Интернет-интервью с Г.А. Тосуняном,
Президентом Ассоциации российских банков:
"Банковская политика кредитования физических лиц в современных экономических условиях и пути ее развития в России"

19 мая 2009 г. вступило в силу Постановление Правительства РФ "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", утвердившее Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями. В соответствии с п. 1 Общих исключений данный документ не распространяется на взаимоотношения сторон при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования. Наша семья осуществляет платежи по ипотечному кредиту. Кредитный договор в императивной редакции банка содержит весь перечень недопустимых соглашений. Мы обязаны оплачивать три вида страхования: объект залога (обязанность установлена законом), трудоспособность и риск утраты титула (навязаны банком); страховаться мы обязаны весь период действия договора только в одной страховой компании с одноименным с банком названием; стоимость страховки в навязанной страховой компании значительно превышает стоимость аналогичных услуг в иных страховых компаниях. Все попытки, предпринятые нашей семьей для изменения кабальных условий кредитного договора путем заключения дополнительного соглашения, были оставлены банком без внимания. Статьи 4, 11 Закона РФ "О защите конкуренции" устанавливают запрет на соглашения между хозяйствующими субъектами, если они привели или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора. Проанализировав вышеуказанные положения закона и постановление правительства, можно сделать вывод о дискриминации заемщиков по ипотечным кредитам, которые фактически отданы правительством на растерзание банкам. В то время как согласно ст. 19 Конституции РФ все равны перед законом. На основании изложенного прошу разъяснить мне: 1) причину, по которой соглашения, признанные правительством недопустимыми, являются приемлемыми при взаимоотношениях банков, страховых компаний и заемщиков по ипотечным кредитам; 2) какие меры государство планирует принять для защиты заемщиков по ипотечным кредитам. 

Почему в России такие высокие процентные ставки по кредитам?

Одним из основных условий выдачи потребительского кредита является отсутствие отрицательной кредитной истории у заемщика. Может ли банк нести какую-либо ответственность перед поручителем за то, что в нарушение требований ФЗ от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", Указаний ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории…" и от 31 августа 2005 г. N 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории…" его сотрудники не проверили кредитную историю заемщика, который имел несколько непогашенных кредитов на сумму более 300000 рублей, и выдали новый кредит на 200000 рублей. В настоящее время данная сумма с процентами и штрафными санкциями будет взыскиваться с поручителя. 

Гарегин Ашотович,  пользуясь случаем, хотел бы задать такой вопрос. Как Вы относитесь к перспективе введения новой резервной валюты в качестве альтернативы доллару, насколько это реально, и что в этом случае будет с долларом, а также с выданными кредитами?

В законодательстве США и ряда других стран предусмотрено, что в случае невозможности выполнения заемщиком своих обязательств по ипотечному кредиту к банку отходит предмет залога - недвижимость, приобретенная за счет этого кредита, при этом вне зависимости от текущей стоимости предмета залога, даже если она в настоящий момент ниже суммы задолженности по кредиту, гражданин считается исполнившим свои обязательства. Не кажется ли Вам это справедливым, ведь банк должен нести риски наравне с заемщиком?

Были ли в Вашей практике прецеденты, когда банк шел на уступки заемщику-физлицу в связи с объективными причинами, приведшими к невозможности для заемщика выполнения своих обязательств по выплате кредита, и изменял по его просьбе условия договора, например, увеличивал срок выплат или снижал процентную ставку?

Имеет ли право банк обратить взыскание на имущество должника по кредиту, если все имущество состоит из одной квартиры, которая является основным и единственным жильем для должника и его семьи?

Когда ожидается снижение ставок по кредитам для населения до приемлемого уровня,  хотя бы до 10-11% годовых?

В настоящее время Правительством принята программа субсидирования процентных ставок по кредитам, выданным на покупку автомобилей российской сборки. Почему до сих пор нет аналогичной программы по субсидированию ставок ипотечных кредитов, ведь квартира в отличие от машины является необходимостью? Кроме того, вклад отечественного стройкомплекса в ВВП России как минимум не ниже вклада автопроизводителей, и нуждается в не меньшей поддержке, чем автопроизводители.

