Образец искового заявления о возврате страховки при досрочном погашении кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Образец искового заявления о возврате страховки при досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)2. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)2. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита
Статья: Возврат страховой премии. Анализ споров
(Бедарева А.)
("Административное право", 2020, N 2)Статья посвящена вопросам рассмотрения судами споров о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, в период "охлаждения". Значительное количество дел в судебной практике составляют дела о возврате страховой премии по договору индивидуального страхования. Изучена судебная практика по данной категории дел, в связи с чем сделаны выводы о доказательственной базе по данной категории дел. Суды при рассмотрении вышеуказанных споров применяют в совокупности нормы ФЗ "О защите прав потребителей", положения Гражданского кодекса РФ. Судом устанавливаются факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договоров страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита, подача заявления о возврате страховой премии в период "охлаждения".
(Бедарева А.)
("Административное право", 2020, N 2)Статья посвящена вопросам рассмотрения судами споров о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, в период "охлаждения". Значительное количество дел в судебной практике составляют дела о возврате страховой премии по договору индивидуального страхования. Изучена судебная практика по данной категории дел, в связи с чем сделаны выводы о доказательственной базе по данной категории дел. Суды при рассмотрении вышеуказанных споров применяют в совокупности нормы ФЗ "О защите прав потребителей", положения Гражданского кодекса РФ. Судом устанавливаются факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договоров страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита, подача заявления о возврате страховой премии в период "охлаждения".
Статья: Можно ли вернуть страховку. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита
(Бондарева С.)
("Финансовая газета", 2018, N 46)Истец обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании части страховых премий, а также компенсации морального вреда. Истец ссылался на то, что между ним и банком заключен договор потребительского кредита на 7 лет. В тот же день между истцом и страховщиком заключены договоры страхования от несчастных случаев - страховые премии были включены в стоимость кредита и списаны со счета истца. Через 3 месяца истец погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров.
(Бондарева С.)
("Финансовая газета", 2018, N 46)Истец обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании части страховых премий, а также компенсации морального вреда. Истец ссылался на то, что между ним и банком заключен договор потребительского кредита на 7 лет. В тот же день между истцом и страховщиком заключены договоры страхования от несчастных случаев - страховые премии были включены в стоимость кредита и списаны со счета истца. Через 3 месяца истец погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров.
Статья: Ключевые выводы Судебной коллегии по гражданским спорам Верховного Суда РФ в сфере потребительского права за 2021 год
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)Если кредит был предоставлен банком гражданину 19 марта 2013 года сроком на 60 месяцев, т.е. до 19 марта 2018 года, но уже 30 января 2017 года банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика долга и процентов, по судебному приказу взысканы проценты за период с 23 июня 2014 года по 8 декабря 2016 года, однако из приказа нельзя установить, требовал ли банк взыскать только текущую задолженность по основному долгу или всю оставшуюся сумму кредита досрочно, при этом в отзыве банк признавал, что направлял должнику требование о полном досрочном погашении кредита, то существенным для определения срока исковой давности является решение судом вопроса о том, требовал ли банк досрочного возврата кредита.
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)Если кредит был предоставлен банком гражданину 19 марта 2013 года сроком на 60 месяцев, т.е. до 19 марта 2018 года, но уже 30 января 2017 года банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика долга и процентов, по судебному приказу взысканы проценты за период с 23 июня 2014 года по 8 декабря 2016 года, однако из приказа нельзя установить, требовал ли банк взыскать только текущую задолженность по основному долгу или всю оставшуюся сумму кредита досрочно, при этом в отзыве банк признавал, что направлял должнику требование о полном досрочном погашении кредита, то существенным для определения срока исковой давности является решение судом вопроса о том, требовал ли банк досрочного возврата кредита.
"Проблемы защиты прав потребителей (по материалам судебной практики мировых судей Санкт-Петербурга и Ленинградской области): учебное пособие"
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<70> Гражданин Г.А.А. предъявил иск к акционерному обществу "Райффайзенбанк", указав, что 17 октября 2020 года между ним и акционерным обществом "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. Одновременно истец был включен в программу добровольного страхования. Из полученных истцом кредитных средств банком удержана страховая премия в размере 191 540 рублей. В связи с досрочным погашением суммы кредита 14 ноября 2020 года истцом подано заявление об исключении из программы страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. Ответчиком истцу возвращена сумма в размере 94 295,81 рубля, не выплачено 94 202,38 рубля.
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<70> Гражданин Г.А.А. предъявил иск к акционерному обществу "Райффайзенбанк", указав, что 17 октября 2020 года между ним и акционерным обществом "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. Одновременно истец был включен в программу добровольного страхования. Из полученных истцом кредитных средств банком удержана страховая премия в размере 191 540 рублей. В связи с досрочным погашением суммы кредита 14 ноября 2020 года истцом подано заявление об исключении из программы страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. Ответчиком истцу возвращена сумма в размере 94 295,81 рубля, не выплачено 94 202,38 рубля.
