Критерии связанности заемщиков
Подборка наиболее важных документов по запросу Критерии связанности заемщиков (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 14.03.2024 по делу N 88-4005/2024 (УИД 77RS0017-02-2022-024734-38)
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору; 4) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Ответчик не выполнял обязанности по возврату денежных средств, полученных по карте, и оплате процентов за пользование кредитом в виде ежемесячного минимального платежа в порядке и сроки, согласованные в договоре.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.Суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены судебного решения по доводам жалобы истца, признал несостоятельной ссылку истца на пункт 6.2 Общих условий кредитования Картсчета в ПАО "ФИО3", действующих с ДД.ММ.ГГГГ, при определении срока действия Договора от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что истцом не представлены доказательства того, что на май 2015 г. ФИО2 отвечал критериям платежеспособности заемщика, с которыми эти условия связывали возможность продления срока кредитования, а также доказательств того, что срок возврата задолженности по ФИО3 карте по указанному договору был изменен первоначальным кредитором в установленном законом порядке до уступки прав требований по нему новому кредитору ООО "АМАНТ".
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору; 4) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Ответчик не выполнял обязанности по возврату денежных средств, полученных по карте, и оплате процентов за пользование кредитом в виде ежемесячного минимального платежа в порядке и сроки, согласованные в договоре.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.Суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены судебного решения по доводам жалобы истца, признал несостоятельной ссылку истца на пункт 6.2 Общих условий кредитования Картсчета в ПАО "ФИО3", действующих с ДД.ММ.ГГГГ, при определении срока действия Договора от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что истцом не представлены доказательства того, что на май 2015 г. ФИО2 отвечал критериям платежеспособности заемщика, с которыми эти условия связывали возможность продления срока кредитования, а также доказательств того, что срок возврата задолженности по ФИО3 карте по указанному договору был изменен первоначальным кредитором в установленном законом порядке до уступки прав требований по нему новому кредитору ООО "АМАНТ".
Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.09.2024 N 15АП-10256/2024, 15АП-10954/2024, 15АП-11338/2024 по делу N А53-3302/2019
Требование: Об отмене определения об отказе в удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств и о привлечении к административной ответственности по обязательствам должника.
Решение: Определение оставлено без изменения.АО "Россельхозбанк" и ООО "РСХБ-Финанс" не являлись контролирующими должника лицами по смыслу статей 2, 10, 61.10 Закона о банкротстве. АО "Россельхозбанк" не было участником ООО "ДонБиоТех", на момент предоставления кредита банк не являлся контролирующим или аффилированным с заемщиком или связанными с ним компаниями лицом, а ООО "РСХБ-Финанс" владело 5% доли в уставном капитале, что не соответствует критериям контролирующего должника лица.
Требование: Об отмене определения об отказе в удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств и о привлечении к административной ответственности по обязательствам должника.
Решение: Определение оставлено без изменения.АО "Россельхозбанк" и ООО "РСХБ-Финанс" не являлись контролирующими должника лицами по смыслу статей 2, 10, 61.10 Закона о банкротстве. АО "Россельхозбанк" не было участником ООО "ДонБиоТех", на момент предоставления кредита банк не являлся контролирующим или аффилированным с заемщиком или связанными с ним компаниями лицом, а ООО "РСХБ-Финанс" владело 5% доли в уставном капитале, что не соответствует критериям контролирующего должника лица.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Принимая во внимание, что перечень случаев, когда финансовая неустойчивость одного заемщика может привести к ухудшению финансового положения другого заемщика, остается открытым на законодательном уровне, кредитная организация может установить в своих внутренних документах более широкий набор случаев для объединения заемщиков в группу связанных заемщиков. В этом случае полагаем целесообразным рекомендовать кредитным организациям при закреплении во внутренних документах критериев группы связанных заемщиков исходить из сути экономической взаимозависимости заемщиков, например, если бы один из заемщиков (работодатель) испытывал финансовые проблемы в связи с финансированием или погашением обязательств, в том числе перед кредитной организацией или иными лицами, в результате чего другой заемщик (работник) также мог бы испытывать трудности в связи с получением финансирования или погашением обязательств.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Принимая во внимание, что перечень случаев, когда финансовая неустойчивость одного заемщика может привести к ухудшению финансового положения другого заемщика, остается открытым на законодательном уровне, кредитная организация может установить в своих внутренних документах более широкий набор случаев для объединения заемщиков в группу связанных заемщиков. В этом случае полагаем целесообразным рекомендовать кредитным организациям при закреплении во внутренних документах критериев группы связанных заемщиков исходить из сути экономической взаимозависимости заемщиков, например, если бы один из заемщиков (работодатель) испытывал финансовые проблемы в связи с финансированием или погашением обязательств, в том числе перед кредитной организацией или иными лицами, в результате чего другой заемщик (работник) также мог бы испытывать трудности в связи с получением финансирования или погашением обязательств.
