Неагрегатная страховая сумма
Подборка наиболее важных документов по запросу Неагрегатная страховая сумма (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.09.2023 N 88-КГ23-5-К8 (УИД 70RS0001-01-2022-001844-38)
Категория спора: Страхование ответственности.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком обязанности по выплате суммы страхового возмещения в установленный срок.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку в определенных условиях в соответствии с условиями договора может сложиться ситуация, при которой страховщик фактически полностью освобождается от обязанности по равноценному встречному предоставлению, что не соответствует понятию страхования и противоречит целям организации страхового дела.В соответствии с пунктом 11.4 Приложения N 1 к Правилам страхования, в случае полной гибели застрахованного транспортного средства, если страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подпункт "б" пункта 4.1.3 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (Кинд), за вычетом франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков транспортного средства.
Категория спора: Страхование ответственности.
Требования выгодоприобретателя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком обязанности по выплате суммы страхового возмещения в установленный срок.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку в определенных условиях в соответствии с условиями договора может сложиться ситуация, при которой страховщик фактически полностью освобождается от обязанности по равноценному встречному предоставлению, что не соответствует понятию страхования и противоречит целям организации страхового дела.В соответствии с пунктом 11.4 Приложения N 1 к Правилам страхования, в случае полной гибели застрахованного транспортного средства, если страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (подпункт "б" пункта 4.1.3 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (Кинд), за вычетом франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков транспортного средства.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.04.2024 N 35-КГ24-1-К2 (УИД 69RS0006-03-2023-000305-47)
Категория спора: 1) КАСКО, добровольное страхование транспортных средств; 2) Причинение вреда имуществу.
Требования страхователя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О признании недействительным соглашения о порядке и условиях выплаты страхового возмещения; 3) О возмещении ущерба.
Обстоятельства: Истец указал, что в результате ДТП по вине ответчика ему причинен ущерб, страховщиком страховое возмещение ему выплачено не в полном объеме.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку автогражданская ответственность причинителя вреда на момент ДТП застрахована не была, к правоотношениям не подлежат применению нормы законодательства об ОСАГО и гражданского законодательства.Сторонами страхования согласовано, что страховая сумма является неагрегатной и изменяется в зависимости от периода действия договора страхования, в частности на 21 сентября 2021 г. составляет 1 025 000 руб., франшиза - 100 000 руб., способ страхового возмещения - организация и оплата восстановительного ремонта автомобиля. При наступлении страхового случая по риску "Ущерб", квалифицированного в соответствии с Правилами страхования как "Полная гибель", выплата страхового возмещения производится страховщиком в денежной форме путем безналичного перечисления денежных средств по одному из вариантов:
Категория спора: 1) КАСКО, добровольное страхование транспортных средств; 2) Причинение вреда имуществу.
Требования страхователя: 1) О взыскании страхового возмещения; 2) О признании недействительным соглашения о порядке и условиях выплаты страхового возмещения; 3) О возмещении ущерба.
Обстоятельства: Истец указал, что в результате ДТП по вине ответчика ему причинен ущерб, страховщиком страховое возмещение ему выплачено не в полном объеме.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку автогражданская ответственность причинителя вреда на момент ДТП застрахована не была, к правоотношениям не подлежат применению нормы законодательства об ОСАГО и гражданского законодательства.Сторонами страхования согласовано, что страховая сумма является неагрегатной и изменяется в зависимости от периода действия договора страхования, в частности на 21 сентября 2021 г. составляет 1 025 000 руб., франшиза - 100 000 руб., способ страхового возмещения - организация и оплата восстановительного ремонта автомобиля. При наступлении страхового случая по риску "Ущерб", квалифицированного в соответствии с Правилами страхования как "Полная гибель", выплата страхового возмещения производится страховщиком в денежной форме путем безналичного перечисления денежных средств по одному из вариантов:
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: На что обратить внимание при покупке полиса каско?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
Вопрос: Какие лимиты ответственности страховщика установлены?
(Консультация эксперта, 2025)Понятия лимита ответственности, агрегатной и неагрегатной страховых сумм, а также иные термины в сфере страхования раскрываются в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиками и к которым присоединяются страхователи в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ. Указанные правила являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны к исполнению сторонами в силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, если только при заключении договора страхования стороны не согласовали исключение отдельных условий в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
(Консультация эксперта, 2025)Понятия лимита ответственности, агрегатной и неагрегатной страховых сумм, а также иные термины в сфере страхования раскрываются в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиками и к которым присоединяются страхователи в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ. Указанные правила являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны к исполнению сторонами в силу ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, если только при заключении договора страхования стороны не согласовали исключение отдельных условий в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023)Судом установлено, что сторонами заключен договор добровольного страхования автомобиля по рискам "ущерб" и "хищение". Страховая сумма по договору индексируемая, неагрегатная и составляет 1 989 900 руб. Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем является собственник автомобиля - Б.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023)Судом установлено, что сторонами заключен договор добровольного страхования автомобиля по рискам "ущерб" и "хищение". Страховая сумма по договору индексируемая, неагрегатная и составляет 1 989 900 руб. Страховая премия уплачена страхователем в полном объеме. Выгодоприобретателем является собственник автомобиля - Б.
