Ограничение ставки по микрозаймам
Подборка наиболее важных документов по запросу Ограничение ставки по микрозаймам (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 14.12.2023 N 88-39147/2023 по делу N 2-1035/2023 (УИД 61RS0007-01-2023-000026-80)
Категория спора: Заем.
Требования заимодавца: 1) О взыскании процентов за пользование займом; 2) О взыскании неустойки.
Обстоятельства: Начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приведет к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций и нарушению баланса интересов сторон договора.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на уплату государственной пошлины - отказано; 2) О возмещении почтовых расходов - отказан.Доводы кассационной жалобы о том, что судами нижестоящих инстанций неверно применены положения статей 6, 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку, кредитный договор заключен до установления ограничений на начисление процентов за пользование микрозаймом, после окончания срока возврата займа, проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации (далее - ЦБ РФ), не подтверждают нарушений судами норм материального права, а сводятся к их иному толкованию.
Категория спора: Заем.
Требования заимодавца: 1) О взыскании процентов за пользование займом; 2) О взыскании неустойки.
Обстоятельства: Начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приведет к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций и нарушению баланса интересов сторон договора.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на уплату государственной пошлины - отказано; 2) О возмещении почтовых расходов - отказан.Доводы кассационной жалобы о том, что судами нижестоящих инстанций неверно применены положения статей 6, 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку, кредитный договор заключен до установления ограничений на начисление процентов за пользование микрозаймом, после окончания срока возврата займа, проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации (далее - ЦБ РФ), не подтверждают нарушений судами норм материального права, а сводятся к их иному толкованию.
Апелляционное определение Ростовского областного суда от 08.07.2024 N 33-10843/2024 (УИД 61RS0002-01-2024-000039-31)
Категория спора: Заем.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано.Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно применены положения закона, поскольку, кредитный договор заключен до установления ограничений на начисление процентов за пользование микрозаймом, после окончания срока возврата займа, проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации, не подтверждают нарушений судом норм материального права, а сводятся к их иному толкованию.
Категория спора: Заем.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано.Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно применены положения закона, поскольку, кредитный договор заключен до установления ограничений на начисление процентов за пользование микрозаймом, после окончания срока возврата займа, проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации, не подтверждают нарушений судом норм материального права, а сводятся к их иному толкованию.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Заем.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Статья: О ростовщичестве и преюдициальности в свете Постановления Конституционного Суда по делу Филатова
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В настоящее время Закон о потребительском кредите устанавливает два режима ограничения процентной ставки по потребительским кредитам профессиональных кредиторов: общий и специальный (ст. 6.2) для микрозаймов на сумму до 10 тыс. руб. и сроками возврата до 15 дней без обеспечения. В последнем случае кредитор может получить кроме возврата тела кредита максимум 15% тела кредита в качестве процентов плюс, в случае просрочки, неустойку по ставке 36,5% годовых. Понятно, что это была реакция законодателя на ситуации, когда наиболее бедная часть населения брала микрокредиты "до зарплаты" по 5 - 7 тыс. руб., а затем накрутки при просрочке бывали даже по 100 тыс. руб. Однако полагаем, что эту норму на практике массово обходят отказами в кредитах менее чем на 10 тыс. руб. Поэтому далее мы будем рассматривать только общий режим.
(Молодыко К.Ю.)
("Закон", 2024, N 9)В настоящее время Закон о потребительском кредите устанавливает два режима ограничения процентной ставки по потребительским кредитам профессиональных кредиторов: общий и специальный (ст. 6.2) для микрозаймов на сумму до 10 тыс. руб. и сроками возврата до 15 дней без обеспечения. В последнем случае кредитор может получить кроме возврата тела кредита максимум 15% тела кредита в качестве процентов плюс, в случае просрочки, неустойку по ставке 36,5% годовых. Понятно, что это была реакция законодателя на ситуации, когда наиболее бедная часть населения брала микрокредиты "до зарплаты" по 5 - 7 тыс. руб., а затем накрутки при просрочке бывали даже по 100 тыс. руб. Однако полагаем, что эту норму на практике массово обходят отказами в кредитах менее чем на 10 тыс. руб. Поэтому далее мы будем рассматривать только общий режим.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 22.10.2025)3. Микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе:
(ред. от 31.07.2025)
"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 22.10.2025)3. Микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе:
Статья: Политико-правовые цели и последствия ограничения стоимости потребительского кредита
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)Этот вывод косвенно подтверждается, если проанализировать поведение ПСК на рынке микрозаймов, предоставляемых микрофинансовыми организациями (МФО). В течение действия ростовщических ограничений их стоимость не претерпела сколь либо значительных изменений. Более того, для отдельных категорий микрозаймов среднерыночные значения ПСК даже выросли <5>. Наибольшее внимание общественности традиционно привлечено к так называемым "займам до зарплаты", процентные ставки по которым достигали двух и более процентов в день. Им соответствует категория микрозаймов сроком до 30 дней на сумму до 30 тыс. руб.
