Ипотека микрофинансовые организации
Подборка наиболее важных документов по запросу Ипотека микрофинансовые организации (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 24.10.2024 N Ф09-8184/23 по делу N А50-8916/2022
Требование: О признании недействительными в рамках дела о банкротстве договоров займа, залога квартиры, оказания консультационных услуг, применении последствий их недействительности.
Встречное требование: О включении в реестр требований кредиторов долга по договору займа как обеспеченного залогом квартиры.
Решение: В удовлетворении основного требования отказано частично, встречное требование удовлетворено частично, так как не доказано заключение договоров займа и оказания услуг под влиянием обмана, денежные средства должником получены, но не возвращены, договор залога квартиры недействителен, так как займодавец осуществляет профессиональную деятельность по выдаче займов, при этом должник не осуществляет предпринимательскую деятельность.Деятельность по выдаче займов физическим лицам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, регулируются, в частности, Законом о потребительском кредите, Законом об ипотеке, которыми после вступления в силу положений Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с 01.10.2019) установлены специальные требования к субъектам, имеющим право выдавать займы, обеспеченные ипотекой, и законодательно определен их перечень (кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды) (пункт 1 статьи 6.1 Закона о потребительском кредите).
Требование: О признании недействительными в рамках дела о банкротстве договоров займа, залога квартиры, оказания консультационных услуг, применении последствий их недействительности.
Встречное требование: О включении в реестр требований кредиторов долга по договору займа как обеспеченного залогом квартиры.
Решение: В удовлетворении основного требования отказано частично, встречное требование удовлетворено частично, так как не доказано заключение договоров займа и оказания услуг под влиянием обмана, денежные средства должником получены, но не возвращены, договор залога квартиры недействителен, так как займодавец осуществляет профессиональную деятельность по выдаче займов, при этом должник не осуществляет предпринимательскую деятельность.Деятельность по выдаче займов физическим лицам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, регулируются, в частности, Законом о потребительском кредите, Законом об ипотеке, которыми после вступления в силу положений Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с 01.10.2019) установлены специальные требования к субъектам, имеющим право выдавать займы, обеспеченные ипотекой, и законодательно определен их перечень (кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды) (пункт 1 статьи 6.1 Закона о потребительском кредите).
Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 04.12.2023 N Ф09-7812/23 по делу N А60-45598/2022
Требование: О признании недействительным заключенного должником-банкротом договора займа с ипотекой (залогом) комнаты, применении последствий недействительности.
Решение: Требование удовлетворено частично, так как действия кредитора по выдаче гражданам (в том числе должнику) ипотечных займов без образования юридического лица (микрофинансовой организации) направлены на обход закона с целью получения необоснованных преимуществ, при этом сам факт передачи денежных средств должнику и реальность договора не оспорены, ничтожным признан раздел договора займа, регулирующий обеспечение исполнения обязательств в виде передачи в залог недвижимого имущества должника, и договор ипотеки как заключенные в нарушение действующего законодательства.Таким образом, Закон N 102-ФЗ определяет особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности только относительно определенных категорий кредиторов и займодавцев, к которым не отнесены физические лица, не осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, соответственно действия гражданина, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (микрофинансовой организации), по выдаче ипотечных займов гражданам направлены на обход закона (подпункта "а" пункта 12 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях") с противоправной целью - получения необоснованных преимуществ в виде залогового обеспечения своих требований, что прямо нарушает требования указанного закона.
Требование: О признании недействительным заключенного должником-банкротом договора займа с ипотекой (залогом) комнаты, применении последствий недействительности.
Решение: Требование удовлетворено частично, так как действия кредитора по выдаче гражданам (в том числе должнику) ипотечных займов без образования юридического лица (микрофинансовой организации) направлены на обход закона с целью получения необоснованных преимуществ, при этом сам факт передачи денежных средств должнику и реальность договора не оспорены, ничтожным признан раздел договора займа, регулирующий обеспечение исполнения обязательств в виде передачи в залог недвижимого имущества должника, и договор ипотеки как заключенные в нарушение действующего законодательства.Таким образом, Закон N 102-ФЗ определяет особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности только относительно определенных категорий кредиторов и займодавцев, к которым не отнесены физические лица, не осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, соответственно действия гражданина, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (микрофинансовой организации), по выдаче ипотечных займов гражданам направлены на обход закона (подпункта "а" пункта 12 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях") с противоправной целью - получения необоснованных преимуществ в виде залогового обеспечения своих требований, что прямо нарушает требования указанного закона.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Макропруденциальные лимиты в 2025 году: новые подходы в регулировании
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2025, N 1)Что касается ипотечных кредитов микрофинансовых организаций, то, так как ввиду законодательных ограничений они не предоставляют ипотечные кредиты (займы), но вправе их приобретать, чтобы исключить регулятивный арбитраж (когда выданные ипотечные кредиты банк передает дочерней МФО), соответствующее регулирование предлагается распространить и на МФО: ввести один общий МПЛ для всех видов ипотечных кредитов (займов), МПЛ в отношении МФО установить в зависимости от значения ПДН.