Указание Банка России от 06.10.2023 N 6568-У
"О составе, порядке и сроках представления страховщиками в автоматизированную информационную систему страхования информации, предусмотренной пунктом 1 статьи 33.11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также о порядке отказа оператора автоматизированной информационной системы страхования в размещении указанной информации в автоматизированной информационной системе страхования"
(Зарегистрировано в Минюсте России 28.12.2023 N 76711)7.2. Уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная) страховая сумма по отдельным рискам (объектам страхования).
"О составе, порядке и сроках представления страховщиками в автоматизированную информационную систему страхования информации, предусмотренной пунктом 1 статьи 33.11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также о порядке отказа оператора автоматизированной информационной системы страхования в размещении указанной информации в автоматизированной информационной системе страхования"
(Зарегистрировано в Минюсте России 28.12.2023 N 76711)7.2. Уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная) страховая сумма по отдельным рискам (объектам страхования).
Статья: Добровольное страхование автомобиля
(Манохова С.В.)
("Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение", 2010, N 3)Заключая договор страхования, страховщик определяет размер страховой суммы, в пределах которой при наступлении страхового случая он обязуется выплатить страховое возмещение. В терминологии страховщиков выделяются такие понятия, как агрегатная и неагрегатная суммы возмещения. Их различие в том, что агрегатная сумма включает страховое возмещение по всей совокупности страховых случаев, произошедших в период действия договора, то есть с каждым последующим обращением страховая сумма будет уменьшаться на сумму, уже выплаченную ранее. Неагрегатная страховая сумма определяет предел выплаты возмещения страховщиком по каждому страховому случаю независимо от их числа, при этом страховая сумма не уменьшается. Стоимость страховки КАСКО зависит от таких факторов, как марка и модель автомобиля, год выпуска и стоимость автомобиля, количество водителей, допущенных к управлению, их стаж, возраст. Причем, по правилам страхования, если страхователь - юридическое лицо, то он имеет право допустить к управлению ТС несколько водителей.
(Манохова С.В.)
("Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение", 2010, N 3)Заключая договор страхования, страховщик определяет размер страховой суммы, в пределах которой при наступлении страхового случая он обязуется выплатить страховое возмещение. В терминологии страховщиков выделяются такие понятия, как агрегатная и неагрегатная суммы возмещения. Их различие в том, что агрегатная сумма включает страховое возмещение по всей совокупности страховых случаев, произошедших в период действия договора, то есть с каждым последующим обращением страховая сумма будет уменьшаться на сумму, уже выплаченную ранее. Неагрегатная страховая сумма определяет предел выплаты возмещения страховщиком по каждому страховому случаю независимо от их числа, при этом страховая сумма не уменьшается. Стоимость страховки КАСКО зависит от таких факторов, как марка и модель автомобиля, год выпуска и стоимость автомобиля, количество водителей, допущенных к управлению, их стаж, возраст. Причем, по правилам страхования, если страхователь - юридическое лицо, то он имеет право допустить к управлению ТС несколько водителей.
Статья: Институт особых обстоятельств. Правовая характеристика и практические проблемы использования в концессионных соглашениях и соглашениях о государственно-частном партнерстве
(Григорьев А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2019)Оба вида пороговых значений в виде минимальной и максимальной сумм могут при этом быть как "агрегатными" (накопительными), так и "неагрегатными" (единоразовыми).
(Григорьев А.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2019)Оба вида пороговых значений в виде минимальной и максимальной сумм могут при этом быть как "агрегатными" (накопительными), так и "неагрегатными" (единоразовыми).
"Развитие агентской сети страховой компании. Методическое пособие. Книга 2"
(Абрамов В.Ю., Рыбкин И.В., Григорьева О.Н., Брызгалов Д.В., Цыганов А.А., Колесниченко Н.А.)
("БДЦ-Пресс", 2006)Если рассматривать влияние на страховой тариф системы выплат, то самым "дорогим", то есть с самым высоким тарифом, является вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев. Это так называемое неагрегатное КАСКО.
(Абрамов В.Ю., Рыбкин И.В., Григорьева О.Н., Брызгалов Д.В., Цыганов А.А., Колесниченко Н.А.)