"Договорное право (общая часть): постатейный комментарий к статьям 420 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2020)Например, что если договор с артистом в вышеуказанном примере признан недействительным или расторгается? Означает ли это, что договор страхования, заключенный в его пользу, также прекращается в связи с отпадением цели страхования или артист может воспользоваться правами выгодоприобретателя и после отпадения отношений валюты? Та же проблема остро стоит и в контексте связанной с кредитным договором страховки, когда кредитный долг погашается досрочно, а страхователь-заемщик желает досрочно прекратить и страховой договор, вернув себе часть страховой премии. В российском праве далеко не все эти вопросы однозначно разрешены.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2020)Например, что если договор с артистом в вышеуказанном примере признан недействительным или расторгается? Означает ли это, что договор страхования, заключенный в его пользу, также прекращается в связи с отпадением цели страхования или артист может воспользоваться правами выгодоприобретателя и после отпадения отношений валюты? Та же проблема остро стоит и в контексте связанной с кредитным договором страховки, когда кредитный долг погашается досрочно, а страхователь-заемщик желает досрочно прекратить и страховой договор, вернув себе часть страховой премии. В российском праве далеко не все эти вопросы однозначно разрешены.
"Правовые формы отрицания недобросовестного поведения"
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
Вопрос: ...С какого момента начинает течь срок для обращения плательщика в суд с заявлением о возврате добровольно излишне уплаченных страховых взносов?
(Консультация эксперта, 2014)Из анализа приведенных норм Закона N 212-ФЗ следует, что по общему правилу срок для обращения с заявлением о возврате излишне уплаченных сумм страховых взносов начинает течь с момента их фактической уплаты, однако к такой ситуации подлежат применению нормы гражданского законодательства, которые позволяют обратиться в суд с исковым заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов. При обращении в суд срок исковой давности (трехлетний) начинает течь не с момента их фактической уплаты, а с момента, когда плательщик страховых взносов узнал или должен был узнать об имеющейся переплате по страховым взносам, установленным Законом N 212-ФЗ.
(Консультация эксперта, 2014)Из анализа приведенных норм Закона N 212-ФЗ следует, что по общему правилу срок для обращения с заявлением о возврате излишне уплаченных сумм страховых взносов начинает течь с момента их фактической уплаты, однако к такой ситуации подлежат применению нормы гражданского законодательства, которые позволяют обратиться в суд с исковым заявлением о возврате излишне уплаченных страховых взносов. При обращении в суд срок исковой давности (трехлетний) начинает течь не с момента их фактической уплаты, а с момента, когда плательщик страховых взносов узнал или должен был узнать об имеющейся переплате по страховым взносам, установленным Законом N 212-ФЗ.
Статья: Споры с потребителями финансовых услуг: актуальные позиции Верховного Суда по конкретным делам
(Малиношевский К., Рой А.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2022, N 4)Физическое лицо обратилось в суд с иском к банку о возврате денежных средств, ссылаясь на досрочное погашение кредита (возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, а также компенсация морального вреда, неустойка и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя).
(Малиношевский К., Рой А.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2022, N 4)Физическое лицо обратилось в суд с иском к банку о возврате денежных средств, ссылаясь на досрочное погашение кредита (возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, а также компенсация морального вреда, неустойка и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя).
Статья: Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)Так, в случаях обращения с иском к банку и страховщику о прекращении участия в программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, возврате страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда <23> Верховным Судом РФ обращено внимание на то, что срок действия договора, а значит, его прекращение и иные условия, в том числе возврат страховой премии, не зависят от досрочного погашения кредита, кроме случаев, когда это прямо указано в договоре.
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)Так, в случаях обращения с иском к банку и страховщику о прекращении участия в программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, возврате страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда <23> Верховным Судом РФ обращено внимание на то, что срок действия договора, а значит, его прекращение и иные условия, в том числе возврат страховой премии, не зависят от досрочного погашения кредита, кроме случаев, когда это прямо указано в договоре.
Статья: Является ли страхование способом обеспечения обязательств?
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2018, N 8)Гражданин досрочно возвратил кредит и обратился к банку с заявлением о возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования. Поскольку банк отказался возвращать денежные средства, спор перешел в судебную плоскость. Суды нижестоящих инстанций отказали в удовлетворении исковых требований, сославшись на то, что в данном случае не имеется обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2018, N 8)Гражданин досрочно возвратил кредит и обратился к банку с заявлением о возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования. Поскольку банк отказался возвращать денежные средства, спор перешел в судебную плоскость. Суды нижестоящих инстанций отказали в удовлетворении исковых требований, сославшись на то, что в данном случае не имеется обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Статья: Виды страховых сумм по страхованию имущества
(Дмитриев М.С.)
("Юридическая и правовая работа в страховании", 2011, N 4)Увеличивающаяся страховая сумма представляет собой условие договора, согласно которому по мере действия договора размер обязательств страховщика увеличивается в зависимости от тех или иных обстоятельств. В настоящее время такая страховая сумма применяется относительно редко, хотя именно она должна была бы использоваться при страховании строящегося объекта, создаваемой вещи, при страховании импортного и экспортного груза, стоимость которого увеличивается по мере приближения к месту назначения и прохождения таможенного контроля, и т.д. В качестве примера можно привести положения стандартных правил страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита, в обеспечение которого совершена страховая сделка, размер страховой суммы по договору страхования увеличивается на определенную указанную в договоре величину.
(Дмитриев М.С.)
("Юридическая и правовая работа в страховании", 2011, N 4)Увеличивающаяся страховая сумма представляет собой условие договора, согласно которому по мере действия договора размер обязательств страховщика увеличивается в зависимости от тех или иных обстоятельств. В настоящее время такая страховая сумма применяется относительно редко, хотя именно она должна была бы использоваться при страховании строящегося объекта, создаваемой вещи, при страховании импортного и экспортного груза, стоимость которого увеличивается по мере приближения к месту назначения и прохождения таможенного контроля, и т.д. В качестве примера можно привести положения стандартных правил страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита, в обеспечение которого совершена страховая сделка, размер страховой суммы по договору страхования увеличивается на определенную указанную в договоре величину.