Экономическая взаимосвязь заемщиков
Подборка наиболее важных документов по запросу Экономическая взаимосвязь заемщиков (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.12.2023 N 11АП-13525/2023, 11АП-13527/2023, 11АП-13530/2023, 11АП-13998/2023 по делу N А55-21551/2018
Требование: Об отмене определения о привлечении к субсидиарной ответственности по обязательствам должника.
Решение: Определение оставлено без изменения.Власовой Л.В. обращено внимание на то, что судом первой инстанции проанализированы условия договоров N Кл-22/17, Кл-23/17, отмечен вывод регулятора, содержащийся в Акте проверки ЦБ РФ от 04.07.2018, что ссуды Канюке И.В. предоставлены на стандартных условиях - в кредитном портфеле Банка на момент предоставления ссуд и на текущий момент присутствуют сопоставимые кредиты, срок уплаты процентов по которым совпадает со сроком окончания договора. Экономической взаимосвязи с другими заемщиками не выявлено. Согласно информации из БКИ в период более 360 дней случаи просрочки платежей по сопоставимым ссудам не выявлены" (с. 431 - 432) (с.68-69 Определения).
Требование: Об отмене определения о привлечении к субсидиарной ответственности по обязательствам должника.
Решение: Определение оставлено без изменения.Власовой Л.В. обращено внимание на то, что судом первой инстанции проанализированы условия договоров N Кл-22/17, Кл-23/17, отмечен вывод регулятора, содержащийся в Акте проверки ЦБ РФ от 04.07.2018, что ссуды Канюке И.В. предоставлены на стандартных условиях - в кредитном портфеле Банка на момент предоставления ссуд и на текущий момент присутствуют сопоставимые кредиты, срок уплаты процентов по которым совпадает со сроком окончания договора. Экономической взаимосвязи с другими заемщиками не выявлено. Согласно информации из БКИ в период более 360 дней случаи просрочки платежей по сопоставимым ссудам не выявлены" (с. 431 - 432) (с.68-69 Определения).
Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2023 N 15АП-8150/2023 по делу N А32-27556/2022
Требование: О признании недействительными сделок, применении последствия недействительности сделок, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.
Встречное требование: О признании общества неполучившим права и обязанности на долю в уставном капитале.
Решение: Решение первой инстанции отменено. В удовлетворении требования отказано.Кроме этого, экономическая взаимосвязь заемщика и поручителя позволяла банку отнести их к группе связанных заемщиков в соответствии с Инструкцией Банка России N 110-И, устанавливающей методику оценки максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
Требование: О признании недействительными сделок, применении последствия недействительности сделок, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.
Встречное требование: О признании общества неполучившим права и обязанности на долю в уставном капитале.
Решение: Решение первой инстанции отменено. В удовлетворении требования отказано.Кроме этого, экономическая взаимосвязь заемщика и поручителя позволяла банку отнести их к группе связанных заемщиков в соответствии с Инструкцией Банка России N 110-И, устанавливающей методику оценки максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Следует оценить экономическую взаимосвязь заемщика и третьего лица, которое осуществляет платежи в погашение задолженности. Также следует провести всесторонний анализ финансового положения заемщика на предмет возможности погашения им долга самостоятельно и причин, по которым погашение долга осуществляется третьим лицом.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Следует оценить экономическую взаимосвязь заемщика и третьего лица, которое осуществляет платежи в погашение задолженности. Также следует провести всесторонний анализ финансового положения заемщика на предмет возможности погашения им долга самостоятельно и причин, по которым погашение долга осуществляется третьим лицом.
Статья: Минимизация рисков признания обеспечительных сделок недействительными по причине нарушения ими запрета злоупотребления правом
(Мусарский С.В.)