Статья: Макропруденциальные надбавки в 2025 году: сложные вопросы
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2025, N 2)Процесс применения нового Указания N 6960-У <1> вызывает на практике массу вопросов. Особенно актуальны проблемы, связанные с порядком расчета надбавок к коэффициентам риска в отношении тех или иных требований. Рассмотрим практические аспекты расчетов, определимся с наилучшей практикой и проанализируем подходы регулятора. Как определить консолидированную группу? Нужно ли исключать влияние лизинговых и факторинговых компаний? Что считать критерием минимального объема требований к группе связанных заемщиков для применения дополнительной надбавки?
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2025, N 2)Процесс применения нового Указания N 6960-У <1> вызывает на практике массу вопросов. Особенно актуальны проблемы, связанные с порядком расчета надбавок к коэффициентам риска в отношении тех или иных требований. Рассмотрим практические аспекты расчетов, определимся с наилучшей практикой и проанализируем подходы регулятора. Как определить консолидированную группу? Нужно ли исключать влияние лизинговых и факторинговых компаний? Что считать критерием минимального объема требований к группе связанных заемщиков для применения дополнительной надбавки?
Нормативные акты
Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ
(ред. от 15.12.2025)
"О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"14. Правительство Российской Федерации устанавливает порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 года осуществляется возмещение кредитору 70 процентов недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, с определением размера процентов в соответствии с частью 13 настоящей статьи. В случае возмещения кредитору недополученного дохода в соответствии с установленным Правительством Российской Федерации порядком обязательства заемщика, указанные в части 12 настоящей статьи, считаются исполненными.
(ред. от 15.12.2025)
"О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"14. Правительство Российской Федерации устанавливает порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 года осуществляется возмещение кредитору 70 процентов недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, с определением размера процентов в соответствии с частью 13 настоящей статьи. В случае возмещения кредитору недополученного дохода в соответствии с установленным Правительством Российской Федерации порядком обязательства заемщика, указанные в части 12 настоящей статьи, считаются исполненными.
Распоряжение Правительства РФ от 10.08.2021 N 2208-р
(ред. от 01.09.2025)
<Об утверждении Меморандума о финансовой политике государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ">а) предоставления синдицированных кредитов (займов) на цели реализации инвестиционных проектов, соответствующих требованиям и критериям, установленным программой "Фабрика проектного финансирования" и реализуемых в рамках программы "Фабрика проектного финансирования", а также на цели финансирования затрат, связанных с исполнением обязательств заемщика по уплате процентов по договору синдицированного кредита (займа) и (или) увеличением полной стоимости инвестиционного проекта в ходе его реализации;
(ред. от 01.09.2025)
<Об утверждении Меморандума о финансовой политике государственной корпорации развития "ВЭБ.РФ">а) предоставления синдицированных кредитов (займов) на цели реализации инвестиционных проектов, соответствующих требованиям и критериям, установленным программой "Фабрика проектного финансирования" и реализуемых в рамках программы "Фабрика проектного финансирования", а также на цели финансирования затрат, связанных с исполнением обязательств заемщика по уплате процентов по договору синдицированного кредита (займа) и (или) увеличением полной стоимости инвестиционного проекта в ходе его реализации;
Статья: Гибридное (мезонинное) финансирование юридических лиц: вопросы правового регулирования
(Ефимов А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 12)Например, в Sec. 6.15 EMCA указывается, что "компания может выпускать долговые ценные бумаги, в которых вознаграждение или погашение капитала зависят от экономических показателей эмитента". В этом контексте интерес представляет Закон Швеции о компаниях, где закреплена следующая норма: если по условиям договора размер процентов, подлежащих начислению по кредиту, или основная сумма долга должны увеличиться при увеличении прибыли компании или по мере увеличения дивидендов акционерам, то решение о получении обществом кредита должно быть принято общим собранием или с разрешения общего собрания советом директоров (§ 11 kap. 11) <25>. Также стоит отметить статью 20 Королевского указа - закона 7/1996 Испании, в которой закреплены особенности долговых обязательств, связанных с участием в компании ( participativos) <26>. По такому договору кредитор будет получать переменные проценты, которые будут определяться в зависимости от развития деятельности компании-заемщика. Критерием для определения указанного развития может быть чистая прибыль, объем бизнеса, общий капитал или любой другой критерий, согласованный сторонами. Кроме того, они могут договориться о фиксированной процентной ставке независимо от развития деятельности. Долевые кредиты в порядке их очередности будут размещены после общих кредиторов. При этом предоставленное финансирование по договору будет считаться собственным капиталом для целей уменьшения капитала и ликвидации компаний, что предусмотрено коммерческим законодательством.
