Отказ от страховки 14 дней
Подборка наиболее важных документов по запросу Отказ от страховки 14 дней (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2025 год: Статья 32 "Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)" Закона РФ "О защите прав потребителей""Руководствуясь положениями статей 310, 421, 407, 934, 958, 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 32, 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", учитывая, что страхователь имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и в случае его реализации страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере; данное правило подлежит применению ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истцу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе, по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования экономически бессмысленными для истца; ответчик не доказал реальность понесенных им расходов в размере 217 260 руб. за оказание услуг консультации по вопросам страхования; вознаграждение по договору за консультации по вопросам страхования более чем в 8 раз превышает сумму страховой премии, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в размере 217 260 руб., с учетом ранее выплаченных денежных средств в размере 24 000 руб., что повлекло удовлетворение требований о взыскании штрафа, размер которого на основании ст. 333 ГК РФ снижен до 80 000 руб."
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 30.05.2024 N 33-8638/2024 (УИД 78RS0015-01-2022-012479-74)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что заключил с ответчиком договор страхования жизни с участием в инвестиционной деятельности, при этом ответчик не предоставил ему достоверную информацию по инвестиционному доходу и не произвел расчет по страховым суммам, в связи с чем истец полагает, что вправе отказаться от договора и получить страховую премию в полном объеме.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.Между тем, материалами дела не подтверждается отказ страхователя от договора страхования, направленный до истечения 14 календарных дней, предусмотренных договором для получения уплаченной страховой премии.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что заключил с ответчиком договор страхования жизни с участием в инвестиционной деятельности, при этом ответчик не предоставил ему достоверную информацию по инвестиционному доходу и не произвел расчет по страховым суммам, в связи с чем истец полагает, что вправе отказаться от договора и получить страховую премию в полном объеме.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.Между тем, материалами дела не подтверждается отказ страхователя от договора страхования, направленный до истечения 14 календарных дней, предусмотренных договором для получения уплаченной страховой премии.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
Статья: Варианты бухгалтерского учета агентских вознаграждений от страховой компании
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
Нормативные акты
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"79. Если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"79. Если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.
"Памятка для страхователей по вопросам заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
(утв. Минфином России)Кроме того, в случае заключения договора добровольного страхования дополнительно к договору ОСАГО, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и вернуть уплаченную страховую премию (согласно положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").
(утв. Минфином России)Кроме того, в случае заключения договора добровольного страхования дополнительно к договору ОСАГО, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и вернуть уплаченную страховую премию (согласно положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").
Вопрос: Вправе ли организация при продаже автомобиля вернуть страховую премию по договору каско за неиспользованный период?
(Консультация эксперта, 2025)При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
(Консультация эксперта, 2025)При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Статья: О недобросовестных коммерческих практиках профессиональных участников финансового рынка
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)При осуществлении добровольного страхования (за некоторыми исключениями) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая <7>.
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)При осуществлении добровольного страхования (за некоторыми исключениями) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая <7>.
Ситуация: Как заключить договор ДМС?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Вопрос: О страховании жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также возврате страхователю уплаченной страховой премии.
(Письмо Минфина России от 26.06.2024 N 05-04-16/59383)Дополнительно отмечаем, что в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
(Письмо Минфина России от 26.06.2024 N 05-04-16/59383)Дополнительно отмечаем, что в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Статья: Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.
Статья: Недобросовестные условия в договорах с участием потребителей: модернизация законодательства и развитие судебной практики
(Богдан В.В.)
("Цивилист", 2023, N 3)<20> В последнем случае результатом массовых нарушений прав потребителей стало опубликование указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающего обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
(Богдан В.В.)
("Цивилист", 2023, N 3)<20> В последнем случае результатом массовых нарушений прав потребителей стало опубликование указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающего обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)12) закреплено право заемщика отказаться от дополнительных услуг, в том числе по страхованию, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание (ч. 2.5 и 2.7 ст. 7);
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)12) закреплено право заемщика отказаться от дополнительных услуг, в том числе по страхованию, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание (ч. 2.5 и 2.7 ст. 7);
Статья: Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий (на основании практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
Статья: Защита прав потребителей в сфере страхования
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.
(Дедиков С.В.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2022, N 3)20 ноября 2015 г. принято Указание Банка России N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <3>, введшее в гражданский оборот институт "периода охлаждения", т.е. периода, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного им договора страхования и получить назад уплаченную страховую премию. Сначала этот период составлял пять дней, а с 2018 г. - 14 дней.
Статья: Стенограмма Научной конференции "Генезис и развитие российского договорного права", приуроченной к 80-летию со дня рождения С.А. Хохлова
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.
(Крашенинников П.В., Туманов В.Н., Фельдбрюгге Ф., Саймонс В., Суханов Е.А., Сулейменов М.К., Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Новак Д.В., Церковников М.А., Архипова А.Г., Зайцев О.Р., Пестов М.М., Жестовская Д.А., Михеева Л.Ю., Горева А.А.)
("Вестник гражданского права", 2022, N 2)Но есть ст. 12 Закона о защите прав потребителей, которая содержит правила об информационных обязанностях услугодателя. Однако она говорит о возможности просто отказаться от договора, а вступают в силу специальные нормы страхового права. Гражданин в силу указания Банка России действительно может отказаться от договора в течение так называемого периода охлаждения, это две недели. Но очень часто граждане не осознают в течение этих двух недель, что же они приобрели, и поэтому эта статья тоже не срабатывает. Что дальше делать гражданину, который попал в такую ситуацию? Граждане начинают ссылаться на заблуждение, но практически вся судебная практика по таким спорам отрицательная, не признают наши суды заблуждения, они говорят, что вы же читали текст договора и должны были понимать, вам все было разъяснено. В одном очень интересном деле удалось истице доказать, точнее, сослаться на заблуждение, и кассационная инстанция отменила отказные акты нижестоящих инстанций. Она сказала, что при новом рассмотрении дела суду надлежит проверить довод истца о том, что она находится в преклонном возрасте и плохо видит. Но разве защита права потребителей зависит от того, насколько кто хорошо или плохо видит? А здоровому, физически развитому человеку защитить свои права по этой схеме уже совсем невозможно.