Отказ в выплате страхового возмещения по кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ в выплате страхового возмещения по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиция ВС РФ, ВАС РФ: Страховщик должен возместить убытки, которые были причинены заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства
Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 393 ГК РФПроценты по кредиту и штрафные санкции, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом выплатить страховое возмещение по договору кредитного страхования, являются убытками, которые взыскиваются со страховой компании.
Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 393 ГК РФПроценты по кредиту и штрафные санкции, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом выплатить страховое возмещение по договору кредитного страхования, являются убытками, которые взыскиваются со страховой компании.
Важнейшая практика по ст. 15 ГК РФУбытки страхователя (проценты, штрафы, уплаченные банку по кредиту) вследствие несвоевременной выплаты ему страхового возмещения, в том числе из-за отказа, могут быть взысканы со страховщика >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Договор личного страхования: некоторые вопросы
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)Защите прав заемщиков будут способствовать новеллы Федерального закона N 353, предусматривающие с 21 января 2024 г. возможность заемщика отказаться от договора личного страхования, который был заключен для обеспечения кредита (займа), в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на страхование. В этих целях заемщик должен подать кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (подп. 3 п. 2.1 ст. 7), а кредитор обязан возвратить заемщику страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Право заемщика на возврат страховой премии может быть осуществлено только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении этого застрахованного лица (п. 2.5 ст. 7). Закон N 4015-1 в обновленной редакции предусматривает обязанность страховщика указывать в договоре личного страхования размер доли страховой премии, которая необходима для покрытия займов. Способ расчета этой суммы утверждается только по согласованию со страхователем, что несомненно будет способствовать охране прав заемщика (ст. 3).
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)Защите прав заемщиков будут способствовать новеллы Федерального закона N 353, предусматривающие с 21 января 2024 г. возможность заемщика отказаться от договора личного страхования, который был заключен для обеспечения кредита (займа), в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на страхование. В этих целях заемщик должен подать кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (подп. 3 п. 2.1 ст. 7), а кредитор обязан возвратить заемщику страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Право заемщика на возврат страховой премии может быть осуществлено только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении этого застрахованного лица (п. 2.5 ст. 7). Закон N 4015-1 в обновленной редакции предусматривает обязанность страховщика указывать в договоре личного страхования размер доли страховой премии, которая необходима для покрытия займов. Способ расчета этой суммы утверждается только по согласованию со страхователем, что несомненно будет способствовать охране прав заемщика (ст. 3).
Вопрос: О совершенствовании расчета ПСК и ее раскрытии; о стандартизации условий страхования жизни и здоровья заемщика, осуществляемого при предоставлении потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 26.05.2023 N 59-8-2/32870)В частности, в целях повышения потребительской ценности страхового продукта подпунктами 6.8 и 6.9 пункта 6 Указания существенно сокращены основания для отказа в страховой выплате. Помимо этого, Указанием вводится обязанность по предоставлению при получении кредита ключевого информационного документа об основных условиях страхования, в том числе о возможности отказа от дополнительных страховых рисков, не влияющих на условия потребительского кредита (займа), а также о влиянии на условия потребительского кредита (займа) отказа от основных страховых рисков, служащих цели обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 26.05.2023 N 59-8-2/32870)В частности, в целях повышения потребительской ценности страхового продукта подпунктами 6.8 и 6.9 пункта 6 Указания существенно сокращены основания для отказа в страховой выплате. Помимо этого, Указанием вводится обязанность по предоставлению при получении кредита ключевого информационного документа об основных условиях страхования, в том числе о возможности отказа от дополнительных страховых рисков, не влияющих на условия потребительского кредита (займа), а также о влиянии на условия потребительского кредита (займа) отказа от основных страховых рисков, служащих цели обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)16. Суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)16. Суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил (по материалам судебной практики Омского областного суда).
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил (по материалам судебной практики Омского областного суда).
Вопрос: Как снизить уровень дебиторской задолженности?
