Отказ в выплате страхового возмещения по кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ в выплате страхового возмещения по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиция ВС РФ, ВАС РФ: Страховщик должен возместить убытки, которые были причинены заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства
Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 393 ГК РФПроценты по кредиту и штрафные санкции, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом выплатить страховое возмещение по договору кредитного страхования, являются убытками, которые взыскиваются со страховой компании.
Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 393 ГК РФПроценты по кредиту и штрафные санкции, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом выплатить страховое возмещение по договору кредитного страхования, являются убытками, которые взыскиваются со страховой компании.
Важнейшая практика по ст. 15 ГК РФУбытки страхователя (проценты, штрафы, уплаченные банку по кредиту) вследствие несвоевременной выплаты ему страхового возмещения, в том числе из-за отказа, могут быть взысканы со страховщика >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Договор личного страхования: некоторые вопросы
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)Защите прав заемщиков будут способствовать новеллы Федерального закона N 353, предусматривающие с 21 января 2024 г. возможность заемщика отказаться от договора личного страхования, который был заключен для обеспечения кредита (займа), в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на страхование. В этих целях заемщик должен подать кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (подп. 3 п. 2.1 ст. 7), а кредитор обязан возвратить заемщику страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Право заемщика на возврат страховой премии может быть осуществлено только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении этого застрахованного лица (п. 2.5 ст. 7). Закон N 4015-1 в обновленной редакции предусматривает обязанность страховщика указывать в договоре личного страхования размер доли страховой премии, которая необходима для покрытия займов. Способ расчета этой суммы утверждается только по согласованию со страхователем, что несомненно будет способствовать охране прав заемщика (ст. 3).
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)Защите прав заемщиков будут способствовать новеллы Федерального закона N 353, предусматривающие с 21 января 2024 г. возможность заемщика отказаться от договора личного страхования, который был заключен для обеспечения кредита (займа), в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на страхование. В этих целях заемщик должен подать кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (подп. 3 п. 2.1 ст. 7), а кредитор обязан возвратить заемщику страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Право заемщика на возврат страховой премии может быть осуществлено только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении этого застрахованного лица (п. 2.5 ст. 7). Закон N 4015-1 в обновленной редакции предусматривает обязанность страховщика указывать в договоре личного страхования размер доли страховой премии, которая необходима для покрытия займов. Способ расчета этой суммы утверждается только по согласованию со страхователем, что несомненно будет способствовать охране прав заемщика (ст. 3).
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Договором обеспеченного ипотекой потребительского кредита может быть предусмотрено заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования (при неисполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Договором обеспеченного ипотекой потребительского кредита может быть предусмотрено заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором. Отказ заемщика от такого договора добровольного страхования (при неисполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней) может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту, если это предусмотрено кредитным договором (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; п. 3 ч. 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)16. Суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)16. Суммы процентов по кредиту и штрафных санкций, уплаченные гражданином в связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения по договору кредитного страхования, являются убытками, подлежащими взысканию со страховой компании.
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил (по материалам судебной практики Омского областного суда).
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил (по материалам судебной практики Омского областного суда).
Статья: Отказ потребителя от исполнения договора в одностороннем порядке
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Пунктом 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено право потребителя отказаться от договора личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Пунктом 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено право потребителя отказаться от договора личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги.
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску "жизнь и здоровье") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Конституционный Суд РФ признал абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" не противоречащим Конституции РФ, поскольку - по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования - он не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу с исполнителя (страховщика) в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Конституционный Суд РФ признал абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" не противоречащим Конституции РФ, поскольку - по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования - он не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя (страхователя), заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу с исполнителя (страховщика) в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо - кредитная организация, если исполнитель (страховщик) не исполнил обязательство по требованию потребителя (страхователя) в добровольном порядке.
Статья: Суд разъяснил правила доказательства факта нечестного обогащения на жилье
(Нагорная Д., Лебедев Д.)
("Жилищное право", 2025, N 11)В рамках указанного спора ПАО "Сбербанк России" обратилось с исковым заявлением о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика. При рассмотрении дела наследник подал встречный иск к ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю (смерти заемщика) и возложении обязанности произвести выплату, а также о признании обязательств по договору кредита прекращенными.
(Нагорная Д., Лебедев Д.)
("Жилищное право", 2025, N 11)В рамках указанного спора ПАО "Сбербанк России" обратилось с исковым заявлением о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика. При рассмотрении дела наследник подал встречный иск к ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю (смерти заемщика) и возложении обязанности произвести выплату, а также о признании обязательств по договору кредита прекращенными.