("Юрист", 2021, N 7)Аналогичная ситуация произошла по делу N А55-1292/2014 <12>. ОАО "Россельхозбанк" обратилось с заявлением о включении в реестр требования в размере 128 млн руб. на основании договоров поручительства, заключенных с должником в обеспечение кредитных договоров. Определением суда первой инстанции и постановлением апелляционного суда в удовлетворении заявления отказано. Судебные акты мотивированы тем, что договоры поручительства ничтожны в силу ст. 10 и 168 ГК РФ, так как "при их заключении допущено злоупотребление правом со стороны заявителя и должника, которое повлекло за собой искусственное увеличение кредиторской задолженности и приобретение кредитором права преобладающего контроля за процедурой банкротства, что влечет нарушение баланса интересов иных кредиторов...". Суд кассационной инстанции согласился с вынесенными решениями, сославшись на то, что обязательства по поручительствам не обеспечены активами должника, нет доказательств экономической взаимосвязи между поручителем и заемщиком, "договоры поручительства являются для должника безвозмездными, т.е. отсутствует какая-либо экономическая выгода от их заключения". Определением Верховного Суда РФ отказано в передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ <13>. Так и остались невыясненными вопросы, что есть противоправного в желании кредитора получить "преобладающий контроль за процедурой банкротства" и почему "отсутствие экономической выгоды от заключения договора поручительства" влечет ничтожность этого договора, притом что, как известно, сделки поручительства обычно не предусматривают встречного исполнения со стороны кредитора в пользу предоставившего обеспечение лица и не имеется оснований ожидать, что кредитор должен заботиться о выгодности договора поручительства для поручителя. В итоге ОАО "Россельхозбанк" лишили права требования на сумму 128 млн руб.
(Мусарский С.В.)
("Юрист", 2021, N 7)Аналогичная ситуация произошла по делу N А55-1292/2014 <12>. ОАО "Россельхозбанк" обратилось с заявлением о включении в реестр требования в размере 128 млн руб. на основании договоров поручительства, заключенных с должником в обеспечение кредитных договоров. Определением суда первой инстанции и постановлением апелляционного суда в удовлетворении заявления отказано. Судебные акты мотивированы тем, что договоры поручительства ничтожны в силу ст. 10 и 168 ГК РФ, так как "при их заключении допущено злоупотребление правом со стороны заявителя и должника, которое повлекло за собой искусственное увеличение кредиторской задолженности и приобретение кредитором права преобладающего контроля за процедурой банкротства, что влечет нарушение баланса интересов иных кредиторов...". Суд кассационной инстанции согласился с вынесенными решениями, сославшись на то, что обязательства по поручительствам не обеспечены активами должника, нет доказательств экономической взаимосвязи между поручителем и заемщиком, "договоры поручительства являются для должника безвозмездными, т.е. отсутствует какая-либо экономическая выгода от их заключения". Определением Верховного Суда РФ отказано в передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам Верховного Суда РФ <13>. Так и остались невыясненными вопросы, что есть противоправного в желании кредитора получить "преобладающий контроль за процедурой банкротства" и почему "отсутствие экономической выгоды от заключения договора поручительства" влечет ничтожность этого договора, притом что, как известно, сделки поручительства обычно не предусматривают встречного исполнения со стороны кредитора в пользу предоставившего обеспечение лица и не имеется оснований ожидать, что кредитор должен заботиться о выгодности договора поручительства для поручителя. В итоге ОАО "Россельхозбанк" лишили права требования на сумму 128 млн руб.
Нормативные акты
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ
(ред. от 28.12.2024)
"О валютном регулировании и валютном контроле"5.1. На счета резидентов, открытые в банках, расположенных на территориях государств, являющихся членами Евразийского экономического союза (далее - ЕАЭС), или открытые в банках, расположенных на территориях иностранных государств (территориях), с которыми осуществляется автоматический обмен финансовой информацией, могут быть зачислены денежные средства, полученные по кредитным договорам и договорам займа с организациями-нерезидентами, являющимися агентами правительств иностранных государств, а также по кредитным договорам и договорам займа, заключенным с резидентами государств - членов ЕАЭС или с резидентами иностранных государств (территориях), с которыми осуществляется автоматический обмен финансовой информацией, на срок свыше двух лет.