(Озкан А.)
("Банковское кредитование", 2025, N 1)Что касается ипотечных кредитов микрофинансовых организаций, то, так как ввиду законодательных ограничений они не предоставляют ипотечные кредиты (займы), но вправе их приобретать, чтобы исключить регулятивный арбитраж (когда выданные ипотечные кредиты банк передает дочерней МФО), соответствующее регулирование предлагается распространить и на МФО: ввести один общий МПЛ для всех видов ипотечных кредитов (займов), МПЛ в отношении МФО установить в зависимости от значения ПДН.
Статья: На главных направлениях совершенствования финансового законодательства
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 5)Именно в связи с этим авторы законопроекта предложили наделить Банк России полномочиями по ограничению доли предоставляемых кредитов (займов), обеспеченных залогом зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершенного строительства, жилых и нежилых помещений, а также предназначенных для размещения транспортных средств частей зданий или сооружений (машино-мест). При этом указанные ограничения в целях исключения регуляторного арбитража и ограничения риска передачи банками аффилированным микрофинансовым организациям рискованной ипотеки в рамках договора цессии предлагается распространить как на кредитные организации, так и на микрофинансовые организации.
(Смирнов Е.Е.)
("Аудитор", 2024, N 5)Именно в связи с этим авторы законопроекта предложили наделить Банк России полномочиями по ограничению доли предоставляемых кредитов (займов), обеспеченных залогом зданий, сооружений, земельных участков, объектов незавершенного строительства, жилых и нежилых помещений, а также предназначенных для размещения транспортных средств частей зданий или сооружений (машино-мест). При этом указанные ограничения в целях исключения регуляторного арбитража и ограничения риска передачи банками аффилированным микрофинансовым организациям рискованной ипотеки в рамках договора цессии предлагается распространить как на кредитные организации, так и на микрофинансовые организации.
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на IV квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Ограничение не применяется для микрофинансовых организаций, указанных в части 1 статьи 9.2 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, по категории потребительского займа - потребительские займы, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Ограничение не применяется для микрофинансовых организаций, указанных в части 1 статьи 9.2 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, по категории потребительского займа - потребительские займы, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Справочная информация: "Правовой календарь на III квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Установлены макропруденциальные лимиты в отношении отдельных видов потребительских и ипотечных кредитов (займов) на III квартал 2025 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (01.07.2025)
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Установлены макропруденциальные лимиты в отношении отдельных видов потребительских и ипотечных кредитов (займов) на III квартал 2025 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (01.07.2025)
"Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)"запрет на заключение со мной договоров потребительского займа микрофинансовыми организациями любым способом (очным и дистанционным)" - при выборе условия запрета, который распространяется на заключение микрофинансовыми организациями с субъектом КИ - физическим лицом договоров потребительского займа, за исключением договоров потребительского займа, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства;
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)"запрет на заключение со мной договоров потребительского займа микрофинансовыми организациями любым способом (очным и дистанционным)" - при выборе условия запрета, который распространяется на заключение микрофинансовыми организациями с субъектом КИ - физическим лицом договоров потребительского займа, за исключением договоров потребительского займа, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства;
Статья: Антифрод: нововведения в российском законодательстве
(Кордюкова Н.)
("ЭЖ-Бухгалтер", 2024, N 11)В основном Закон предназначен для самозапрета в отношении потребительских кредитов и кредитов у микрофинансовых организаций (как самых простых и часто "атакуемых" мошенниками). Процедура не распространяется на договоры ипотеки, автокредиты, а также образовательные кредиты, предоставленные в рамках господдержки.
(Кордюкова Н.)
("ЭЖ-Бухгалтер", 2024, N 11)В основном Закон предназначен для самозапрета в отношении потребительских кредитов и кредитов у микрофинансовых организаций (как самых простых и часто "атакуемых" мошенниками). Процедура не распространяется на договоры ипотеки, автокредиты, а также образовательные кредиты, предоставленные в рамках господдержки.
Вопрос: О квалификации займов, выдаваемых МФО в суммах, не превышающих установленные пределы, и обеспеченных ипотекой.
(Письмо Банка России от 18.04.2023 N 44-13/1427)Вопрос: У членов Саморегулируемой организации микрофинансовых организаций возникают вопросы относительно квалификации займов, суммы которых не превышают установленные Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ) пределы (5 млн руб. по займам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям; 1 млн / 500 тыс. руб. по займам физическим лицам, выдаваемым микрофинансовой организацией / микрокредитной организацией), обеспеченных ипотекой.
(Письмо Банка России от 18.04.2023 N 44-13/1427)Вопрос: У членов Саморегулируемой организации микрофинансовых организаций возникают вопросы относительно квалификации займов, суммы которых не превышают установленные Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ) пределы (5 млн руб. по займам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям; 1 млн / 500 тыс. руб. по займам физическим лицам, выдаваемым микрофинансовой организацией / микрокредитной организацией), обеспеченных ипотекой.
