Ограничение процентов микрофинансовых организаций
Подборка наиболее важных документов по запросу Ограничение процентов микрофинансовых организаций (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 15.05.2024 N 88-12038/2024 (УИД 50RS0035-01-2023-001913-97)
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом; 3) О взыскании неустойки по договору займа.
Обстоятельства: Истец указал, что ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение; 2) Дело направлено на новое рассмотрение; 3) Удовлетворено в части.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - дело направлено на новое рассмотрение; 2) О возмещении почтовых расходов - удовлетворено в части.Вступление в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам двухкратным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом; 3) О взыскании неустойки по договору займа.
Обстоятельства: Истец указал, что ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение; 2) Дело направлено на новое рассмотрение; 3) Удовлетворено в части.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - дело направлено на новое рассмотрение; 2) О возмещении почтовых расходов - удовлетворено в части.Вступление в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам двухкратным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 6 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Вопреки доводам кассационной жалобы заявителя, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, при исчислении размера процентов за пользование займом обоснованно исходил из того, что положениями статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353 "О потребительском кредите (займе), в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора займа, установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту, в этой связи правильно определил размер задолженности заемщика по процентам за пользование займом."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Заем.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Сохраняется ли размер процентов за пользование займом после окончания срока действия договора
(КонсультантПлюс, 2025)Примечание: Верховный Суд РФ разъяснил порядок исчисления процентов по договорам микрозайма (Определение от 22.08.2017 N 7-КГ17-4, п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)). Согласно данному разъяснению начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно. Если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, то эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Статья: Микрокредиты: обзор судов за 2020 год
(Демидова И.)
("Административное право", 2021, N 1)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(Демидова И.)
("Административное право", 2021, N 1)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора микрозайма.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019)5. Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019)5. Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Вопрос: О проведении микрофинансовой организацией идентификации (упрощенной идентификации) клиента в целях ПОД/ФТ при заключении договора потребительского займа, в том числе в дистанционном формате.
(Письмо Минфина России от 02.05.2024 N 05-06-11/40987)Одновременно сообщаем, что Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено ограничение размера начисляемых по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, процентов, сумм неустойки (штрафа, пеней) и иных мер ответственности, с тем чтобы их общая сумма не превышала полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
(Письмо Минфина России от 02.05.2024 N 05-06-11/40987)Одновременно сообщаем, что Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено ограничение размера начисляемых по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, процентов, сумм неустойки (штрафа, пеней) и иных мер ответственности, с тем чтобы их общая сумма не превышала полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Статья: Исполнение обязательства при возложении его на третье лицо и в группе банковских счетов: сравнительная характеристика
(Ибадова Л.Т.)
("Актуальные проблемы российского права", 2023, N 3)Если в группу БС объединяются счета одного лица, в том числе коммерческой организации или ИП, то предоставление денежных средств с одного счета при недостаточности их на другом счете, состоящем в группе БС, подразумевается на безвозмездной основе, иначе это будет иррациональным действием. Если же в группу БС объединяются счета нескольких коммерческих организаций или ИП, то предоставление займов со счетов друг друга может быть на основе взаимозачета, без взыскания каких-либо процентов. В отличие от традиционного договора займа, заключенного между коммерческими организациями, например между микрофинансовой организацией и обществом с ограниченной ответственностью, в разовом порядке, в группе БС все лица, объединяющие счета, становятся по отношению друг к другу должниками и кредиторами, и предоставление внутригрупповых займов является основной целью такой группы. Поэтому можно предполагать безвозмездность данных отношений, строящихся на основе взаимозачета. Особенно отчетливо это заметно, когда в группу объединены счета материнской и дочерней компаний.
(Ибадова Л.Т.)
