Электронное кредитное досье
Подборка наиболее важных документов по запросу Электронное кредитное досье (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24.09.2024 N 33-23243/2024 (УИД 78RS0007-01-2023-003521-34)
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки.
Обстоятельства: Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что привело к образованию задолженности, при этом право требования основного долга, процентов и неустойки перешло к истцу на основании договора цессии.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено.Между тем, учитывая, что кредитное досье является необходимым документом для разрешения настоящего спора, суд первой инстанции, вопреки указаниям Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде, а также вопреки Порядку подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, не обеспечил перенесение электронного документа "кредитное досье" в материалы дела на бумажном носителе, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным принять кредитное досье, приложенное к апелляционной жалобе, в качестве доказательства по делу.
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки.
Обстоятельства: Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что привело к образованию задолженности, при этом право требования основного долга, процентов и неустойки перешло к истцу на основании договора цессии.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Удовлетворено.Между тем, учитывая, что кредитное досье является необходимым документом для разрешения настоящего спора, суд первой инстанции, вопреки указаниям Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде, а также вопреки Порядку подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, не обеспечил перенесение электронного документа "кредитное досье" в материалы дела на бумажном носителе, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным принять кредитное досье, приложенное к апелляционной жалобе, в качестве доказательства по делу.
Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 22.08.2023 по делу N 33-27657/2023 (УИД 23RS0059-01-2023-000965-16)
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору.
Обстоятельства: Истец указал, что ответчик нарушил свои обязательства по своевременной уплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части.Таким образом, вопреки доводам жалобы, предоставление документов кредитного досье в суд только в копии, в электронном образе документов, подписанных усиленной квалифицированной подписью, не свидетельствует о недостоверности содержащейся в них информации.
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору.
Обстоятельства: Истец указал, что ответчик нарушил свои обязательства по своевременной уплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части.Таким образом, вопреки доводам жалобы, предоставление документов кредитного досье в суд только в копии, в электронном образе документов, подписанных усиленной квалифицированной подписью, не свидетельствует о недостоверности содержащейся в них информации.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?
(Консультация эксперта, 2026)Перечень документов для хранения в составе электронного кредитного досье базируется преимущественно на требованиях Положения N 590-П и сопутствующих рекомендациях Банка России. Вместе с тем указанные Требования не являются нормативным актом Банка России, не имеют даты и номера утверждения, не оформлены в виде нормативного акта (положение, инструкция или указание) и, соответственно, не обладают общеобязательным характером для кредитных организаций, то есть, по нашему мнению, представляют собой рекомендацию (ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. п. 1.2, 1.3, 1.4 Положения Банка России от 22.09.2017 N 602-П "О правилах подготовки нормативных актов Банка России").
(Консультация эксперта, 2026)Перечень документов для хранения в составе электронного кредитного досье базируется преимущественно на требованиях Положения N 590-П и сопутствующих рекомендациях Банка России. Вместе с тем указанные Требования не являются нормативным актом Банка России, не имеют даты и номера утверждения, не оформлены в виде нормативного акта (положение, инструкция или указание) и, соответственно, не обладают общеобязательным характером для кредитных организаций, то есть, по нашему мнению, представляют собой рекомендацию (ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. п. 1.2, 1.3, 1.4 Положения Банка России от 22.09.2017 N 602-П "О правилах подготовки нормативных актов Банка России").
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Учитывая, что требования к кодированию документов действуют с 2017 года и кредитные организации регулярно проходят проверку в рамках дистанционного надзора, банкам следует формировать электронные досье клиентов с учетом данных требований к названию, что в свою очередь позволит минимизировать нагрузку на сотрудников кредитных организаций по переименованию документов для корректной загрузки в досье КО.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Учитывая, что требования к кодированию документов действуют с 2017 года и кредитные организации регулярно проходят проверку в рамках дистанционного надзора, банкам следует формировать электронные досье клиентов с учетом данных требований к названию, что в свою очередь позволит минимизировать нагрузку на сотрудников кредитных организаций по переименованию документов для корректной загрузки в досье КО.
Нормативные акты
Инструкция Банка России от 16.08.2017 N 181-И
(ред. от 06.08.2024)
"О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления"
(Зарегистрировано в Минюсте России 31.10.2017 N 48749)Уполномоченный банк, являющийся банком УК, должен помещать в досье валютного контроля справки о подтверждающих документах, принятый на учет контракт (кредитный договор), включая изменения в принятый на учет контракт (кредитный договор), и обеспечивать хранение таких документов в электронном виде.
(ред. от 06.08.2024)
"О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления"
(Зарегистрировано в Минюсте России 31.10.2017 N 48749)Уполномоченный банк, являющийся банком УК, должен помещать в досье валютного контроля справки о подтверждающих документах, принятый на учет контракт (кредитный договор), включая изменения в принятый на учет контракт (кредитный договор), и обеспечивать хранение таких документов в электронном виде.
Статья: Блокчейн в налоговом администрировании: возможности, риски, перспективы
(Бакаева О.Ю.)