(Ефимов А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 12)Например, в Sec. 6.15 EMCA указывается, что "компания может выпускать долговые ценные бумаги, в которых вознаграждение или погашение капитала зависят от экономических показателей эмитента". В этом контексте интерес представляет Закон Швеции о компаниях, где закреплена следующая норма: если по условиям договора размер процентов, подлежащих начислению по кредиту, или основная сумма долга должны увеличиться при увеличении прибыли компании или по мере увеличения дивидендов акционерам, то решение о получении обществом кредита должно быть принято общим собранием или с разрешения общего собрания советом директоров (§ 11 kap. 11) <25>. Также стоит отметить статью 20 Королевского указа - закона 7/1996 Испании, в которой закреплены особенности долговых обязательств, связанных с участием в компании ( participativos) <26>. По такому договору кредитор будет получать переменные проценты, которые будут определяться в зависимости от развития деятельности компании-заемщика. Критерием для определения указанного развития может быть чистая прибыль, объем бизнеса, общий капитал или любой другой критерий, согласованный сторонами. Кроме того, они могут договориться о фиксированной процентной ставке независимо от развития деятельности. Долевые кредиты в порядке их очередности будут размещены после общих кредиторов. При этом предоставленное финансирование по договору будет считаться собственным капиталом для целей уменьшения капитала и ликвидации компаний, что предусмотрено коммерческим законодательством.
Вопрос: О получении банками информации о заемщиках (залогодателях) - должностных лицах (связанных лицах) и законности их доходов для минимизации рисков потерь по кредитам при обращении имущества в доход РФ.
(Письмо Банка России от 05.09.2024 N 010-31/8085)1. По вопросам пункта 1, подпункта 2.4 пункта 2 об источниках получения банками информации о должностных лицах (связанных с ними лицах) и законности их доходов, критериях связанности заемщика (залогодателя) с должностным лицом и категориях лиц, в отношении которых осуществляется контроль
(Письмо Банка России от 05.09.2024 N 010-31/8085)1. По вопросам пункта 1, подпункта 2.4 пункта 2 об источниках получения банками информации о должностных лицах (связанных с ними лицах) и законности их доходов, критериях связанности заемщика (залогодателя) с должностным лицом и категориях лиц, в отношении которых осуществляется контроль
Статья: Реструктуризация "квазисуверенного" долга: международно-правовой дискурс
(Радченко Ю.А.)
("Правосудие/Justice", 2023, N 2)Юристы лондонского подразделения White & Case Capital Markets Я. Кларк и М. Мойзиш отмечают, что группа квазисуверенных субъектов является достаточно широкой и потенциально может охватывать "все - от органов государственной власти и муниципалитетов до государственных предприятий, деятельность которых мало связана с осуществлением суверенной власти правительством" [Clark I., Mojzis M., 2017, p. 425]. Опираясь на мнение, высказанное в рабочих документах Всемирного банка World Bank Policy Working Paper в 1998 г., определяющим критерием для квазисуверенных субъектов они считают наличие или отсутствие условной государственной поддержки между заемщиком и государством и связи между ними, которая, однако, не влечет неизбежных правовых последствий для государства (прежде всего ответственности). Это обстоятельство отличает отношения "суверен - квазисуверен" от иных форм участия государства в долговых отношениях третьих лиц, например от предоставления с его стороны гарантии по долговым обязательствам, либо случаев, когда ответственность по обязательствам третьего лица предусмотрена национальным законодательством. Важно отметить, что при всей правосубъектности и самостоятельности квазисуверенов они имеют решающее значение для финансово-экономической стабильности государства, выполняя определенную публичную функцию, в силу чего государство оказывается косвенно вовлечено в процесс взаимоотношений данного квазисуверена с другими лицами, в том числе и в урегулирование его задолженности.