("БДЦ-Пресс", 2006)Если рассматривать влияние на страховой тариф системы выплат, то самым "дорогим", то есть с самым высоким тарифом, является вариант "по каждому страховому случаю". При этом максимальная страховая выплата, которая может быть произведена по любому страховому случаю, всегда равна страховой сумме и не зависит от количества страховых случаев. Это так называемое неагрегатное КАСКО.
"Комментарий к Федеральному закону от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"
(постатейный)
(Пешкова (Белогорцева) Х.В., Бондарева Э.С., Лысенко Т.И., Митричев И.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2020)Как правило, отмечают, что производство страховой выплаты является основанием, прекращающим договор страхования. Следует отметить, что производство страховой выплаты не всегда влечет прекращение обязательства, ведь в течение существования страхования возможно наступление нескольких страховых случаев. Производство страховой выплаты может как изменять, так и не изменять обязательство. Речь идет о том, сколько страховых случаев предусмотрено (или возможно) в течение действия договора страхования и ограничена ли общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом. В тех случаях, когда установлен предел общей суммы страховых выплат, принято говорить об агрегатном страховании (или агрегатном лимите ответственности страховщика); когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом не ограничена, говорят о неагрегатном страховании. При агрегатном страховании общая сумма страховых выплат по договору страхования после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сумму уже выплаченного страхового возмещения, при неагрегатном страховании такого не происходит. Агрегатное страхование более соответствует страхованию имущества, поскольку при повреждении имущества его стоимость уменьшается, а неагрегатное страхование соответствует страхованию гражданской ответственности за причинение вреда.
(постатейный)
(Пешкова (Белогорцева) Х.В., Бондарева Э.С., Лысенко Т.И., Митричев И.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2020)Как правило, отмечают, что производство страховой выплаты является основанием, прекращающим договор страхования. Следует отметить, что производство страховой выплаты не всегда влечет прекращение обязательства, ведь в течение существования страхования возможно наступление нескольких страховых случаев. Производство страховой выплаты может как изменять, так и не изменять обязательство. Речь идет о том, сколько страховых случаев предусмотрено (или возможно) в течение действия договора страхования и ограничена ли общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом. В тех случаях, когда установлен предел общей суммы страховых выплат, принято говорить об агрегатном страховании (или агрегатном лимите ответственности страховщика); когда же общая сумма страховых выплат по договору страхования в целом не ограничена, говорят о неагрегатном страховании. При агрегатном страховании общая сумма страховых выплат по договору страхования после выплаты за один или несколько страховых случаев уменьшается на сумму уже выплаченного страхового возмещения, при неагрегатном страховании такого не происходит. Агрегатное страхование более соответствует страхованию имущества, поскольку при повреждении имущества его стоимость уменьшается, а неагрегатное страхование соответствует страхованию гражданской ответственности за причинение вреда.
"Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие"
(Кузнецова И.А.)
("Дашков и К", 2008)- неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;
(Кузнецова И.А.)
("Дашков и К", 2008)- неагрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;
"Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
(постатейный)
(Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2014)По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.
(постатейный)
(Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2014)По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.
Статья: Договор автострахования
(Агуреева О.В.)
("Право и экономика", 2008, N 1)Помимо франшизы, страховщики могут предложить такие условия страхования, как "по первому риску", "агрегатная страховая сумма", "неагрегатная страховая сумма". По условию "по первому риску" выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, даже если страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если страхователь застраховал автомобиль стоимостью 100000 руб. на 50000 руб. (50% от стоимости) и ущерб составил 20000 руб., ему будет выплачено 20000 руб., но страховая сумма уменьшится на 20000 руб., и при следующем страховом случае страхователь не сможет получить более 30000 руб. (50000 руб. - 20000 руб. = 30000 руб.). При условии "агрегатная страховая сумма" страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения на размер выплаты, а при условии "неагрегатная страховая сумма" - наоборот. Стоимость страхового полиса при выборе условия "агрегатная страховая сумма" меньше.
(Агуреева О.В.)
("Право и экономика", 2008, N 1)Помимо франшизы, страховщики могут предложить такие условия страхования, как "по первому риску", "агрегатная страховая сумма", "неагрегатная страховая сумма". По условию "по первому риску" выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, даже если страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если страхователь застраховал автомобиль стоимостью 100000 руб. на 50000 руб. (50% от стоимости) и ущерб составил 20000 руб., ему будет выплачено 20000 руб., но страховая сумма уменьшится на 20000 руб., и при следующем страховом случае страхователь не сможет получить более 30000 руб. (50000 руб. - 20000 руб. = 30000 руб.). При условии "агрегатная страховая сумма" страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения на размер выплаты, а при условии "неагрегатная страховая сумма" - наоборот. Стоимость страхового полиса при выборе условия "агрегатная страховая сумма" меньше.
Статья: Роль IOPC фондов при установлении пределов ответственности в сфере трансграничной морской перевозки продуктов переработки нефти
(Скачков Н.Г.)