(ред. от 28.12.2024)
"О валютном регулировании и валютном контроле"5.1. На счета резидентов, открытые в банках, расположенных на территориях государств, являющихся членами Евразийского экономического союза (далее - ЕАЭС), или открытые в банках, расположенных на территориях иностранных государств (территориях), с которыми осуществляется автоматический обмен финансовой информацией, могут быть зачислены денежные средства, полученные по кредитным договорам и договорам займа с организациями-нерезидентами, являющимися агентами правительств иностранных государств, а также по кредитным договорам и договорам займа, заключенным с резидентами государств - членов ЕАЭС или с резидентами иностранных государств (территориях), с которыми осуществляется автоматический обмен финансовой информацией, на срок свыше двух лет.
Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П
(ред. от 15.03.2023)
"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"
(вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд")
(Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384)экономическая взаимосвязь заемщиков, характеризующаяся тем, что ухудшение финансового положения одного из них может явиться причиной неисполнения (ненадлежащего исполнения) другим заемщиком (другими заемщиками) обязательств перед кредитной организацией по ссуде (ссудам), ею предоставленной (предоставленным), за исключением заемщиков банка, являющихся головными исполнителями поставок продукции по государственному оборонному заказу (далее - головной исполнитель) или исполнителями, участвующими в поставках продукции по государственному оборонному заказу (далее - исполнитель), в соответствии со статьей 3 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ "О государственном оборонном заказе" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, N 53, ст. 7600; 2013, N 52, ст. 6961; 2015, N 27, ст. 3950; N 29, ст. 4342; 2016, N 27, ст. 4250; 2017, N 1, ст. 12; N 31, ст. 4786; 2018, N 1, ст. 65) (далее - Федеральный закон "О государственном оборонном заказе");
(ред. от 15.03.2023)
"О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"
(вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд")
(Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384)экономическая взаимосвязь заемщиков, характеризующаяся тем, что ухудшение финансового положения одного из них может явиться причиной неисполнения (ненадлежащего исполнения) другим заемщиком (другими заемщиками) обязательств перед кредитной организацией по ссуде (ссудам), ею предоставленной (предоставленным), за исключением заемщиков банка, являющихся головными исполнителями поставок продукции по государственному оборонному заказу (далее - головной исполнитель) или исполнителями, участвующими в поставках продукции по государственному оборонному заказу (далее - исполнитель), в соответствии со статьей 3 Федерального закона от 29 декабря 2012 года N 275-ФЗ "О государственном оборонном заказе" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, N 53, ст. 7600; 2013, N 52, ст. 6961; 2015, N 27, ст. 3950; N 29, ст. 4342; 2016, N 27, ст. 4250; 2017, N 1, ст. 12; N 31, ст. 4786; 2018, N 1, ст. 65) (далее - Федеральный закон "О государственном оборонном заказе");
Статья: Отдельные вопросы "нетипичности" современного трудового права
(Костян И.А.)
("Трудовое право в России и за рубежом", 2025, N 3)Нет необходимости доказывать очевидное: право и экономика представляют собой взаимообусловленные и взаимосвязанные явления. В этой связи правовое регулирование отношений, в том числе в области труда и занятости, соответствует особенностям экономических отношений, характерным для определенного периода времени.
(Костян И.А.)
("Трудовое право в России и за рубежом", 2025, N 3)Нет необходимости доказывать очевидное: право и экономика представляют собой взаимообусловленные и взаимосвязанные явления. В этой связи правовое регулирование отношений, в том числе в области труда и занятости, соответствует особенностям экономических отношений, характерным для определенного периода времени.