("Актуальные проблемы российского права", 2023, N 3)Если в группу БС объединяются счета одного лица, в том числе коммерческой организации или ИП, то предоставление денежных средств с одного счета при недостаточности их на другом счете, состоящем в группе БС, подразумевается на безвозмездной основе, иначе это будет иррациональным действием. Если же в группу БС объединяются счета нескольких коммерческих организаций или ИП, то предоставление займов со счетов друг друга может быть на основе взаимозачета, без взыскания каких-либо процентов. В отличие от традиционного договора займа, заключенного между коммерческими организациями, например между микрофинансовой организацией и обществом с ограниченной ответственностью, в разовом порядке, в группе БС все лица, объединяющие счета, становятся по отношению друг к другу должниками и кредиторами, и предоставление внутригрупповых займов является основной целью такой группы. Поэтому можно предполагать безвозмездность данных отношений, строящихся на основе взаимозачета. Особенно отчетливо это заметно, когда в группу объединены счета материнской и дочерней компаний.
Готовое решение: Можно ли вернуть заем наличными из кассы организации
(КонсультантПлюс, 2025)Во-вторых, соблюдайте лимит расчетов наличными в рамках одного договора (100 000 руб.), если деньги предстоит возвращать юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю (п. 4 Указания N 5348-У) 2. Ограничение касается всех платежей по договору - как суммы займа, так и процентов и штрафных санкций. Например, нельзя возвратить из кассы (в том числе через подотчетное лицо) заем в размере 90 000 руб., если ранее по этому займу уже были выплачены наличными проценты в сумме 15 000 руб. Можно возвратить только 85 000 руб. Если заимодавцем является физическое лицо, то ограничений по сумме нет.
(КонсультантПлюс, 2025)Во-вторых, соблюдайте лимит расчетов наличными в рамках одного договора (100 000 руб.), если деньги предстоит возвращать юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю (п. 4 Указания N 5348-У) 2. Ограничение касается всех платежей по договору - как суммы займа, так и процентов и штрафных санкций. Например, нельзя возвратить из кассы (в том числе через подотчетное лицо) заем в размере 90 000 руб., если ранее по этому займу уже были выплачены наличными проценты в сумме 15 000 руб. Можно возвратить только 85 000 руб. Если заимодавцем является физическое лицо, то ограничений по сумме нет.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Основной целью введения МПЛ является ограничение доли высокорисковых потребительских кредитов (займов). В связи с этим для минимизации рисков уклонения кредитной организации или микрофинансовой организации от установления ограничения на выдачу определенных потребительских кредитов (займов) в целях расчета показателей БКФЛ2 и ОБКФЛ2 следует учитывать наибольший из представленных лимитов кредитования и значение ПДН, рассчитанное при принятии соответствующего решения об увеличении лимита кредитования. В приведенном банком примере двум из указанных критериев соответствует лимит кредитования на момент его повышения (150 тыс. руб.) с ПДН 80%.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Основной целью введения МПЛ является ограничение доли высокорисковых потребительских кредитов (займов). В связи с этим для минимизации рисков уклонения кредитной организации или микрофинансовой организации от установления ограничения на выдачу определенных потребительских кредитов (займов) в целях расчета показателей БКФЛ2 и ОБКФЛ2 следует учитывать наибольший из представленных лимитов кредитования и значение ПДН, рассчитанное при принятии соответствующего решения об увеличении лимита кредитования. В приведенном банком примере двум из указанных критериев соответствует лимит кредитования на момент его повышения (150 тыс. руб.) с ПДН 80%.
Статья: Новые правовые меры в интересах ограничения рисков для заемщиков
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 6)В настоящее время действующим законодательством предусмотрен комплекс мер, позволяющих Банку России эффективно регулировать кредитный рынок (возможность установления для кредитных и микрофинансовых организаций максимальной допустимой доли отдельных видов кредитов (займов), предоставляемых физическим лицам, ограничение предельного значения полной стоимости кредита, расчет показателя долговой нагрузки заемщика и др.).
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 6)В настоящее время действующим законодательством предусмотрен комплекс мер, позволяющих Банку России эффективно регулировать кредитный рынок (возможность установления для кредитных и микрофинансовых организаций максимальной допустимой доли отдельных видов кредитов (займов), предоставляемых физическим лицам, ограничение предельного значения полной стоимости кредита, расчет показателя долговой нагрузки заемщика и др.).