Курс доллара по сравнению с летом прошлого года существенно вырос, то есть существенно изменились обстоятельства, из которых исходили стороны договора (банк и заемщик) при заключении кредитного ипотечного договора в долларах США. Статья 451 ГК предусматривает возможность изменения условий договора в данном случае. Можно ли на основании существенного изменения обстоятельств рассчитывать на уменьшение ставки по ипотечному кредиту, выданному в долларах США, и что для этого необходимо сделать?

Уважаемый Гарегин Ашотович, многие банки ныне испытывают проблемы из-за роста просроченных кредитов физлиц. Известно также, что существенная часть таких кредитов была выдана заведомо неблагонадежным заемщикам. Поговаривают, что причиной этого могла стать заинтересованность банковских работников в том, чтобы заключить как можно больше договоров и получить премию (а может быть еще и взять "откат" с кредитуемого). Считаете ли Вы, что ради будущей стабильности банковской системы России стоит принять закон, который бы устанавливал, например, минимальный процент первоначального взноса по кредиту или иным образом "отсекал" наименее надежных заемщиков? Заранее благодарю за ответ.

Как Вы считаете, нужно ли государству ужесточить законы относительно банков в части предоставления кредитов гражданам? В настоящее время многие банки пользуются полной безнаказанностью и нарушают закон. Например, распространенным явлением являются дополнительные скрытые комиссии, которые банки прописывают в приложениях к договору мелким текстом. Также банки часто оговаривают предоставление кредита только при условии страхования жизни и здоровья граждан, также излюбленным нарушением прав потребителя является оговорка о договорной подсудности, прописываемая банками в договоре потребительского кредитования. Кроме того, банки прописывают конкретную компанию страховщика, где человек должен застраховаться. Собирается ли ассоциация, в Вашем лице, принимать к банкам какие-либо меры, которые должны наконец-то привести банковский бизнес к современным способам ведения бизнеса? 

Почему в Российской Федерации недвижимость имеет две цены - реальная рыночная, а также цена, которую граждане указывают в регистрационной службе (как правило она в десятки раз меньше рыночной)? Гражданин кредит приобретает под рыночную цену, а государству налог платит с ПИБовской стоимости. Существование двух цен на недвижимость способствует коррупции на рынке недвижимости. Когда в России будет одна рыночная цена недвижимости, как в нормальных развитых странах?

Как Вы оцениваете "общее поведение" банковской системы в разрезе инициатора инфляции и "прожирателя" прибавочной стоимости?

Я как индивидуальный предприниматель оформила кредит в банке для получения денежных средств, так как я ранее была почетным клиентом, то мне последующие кредиты оформляли за 30 минут, но однажды, когда я принесла в очередной раз платежку сотруднику банка для подтверждения того, что я проплатила очередной платеж, мне сказали, чтобы я быстро подписала документы о новым услугах банка. Я это сделала, не посмотрев, что подписываю, поскольку отношения, по моему мнению, у нас с банком были доверительные. После того как я подписала бумагу, сотрудница банка сказала мне, что это уведомление о  повышении процентной ставки, и что теперь я ничего не смогу сделать, так как уже подписала бумагу о том, что ознакомлена. Могу ли я опротестовать данное уведомление и повышение процентных ставок в судебном порядке? Я слышала, что Президент РФ поставил запрет на повышение процентных ставок?

Когда снизится ставка по кредиту для населения, ведь ставка рефинансирования снижается? Год назад ипотека была 11-12% годовых, а сейчас 15-16% годовых. Снизится ли ставка по кредиту до уровня прошлого года? Спасибо.

Каковы перспективы кредитовать ИП и физлиц, получающих доходы как ИП?

Уважаемый Гарегин Ашотович! Зимой прошла девальвация рубля, осенью многие аналитики и специалисты ожидают очередную девальвацию. Возможно ли в настоящее время конвертировать ипотечный кредит, выданный год назад в долларах США, в рублевый кредит?