Статья: Меры поддержки финансового сектора
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Банком России разъяснено, что решения, принятые КО в соответствии с п. 1 Информационного письма N ИН-01-23/32, подготавливаются КО самостоятельно на основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и должны включать документальное обоснование взаимосвязи ухудшения финансового положения заемщика с действием мер ограничительного характера или их последствиями.
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Банком России разъяснено, что решения, принятые КО в соответствии с п. 1 Информационного письма N ИН-01-23/32, подготавливаются КО самостоятельно на основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и должны включать документальное обоснование взаимосвязи ухудшения финансового положения заемщика с действием мер ограничительного характера или их последствиями.
Статья: Опасные связи: взаимосвязанные договоры в российском законодательстве и судебной практике
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)Несмотря на достаточно казуистичное описание характеристик обеспечительного договора страхования в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, нетрудно заметить, что они, безусловно, определяют договоры кредита и страхования как связанные, поскольку свидетельствуют о наличии у обоих договоров единой экономической цели (возврат кредитных средств). А конструкция взаимосвязанных договоров, в свою очередь, как раз позволяет обосновать общую юридическую судьбу кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья заемщика (упомянутый "принцип домино") <18>.
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)Несмотря на достаточно казуистичное описание характеристик обеспечительного договора страхования в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, нетрудно заметить, что они, безусловно, определяют договоры кредита и страхования как связанные, поскольку свидетельствуют о наличии у обоих договоров единой экономической цели (возврат кредитных средств). А конструкция взаимосвязанных договоров, в свою очередь, как раз позволяет обосновать общую юридическую судьбу кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья заемщика (упомянутый "принцип домино") <18>.
Статья: Правовая природа страхования ответственности за нарушение договора
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)Эта концепция с помощью доктрины и судебной практики особенно развивается с середины XX в. и в общем виде основана на идее о том, что иногда единая договорная связь между субъектами частного права возникает из совокупности связанных между собой договоров, т.е. для некоторых отношений правовое значение имеет не каждый отдельно взятый договор сам по себе, а комплекс таких договоров. Концепция linked contracts отходит от строго формального подхода, разделяющего единое правоотношение на несколько самостоятельных правоотношений в силу того, что это единое правоотношение в общем виде оформлено несколькими договорами-документами. Известно, что концепция взаимосвязанных договоров возникла в ответ на необходимость защитить потребителей в рамках купли-продажи, финансируемой за счет заемных средств, когда, например, один из договоров, купли-продажи или кредитный, расторгается и один из оставшихся договоров утрачивает экономическую ценность для потребителя, но продолжает действовать. В результате на заемщика-потребителя возлагается риск отвечать по обязательству из договора займа, который для него утратил интерес <46>. Задача концепции взаимосвязанных договоров заключается в том, чтобы не допустить уязвимость заемщика из-за принципа относительности обязательств <47>. Признание договоров взаимосвязанными влечет правовые последствия, касающиеся возможности перекрестных возражений (против заимодавца можно выдвигать возражения, связанные с отношениями "продавец - покупатель") <48>, приостановления исполнения и прекращения договоров по аналогии кондициональной синаллагмы (при прекращении одного договора автоматически прекращается взаимосвязанный с ним). Поэтому для объяснения общих эффектов, которые могут иметь место между договором страхования и договором, ответственность за нарушение которого страхуется, эта концепция кажется более адекватной, чем вариант с обеспечительными сделками.
