного страхования. Условие в договоре о плате за присоединение к договору страхования (компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику) ущемляет права потребителя.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)При заключении кредитного договора потребитель подписывает заявление о присоединении к программе коллективного страхования. Условие в договоре о плате за присоединение к договору страхования (компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику) ущемляет права потребителя.
Статья: Компетенция и подсудность групповых исков в арбитражном и гражданском процессе: дискуссионные вопросы
(Домшенко В.Г.)
("Вестник гражданского процесса", 2022, N 5)В отечественной судебной практике такие немногочисленные примеры имеются. Так, в одном деле иск в защиту прав и законных интересов группы лиц о признании в части недействительным договора коллективного страхования, исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа был предъявлен в Басманный районный суд г. Москвы к двум ответчикам - ООО "СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) <10>. Известно, что второй из названных ответчиков, банк, находится в г. Санкт-Петербурге.
(Домшенко В.Г.)
("Вестник гражданского процесса", 2022, N 5)В отечественной судебной практике такие немногочисленные примеры имеются. Так, в одном деле иск в защиту прав и законных интересов группы лиц о признании в части недействительным договора коллективного страхования, исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа был предъявлен в Басманный районный суд г. Москвы к двум ответчикам - ООО "СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) <10>. Известно, что второй из названных ответчиков, банк, находится в г. Санкт-Петербурге.
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)<1> В ряде случаев такой договор страхования заключается заемщиком посредством передачи им банку заявления о подключении к программе коллективного страхования, в то время как сам договор страхования формально заключается между банком, выступающим в качестве страхователя, и страховой организацией, выступающей в качестве страховщика, а застрахованным лицом, соответственно, является заемщик. При этом страховая премия по такому договору, по сути, оплачивается самим заемщиком в качестве платы банку за участие в программе коллективного страхования. Таким образом, ответственность банка перед потребителем в этом случае наступает не по "чужому" связанному договору со страховщиком, а по "своему", но стороной которого заемщик-потребитель формально не является (хотя в п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г.), ВС РФ признал за заемщиком статус страхователя по такому договору).
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)<1> В ряде случаев такой договор страхования заключается заемщиком посредством передачи им банку заявления о подключении к программе коллективного страхования, в то время как сам договор страхования формально заключается между банком, выступающим в качестве страхователя, и страховой организацией, выступающей в качестве страховщика, а застрахованным лицом, соответственно, является заемщик. При этом страховая премия по такому договору, по сути, оплачивается самим заемщиком в качестве платы банку за участие в программе коллективного страхования. Таким образом, ответственность банка перед потребителем в этом случае наступает не по "чужому" связанному договору со страховщиком, а по "своему", но стороной которого заемщик-потребитель формально не является (хотя в п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г.), ВС РФ признал за заемщиком статус страхователя по такому договору).
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Не стоит забывать и о том, что оплата страховой премии по договору страхования жизни производится заемщиком. Поэтому банк не просто игнорирует принадлежащее ему право; он не пользуется страховой защитой, за которую заплатил заемщик. Сюда же можно отнести и следующие соображения: страховщика почти всегда выбирает не заемщик, а банк. Кроме того, при заключении договора страхования банк взимает комиссию за "подключение" заемщика к программе коллективного страхования, размер которой обычно не соответствует довольно простым операциям, выполняемым для этого банком. Таким образом, на этапе заключения кредитного договора банк существенно ограничивает свободу выбора заемщика в части страхования жизни. В связи с этим необращение банка к страховщику при наступлении страхового случая может быть воспринято как непоследовательное, противоречивое поведение.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Не стоит забывать и о том, что оплата страховой премии по договору страхования жизни производится заемщиком. Поэтому банк не просто игнорирует принадлежащее ему право; он не пользуется страховой защитой, за которую заплатил заемщик. Сюда же можно отнести и следующие соображения: страховщика почти всегда выбирает не заемщик, а банк. Кроме того, при заключении договора страхования банк взимает комиссию за "подключение" заемщика к программе коллективного страхования, размер которой обычно не соответствует довольно простым операциям, выполняемым для этого банком. Таким образом, на этапе заключения кредитного договора банк существенно ограничивает свободу выбора заемщика в части страхования жизни. В связи с этим необращение банка к страховщику при наступлении страхового случая может быть воспринято как непоследовательное, противоречивое поведение.