("Налоги" (журнал), 2021, N 4)В рамках налогового администрирования уже начала использоваться российская цифровая платформа распределенных реестров. Эта технология обеспечивает простой и прозрачный процесс льготного кредитования малого и среднего бизнеса, пострадавшего из-за пандемии. Платформа автоматизирует проверку данных, которые представляют налогоплательщики в кредитную организацию (система протестирована совместно с ВТБ и Сбербанком), обеспечивает размещение сведений на платформе о заключенных кредитных договорах (соглашениях), а также информационный обмен информацией, необходимой участникам информационного взаимодействия для реализации соответствующих постановлений Правительства РФ. Она представляет собой децентрализованную систему, построенную на принципах микросервисной архитектуры. Основными ее компонентами являются узлы (ноды) распределенного реестра для обеспечения инфраструктуры системы, записи и хранения данных о транзакциях в реестре <5>. Таким образом, начало взаимодействию налоговых органов и банков на основе блокчейна уже положено. В дальнейшем планируется распространить данную технологию на механизм оценки налогоплательщиков с целью минимизации налоговых рисков. Этим механизмом могут воспользоваться и кредитные организации при формировании кредитных досье своих потенциальных клиентов.
(Бакаева О.Ю.)
("Налоги" (журнал), 2021, N 4)В рамках налогового администрирования уже начала использоваться российская цифровая платформа распределенных реестров. Эта технология обеспечивает простой и прозрачный процесс льготного кредитования малого и среднего бизнеса, пострадавшего из-за пандемии. Платформа автоматизирует проверку данных, которые представляют налогоплательщики в кредитную организацию (система протестирована совместно с ВТБ и Сбербанком), обеспечивает размещение сведений на платформе о заключенных кредитных договорах (соглашениях), а также информационный обмен информацией, необходимой участникам информационного взаимодействия для реализации соответствующих постановлений Правительства РФ. Она представляет собой децентрализованную систему, построенную на принципах микросервисной архитектуры. Основными ее компонентами являются узлы (ноды) распределенного реестра для обеспечения инфраструктуры системы, записи и хранения данных о транзакциях в реестре <5>. Таким образом, начало взаимодействию налоговых органов и банков на основе блокчейна уже положено. В дальнейшем планируется распространить данную технологию на механизм оценки налогоплательщиков с целью минимизации налоговых рисков. Этим механизмом могут воспользоваться и кредитные организации при формировании кредитных досье своих потенциальных клиентов.
Вопрос: О заполнении кредитными организациями ФЭС в рамках ПОД/ФТ в части показателей типа данных "Адрес".
(Письмо Банка России от 16.08.2024 N 12-4-2/6013)Заполнение показателей ФЭС <2>, направляемого в уполномоченный орган, должно осуществляться в соответствии с данными, полученными при идентификации клиента (обновлении идентификационной информации) и зафиксированными в анкете (досье) клиента.
(Письмо Банка России от 16.08.2024 N 12-4-2/6013)Заполнение показателей ФЭС <2>, направляемого в уполномоченный орган, должно осуществляться в соответствии с данными, полученными при идентификации клиента (обновлении идентификационной информации) и зафиксированными в анкете (досье) клиента.
Статья: Учет и хранение документов дня. Реализация требований Указания N 2346-У и перспектива его переиздания
(Двойнишников В., Герман К., Лапшин Д.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 9)В различных рабочих группах с участием Банка России много раз обсуждалось, что действительно в части технических требований Указание N 2346-У надо переиздать. Банк России готов это реализовать, но на данном этапе считает это нецелесообразным. Два года назад по инициативе ряда крупных кредитных организаций был подготовлен законопроект N 1173189-7 <4> об электронных дубликатах, который чуть больше года назад прошел первое чтение, затем процесс остановился. Главная цель проекта - чтобы можно было переводить бумажные документы в цифру, затем уничтожать их, а в случае юридически значимых действий представлять цифровой образ документа в судебные и иные органы. Электронный образ юридически будет идентичен первоначальному бумажному варианту. В первую очередь речь идет о кредитных и иных досье клиентов.
(Двойнишников В., Герман К., Лапшин Д.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 9)В различных рабочих группах с участием Банка России много раз обсуждалось, что действительно в части технических требований Указание N 2346-У надо переиздать. Банк России готов это реализовать, но на данном этапе считает это нецелесообразным. Два года назад по инициативе ряда крупных кредитных организаций был подготовлен законопроект N 1173189-7 <4> об электронных дубликатах, который чуть больше года назад прошел первое чтение, затем процесс остановился. Главная цель проекта - чтобы можно было переводить бумажные документы в цифру, затем уничтожать их, а в случае юридически значимых действий представлять цифровой образ документа в судебные и иные органы. Электронный образ юридически будет идентичен первоначальному бумажному варианту. В первую очередь речь идет о кредитных и иных досье клиентов.
Вопрос: В каком порядке банки проводят идентификацию клиентов в целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем?
(Консультация эксперта, 2026)Собранные о клиенте документы хранятся в специальной анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленных на бумажном или электронном носителе, подлежащей хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (п. п. 5.1, 5.3 Положения N 499-П) (см., например, вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?).
(Консультация эксперта, 2026)Собранные о клиенте документы хранятся в специальной анкете (досье) клиента, представляющей собой отдельный документ или комплект документов, оформленных на бумажном или электронном носителе, подлежащей хранению не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом (п. п. 5.1, 5.3 Положения N 499-П) (см., например, вопрос: Обязаны ли банки хранить кредитные досье на своих клиентов и каков срок хранения документов?).