Статья: Исследование экономико-юридического содержания понятия "микрокредитование"
(Шестемиров А.А., Семенова А.Д.)
("Финансовое право", 2023, N 4)Для микрофинансовой компании максимально разрешенная сумма выдачи микрозайма физическому лицу равна одному миллиону рублей, для микрокредитной компании - пятистам тысячам рублей; тот же показатель для юридического лица или индивидуального предпринимателя - пять миллионов рублей для обеих форм. При этом существует важное уточнение (п. 1 ст. 9 Федерального закона N 151-ФЗ) о праве микрофинансовой организации (существующей либо в форме микрофинансовой, либо микрокредитной компании) выдавать так называемые иные займы по договорам займа, обеспеченным ипотекой (залог по которым является коммерческой недвижимостью либо жилой недвижимостью в случае обоснования использования помещения в предпринимательских целях).
(Шестемиров А.А., Семенова А.Д.)
("Финансовое право", 2023, N 4)Для микрофинансовой компании максимально разрешенная сумма выдачи микрозайма физическому лицу равна одному миллиону рублей, для микрокредитной компании - пятистам тысячам рублей; тот же показатель для юридического лица или индивидуального предпринимателя - пять миллионов рублей для обеих форм. При этом существует важное уточнение (п. 1 ст. 9 Федерального закона N 151-ФЗ) о праве микрофинансовой организации (существующей либо в форме микрофинансовой, либо микрокредитной компании) выдавать так называемые иные займы по договорам займа, обеспеченным ипотекой (залог по которым является коммерческой недвижимостью либо жилой недвижимостью в случае обоснования использования помещения в предпринимательских целях).
Ситуация: Что делать гражданину, чтобы на его имя мошенники не взяли кредит (заем), и что предпринять, если это случилось?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В целях предупреждения мошеннических действий гражданин может установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа) кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями (далее - кредитор). Исключение предусмотрено в отношении договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита с господдержкой (п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В целях предупреждения мошеннических действий гражданин может установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа) кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями (далее - кредитор). Исключение предусмотрено в отношении договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита с господдержкой (п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
Ситуация: Как получить потребительский кредит?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что гражданин вправе установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа), за исключением договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита. Запрет может распространяться на заключение таких договоров с кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями, а также отдельно на заключение с ними договоров способом, не предполагающим личную явку гражданина. При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика ему будет отказано в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор распространяется запрет (п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ; ч. 4.6, 4.9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что гражданин вправе установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа), за исключением договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита. Запрет может распространяться на заключение таких договоров с кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями, а также отдельно на заключение с ними договоров способом, не предполагающим личную явку гражданина. При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика ему будет отказано в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор распространяется запрет (п. 14 ст. 3, ч. 2 ст. 5.1 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ; ч. 4.6, 4.9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Таким образом, с 01.10.2019 (дата вступления в силу указанной статьи в действующей редакции) предоставлять гражданам займы, обеспеченные ипотекой, могут только профессиональные кредиторы, находящиеся под надзором Банка России - банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные потребительские кооперативы, уполномоченные "ДОМ.РФ" организации.
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Таким образом, с 01.10.2019 (дата вступления в силу указанной статьи в действующей редакции) предоставлять гражданам займы, обеспеченные ипотекой, могут только профессиональные кредиторы, находящиеся под надзором Банка России - банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные потребительские кооперативы, уполномоченные "ДОМ.РФ" организации.
Вопрос: О применении МКК предельных размеров обязательств заемщика по договорам микрозайма с ИП и самозанятыми и заключении с ними иных договоров займа с обеспечением обязательств ипотекой жилого помещения.
(Письмо Банка России от 05.02.2025 N 44-10/765)Кроме этого, в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ микрофинансовые организации имеют право выдавать иные займы физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных ст. 12 Закона N 151-ФЗ, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.
(Письмо Банка России от 05.02.2025 N 44-10/765)Кроме этого, в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ микрофинансовые организации имеют право выдавать иные займы физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, с учетом ограничений, установленных ст. 12 Закона N 151-ФЗ, в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами.
Вопрос: Может ли организация выдать заем работнику под залог его квартиры?
(Консультация эксперта, 2024)Ограничения в части лиц, которые могут предоставлять займы физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, в части условий предоставления займов микрофинансовыми организациями не распространяются на займы, предоставляемые работодателем работнику в целях, не связанных с осуществлением работником предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 1, 1.2, 1.5 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
(Консультация эксперта, 2024)Ограничения в части лиц, которые могут предоставлять займы физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, в части условий предоставления займов микрофинансовыми организациями не распространяются на займы, предоставляемые работодателем работнику в целях, не связанных с осуществлением работником предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 1, 1.2, 1.5 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").