Ситуация: Что понимается под коллективным страхованием заемщиков при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Под коллективным страхованием заемщиков при кредитовании понимаются услуги банка при предоставлении кредита, в результате оказания которых заемщик для обеспечения исполнения его обязательств по кредиту страхуется по договору, заключаемому банком со страховой компанией. Для оформления страховки заемщик присоединяется к программе коллективного страхования.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Под коллективным страхованием заемщиков при кредитовании понимаются услуги банка при предоставлении кредита, в результате оказания которых заемщик для обеспечения исполнения его обязательств по кредиту страхуется по договору, заключаемому банком со страховой компанией. Для оформления страховки заемщик присоединяется к программе коллективного страхования.
"Защита ответчика против группового иска: монография"
(Домшенко В.Г.)
("Статут", 2024)<2> Так, в одном деле групповой иск о признании в части недействительным договора коллективного страхования, исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа предъявлен в суд г. Москвы к двум ответчикам - ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО), при том что второй из названных ответчиков находится в г. Санкт-Петербурге. См.: решение Басманного районного суда г. Москвы от 15.12.2021 по делу N 02-0744/2021 (02-4985/2020). В другом деле групповой иск предъявлен в суд по адресу одного из четырех ответчиков, находящихся в разных местах. См.: решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 17.03.2020 по делу N 2-522/2020. Аналогичная ситуация по делу с тремя ответчиками. См.: решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 17.03.2021 по делу N 2-52/2021.
(Домшенко В.Г.)
("Статут", 2024)<2> Так, в одном деле групповой иск о признании в части недействительным договора коллективного страхования, исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа предъявлен в суд г. Москвы к двум ответчикам - ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО), при том что второй из названных ответчиков находится в г. Санкт-Петербурге. См.: решение Басманного районного суда г. Москвы от 15.12.2021 по делу N 02-0744/2021 (02-4985/2020). В другом деле групповой иск предъявлен в суд по адресу одного из четырех ответчиков, находящихся в разных местах. См.: решение Ленинского районного суда г. Ростова-на-Дону от 17.03.2020 по делу N 2-522/2020. Аналогичная ситуация по делу с тремя ответчиками. См.: решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 17.03.2021 по делу N 2-52/2021.
Статья: Непредоставление информации о кредитном продукте как непоименованная форма недобросовестной конкуренции
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Недобросовестность заключается в том, что, оформляя кредиты, банки целенаправленно используют неинформированность своих клиентов (физических лиц) для заключения к кредитному договору договора страхования с конкретным страховщиком (или же с целью навязывания услуг страхования самого банка-кредитора), являющимся контрагентом банка по иным сделкам, причем цена такой страховки зачастую оказывается выше, чем если бы договор страхования был заключен с иной страховой компанией. Создание банком подобного субъективного неравенства сторон, обусловленного качеством предоставляемой клиентам информации <15>, мотивируется дополнительным имущественным интересом, который может заключаться, например, в виде определенной комиссии от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования.
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Недобросовестность заключается в том, что, оформляя кредиты, банки целенаправленно используют неинформированность своих клиентов (физических лиц) для заключения к кредитному договору договора страхования с конкретным страховщиком (или же с целью навязывания услуг страхования самого банка-кредитора), являющимся контрагентом банка по иным сделкам, причем цена такой страховки зачастую оказывается выше, чем если бы договор страхования был заключен с иной страховой компанией. Создание банком подобного субъективного неравенства сторон, обусловленного качеством предоставляемой клиентам информации <15>, мотивируется дополнительным имущественным интересом, который может заключаться, например, в виде определенной комиссии от суммы кредита за присоединение к программе коллективного страхования.
Ситуация: Кто является застрахованным лицом по договору страхования?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В том числе гражданин является страхователем в случае присоединения к коллективной программе личного страхования и внесения платы за участие в ней, даже если договор страхования заключен иным лицом, например банком-кредитором данного гражданина. Одновременно гражданин выступает застрахованным лицом (п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В том числе гражданин является страхователем в случае присоединения к коллективной программе личного страхования и внесения платы за участие в ней, даже если договор страхования заключен иным лицом, например банком-кредитором данного гражданина. Одновременно гражданин выступает застрахованным лицом (п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Статья: Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.