Неагрегатная страховая сумма
Подборка наиболее важных документов по запросу Неагрегатная страховая сумма (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Обеспечение и защита прав страхователей и застрахованных
(Архипов А.П.)
("Финансы", 2008, N 8)2. Если размер страхового возмещения, выплаченного страховщиком страхователю, меньше страховой суммы по договору страхования, договор страхования продолжает действовать в пределах оставшейся части страховой суммы (агрегатная страховая сумма) или ее полного значения (неагрегатная страховая сумма), в зависимости от условий договора страхования.
(Архипов А.П.)
("Финансы", 2008, N 8)2. Если размер страхового возмещения, выплаченного страховщиком страхователю, меньше страховой суммы по договору страхования, договор страхования продолжает действовать в пределах оставшейся части страховой суммы (агрегатная страховая сумма) или ее полного значения (неагрегатная страховая сумма), в зависимости от условий договора страхования.
Судебная практика
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13.06.2023 N 77-КГ23-8-К1 (УИД 48RS0001-01-2021-005401-86)
Требование: О взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, расходов на оплату экспертного заключения.
Обстоятельства: Между страхователем и страховщиком возникли разногласия относительно стоимости годных остатков поврежденного автомобиля.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, так как суды не дали оценки условиями договора страхования об определении страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества не за вычетом действительной рыночной стоимости оставшихся у потребителя годных остатков, а за вычетом суммы максимального предложения, произвольно сделанного любым участником аукциона, с точки зрения ущемления прав потребителя, его возможности повлиять на содержание условий договора.Судом установлено и из материалов дела следует, что 21 февраля 2021 г. между Барбашиным С.А. и страховой компанией заключен договор добровольного страхования автомобиля "Kia K5" по рискам "ущерб" и "хищение". Страховая сумма по договору индексируемая, неагрегатная и составляет 1 989 900 руб. Страховая премия в размере 156 536 руб. уплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем является собственник транспортного средства, залогодержателем - ПАО "Банк УралСиб".
Требование: О взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, расходов на оплату экспертного заключения.
Обстоятельства: Между страхователем и страховщиком возникли разногласия относительно стоимости годных остатков поврежденного автомобиля.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, так как суды не дали оценки условиями договора страхования об определении страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества не за вычетом действительной рыночной стоимости оставшихся у потребителя годных остатков, а за вычетом суммы максимального предложения, произвольно сделанного любым участником аукциона, с точки зрения ущемления прав потребителя, его возможности повлиять на содержание условий договора.Судом установлено и из материалов дела следует, что 21 февраля 2021 г. между Барбашиным С.А. и страховой компанией заключен договор добровольного страхования автомобиля "Kia K5" по рискам "ущерб" и "хищение". Страховая сумма по договору индексируемая, неагрегатная и составляет 1 989 900 руб. Страховая премия в размере 156 536 руб. уплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем является собственник транспортного средства, залогодержателем - ПАО "Банк УралСиб".
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18.12.2018 N 86-КГ18-9
Требование: О взыскании страхового возмещения, стоимости экспертного заключения, штрафа, расходов на эвакуацию транспортного средства, оплату стоянки, оплату услуг представителя, компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в результате ДТП был поврежден принадлежащий ей автомобиль, в связи с чем она обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако выплата не была произведена.
Решение: Дело направлено на новое апелляционное рассмотрение, поскольку суды не учли, что правилами страхования предусмотрен коэффициент индексации, допускающий уменьшение размера выплачиваемого страхового возмещения, не установили, разъяснялись ли истице положения правил страхования, повлияло ли определение подлежащей выплате страховой суммы на размер страховой премии.Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N 171, утвержденных приказом ОАО "Росгосстрах" от 26 августа 2008 г. N 89, в редакции от 29 апреля 2016 г. N 252 (далее - Правила страхования) неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:
Требование: О взыскании страхового возмещения, стоимости экспертного заключения, штрафа, расходов на эвакуацию транспортного средства, оплату стоянки, оплату услуг представителя, компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что в результате ДТП был поврежден принадлежащий ей автомобиль, в связи с чем она обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако выплата не была произведена.