(Консультация эксперта, 2025)факторинг (финансирование под уступку денежного требования). Использование данного способа снижения дебиторской задолженности целесообразно, если размер вознаграждения (процентов) по факторингу меньше, чем размер процентов за кредит, или у организации нет иных возможных инструментов кредитования (например, отказ банков по кредитованию);
(Консультация эксперта, 2025)факторинг (финансирование под уступку денежного требования). Использование данного способа снижения дебиторской задолженности целесообразно, если размер вознаграждения (процентов) по факторингу меньше, чем размер процентов за кредит, или у организации нет иных возможных инструментов кредитования (например, отказ банков по кредитованию);
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от страховой услуги по страхованию предмета ипотеки при выдаче кредита после представления соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 19.08.2024 N 02-59-8/7559)Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. В части 13 данной статьи содержатся положения о применении указанной нормы к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, за исключением договоров страхования, заключенных в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(Письмо Банка России от 19.08.2024 N 02-59-8/7559)Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. В части 13 данной статьи содержатся положения о применении указанной нормы к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, за исключением договоров страхования, заключенных в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Статья: Онкозаболевание и кредиты. Как можно их не платить?
(Клыгина Л.)
("Жилищное право", 2023, N 4)Так, например, Володарский районный суд г. Брянска удовлетворил требования истца к страховой компании "С." (далее - Страховая компания/Страховщик) о признании случая страховым и взыскании страховой выплаты (решение от 14.03.2019 по делу N 2-27/2019). Между истцом и ПАО "С." был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор добровольного страхования жизни. Через некоторое время после получения кредита истцу диагностировали рак и установили вторую группу инвалидности. Истец обратился в Страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Страховщик заявленное истцом событие не признал страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения. При этом Страховщик ссылался на то, что истец при заключении договора страхования сообщил ложные сведения о состоянии своего здоровья - в своем заявлении на подключение к программе страхования истец подтвердил, что он не являлся инвалидом I, II, III группы, не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу и не страдал онкологическими заболеваниями. Вместе с тем, по мнению Страховщика, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности истцу, развилось и было диагностировано до начала действия договора страхования, что давало Страховщику право отказать в страховой выплате. При рассмотрении дела в суде было установлено, что по договору страхования покрывались риски инвалидности застрахованного по любой причине с установлением I или II группы инвалидности, страховым случаем признавалось установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, под болезнью понималось любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное после вступления договора страхования в силу. При рассмотрении дела выяснилось, что еще до момента получения кредита и заключения договора страхования у истца были проблемы со здоровьем: несколько раз была пневмония, его госпитализировали, нашли образование, было подозрение на рак, далее анализы показали доброкачественность новообразования. Истец прошел много обследований, но в итоге ему был диагностирован рак. Тем не менее установление истцу инвалидности в результате онкологического заболевания было признано судом страховым случаем, страховщика обязали выплатить страховое возмещение. В основу решения по данному делу была положена норма статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события. В решении по делу подчеркнуто, что точный диагноз истцу был поставлен в период действия договора страхования, а не до его заключения, на момент заключения договора страхования истец свой диагноз не знал.
(Клыгина Л.)
("Жилищное право", 2023, N 4)Так, например, Володарский районный суд г. Брянска удовлетворил требования истца к страховой компании "С." (далее - Страховая компания/Страховщик) о признании случая страховым и взыскании страховой выплаты (решение от 14.03.2019 по делу N 2-27/2019). Между истцом и ПАО "С." был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор добровольного страхования жизни. Через некоторое время после получения кредита истцу диагностировали рак и установили вторую группу инвалидности. Истец обратился в Страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Страховщик заявленное истцом событие не признал страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения. При этом Страховщик ссылался на то, что истец при заключении договора страхования сообщил ложные сведения о состоянии своего здоровья - в своем заявлении на подключение к программе страхования истец подтвердил, что он не являлся инвалидом I, II, III группы, не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу и не страдал онкологическими заболеваниями. Вместе с тем, по мнению Страховщика, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности истцу, развилось и было диагностировано до начала действия договора страхования, что давало Страховщику право отказать в страховой выплате. При рассмотрении дела в суде было установлено, что по договору страхования покрывались риски инвалидности застрахованного по любой причине с установлением I или II группы инвалидности, страховым случаем признавалось установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, под болезнью понималось любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное после вступления договора страхования в силу. При рассмотрении дела выяснилось, что еще до момента получения кредита и заключения договора страхования у истца были проблемы со здоровьем: несколько раз была пневмония, его госпитализировали, нашли образование, было подозрение на рак, далее анализы показали доброкачественность новообразования. Истец прошел много обследований, но в итоге ему был диагностирован рак. Тем не менее установление истцу инвалидности в результате онкологического заболевания было признано судом страховым случаем, страховщика обязали выплатить страховое возмещение. В основу решения по данному делу была положена норма статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события. В решении по делу подчеркнуто, что точный диагноз истцу был поставлен в период действия договора страхования, а не до его заключения, на момент заключения договора страхования истец свой диагноз не знал.