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)Этот вывод косвенно подтверждается, если проанализировать поведение ПСК на рынке микрозаймов, предоставляемых микрофинансовыми организациями (МФО). В течение действия ростовщических ограничений их стоимость не претерпела сколь либо значительных изменений. Более того, для отдельных категорий микрозаймов среднерыночные значения ПСК даже выросли <5>. Наибольшее внимание общественности традиционно привлечено к так называемым "займам до зарплаты", процентные ставки по которым достигали двух и более процентов в день. Им соответствует категория микрозаймов сроком до 30 дней на сумму до 30 тыс. руб.
Ситуация: Каковы особенности получения микрозайма?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов (п. 5 ст. 10 Базового стандарта от 22.06.2017).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов (п. 5 ст. 10 Базового стандарта от 22.06.2017).
Информация: Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025 - 2027 годы
("Официальный сайт Банка России", 2024)Федеральный закон N 151-ФЗ установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности. Был определен порядок приобретения и утраты статуса МФО, установлено право МФО выдавать займы юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, а также ограничена предельная сумма микрозайма.
("Официальный сайт Банка России", 2024)Федеральный закон N 151-ФЗ установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности. Был определен порядок приобретения и утраты статуса МФО, установлено право МФО выдавать займы юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, а также ограничена предельная сумма микрозайма.
Статья: Микрокредиты: обзор судов за 2020 год
(Демидова И.)
("Административное право", 2021, N 1)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(Демидова И.)
("Административное право", 2021, N 1)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Статья: Некоторые антикризисные финансовые меры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства
(Ручкина Г.Ф.)
("Банковское право", 2022, N 3)Программа оборотного кредитования направлена на получение микро- и малыми предприятиями льготного кредита по ставке не выше 15 процентов годовых, а средним предприятиям - не выше 13,5 процента. Микро- и малые предприятия могут получить кредит на сумму до 300 млн рублей.
(Ручкина Г.Ф.)
("Банковское право", 2022, N 3)Программа оборотного кредитования направлена на получение микро- и малыми предприятиями льготного кредита по ставке не выше 15 процентов годовых, а средним предприятиям - не выше 13,5 процента. Микро- и малые предприятия могут получить кредит на сумму до 300 млн рублей.
Вопрос: Правомерно ли начисление процентов за пользование денежными средствами по договору микрозайма по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа, по истечении срока действия договора?
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В соответствии с пп. 2 п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются заемщиком и кредитором, включают в себя условие о сроке действия договора и сроке возврата потребительского кредита (займа). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. То есть речь идет о срочном обязательстве (ст. 314 ГК РФ). Соответственно, в течение указанного срока установлены и условия обязательства - условия пользования заемными денежными средствами, в том числе и процентная ставка.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)В соответствии с пп. 2 п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются заемщиком и кредитором, включают в себя условие о сроке действия договора и сроке возврата потребительского кредита (займа). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. То есть речь идет о срочном обязательстве (ст. 314 ГК РФ). Соответственно, в течение указанного срока установлены и условия обязательства - условия пользования заемными денежными средствами, в том числе и процентная ставка.
Статья: Закон о коллекторах с 1 февраля 2024 года: как с должников будут взыскивать долги?
(Кочанова Т.)
("Жилищное право", 2024, N 3)- микрофинансовые организации (МФО) и банки, но для этого им придется подать уведомление в ФССП и добиться включения в отдельный реестр. Перечень будет вести ФССП и размещать на своем сайте. Микрофинансовыми организациями в России являются кредиторы, выдающие физическим или юридическим лицам небольшие по сумме краткосрочные займы со сроком погашения не более месяца. По данным займам устанавливается большая процентная ставка. Процент начисляется за каждый день пользования микрозаймом.
(Кочанова Т.)
("Жилищное право", 2024, N 3)- микрофинансовые организации (МФО) и банки, но для этого им придется подать уведомление в ФССП и добиться включения в отдельный реестр. Перечень будет вести ФССП и размещать на своем сайте. Микрофинансовыми организациями в России являются кредиторы, выдающие физическим или юридическим лицам небольшие по сумме краткосрочные займы со сроком погашения не более месяца. По данным займам устанавливается большая процентная ставка. Процент начисляется за каждый день пользования микрозаймом.