Решение: Дело направлено на новое апелляционное рассмотрение, поскольку суды не учли, что правилами страхования предусмотрен коэффициент индексации, допускающий уменьшение размера выплачиваемого страхового возмещения, не установили, разъяснялись ли истице положения правил страхования, повлияло ли определение подлежащей выплате страховой суммы на размер страховой премии.Согласно пункту 4.1 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) N 171, утвержденных приказом ОАО "Росгосстрах" от 26 августа 2008 г. N 89, в редакции от 29 апреля 2016 г. N 252 (далее - Правила страхования) неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023)Судом установлено, что сторонами заключен договор добровольного страхования автомобиля по рискам "ущерб" и "хищение". Страховая сумма по договору индексируемая, неагрегатная и составляет 1 989 900 руб. Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем является собственник автомобиля - Б.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023)Судом установлено, что сторонами заключен договор добровольного страхования автомобиля по рискам "ущерб" и "хищение". Страховая сумма по договору индексируемая, неагрегатная и составляет 1 989 900 руб. Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем является собственник автомобиля - Б.
Проект Указания Банка России
"О внесении изменений в Указание Банка России от 6 октября 2023 года N 6568-У"
(по состоянию на 11.07.2025)
(подготовлен Банком России, ID проекта 04/15/07-25/00158246)
(Указание подписано 13.01.2026 N 7283-У)7.2. Уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная) страховая сумма по отдельным рискам (объектам страхования).
"О внесении изменений в Указание Банка России от 6 октября 2023 года N 6568-У"
(по состоянию на 11.07.2025)
(подготовлен Банком России, ID проекта 04/15/07-25/00158246)
(Указание подписано 13.01.2026 N 7283-У)7.2. Уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная) страховая сумма по отдельным рискам (объектам страхования).
Административная практика
Решение Псковского УФАС России от 17.04.2015 по делу N 44-29/15
Нарушение: п. 2 ч. 3 ст. 49, ч. 2 ст. 22 и ч. 2 ст. 33 Закона о контрактной системе.
Решение: Признать жалобу необоснованной; предписание не выдавать.Пунктом 3.6 проекта договора установлено, что страховая сумма должна быть неагрегатной - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в период действия договора. Страховая сумма по настоящему договору равна страховой стоимости и составляет по риску "АВТОКАСКО" 8 388 300,00 рублей и по риску "НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ" 5 000 000,00 рублей.
Нарушение: п. 2 ч. 3 ст. 49, ч. 2 ст. 22 и ч. 2 ст. 33 Закона о контрактной системе.
Решение: Признать жалобу необоснованной; предписание не выдавать.Пунктом 3.6 проекта договора установлено, что страховая сумма должна быть неагрегатной - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в период действия договора. Страховая сумма по настоящему договору равна страховой стоимости и составляет по риску "АВТОКАСКО" 8 388 300,00 рублей и по риску "НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ" 5 000 000,00 рублей.
Решение Псковского УФАС России от 17.04.2015 по делу N 44-29/15
Суть жалобы: Заявителю отказано в допуске к участию в конкурсе.
Решение: Жалоба признана необоснованной, так как заявителем не представлена копия лицензии на осуществление страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров.Пунктом 3.6 проекта договора установлено, что страховая сумма должна быть неагрегатной - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в период действия договора. Страховая сумма по настоящему договору равна страховой стоимости и составляет по риску "АВТОКАСКО" 8 388 300,00 рублей и по риску "НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ" 5 000 000,00 рублей.
Суть жалобы: Заявителю отказано в допуске к участию в конкурсе.
Решение: Жалоба признана необоснованной, так как заявителем не представлена копия лицензии на осуществление страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров.Пунктом 3.6 проекта договора установлено, что страховая сумма должна быть неагрегатной - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в период действия договора. Страховая сумма по настоящему договору равна страховой стоимости и составляет по риску "АВТОКАСКО" 8 388 300,00 рублей и по риску "НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ" 5 000 000,00 рублей.
"Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(постатейный)
(Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2014)По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.
(постатейный)
(Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2014)По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.
Ситуация: На что обратить внимание при покупке полиса каско?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
"Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие"
(Кузнецова И.А.)
("Дашков и К", 2008)- неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;
(Кузнецова И.А.)
("Дашков и К", 2008)- неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;
Статья: Договор автострахования
(Агуреева О.В.)
("Право и экономика", 2008, N 1)Помимо франшизы, страховщики могут предложить такие условия страхования, как "по первому риску", "агрегатная страховая сумма", "неагрегатная страховая сумма". По условию "по первому риску" выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, даже если страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если страхователь застраховал автомобиль стоимостью 100000 руб. на 50000 руб. (50% от стоимости) и ущерб составил 20000 руб., ему будет выплачено 20000 руб., но страховая сумма уменьшится на 20000 руб., и при следующем страховом случае страхователь не сможет получить более 30000 руб. (50000 руб. - 20000 руб. = 30000 руб.). При условии "агрегатная страховая сумма" страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения на размер выплаты, а при условии "неагрегатная страховая сумма" - наоборот. Стоимость страхового полиса при выборе условия "агрегатная страховая сумма" меньше.