Ситуация: Как получить потребительский кредит?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Например, если в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, страхователем по которому является кредитор (третье лицо, действующее в его интересах), в форме соответствующего заявления указывается право заемщика отказаться от соответствующей услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на ее оказание (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.1, 2.7, 2.8 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Например, если в результате оказания дополнительных услуг заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, страхователем по которому является кредитор (третье лицо, действующее в его интересах), в форме соответствующего заявления указывается право заемщика отказаться от соответствующей услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на ее оказание (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.1, 2.7, 2.8 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Онкозаболевание и кредиты. Как можно их не платить?
(Клыгина Л.)
("Жилищное право", 2023, N 4)Так, например, Володарский районный суд г. Брянска удовлетворил требования истца к страховой компании "С." (далее - Страховая компания/Страховщик) о признании случая страховым и взыскании страховой выплаты (решение от 14.03.2019 по делу N 2-27/2019). Между истцом и ПАО "С." был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор добровольного страхования жизни. Через некоторое время после получения кредита истцу диагностировали рак и установили вторую группу инвалидности. Истец обратился в Страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Страховщик заявленное истцом событие не признал страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения. При этом Страховщик ссылался на то, что истец при заключении договора страхования сообщил ложные сведения о состоянии своего здоровья - в своем заявлении на подключение к программе страхования истец подтвердил, что он не являлся инвалидом I, II, III группы, не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу и не страдал онкологическими заболеваниями. Вместе с тем, по мнению Страховщика, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности истцу, развилось и было диагностировано до начала действия договора страхования, что давало Страховщику право отказать в страховой выплате. При рассмотрении дела в суде было установлено, что по договору страхования покрывались риски инвалидности застрахованного по любой причине с установлением I или II группы инвалидности, страховым случаем признавалось установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, под болезнью понималось любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное после вступления договора страхования в силу. При рассмотрении дела выяснилось, что еще до момента получения кредита и заключения договора страхования у истца были проблемы со здоровьем: несколько раз была пневмония, его госпитализировали, нашли образование, было подозрение на рак, далее анализы показали доброкачественность новообразования. Истец прошел много обследований, но в итоге ему был диагностирован рак. Тем не менее установление истцу инвалидности в результате онкологического заболевания было признано судом страховым случаем, страховщика обязали выплатить страховое возмещение. В основу решения по данному делу была положена норма статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события. В решении по делу подчеркнуто, что точный диагноз истцу был поставлен в период действия договора страхования, а не до его заключения, на момент заключения договора страхования истец свой диагноз не знал.
(Клыгина Л.)
("Жилищное право", 2023, N 4)Так, например, Володарский районный суд г. Брянска удовлетворил требования истца к страховой компании "С." (далее - Страховая компания/Страховщик) о признании случая страховым и взыскании страховой выплаты (решение от 14.03.2019 по делу N 2-27/2019). Между истцом и ПАО "С." был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор добровольного страхования жизни. Через некоторое время после получения кредита истцу диагностировали рак и установили вторую группу инвалидности. Истец обратился в Страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Страховщик заявленное истцом событие не признал страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения. При этом Страховщик ссылался на то, что истец при заключении договора страхования сообщил ложные сведения о состоянии своего здоровья - в своем заявлении на подключение к программе страхования истец подтвердил, что он не являлся инвалидом I, II, III группы, не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу и не страдал онкологическими заболеваниями. Вместе с тем, по мнению Страховщика, заболевание, послужившее причиной установления инвалидности истцу, развилось и было диагностировано до начала действия договора страхования, что давало Страховщику право отказать в страховой выплате. При рассмотрении дела в суде было установлено, что по договору страхования покрывались риски инвалидности застрахованного по любой причине с установлением I или II группы инвалидности, страховым случаем признавалось установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, под болезнью понималось любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное после вступления договора страхования в силу. При рассмотрении дела выяснилось, что еще до момента получения кредита и заключения договора страхования у истца были проблемы со здоровьем: несколько раз была пневмония, его госпитализировали, нашли образование, было подозрение на рак, далее анализы показали доброкачественность новообразования. Истец прошел много обследований, но в итоге ему был диагностирован рак. Тем не менее установление истцу инвалидности в результате онкологического заболевания было признано судом страховым случаем, страховщика обязали выплатить страховое возмещение. В основу решения по данному делу была положена норма статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события. В решении по делу подчеркнуто, что точный диагноз истцу был поставлен в период действия договора страхования, а не до его заключения, на момент заключения договора страхования истец свой диагноз не знал.
