Ограничения МФО
Подборка наиболее важных документов по запросу Ограничения МФО (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 12 "Ограничения деятельности микрофинансовой организации" Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"СТАТЬЯ 12 "ОГРАНИЧЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВОЙ
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 6 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Вопреки доводам кассационной жалобы заявителя, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, при исчислении размера процентов за пользование займом обоснованно исходил из того, что положениями статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353 "О потребительском кредите (займе), в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора займа, установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту, в этой связи правильно определил размер задолженности заемщика по процентам за пользование займом."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: О получении плательщиком НПД ипотечного займа и об ограничениях при выдаче МФО займов физлицу.
(Письмо Минфина России от 22.03.2024 N 03-11-11/26093)Вопрос: О получении плательщиком НПД ипотечного займа и об ограничениях при выдаче МФО займов физлицу.
(Письмо Минфина России от 22.03.2024 N 03-11-11/26093)Вопрос: О получении плательщиком НПД ипотечного займа и об ограничениях при выдаче МФО займов физлицу.
Готовое решение: Какой лимит установлен для расчетов наличными по одному договору
(КонсультантПлюс, 2026)ИП и юрлицо. При этом необходимо учитывать дополнительные ограничения, установленные для микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.
(КонсультантПлюс, 2026)ИП и юрлицо. При этом необходимо учитывать дополнительные ограничения, установленные для микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов.
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на IV квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Уточняются ограничения деятельности микрофинансовой организации (29.12.2025)
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Уточняются ограничения деятельности микрофинансовой организации (29.12.2025)
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ
(ред. от 29.12.2025)
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
(ред. от 29.12.2025)
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме предельно разрешенной ставки, в российском регулировании потребительского кредитования одновременно применяется второй критерий - условно назовем его "коэффициент суммарные платежи по кредиту/тело кредита в отношении займов, выданных на срок не более одного года". Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ ввел только для одних МФО ограничение процентов к телу кредита, равное 4, затем оно было уменьшено до 3,5, затем до 3. Позже коэффициент 2,5 был введен уже универсально для всех профессиональных кредиторов и охватил в том числе неустойку для кредитных договоров, заключенных с января 2020 года до 1 июля 2023 года. Сейчас этот коэффициент составляет 2,3 для договоров потребительского кредита, заключенных с 1 июля 2023 года. Коэффициент 2,3 означает, что если тело кредита, выданного на срок не более одного года, составляет, например, 100 тыс. руб., то заемщик должен вернуть это тело кредита и выплатить не более 130 тыс. руб. процентов и неустойки. Однако все эти коэффициенты не ретроактивны, и остается огромное количество действующих просроченных старых кредитов, выданных ранее при более высоких значениях коэффициента. Кроме того, эти коэффициенты не распространяются на кредиты, выданные на срок более одного года.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме предельно разрешенной ставки, в российском регулировании потребительского кредитования одновременно применяется второй критерий - условно назовем его "коэффициент суммарные платежи по кредиту/тело кредита в отношении займов, выданных на срок не более одного года". Федеральный закон от 29 декабря 2015 года N 407-ФЗ ввел только для одних МФО ограничение процентов к телу кредита, равное 4, затем оно было уменьшено до 3,5, затем до 3. Позже коэффициент 2,5 был введен уже универсально для всех профессиональных кредиторов и охватил в том числе неустойку для кредитных договоров, заключенных с января 2020 года до 1 июля 2023 года. Сейчас этот коэффициент составляет 2,3 для договоров потребительского кредита, заключенных с 1 июля 2023 года. Коэффициент 2,3 означает, что если тело кредита, выданного на срок не более одного года, составляет, например, 100 тыс. руб., то заемщик должен вернуть это тело кредита и выплатить не более 130 тыс. руб. процентов и неустойки. Однако все эти коэффициенты не ретроактивны, и остается огромное количество действующих просроченных старых кредитов, выданных ранее при более высоких значениях коэффициента. Кроме того, эти коэффициенты не распространяются на кредиты, выданные на срок более одного года.
Статья: Кредитные каникулы для МСП и самозанятых. Как оформить?
("Практическая бухгалтерия", 2025, N 9)На какие займы получить отсрочку не получится? К таким относятся контракты с множественностью лиц со стороны того, кто взял или выдал кредит, кредиты, предоставленные МФО. Ограничение действует и "на кредиты (займы), по которым предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств заемщика, также является предметом предшествующего или последующего залога, обеспечивающим исполнение иных обязательств заемщика или залогодателя перед не участвующими в договоре кредита (займа) лицами" (цитата по Федеральному закону от 31.07.2025 N 276-ФЗ).
