Неустойка за несвоевременную выплату страхового возмещения по договору личного страхования
Подборка наиболее важных документов по запросу Неустойка за несвоевременную выплату страхового возмещения по договору личного страхования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов
Форма: Исковое заявление в суд общей юрисдикции о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования (по риску "жизнь и здоровье")/штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения/компенсации морального вреда/дополнительно понесенных расходов (если истцом является военнослужащий или его наследник) (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.
Судебная практика
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску "жизнь и здоровье") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Так, по одному из дел было разъяснено, что в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а не неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей (вопрос 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 года, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014). Однако впоследствии этот подход был изменен и требования о взыскании указанной неустойки либо процентов за пользование чужими денежными средствами признаны альтернативными, заявляемыми по выбору истца (п. 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017). Последний подход более правильный, поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами не является специальной ответственностью в отношениях страхования.
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Так, по одному из дел было разъяснено, что в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а не неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей (вопрос 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 года, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014). Однако впоследствии этот подход был изменен и требования о взыскании указанной неустойки либо процентов за пользование чужими денежными средствами признаны альтернативными, заявляемыми по выбору истца (п. 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017). Последний подход более правильный, поскольку взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами не является специальной ответственностью в отношениях страхования.
Нормативные акты
"Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)11. Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)11. Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
Статья: Споры по страхованию ответственности по кредитам. Когда не мог погасить кредит человек-должник, но застраховался
(Зеленая У.)
("Административное право", 2020, N 1)Нарушая сроки выплаты страхового возмещения, страховщик обязан компенсировать проценты и неустойку по кредиту, которые были начислены заемщику в период просрочки выплаты возмещения. Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
(Зеленая У.)
("Административное право", 2020, N 1)Нарушая сроки выплаты страхового возмещения, страховщик обязан компенсировать проценты и неустойку по кредиту, которые были начислены заемщику в период просрочки выплаты возмещения. Страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
Статья: Подготовка к квалификационному экзамену
("Финансовая газета. Региональный выпуск", 2009, N 24)несвоевременный возврат имущества (он обязан уплатить арендную плату за время просрочки, а также уплатить штрафную неустойку);
("Финансовая газета. Региональный выпуск", 2009, N 24)несвоевременный возврат имущества (он обязан уплатить арендную плату за время просрочки, а также уплатить штрафную неустойку);
"Право и экономическая деятельность: современные вызовы: Монография"
(отв. ред. А.В. Габов)
("ИЗиСП", "Статут", 2015)Это касается, в частности, договора страхования. Несмотря на то что страхование, как личное, так и имущественное, причисляется к договорам с участием потребителя (п. 2 Постановления), Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" определяет особые правила взыскания неустойки. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда он ограничивает размер неустойки до 1% от определенного законом размера страховой выплаты каждому потерпевшему за каждый день просрочки, а также предусматривает неустойку (пеню) в размере 1% от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору при несоблюдении срока возврата страховой премии (п. 21 ст. 12 и п. 4 ст. 16.1). Пункт 7 ст. 16.1 также закрепляет, что "со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф". Данное положение дополнительно воспроизводится в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
(отв. ред. А.В. Габов)
("ИЗиСП", "Статут", 2015)Это касается, в частности, договора страхования. Несмотря на то что страхование, как личное, так и имущественное, причисляется к договорам с участием потребителя (п. 2 Постановления), Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" определяет особые правила взыскания неустойки. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда он ограничивает размер неустойки до 1% от определенного законом размера страховой выплаты каждому потерпевшему за каждый день просрочки, а также предусматривает неустойку (пеню) в размере 1% от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору при несоблюдении срока возврата страховой премии (п. 21 ст. 12 и п. 4 ст. 16.1). Пункт 7 ст. 16.1 также закрепляет, что "со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф". Данное положение дополнительно воспроизводится в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Статья: Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства
(Сокол П.В.)