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)Эта концепция с помощью доктрины и судебной практики особенно развивается с середины XX в. и в общем виде основана на идее о том, что иногда единая договорная связь между субъектами частного права возникает из совокупности связанных между собой договоров, т.е. для некоторых отношений правовое значение имеет не каждый отдельно взятый договор сам по себе, а комплекс таких договоров. Концепция linked contracts отходит от строго формального подхода, разделяющего единое правоотношение на несколько самостоятельных правоотношений в силу того, что это единое правоотношение в общем виде оформлено несколькими договорами-документами. Известно, что концепция взаимосвязанных договоров возникла в ответ на необходимость защитить потребителей в рамках купли-продажи, финансируемой за счет заемных средств, когда, например, один из договоров, купли-продажи или кредитный, расторгается и один из оставшихся договоров утрачивает экономическую ценность для потребителя, но продолжает действовать. В результате на заемщика-потребителя возлагается риск отвечать по обязательству из договора займа, который для него утратил интерес <46>. Задача концепции взаимосвязанных договоров заключается в том, чтобы не допустить уязвимость заемщика из-за принципа относительности обязательств <47>. Признание договоров взаимосвязанными влечет правовые последствия, касающиеся возможности перекрестных возражений (против заимодавца можно выдвигать возражения, связанные с отношениями "продавец - покупатель") <48>, приостановления исполнения и прекращения договоров по аналогии кондициональной синаллагмы (при прекращении одного договора автоматически прекращается взаимосвязанный с ним). Поэтому для объяснения общих эффектов, которые могут иметь место между договором страхования и договором, ответственность за нарушение которого страхуется, эта концепция кажется более адекватной, чем вариант с обеспечительными сделками.
Статья: Перестрахование: независимое или акцессорное обязательство? Подходы в праве Англии и России
(Драгунова Т.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 4)Политико-правовые соображения, ведущие к установлению связанности договоров, проявляются, например, в идее защиты потребителя как слабой стороны в договоре купли-продажи, который финансируется за счет кредита, взятого у третьего лица (чаще всего у банка) <37>, состоящей в предоставлении потребителю права на отказ от кредита в случае досрочного прекращения купли-продажи. В России эта тема получила бурное развитие также применительно к взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования жизни заемщика, выгодоприобретателем в котором выступает банк <38>.
(Драгунова Т.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 4)Политико-правовые соображения, ведущие к установлению связанности договоров, проявляются, например, в идее защиты потребителя как слабой стороны в договоре купли-продажи, который финансируется за счет кредита, взятого у третьего лица (чаще всего у банка) <37>, состоящей в предоставлении потребителю права на отказ от кредита в случае досрочного прекращения купли-продажи. В России эта тема получила бурное развитие также применительно к взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования жизни заемщика, выгодоприобретателем в котором выступает банк <38>.
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Ввиду этого признания особую актуальность приобретает развивающаяся в Западной Европе доктрина linked contracts (Verbundene , contrats - связанные договоры). Этой доктрине посвящено несколько исследований, в том числе на русском языке <9>. Сложность, однако, в том, что состояние развития этой доктрины не позволяет точно определить, какие именно признаки необходимо учитывать для решения вопроса о том, относятся ли к связанным договорам кредитный договор и договор страхования жизни заемщика, а также для вывода о точных последствиях признания их связанными договорами.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Ввиду этого признания особую актуальность приобретает развивающаяся в Западной Европе доктрина linked contracts (Verbundene , contrats - связанные договоры). Этой доктрине посвящено несколько исследований, в том числе на русском языке <9>. Сложность, однако, в том, что состояние развития этой доктрины не позволяет точно определить, какие именно признаки необходимо учитывать для решения вопроса о том, относятся ли к связанным договорам кредитный договор и договор страхования жизни заемщика, а также для вывода о точных последствиях признания их связанными договорами.
Статья: Доктрина взаимосвязанных договоров (linked contracts): сравнительно-правовое исследование
(Гуна А.Н.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 11)<129> См.: Определение СКГД ВС РФ от 06.03.2018 N 35-КГ17-14. Суд отказал в признании кредитного договора и страхования дожития взаимосвязанными.
(Гуна А.Н.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 11)<129> См.: Определение СКГД ВС РФ от 06.03.2018 N 35-КГ17-14. Суд отказал в признании кредитного договора и страхования дожития взаимосвязанными.