("Практическая бухгалтерия", 2025, N 9)На какие займы получить отсрочку не получится? К таким относятся контракты с множественностью лиц со стороны того, кто взял или выдал кредит, кредиты, предоставленные МФО. Ограничение действует и "на кредиты (займы), по которым предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств заемщика, также является предметом предшествующего или последующего залога, обеспечивающим исполнение иных обязательств заемщика или залогодателя перед не участвующими в договоре кредита (займа) лицами" (цитата по Федеральному закону от 31.07.2025 N 276-ФЗ).
Ситуация: Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Законодательством установлено ограничение ПСК, которое, однако, не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий. Также в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное выше ограничение не применяется. Так, в период с 22.10.2025 по 31.03.2026 ограничение не подлежит применению отдельными МФО в отношении потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 11 ст. 6, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; Решение Совета директоров Банка России от 24.09.2025).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Законодательством установлено ограничение ПСК, которое, однако, не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий. Также в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное выше ограничение не применяется. Так, в период с 22.10.2025 по 31.03.2026 ограничение не подлежит применению отдельными МФО в отношении потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 11 ст. 6, ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; Решение Совета директоров Банка России от 24.09.2025).
Статья: Трансформация псевдо-МФО
(Лазарева Е.)
("Банковское обозрение", 2023, N 3)С 1 июля 2023 года для МФО вводится ограничение ставок - 0,8% в сутки. Такой ориентир по доходности участникам рынка давали давно, чтобы они успели провести перенастройку и оптимизацию бизнес-процессов. Те, кто этого не сделал, предположительно, будут вынуждены уйти с рынка.
(Лазарева Е.)
("Банковское обозрение", 2023, N 3)С 1 июля 2023 года для МФО вводится ограничение ставок - 0,8% в сутки. Такой ориентир по доходности участникам рынка давали давно, чтобы они успели провести перенастройку и оптимизацию бизнес-процессов. Те, кто этого не сделал, предположительно, будут вынуждены уйти с рынка.
Статья: Гражданско-правовые презумпции, возлагающие обязанность доказывания на ответчика
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Еще один наглядный пример - договоры микрозаймов, которые заключались микрофинансовыми организациями с заемщиками до введения в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) нормативных ограничений начисления процентов за пользование микрозаймами. Отсутствие соответствующих ограничений привело к ситуациям, в которых сумма начисленных процентов значительно превышала сумму основного долга. Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ были внесены изменения, которыми вводились ограничения. Ретроспективное применение этих ограничений, их распространение на отношения, возникшие из договоров, заключенных до введения указанного Закона в действие (до 29 марта 2016 г.), предусмотрено не было. Ограничения для договоров, заключенных до внесения Федеральным законом N 407-ФЗ изменений в Закон о микрофинансовой деятельности, сформулированы в положениях п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года. Дано толкование, которое исходило из существа законодательного регулирования договоров микрозайма. Попытки обойти ограничения микрофинансовые организации не оставляют, в частности посредством установления договором повышенных процентов, маскируемых как меры ответственности должника при нарушении сроков возврата займа. Как следствие, для правоприменения, соответствующего идее справедливости, не теряет актуальности выявление и пресечение таких попыток.
(Ломидзе О.Г., Ломидзе Э.Ю.)
("Российская юстиция", 2025, N 3)Еще один наглядный пример - договоры микрозаймов, которые заключались микрофинансовыми организациями с заемщиками до введения в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) нормативных ограничений начисления процентов за пользование микрозаймами. Отсутствие соответствующих ограничений привело к ситуациям, в которых сумма начисленных процентов значительно превышала сумму основного долга. Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ были внесены изменения, которыми вводились ограничения. Ретроспективное применение этих ограничений, их распространение на отношения, возникшие из договоров, заключенных до введения указанного Закона в действие (до 29 марта 2016 г.), предусмотрено не было. Ограничения для договоров, заключенных до внесения Федеральным законом N 407-ФЗ изменений в Закон о микрофинансовой деятельности, сформулированы в положениях п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года. Дано толкование, которое исходило из существа законодательного регулирования договоров микрозайма. Попытки обойти ограничения микрофинансовые организации не оставляют, в частности посредством установления договором повышенных процентов, маскируемых как меры ответственности должника при нарушении сроков возврата займа. Как следствие, для правоприменения, соответствующего идее справедливости, не теряет актуальности выявление и пресечение таких попыток.