("Право и экономика", N 1, 2005)Между тем первоначальная редакция Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", действовавшая до 5 января 1998 г., предусматривала гл. 2 "Договор страхования", посвященную общим вопросам договора страхования, его общему понятию (ст. 15), условиям, правам и обязанностям сторон, особенностям прекращения обязательства и ответственности сторон. Одним из механизмов гарантии прав страхователя, обеспечивающих исполнение страхового обязательства, являлась установленная ст. 17 Закона неустойка в виде штрафа. Ее размер составлял 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки исполнения обязанности по выплате страхового возмещения.
(Сокол П.В.)
("Право и экономика", N 1, 2005)Между тем первоначальная редакция Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", действовавшая до 5 января 1998 г., предусматривала гл. 2 "Договор страхования", посвященную общим вопросам договора страхования, его общему понятию (ст. 15), условиям, правам и обязанностям сторон, особенностям прекращения обязательства и ответственности сторон. Одним из механизмов гарантии прав страхователя, обеспечивающих исполнение страхового обязательства, являлась установленная ст. 17 Закона неустойка в виде штрафа. Ее размер составлял 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки исполнения обязанности по выплате страхового возмещения.
"Комментарий к главе 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ"
(постатейный)
(Корнеева О.В., Лысенко Т.И., Танага А.Н., Чебунин А.В., Беляев М.А., Томтосов А.А., Котухов С.А., Слесарев С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2017)Пример: К. обратилась в суд с иском к ООО "С." о взыскании страхового возмещения, штрафа и судебных расходов. В обоснование требований указала, что является наследником по закону после смерти своего супруга К., у которого с ответчиком был заключен договор личного страхования. Поскольку в ходе судебного разбирательства страховая сумма была выплачена выгодоприобретателю ОАО "Б.", перед которым у К. были кредитные обязательства, Ш. просила взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное перечисление страховой выплаты, штраф и компенсацию морального вреда.
(постатейный)
(Корнеева О.В., Лысенко Т.И., Танага А.Н., Чебунин А.В., Беляев М.А., Томтосов А.А., Котухов С.А., Слесарев С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2017)Пример: К. обратилась в суд с иском к ООО "С." о взыскании страхового возмещения, штрафа и судебных расходов. В обоснование требований указала, что является наследником по закону после смерти своего супруга К., у которого с ответчиком был заключен договор личного страхования. Поскольку в ходе судебного разбирательства страховая сумма была выплачена выгодоприобретателю ОАО "Б.", перед которым у К. были кредитные обязательства, Ш. просила взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное перечисление страховой выплаты, штраф и компенсацию морального вреда.
"Комментарий к Федеральному закону от 14 июня 2012 г. N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном"
(постатейный)
(Батяев А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2012)Следует обратить внимание на то, что согласно ч. 3 и ч. 4 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. Согласно положениям комментируемой статьи, страховщик и страхователь в договоре страхования не могут устанавливать иные последствия просрочки, чем те, которые закреплены в комментируемой статье.
(постатейный)
(Батяев А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2012)Следует обратить внимание на то, что согласно ч. 3 и ч. 4 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. Согласно положениям комментируемой статьи, страховщик и страхователь в договоре страхования не могут устанавливать иные последствия просрочки, чем те, которые закреплены в комментируемой статье.
Вопрос: Между стороной А (страховщик) и стороной Б (страхователь) заключен договор имущественного страхования, согласно условиям которого страхователь уплачивает неустойку, если не вносит очередной страховой взнос в срок. В марте и апреле страхователь не уплатил страховые взносы, а в мае застрахованное имущество было уничтожено в результате пожара. Страховщик выплатил страховую сумму, предусмотренную договором, за вычетом задолженности по взносам и начисленной неустойки. Однако страхователь полагает, что расчет произведен неверно, поскольку страховщик имеет право зачесть только задолженность в счет страховой выплаты. Правомерны ли действия страховщика по уменьшению размера страховой выплаты на сумму начисленной неустойки?
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010)Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ч. 4 ст. 954 ГК РФ).