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску "жизнь и здоровье") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Конституционный Суд РФ признал абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" не противоречащим Конституции РФ, поскольку - по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования - он не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу с исполнителя (страховщика) в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Конституционный Суд РФ признал абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" не противоречащим Конституции РФ, поскольку - по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования - он не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу с исполнителя (страховщика) в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.
Статья: Договор страхования жизни как субститут наследования: ключевые проблемы российского и зарубежного права
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)<56> В судебной практике не сложилось однозначного подхода к решению данной проблемы. Например, в Определении СКГД ВС РФ от 23.10.2018 N 59-КГ18-14 указано, что между заемщиком и страховщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является банк. Признав факт смерти заемщика страховым случаем, страховщик осуществил страховую выплату банку в размере задолженности по кредитному договору и отказал наследнику страхователя в выплате оставшейся части страховой суммы. Верховный Суд направил дело на новое рассмотрение, поскольку нижестоящими судами не был решен вопрос о праве банка на получение страхового возмещения в размере, превышающем долг по кредиту.
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)<56> В судебной практике не сложилось однозначного подхода к решению данной проблемы. Например, в Определении СКГД ВС РФ от 23.10.2018 N 59-КГ18-14 указано, что между заемщиком и страховщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является банк. Признав факт смерти заемщика страховым случаем, страховщик осуществил страховую выплату банку в размере задолженности по кредитному договору и отказал наследнику страхователя в выплате оставшейся части страховой суммы. Верховный Суд направил дело на новое рассмотрение, поскольку нижестоящими судами не был решен вопрос о праве банка на получение страхового возмещения в размере, превышающем долг по кредиту.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Договором обеспеченного ипотекой потребительского кредита может быть предусмотрено заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования (при неисполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Договором обеспеченного ипотекой потребительского кредита может быть предусмотрено заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования (при неисполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Налоговую обязали сообщать банкам о смерти клиентов. Каковы плюсы и минусы?
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)В частности, некоторые суды полагают, что если банк знал о смерти заемщика, но не предъявил иск к страховой компании о выплате страхового возмещения, то в иске кредитной организации к заемщику о взыскании долга по кредиту может быть отказано. Например, на недопустимость подобной недобросовестной практики банков совсем недавно указал Верховный суд РФ (Определение по делу от 25.05.2021 N 49-КГ21-14-К6). Ранее право банка на обращение в суд с иском к наследникам заемщика о взыскании кредитной задолженности не ставилось в зависимость от наличия страхования жизни и здоровья заемщика. В сентябре 2022 г. Верховный суд РФ продолжил развитие данного тренда, обозначив, что даже если наследники заемщика сами обратились к страховой компании за выплатой страхового возмещения, но страховая компания неправомерно отказала в выплате, то ответственность за убытки, образовавшиеся в период длящегося судебного разбирательства, будет нести именно банк-выгодоприобретатель, если он несвоевременно обратился за выплатой страхового возмещения (дело N 78-КГ22-27-К3). Ранее такая ответственность возлагалась на страховые компании.
