Оценка кредитоспособности
Подборка наиболее важных документов по запросу Оценка кредитоспособности (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 213.28 "Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств" Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"
(Арбитражный суд Уральского округа)Позиция судов мотивирована тем, что банк предусмотрел возможность непредоставления ему в залог автомобиля, что влечет за собой увеличение размера платы по кредитному договору, то есть само по себе неприобретение автомобиля не свидетельствует о недобросовестности должника. При этом необъективная оценка собственных финансовых возможностей также не свидетельствует о недобросовестности должника, так как банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности граждан.
(Арбитражный суд Уральского округа)Позиция судов мотивирована тем, что банк предусмотрел возможность непредоставления ему в залог автомобиля, что влечет за собой увеличение размера платы по кредитному договору, то есть само по себе неприобретение автомобиля не свидетельствует о недобросовестности должника. При этом необъективная оценка собственных финансовых возможностей также не свидетельствует о недобросовестности должника, так как банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности граждан.
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 213.28 "Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств" Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"
(Арбитражный суд Уральского округа)Банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
(Арбитражный суд Уральского округа)Банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на I квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В целях формирования резервов при применении таблицы 4 пункта 5.1 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П минимальный резерв по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, по которым риск оценивается на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности заемщика без использования официальной отчетности и проведения оценки финансового положения в соответствии с требованиями главы 3 Положения N 590-П, без просроченных платежей, определяется в размере 4%, по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, без просроченных платежей - в размере 2%.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)В целях формирования резервов при применении таблицы 4 пункта 5.1 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П минимальный резерв по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, по которым риск оценивается на основе внутрибанковских оценок кредитоспособности заемщика без использования официальной отчетности и проведения оценки финансового положения в соответствии с требованиями главы 3 Положения N 590-П, без просроченных платежей, определяется в размере 4%, по портфелям прочих ссуд, предоставленных субъектам МСП, без просроченных платежей - в размере 2%.
Ситуация: По каким основаниям могут отказать в предоставлении кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Чтобы снизить риск того, что кредит не будет возвращен вовремя, кредитор оценивает кредитоспособность потенциального заемщика и на основании этой оценки вправе отказать в предоставлении кредита. Решение об отказе может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Чтобы снизить риск того, что кредит не будет возвращен вовремя, кредитор оценивает кредитоспособность потенциального заемщика и на основании этой оценки вправе отказать в предоставлении кредита. Решение об отказе может быть принято как до заключения кредитного договора, так и после.
Статья: Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (Указание Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Может ли кредитная организация или МФО делегировать право на расчет суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН компании (внутри группы компаний, в которую входит кредитная организация или МФО), осуществляющей услуги по оценке кредитоспособности физических лиц (технологическому партнеру)?
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Может ли кредитная организация или МФО делегировать право на расчет суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета ПДН компании (внутри группы компаний, в которую входит кредитная организация или МФО), осуществляющей услуги по оценке кредитоспособности физических лиц (технологическому партнеру)?
Ситуация: Как физическому лицу купить автомобиль с привлечением кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов заемщика, оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно (ч. 3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов заемщика, оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно (ч. 3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
"Правовая адгезия, или Реабилитация по-французски: о значимости компромисса в урегулировании несостоятельности"
(Ионцев М.А.)
("Статут", 2023)Отношения должника с некоторыми кредиторами могут иметь разные характеристики: быть сугубо частным или иметь ряд особенностей публичного свойства. Ярким примером метапубличных отношений являются те, которые возникают у должника с представителями финансовой инфраструктуры, а именно с кредитными организациями. Последние обладают достаточным объемом информации о должнике, исходя из которой могут оценить его кредитоспособность и состоятельность, получить общее представление о ведении дел <8> (это в первую очередь связано с особенностями организации финансовой системы во Франции). Злоупотребление этой информацией может повлечь причинение вреда в результате попустительства несостоятельности.
(Ионцев М.А.)
("Статут", 2023)Отношения должника с некоторыми кредиторами могут иметь разные характеристики: быть сугубо частным или иметь ряд особенностей публичного свойства. Ярким примером метапубличных отношений являются те, которые возникают у должника с представителями финансовой инфраструктуры, а именно с кредитными организациями. Последние обладают достаточным объемом информации о должнике, исходя из которой могут оценить его кредитоспособность и состоятельность, получить общее представление о ведении дел <8> (это в первую очередь связано с особенностями организации финансовой системы во Франции). Злоупотребление этой информацией может повлечь причинение вреда в результате попустительства несостоятельности.
Ситуация: Какие документы необходимы заемщику-физлицу для получения кредита?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Как правило, банки на своем официальном сайте, а также в офисах, где оказывается услуга по оформлению кредита, размещают информацию о сроках рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита и принятия решения по нему, а также перечень документов, необходимых для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. В частности, это входит в обязанности банка при предоставлении потребительского кредита (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Как правило, банки на своем официальном сайте, а также в офисах, где оказывается услуга по оформлению кредита, размещают информацию о сроках рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита и принятия решения по нему, а также перечень документов, необходимых для его рассмотрения, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика. В частности, это входит в обязанности банка при предоставлении потребительского кредита (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
"Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)целью данного законопроекта является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Принятие данного законопроекта необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования. Создание системы БКИ обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения;
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)целью данного законопроекта является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Принятие данного законопроекта необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования. Создание системы БКИ обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения;
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Ипотечные кредиты предоставляются на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования. Доходы заемщика подтверждаются представлением справки по форме 2-НДФЛ. Кроме того, подлежащий ипотеке объект недвижимости подлежит специальной оценочной процедуре, которая называется "андеррайтинг". В ходе ее проведения банк как заинтересованная сторона должен определить, является ли закладываемое недвижимое имущество достаточным и надежным обеспечением выданного кредита. При этом сумма оценки может отличаться от суммы, указанной в договоре купли-продажи недвижимости.
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Ипотечные кредиты предоставляются на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования. Доходы заемщика подтверждаются представлением справки по форме 2-НДФЛ. Кроме того, подлежащий ипотеке объект недвижимости подлежит специальной оценочной процедуре, которая называется "андеррайтинг". В ходе ее проведения банк как заинтересованная сторона должен определить, является ли закладываемое недвижимое имущество достаточным и надежным обеспечением выданного кредита. При этом сумма оценки может отличаться от суммы, указанной в договоре купли-продажи недвижимости.
Ситуация: Как получить потребительский кредит?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Рассмотреть заявление о предоставлении потребительского кредита и иные документы, а также оценить вашу кредитоспособность банк должен бесплатно. Если принять решение о заключении договора сразу же в вашем присутствии банк не может, потребуйте документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению вашего заявления (ч. 3, 4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Рассмотреть заявление о предоставлении потребительского кредита и иные документы, а также оценить вашу кредитоспособность банк должен бесплатно. Если принять решение о заключении договора сразу же в вашем присутствии банк не может, потребуйте документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению вашего заявления (ч. 3, 4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).