(Агуреева О.В.)
("Право и экономика", 2008, N 1)Помимо франшизы, страховщики могут предложить такие условия страхования, как "по первому риску", "агрегатная страховая сумма", "неагрегатная страховая сумма". По условию "по первому риску" выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, даже если страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если страхователь застраховал автомобиль стоимостью 100000 руб. на 50000 руб. (50% от стоимости) и ущерб составил 20000 руб., ему будет выплачено 20000 руб., но страховая сумма уменьшится на 20000 руб., и при следующем страховом случае страхователь не сможет получить более 30000 руб. (50000 руб. - 20000 руб. = 30000 руб.). При условии "агрегатная страховая сумма" страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения на размер выплаты, а при условии "неагрегатная страховая сумма" - наоборот. Стоимость страхового полиса при выборе условия "агрегатная страховая сумма" меньше.
Статья: Вторичное перестрахование - выбираем свой вариант
(Дедиков С.)
("ЭЖ-Юрист", 2011, N 49)Институт восстановления надо отличать от неизменяемой, независимо от осуществления страховых выплат, страховой суммы, или неагрегатной страховой суммы, когда уплата дополнительной премии не предполагается. При всей внешней простоте института восстановления на практике тем не менее периодически возникают разногласия и споры между участниками перестраховочных отношений. Так, участники одной сделки и брокер, при посреднических усилиях которого был заключен договор, несколько месяцев вели переписку по вопросу о том, должен или нет перестрахователь платить перестраховщику дополнительную перестраховочную премию после истечения срока действия договора перестрахования. В сфере прямого страхования подобные споры возникают реже, поскольку там страховые случаи наступают не так часто, как, например, по договорам облигаторного (договорного обязательного) перестрахования. Это обусловлено тем, что институт восстановления традиционно регулируется в договорах страхования и перестрахования весьма поверхностно, что создает предпосылки для их разного толкования в зависимости от тех экономических и маркетинговых интересов, которые превалируют в подходе участников конкретных страховых или перестраховочных операций.
(Дедиков С.)
("ЭЖ-Юрист", 2011, N 49)Институт восстановления надо отличать от неизменяемой, независимо от осуществления страховых выплат, страховой суммы, или неагрегатной страховой суммы, когда уплата дополнительной премии не предполагается. При всей внешней простоте института восстановления на практике тем не менее периодически возникают разногласия и споры между участниками перестраховочных отношений. Так, участники одной сделки и брокер, при посреднических усилиях которого был заключен договор, несколько месяцев вели переписку по вопросу о том, должен или нет перестрахователь платить перестраховщику дополнительную перестраховочную премию после истечения срока действия договора перестрахования. В сфере прямого страхования подобные споры возникают реже, поскольку там страховые случаи наступают не так часто, как, например, по договорам облигаторного (договорного обязательного) перестрахования. Это обусловлено тем, что институт восстановления традиционно регулируется в договорах страхования и перестрахования весьма поверхностно, что создает предпосылки для их разного толкования в зависимости от тех экономических и маркетинговых интересов, которые превалируют в подходе участников конкретных страховых или перестраховочных операций.
Вопрос: Какие лимиты ответственности страховщика установлены?
(Консультация эксперта, 2026)Понятия лимита ответственности, агрегатной и неагрегатной страховых сумм, а также иные термины в сфере страхования раскрываются в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиками и к которым присоединяются страхователи в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ. Указанные правила являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны к исполнению сторонами в силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, если только при заключении договора страхования стороны не согласовали исключение отдельных условий в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
(Консультация эксперта, 2026)Понятия лимита ответственности, агрегатной и неагрегатной страховых сумм, а также иные термины в сфере страхования раскрываются в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиками и к которым присоединяются страхователи в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ. Указанные правила являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны к исполнению сторонами в силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, если только при заключении договора страхования стороны не согласовали исключение отдельных условий в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
Статья: Особенности автокредитных продуктов в премиум-сегменте
(Гусева И.Л., Зубков П.А.)
("Банковский ритейл", 2008, N 2)- неагрегатная (неуменьшающаяся) страховая сумма по всем рискам;
(Гусева И.Л., Зубков П.А.)
("Банковский ритейл", 2008, N 2)- неагрегатная (неуменьшающаяся) страховая сумма по всем рискам;
Статья: Незаконность франшизы
(Калугин Д.Е.)