(Радченко Ю.А.)
("Правосудие/Justice", 2023, N 2)Юристы лондонского подразделения White & Case Capital Markets Я. Кларк и М. Мойзиш отмечают, что группа квазисуверенных субъектов является достаточно широкой и потенциально может охватывать "все - от органов государственной власти и муниципалитетов до государственных предприятий, деятельность которых мало связана с осуществлением суверенной власти правительством" [Clark I., Mojzis M., 2017, p. 425]. Опираясь на мнение, высказанное в рабочих документах Всемирного банка World Bank Policy Working Paper в 1998 г., определяющим критерием для квазисуверенных субъектов они считают наличие или отсутствие условной государственной поддержки между заемщиком и государством и связи между ними, которая, однако, не влечет неизбежных правовых последствий для государства (прежде всего ответственности). Это обстоятельство отличает отношения "суверен - квазисуверен" от иных форм участия государства в долговых отношениях третьих лиц, например от предоставления с его стороны гарантии по долговым обязательствам, либо случаев, когда ответственность по обязательствам третьего лица предусмотрена национальным законодательством. Важно отметить, что при всей правосубъектности и самостоятельности квазисуверенов они имеют решающее значение для финансово-экономической стабильности государства, выполняя определенную публичную функцию, в силу чего государство оказывается косвенно вовлечено в процесс взаимоотношений данного квазисуверена с другими лицами, в том числе и в урегулирование его задолженности.
Статья: Правовая природа страхования ответственности за нарушение договора
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)Как было отмечено ранее, идея о том, что единое отношение может быть оформлено с помощью нескольких договоров, в ряде случаев знакома российской судебной практике, но не применительно к страхованию. В связи с этим возникает вопрос, допустимо ли применение концепции взаимосвязанных договоров к страхованию ответственности за нарушение договора. Полагаем, что в силу специфики концепции взаимосвязанных договоров в виде отсутствия единых критериев связанности и решающего значения фактических обстоятельств в каждом случае использования страхования договорной ответственности ответ на этот вопрос будет всегда разным.
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)Как было отмечено ранее, идея о том, что единое отношение может быть оформлено с помощью нескольких договоров, в ряде случаев знакома российской судебной практике, но не применительно к страхованию. В связи с этим возникает вопрос, допустимо ли применение концепции взаимосвязанных договоров к страхованию ответственности за нарушение договора. Полагаем, что в силу специфики концепции взаимосвязанных договоров в виде отсутствия единых критериев связанности и решающего значения фактических обстоятельств в каждом случае использования страхования договорной ответственности ответ на этот вопрос будет всегда разным.
Статья: Внешние долговые требования Российской Федерации: особенности правового регулирования
(Цареградская Ю.К.)
("Актуальные проблемы российского права", 2024, N 4)Если два основных вида государственного кредита не ограничены субъектами-заемщиками, то относительно производного государственного кредита законодатель устанавливает критерии определения государств-заемщиков, прописанные Правительством РФ.
(Цареградская Ю.К.)
("Актуальные проблемы российского права", 2024, N 4)Если два основных вида государственного кредита не ограничены субъектами-заемщиками, то относительно производного государственного кредита законодатель устанавливает критерии определения государств-заемщиков, прописанные Правительством РФ.
Корреспонденция счетов: Как отразить в учете организации, применяющей УСН (объект налогообложения "доходы, уменьшенные на величину расходов"), расчеты по договору краткосрочного процентного займа, если заимодавцем является физическое лицо (не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя), проценты по займу выплачиваются ежемесячно, расчеты по договору займа производятся наличными денежными средствами?..