("Lex russica", 2017, N 10)Страхователь более подвержен влиянию всевозможных лимитов, если им предшествует определение нормативов так называемой неагрегатной страховой стоимости. Вместе с тем потребность сохранять как можно дольше обязательственный характер страховых выплат, рассматривая их в том же ключе, в каком уже была однажды предпринята оценка объекта страхования, приближается к некоему своему абсолюту. Главное - не искать здесь отголоски договора агентирования, а стремиться к совершению платежей, насколько это возможно, согласно полису. Однако причитающиеся к оплате суммы слишком часто таят в себе причудливое сочетание компенсаций различной степени сложности, вплоть до отказа от какой бы то ни было интенсификации при внесении страховых средств, замены ее экстенсивной моделью нетто-премии. Данной модификации страхового тарифа отводится функция покрытия внеплановых расходов прямого страховщика. Вместе с тем пределы собственного удержания страхователю так просто не определить, минимальные и максимальные значения платежей за предоставленную страховую защиту устанавливаются в зависимости от размера премии-брутто.
(Скачков Н.Г.)
("Lex russica", 2017, N 10)Страхователь более подвержен влиянию всевозможных лимитов, если им предшествует определение нормативов так называемой неагрегатной страховой стоимости. Вместе с тем потребность сохранять как можно дольше обязательственный характер страховых выплат, рассматривая их в том же ключе, в каком уже была однажды предпринята оценка объекта страхования, приближается к некоему своему абсолюту. Главное - не искать здесь отголоски договора агентирования, а стремиться к совершению платежей, насколько это возможно, согласно полису. Однако причитающиеся к оплате суммы слишком часто таят в себе причудливое сочетание компенсаций различной степени сложности, вплоть до отказа от какой бы то ни было интенсификации при внесении страховых средств, замены ее экстенсивной моделью нетто-премии. Данной модификации страхового тарифа отводится функция покрытия внеплановых расходов прямого страховщика. Вместе с тем пределы собственного удержания страхователю так просто не определить, минимальные и максимальные значения платежей за предоставленную страховую защиту устанавливаются в зависимости от размера премии-брутто.
Статья: Незаконность франшизы
(Калугин Д.Е.)
("Юридическая и правовая работа в страховании", 2011, N 2)Стоит также упомянуть о том, что в переводе с французского franchise - льгота, привилегия, вольность, освобождение от налога, взноса <1>. То есть это предоставление законодателем льготы обязанному лицу. В экономических кругах слово "франшиза" употребляют и в контексте отношений по франчайзингу (коммерческой концессии). Среди самих страховщиков нет единства в определении франшизы. Франшиза - это красивое иностранное слово, пришедшее из-за рубежа (так же, как, например, "агрегатная" и "неагрегатная" страховая сумма), не получившее закрепления в законодательстве. Франшизу нельзя также считать обычаем делового оборота, так как подобный "обычай" противоречит ст. 929 ГК РФ.
(Калугин Д.Е.)
("Юридическая и правовая работа в страховании", 2011, N 2)Стоит также упомянуть о том, что в переводе с французского franchise - льгота, привилегия, вольность, освобождение от налога, взноса <1>. То есть это предоставление законодателем льготы обязанному лицу. В экономических кругах слово "франшиза" употребляют и в контексте отношений по франчайзингу (коммерческой концессии). Среди самих страховщиков нет единства в определении франшизы. Франшиза - это красивое иностранное слово, пришедшее из-за рубежа (так же, как, например, "агрегатная" и "неагрегатная" страховая сумма), не получившее закрепления в законодательстве. Франшизу нельзя также считать обычаем делового оборота, так как подобный "обычай" противоречит ст. 929 ГК РФ.
"Страхование: Учебник"
(Архипов А.П.)
("КНОРУС", 2012)При страховании имущества и ответственности в условиях договора указывается, что страховая сумма является агрегатной, т.е. уменьшаемой с каждой страховой выплатой до полного ее исчерпания и прекращения в связи с этим договора страхования, либо неагрегатной, не уменьшаемой при выплатах меньше страховой суммы. При полной гибели имущества и выплате всей страховой суммы договор прекращается. При страховании с неагрегатной страховой суммой тариф выше по сравнению с агрегатной на 20 - 30%.
(Архипов А.П.)
("КНОРУС", 2012)При страховании имущества и ответственности в условиях договора указывается, что страховая сумма является агрегатной, т.е. уменьшаемой с каждой страховой выплатой до полного ее исчерпания и прекращения в связи с этим договора страхования, либо неагрегатной, не уменьшаемой при выплатах меньше страховой суммы. При полной гибели имущества и выплате всей страховой суммы договор прекращается. При страховании с неагрегатной страховой суммой тариф выше по сравнению с агрегатной на 20 - 30%.