"Комментарий к Федеральному закону от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)Часть 2 комментируемой статьи изложена с 12 октября 2020 г. полностью в новой редакции Законом 2020 г. N 196-ФЗ, принятым в том числе в рамках совершенствования процедуры допуска ломбардов на финансовый рынок. Положения данной части закреплены по аналогии с положениями п. 1 ч. 2 и п. 1 ч. 3 ст. 12 "Ограничения деятельности микрофинансовой организации" Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ) <46>, устанавливающими такой же запрет и такое же исключение из него в отношении микрофинансовой компании и микрокредитной компании соответственно.
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)Часть 2 комментируемой статьи изложена с 12 октября 2020 г. полностью в новой редакции Законом 2020 г. N 196-ФЗ, принятым в том числе в рамках совершенствования процедуры допуска ломбардов на финансовый рынок. Положения данной части закреплены по аналогии с положениями п. 1 ч. 2 и п. 1 ч. 3 ст. 12 "Ограничения деятельности микрофинансовой организации" Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ) <46>, устанавливающими такой же запрет и такое же исключение из него в отношении микрофинансовой компании и микрокредитной компании соответственно.
Статья: Стратегический альянс банка с микрофинансовой организацией как средство конкурентной борьбы
(Лесных Е.К.)
("Конкурентное право", 2023, N 4)Ограничения на конкуренцию между банками и МФО закреплены в ряде законодательных актов Российской Федерации. В частности, ст. 36 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" <10> (далее - Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях) устанавливает, что МФО не могут привлекать депозиты физических лиц и осуществлять банковские операции, такие как выдача кредитов сроком свыше 180 дней или выдача кредитов на приобретение жилья. Это ограничивает сферу деятельности МФО и их конкуренцию с банками. Также имеются и другие законодательные акты, которые регулируют деятельность банков и МФО и ограничивают конкуренцию между ними, например Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 (ред. от 29.12.2022) "О банках и банковской деятельности" <11> (далее - Закон о банках и банковской деятельности). Некоторые из основных ограничений, установленных этим Законом, включают: обязательную лицензированную деятельность банков и МФО; ограничение на предоставление определенных финансовых услуг (например, деятельность по привлечению денежных средств от населения) только лицензированным банкам; регулирование процентных ставок по кредитам и вкладам; обязательство банков и МФО соблюдать определенные нормы капитала и ликвидности; установление требований к защите прав потребителей финансовых услуг.
(Лесных Е.К.)
("Конкурентное право", 2023, N 4)Ограничения на конкуренцию между банками и МФО закреплены в ряде законодательных актов Российской Федерации. В частности, ст. 36 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" <10> (далее - Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях) устанавливает, что МФО не могут привлекать депозиты физических лиц и осуществлять банковские операции, такие как выдача кредитов сроком свыше 180 дней или выдача кредитов на приобретение жилья. Это ограничивает сферу деятельности МФО и их конкуренцию с банками. Также имеются и другие законодательные акты, которые регулируют деятельность банков и МФО и ограничивают конкуренцию между ними, например Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 (ред. от 29.12.2022) "О банках и банковской деятельности" <11> (далее - Закон о банках и банковской деятельности). Некоторые из основных ограничений, установленных этим Законом, включают: обязательную лицензированную деятельность банков и МФО; ограничение на предоставление определенных финансовых услуг (например, деятельность по привлечению денежных средств от населения) только лицензированным банкам; регулирование процентных ставок по кредитам и вкладам; обязательство банков и МФО соблюдать определенные нормы капитала и ликвидности; установление требований к защите прав потребителей финансовых услуг.
Статья: К вопросу о повышении эффективности функционирования института судебного приказа
(Ильин А.Н.)
("Безопасность бизнеса", 2025, N 1)В июле 2023 г. Банк России поднял ключевую ставку на 1% до 8,5% <2>, с 14 августа 2023 г. поднял ее до 12% <3>, с 16 августа 2023 г. и до конца года разрешил МФО снять ограничения по ставке полной стоимости кредита (ПСК), с 15 сентября 2023 г. ставка увеличена до 13% <4>, с 11 ноября 2023 г. ее размер составляет 15% <5> годовых, а с 16 февраля 2024 г. установлена в размере 16% <6>.
(Ильин А.Н.)
("Безопасность бизнеса", 2025, N 1)В июле 2023 г. Банк России поднял ключевую ставку на 1% до 8,5% <2>, с 14 августа 2023 г. поднял ее до 12% <3>, с 16 августа 2023 г. и до конца года разрешил МФО снять ограничения по ставке полной стоимости кредита (ПСК), с 15 сентября 2023 г. ставка увеличена до 13% <4>, с 11 ноября 2023 г. ее размер составляет 15% <5> годовых, а с 16 февраля 2024 г. установлена в размере 16% <6>.