(Консультация эксперта, 2026)Проценты, причитающиеся к уплате по полученному займу, являются расходами, связанными с исполнением обязательств по договору займа, и по общему правилу учитываются равномерно вне зависимости от даты их фактической выплаты (п. п. 3, 6, 8 ПБУ 15/2008).
(Консультация эксперта, 2026)Проценты, причитающиеся к уплате по полученному займу, являются расходами, связанными с исполнением обязательств по договору займа, и по общему правилу учитываются равномерно вне зависимости от даты их фактической выплаты (п. п. 3, 6, 8 ПБУ 15/2008).
Вопрос: О вопросах, связанных с вступлением в силу с 01.04.2024 изменений в части расчета кредитными организациями показателя иммобилизации.
(Письмо Банка России от 31.01.2024 N 23-6/66)<3> За исключением ссуд, одновременно удовлетворяющих определенным критериям (с равномерным (не реже 1 раза в год) графиком погашения, первоначальный взнос не менее 15% от стоимости имущества, финансовое положение заемщика оценивается не хуже, чем среднее, заемщик не является связанным с КО лицом, ссуда предоставлена на рыночных условиях).
(Письмо Банка России от 31.01.2024 N 23-6/66)<3> За исключением ссуд, одновременно удовлетворяющих определенным критериям (с равномерным (не реже 1 раза в год) графиком погашения, первоначальный взнос не менее 15% от стоимости имущества, финансовое положение заемщика оценивается не хуже, чем среднее, заемщик не является связанным с КО лицом, ссуда предоставлена на рыночных условиях).
Вопрос: О вопросах, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 12.05.2023 N 53-8-1/572)2. По смыслу подпункта 1.5 пункта 1 Указания под страховыми рисками, принимаемыми страховщиком по договору страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) могут пониматься страховые риски, страхование которых направлено на обеспечение обязательств заемщика, связанных с исполнением договора потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 12.05.2023 N 53-8-1/572)2. По смыслу подпункта 1.5 пункта 1 Указания под страховыми рисками, принимаемыми страховщиком по договору страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) могут пониматься страховые риски, страхование которых направлено на обеспечение обязательств заемщика, связанных с исполнением договора потребительского кредита (займа).
Вопрос: Каков порядок принятия решений кредитным комитетом банка?
(Консультация эксперта, 2026)Действующим законодательством прямо не установлено требование об организации в любом банке кредитного комитета, вместе с тем в ряде нормативных актов наличие положительного решения кредитного комитета рассматривается как обязательный документ при оценке паспорта инвестиционного проекта в случае привлечения кредитного финансирования для его реализации (см., например, п. 1.3 Приложения N 3 к Приказу Минэкономразвития России от 01.04.2024 N 189, пп. 3 п. 1 Критериев, утв. Распоряжением Мининвеста МО от 01.08.2024 N 8-н).
(Консультация эксперта, 2026)Действующим законодательством прямо не установлено требование об организации в любом банке кредитного комитета, вместе с тем в ряде нормативных актов наличие положительного решения кредитного комитета рассматривается как обязательный документ при оценке паспорта инвестиционного проекта в случае привлечения кредитного финансирования для его реализации (см., например, п. 1.3 Приложения N 3 к Приказу Минэкономразвития России от 01.04.2024 N 189, пп. 3 п. 1 Критериев, утв. Распоряжением Мининвеста МО от 01.08.2024 N 8-н).
Вопрос: Об отдельных вопросах, связанных с применением банками надбавок к коэффициентам риска в отношении требований (их частей) к юрлицам по кредитам (займам) и вложениям в долговые ценные бумаги.
(Письмо Банка России от 06.03.2025 N 35-3-1/301)2.2. Корректно ли понимание, что критерием минимального объема требований к группе связанных заемщиков для применения дополнительной МПН является 2% и более от капитала кредитной организации? От какого именно капитала кредитной организации производится данный расчет?
(Письмо Банка России от 06.03.2025 N 35-3-1/301)2.2. Корректно ли понимание, что критерием минимального объема требований к группе связанных заемщиков для применения дополнительной МПН является 2% и более от капитала кредитной организации? От какого именно капитала кредитной организации производится данный расчет?