("Юридическая и правовая работа в страховании", 2011, N 2)Стоит также упомянуть о том, что в переводе с французского franchise - льгота, привилегия, вольность, освобождение от налога, взноса <1>. То есть это предоставление законодателем льготы обязанному лицу. В экономических кругах слово "франшиза" употребляют и в контексте отношений по франчайзингу (коммерческой концессии). Среди самих страховщиков нет единства в определении франшизы. Франшиза - это красивое иностранное слово, пришедшее из-за рубежа (так же, как, например, "агрегатная" и "неагрегатная" страховая сумма), не получившее закрепления в законодательстве. Франшизу нельзя также считать обычаем делового оборота, так как подобный "обычай" противоречит ст. 929 ГК РФ.
(Калугин Д.Е.)
("Юридическая и правовая работа в страховании", 2011, N 2)Стоит также упомянуть о том, что в переводе с французского franchise - льгота, привилегия, вольность, освобождение от налога, взноса <1>. То есть это предоставление законодателем льготы обязанному лицу. В экономических кругах слово "франшиза" употребляют и в контексте отношений по франчайзингу (коммерческой концессии). Среди самих страховщиков нет единства в определении франшизы. Франшиза - это красивое иностранное слово, пришедшее из-за рубежа (так же, как, например, "агрегатная" и "неагрегатная" страховая сумма), не получившее закрепления в законодательстве. Франшизу нельзя также считать обычаем делового оборота, так как подобный "обычай" противоречит ст. 929 ГК РФ.
"Комментарий к Федеральному закону от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"
(постатейный)
(Пешкова (Белогорцева) Х.В., Бондарева Э.С., Лысенко Т.И., Митричев И.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2020)Как правило, отмечают, что производство страховой выплаты является основанием, прекращающим договор страхования. Следует отметить, что производство страховой выплаты не всегда влечет прекращение обязательства, ведь в течение существования страхования возможно наступление нескольких страховых случаев. Производство страховой выплаты может как изменять, так и не изменять обязательство. Речь идет о том, сколько страховых случаев предусмотрено (или возможно) в течение действия договора страхования и ограничена ли общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом. В тех случаях, когда установлен предел общей суммы страховых выплат, принято говорить об агрегатном страховании (или агрегатном лимите ответственности страховщика); когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом не ограничена, говорят о неагрегатном страховании. При агрегатном страховании общая сумма страховых выплат по договору страхования после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сумму уже выплаченного страхового возмещения, при неагрегатном страховании такого не происходит. Агрегатное страхование более соответствует страхованию имущества, поскольку при повреждении имущества его стоимость уменьшается, а неагрегатное страхование соответствует страхованию гражданской ответственности за причинение вреда.
(постатейный)
(Пешкова (Белогорцева) Х.В., Бондарева Э.С., Лысенко Т.И., Митричев И.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2020)Как правило, отмечают, что производство страховой выплаты является основанием, прекращающим договор страхования. Следует отметить, что производство страховой выплаты не всегда влечет прекращение обязательства, ведь в течение существования страхования возможно наступление нескольких страховых случаев. Производство страховой выплаты может как изменять, так и не изменять обязательство. Речь идет о том, сколько страховых случаев предусмотрено (или возможно) в течение действия договора страхования и ограничена ли общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом. В тех случаях, когда установлен предел общей суммы страховых выплат, принято говорить об агрегатном страховании (или агрегатном лимите ответственности страховщика); когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом не ограничена, говорят о неагрегатном страховании. При агрегатном страховании общая сумма страховых выплат по договору страхования после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сумму уже выплаченного страхового возмещения, при неагрегатном страховании такого не происходит. Агрегатное страхование более соответствует страхованию имущества, поскольку при повреждении имущества его стоимость уменьшается, а неагрегатное страхование соответствует страхованию гражданской ответственности за причинение вреда.
"Развитие агентской сети страховой компании. Методическое пособие. Книга 2"
(Абрамов В.Ю., Рыбкин И.В., Григорьева О.Н., Брызгалов Д.В., Цыганов А.А., Колесниченко Н.А.)
("БДЦ-Пресс", 2006)Если рассматривать влияние на страховой тариф системы выплат, то самым "дорогим", то есть с самым высоким тарифом, является вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев. Это так называемое неагрегатное КАСКО.
(Абрамов В.Ю., Рыбкин И.В., Григорьева О.Н., Брызгалов Д.В., Цыганов А.А., Колесниченко Н.А.)
("БДЦ-Пресс", 2006)Если рассматривать влияние на страховой тариф системы выплат, то самым "дорогим", то есть с самым высоким тарифом, является вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев. Это так называемое неагрегатное КАСКО.