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Первый из поставленных выше вопросов рассматривался в судебной практике, однако вряд ли можно сказать, что он разрешен четко и единообразно. Имеются дела, в которых суды признают, что ст. 956 ГК РФ имеет приоритет над п. 4 ст. 430 ГК как специальная норма <4>. В то же время в п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) подчеркивается, что право на получение страхового возмещения переходит к страхователю после отказа выгодоприобретателя. В любом случае применительно к страхованию заемщиков-потребителей ст. 7 Закона о потребительском кредите <5> предусматривает, что договор страхования заключается в пользу кредитора. Таким образом, заемщик не может по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя. Следовательно, в рамках этого страхования речь может идти не о замене выгодоприобретателя страхователем (ст. 956 ГК), а об отказе выгодоприобретателя от своих прав (п. 4 ст. 430 ГК).
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Первый из поставленных выше вопросов рассматривался в судебной практике, однако вряд ли можно сказать, что он разрешен четко и единообразно. Имеются дела, в которых суды признают, что ст. 956 ГК РФ имеет приоритет над п. 4 ст. 430 ГК как специальная норма <4>. В то же время в п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) подчеркивается, что право на получение страхового возмещения переходит к страхователю после отказа выгодоприобретателя. В любом случае применительно к страхованию заемщиков-потребителей ст. 7 Закона о потребительском кредите <5> предусматривает, что договор страхования заключается в пользу кредитора. Таким образом, заемщик не может по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя. Следовательно, в рамках этого страхования речь может идти не о замене выгодоприобретателя страхователем (ст. 956 ГК), а об отказе выгодоприобретателя от своих прав (п. 4 ст. 430 ГК).
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)К одному из таких способов обеспечения, помимо перечисленных в цивилистической науке, ученые относят договор страхования. С.В. Быстревский формулирует способ обеспечения исполнения обязательств как меру, которая, соответствуя нормам действующего законодательства, гарантирует исполнение обязательств должником (в рамках кредитного договора заемщиком), при этом последний мотивирован действовать надлежащим образом <105>. Страхование можно отнести к одному из способов обеспечения исполнения обязательства по договору. Однако заключение такого договора может не обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору в связи с мотивированным отказом страховщика выплатить страховое возмещение. В некоторых случаях заемщики могут быть не заинтересованы в заключении договора страхования, так как в случае выплаты страхового возмещения с них не снимается обязанность по возврату суммы кредита.
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)К одному из таких способов обеспечения, помимо перечисленных в цивилистической науке, ученые относят договор страхования. С.В. Быстревский формулирует способ обеспечения исполнения обязательств как меру, которая, соответствуя нормам действующего законодательства, гарантирует исполнение обязательств должником (в рамках кредитного договора заемщиком), при этом последний мотивирован действовать надлежащим образом <105>. Страхование можно отнести к одному из способов обеспечения исполнения обязательства по договору. Однако заключение такого договора может не обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору в связи с мотивированным отказом страховщика выплатить страховое возмещение. В некоторых случаях заемщики могут быть не заинтересованы в заключении договора страхования, так как в случае выплаты страхового возмещения с них не снимается обязанность по возврату суммы кредита.
Вопрос: Как снизить уровень дебиторской задолженности?
(Консультация эксперта, 2025)факторинг (финансирование под уступку денежного требования). Использование данного способа снижения дебиторской задолженности целесообразно, если размер вознаграждения (процентов) по факторингу меньше, чем размер процентов за кредит, или у организации нет иных возможных инструментов кредитования (например, отказ банков по кредитованию);
(Консультация эксперта, 2025)факторинг (финансирование под уступку денежного требования). Использование данного способа снижения дебиторской задолженности целесообразно, если размер вознаграждения (процентов) по факторингу меньше, чем размер процентов за кредит, или у организации нет иных возможных инструментов кредитования (например, отказ банков по кредитованию);
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от услуг по страхованию предмета залога в случае выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования.
Статья: Защита прав потребителей в сфере страхования
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)Так, в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <2> в последние годы внесен ряд новелл, прямо или косвенно связанных с кредитным страхованием, которые, во-первых, запрещают банкам навязывать заемщикам договор страхования как обязательное условие получения кредита, во-вторых, обязывают банки предоставлять заемщику конкретный перечень сведений о кредите, о заключаемом в его обеспечение договоре страхования, позволяющий составить полное представление о совокупности этих финансовых услуг, в-третьих, предоставляют заемщику независимо от его официального статуса в страховых правоотношениях право отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию.
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)Так, в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <2> в последние годы внесен ряд новелл, прямо или косвенно связанных с кредитным страхованием, которые, во-первых, запрещают банкам навязывать заемщикам договор страхования как обязательное условие получения кредита, во-вторых, обязывают банки предоставлять заемщику конкретный перечень сведений о кредите, о заключаемом в его обеспечение договоре страхования, позволяющий составить полное представление о совокупности этих финансовых услуг, в-третьих, предоставляют заемщику независимо от его официального статуса в страховых правоотношениях право отказаться от договора страхования и получить уплаченную страховую премию.