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010)Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ч. 4 ст. 954 ГК РФ).
"Права потребителя в мире финансов: что нужно знать страхователю, должнику и каждому, кто рассчитывает на помощь"
(выпуск 17)
(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)
("Редакция "Российской газеты", 2019)В п. _____ Договора (п. _____ правил страхования) установлено, что при неисполнении обязанности Страховщика о выплате страхового возмещения в срок ______ Страховщик за каждый день просрочки уплачивает неустойку (пени) в размере _____%.
(выпуск 17)
(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)
("Редакция "Российской газеты", 2019)В п. _____ Договора (п. _____ правил страхования) установлено, что при неисполнении обязанности Страховщика о выплате страхового возмещения в срок ______ Страховщик за каждый день просрочки уплачивает неустойку (пени) в размере _____%.
Статья: Обзор изменений законодательства и судебной практики в сфере защиты прав потребителей в 2015 г.
(Лутфуллин Л.З.)
("Вестник гражданского процесса", 2016, N 2)Так, в Определении от 17 ноября 2015 г. N 39-КГ15-8 Верховный Суд РФ затронул вопрос о применимости норм о неустойке, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, к договору имущественного страхования. Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику - страховой компании о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации судебных расходов, возмещении морального вреда. Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении требования о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, пришел к выводу о том, что отношения между сторонами спора не подпадают под действие гл. III названного Закона. Суд апелляционной инстанции, оставляя в силе решение суда первой инстанции, согласился с данным выводом, указывая при этом на то, что ответственность за нарушение обязательства по выплате страхового возмещения установлена ст. 395 ГК РФ. С выводами суда апелляционной инстанции Верховный Суд РФ не согласился по следующим основаниям. В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 Постановления N 20). Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты денежных сумм в возмещение утраты товарной стоимости не предусмотрена. Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, т.е. от размера страховой премии.
(Лутфуллин Л.З.)
("Вестник гражданского процесса", 2016, N 2)Так, в Определении от 17 ноября 2015 г. N 39-КГ15-8 Верховный Суд РФ затронул вопрос о применимости норм о неустойке, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, к договору имущественного страхования. Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику - страховой компании о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации судебных расходов, возмещении морального вреда. Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении требования о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, пришел к выводу о том, что отношения между сторонами спора не подпадают под действие гл. III названного Закона. Суд апелляционной инстанции, оставляя в силе решение суда первой инстанции, согласился с данным выводом, указывая при этом на то, что ответственность за нарушение обязательства по выплате страхового возмещения установлена ст. 395 ГК РФ. С выводами суда апелляционной инстанции Верховный Суд РФ не согласился по следующим основаниям. В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление N 20) разъяснено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 2 Постановления N 20). Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты денежных сумм в возмещение утраты товарной стоимости не предусмотрена. Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, т.е. от размера страховой премии.
"Судебная практика по гражданским делам. Споры о защите прав потребителей: Научно-практическое пособие"
(Бугаенко Н.В., Кратенко М.В.)
("Юстицинформ", 2013)КРОО "Защита потребителей" обратилась в суд в интересах Г. с иском к ОАО "НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей, просила признать недействительными условия кредитного договора от 29.01.2011 в части возложения на заемщика обязанности застраховать жизнь и здоровье, взыскать с ответчика страховую премию в сумме 47500 руб. в качестве убытков, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя и компенсацию морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана заемщику Г. в качестве обязательного условия выдачи кредита.
(Бугаенко Н.В., Кратенко М.В.)
("Юстицинформ", 2013)КРОО "Защита потребителей" обратилась в суд в интересах Г. с иском к ОАО "НБ "ТРАСТ" о защите прав потребителей, просила признать недействительными условия кредитного договора от 29.01.2011 в части возложения на заемщика обязанности застраховать жизнь и здоровье, взыскать с ответчика страховую премию в сумме 47500 руб. в качестве убытков, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя и компенсацию морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана заемщику Г. в качестве обязательного условия выдачи кредита.