Статья: Политико-правовые цели и последствия ограничения стоимости потребительского кредита
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)В результате потолок ПСК был дополнен вторым ограничением, действующим в отношении абсолютного размера процентов, которые кредитор вправе взыскивать с заемщика. Изменения, внесенные в Закон о микрофинансировании <6>, вступившие в силу с 29 марта 2016 г. (Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ), ограничили размер процентов по потребительским займам микрофинансовых организаций, срок которых не превышает одного года. Первоначально согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансировании сумма начисленных по договору процентов и иных платежей, за исключением неустойки и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не должна была превышать четырехкратного размера суммы займа. В последующие годы он постепенно понижался, и с 1 января 2020 г. предельный размер процентов составляет полуторакратный размер суммы займа.
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)В результате потолок ПСК был дополнен вторым ограничением, действующим в отношении абсолютного размера процентов, которые кредитор вправе взыскивать с заемщика. Изменения, внесенные в Закон о микрофинансировании <6>, вступившие в силу с 29 марта 2016 г. (Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ), ограничили размер процентов по потребительским займам микрофинансовых организаций, срок которых не превышает одного года. Первоначально согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансировании сумма начисленных по договору процентов и иных платежей, за исключением неустойки и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, не должна была превышать четырехкратного размера суммы займа. В последующие годы он постепенно понижался, и с 1 января 2020 г. предельный размер процентов составляет полуторакратный размер суммы займа.
Статья: На главных направлениях совершенствования финансового законодательства
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 5)Целью законопроекта является включение в сферу действия МПЛ ипотечных кредитов (займов). Это позволит снизить закредитованность граждан и предотвратить накопление рисков кредитными организациями и микрофинансовыми организациями за счет ограничения возможности предоставления рискованных ипотечных кредитов (займов).
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 5)Целью законопроекта является включение в сферу действия МПЛ ипотечных кредитов (займов). Это позволит снизить закредитованность граждан и предотвратить накопление рисков кредитными организациями и микрофинансовыми организациями за счет ограничения возможности предоставления рискованных ипотечных кредитов (займов).
Статья: АУСН: кто может использовать и чем выгоден спецрежим?
(Смирнова И.)
("Практическая бухгалтерия", 2024, N 11)- выплачивать доходы, которые облагаются по ставкам 9% и 35%.
(Смирнова И.)
("Практическая бухгалтерия", 2024, N 11)- выплачивать доходы, которые облагаются по ставкам 9% и 35%.
Готовое решение: Какие ограничения необходимо соблюдать при возврате займа в кассу
(КонсультантПлюс, 2025)2 Исключение предусмотрено для микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Они вправе расходовать наличные, поступившие в кассу, например, в виде возврата основной суммы долга, уплаты процентов, неустойки (штрафов, пеней), на выдачу (возврат) займов (п. 1 Указания N 5348-У).
(КонсультантПлюс, 2025)2 Исключение предусмотрено для микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Они вправе расходовать наличные, поступившие в кассу, например, в виде возврата основной суммы долга, уплаты процентов, неустойки (штрафов, пеней), на выдачу (возврат) займов (п. 1 Указания N 5348-У).
Информация: Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
("Официальный сайт Банка России", 2024)Макропруденциальные ограничения и рост доходов населения (+14% г/г в I квартале 2024 года) способствовали тому, что банки и микрофинансовые организации сократили предоставление кредитов (займов) заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%). У банков доля таких кредитов снизилась с момента введения МПЛ с 63% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года <2>. Однако по кредитным картам значительная доля предоставляемых средств (44%) все еще приходится на заемщиков с ПДН более 50%, так как на данный сегмент кредитования МПЛ действуют с лагом <3>. У микрофинансовых организаций доля предоставленных займов заемщикам с ПДН более 50% сопоставима с банками (32%).
("Официальный сайт Банка России", 2024)Макропруденциальные ограничения и рост доходов населения (+14% г/г в I квартале 2024 года) способствовали тому, что банки и микрофинансовые организации сократили предоставление кредитов (займов) заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 50%). У банков доля таких кредитов снизилась с момента введения МПЛ с 63% в IV квартале 2022 года до 34% в I квартале 2024 года <2>. Однако по кредитным картам значительная доля предоставляемых средств (44%) все еще приходится на заемщиков с ПДН более 50%, так как на данный сегмент кредитования МПЛ действуют с лагом <3>. У микрофинансовых организаций доля предоставленных займов заемщикам с ПДН более 50% сопоставима с банками (32%).