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)В частности, некоторые суды полагают, что если банк знал о смерти заемщика, но не предъявил иск к страховой компании о выплате страхового возмещения, то в иске кредитной организации к заемщику о взыскании долга по кредиту может быть отказано. Например, на недопустимость подобной недобросовестной практики банков совсем недавно указал Верховный суд РФ (Определение по делу от 25.05.2021 N 49-КГ21-14-К6). Ранее право банка на обращение в суд с иском к наследникам заемщика о взыскании кредитной задолженности не ставилось в зависимость от наличия страхования жизни и здоровья заемщика. В сентябре 2022 г. Верховный суд РФ продолжил развитие данного тренда, обозначив, что даже если наследники заемщика сами обратились к страховой компании за выплатой страхового возмещения, но страховая компания неправомерно отказала в выплате, то ответственность за убытки, образовавшиеся в период длящегося судебного разбирательства, будет нести именно банк-выгодоприобретатель, если он несвоевременно обратился за выплатой страхового возмещения (дело N 78-КГ22-27-К3). Ранее такая ответственность возлагалась на страховые компании.
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Понятие и виды взаимосвязанных сделок, оспариваемых по правилам законодательства о банкротстве
(Кондратьев В.А.)
("Актуальные проблемы российского права", 2025, N 5)Второй тип взаимосвязанных сделок - разнонаправленные взаимосвязанные сделки, которые, в отличие от сонаправленных, совершаются между различными субъектами, но объединены одной хозяйственной целью. Например, в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <19> используется понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитного обязательства (ст. 7). Должник заключает два договора, один с кредитной организацией, другой со страховщиком, но досрочное исполнение кредитного договора дает право заемщику отказаться от договора страхования и потребовать возврата страховой премии (п. 12 ст. 11). То есть законодатель исходит из того, что заемщик после исполнения своих обязательств утрачивает интерес к договору страхования (как и кредитор).
(Кондратьев В.А.)
("Актуальные проблемы российского права", 2025, N 5)Второй тип взаимосвязанных сделок - разнонаправленные взаимосвязанные сделки, которые, в отличие от сонаправленных, совершаются между различными субъектами, но объединены одной хозяйственной целью. Например, в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <19> используется понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитного обязательства (ст. 7). Должник заключает два договора, один с кредитной организацией, другой со страховщиком, но досрочное исполнение кредитного договора дает право заемщику отказаться от договора страхования и потребовать возврата страховой премии (п. 12 ст. 11). То есть законодатель исходит из того, что заемщик после исполнения своих обязательств утрачивает интерес к договору страхования (как и кредитор).
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Первый из поставленных выше вопросов рассматривался в судебной практике, однако вряд ли можно сказать, что он разрешен четко и единообразно. Имеются дела, в которых суды признают, что ст. 956 ГК РФ имеет приоритет над п. 4 ст. 430 ГК как специальная норма <4>. В то же время в п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) подчеркивается, что право на получение страхового возмещения переходит к страхователю после отказа выгодоприобретателя. В любом случае применительно к страхованию заемщиков-потребителей ст. 7 Закона о потребительском кредите <5> предусматривает, что договор страхования заключается в пользу кредитора. Таким образом, заемщик не может по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя. Следовательно, в рамках этого страхования речь может идти не о замене выгодоприобретателя страхователем (ст. 956 ГК), а об отказе выгодоприобретателя от своих прав (п. 4 ст. 430 ГК).
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Первый из поставленных выше вопросов рассматривался в судебной практике, однако вряд ли можно сказать, что он разрешен четко и единообразно. Имеются дела, в которых суды признают, что ст. 956 ГК РФ имеет приоритет над п. 4 ст. 430 ГК как специальная норма <4>. В то же время в п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) подчеркивается, что право на получение страхового возмещения переходит к страхователю после отказа выгодоприобретателя. В любом случае применительно к страхованию заемщиков-потребителей ст. 7 Закона о потребительском кредите <5> предусматривает, что договор страхования заключается в пользу кредитора. Таким образом, заемщик не может по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя. Следовательно, в рамках этого страхования речь может идти не о замене выгодоприобретателя страхователем (ст. 956 ГК), а об отказе выгодоприобретателя от своих прав (п. 4 ст. 430 ГК).