Задача 1. Развитие цифровой инфраструктуры

Цифровая инфраструктура финансового рынка представляет собой комплекс цифровых систем и сервисов, созданных на принципах равноудаленности, отказоустойчивости и безопасности. Эти решения используются и государством, и бизнесом для предоставления цифровых услуг и сервисов в масштабах всей экономики. Развитие инфраструктуры повышает доступность финансовых продуктов и услуг для граждан и бизнеса, способствует сокращению издержек, увеличению скорости и повышению удобства взаимодействия с финансовыми организациями.

Банк России активно содействует развитию цифровой инфраструктуры финансового рынка на условиях равного доступа к ней всех участников по единым стандартам и правилам. В ее основе три составляющие: решения в области цифровой идентификации, обмена данными и цифровых платежей. Ключевая задача Банка России, заинтересованных федеральных органов исполнительной власти и участников рынка - развитие цифровой инфраструктуры при обеспечении безопасности и бесшовности функционирования и взаимодействия ее элементов.

Цифровая идентификация позволяет гражданам дистанционно получать широкий перечень услуг, в том числе финансовых. Чтобы обеспечить такую возможность, продолжится развитие Единой биометрической системы (ЕБС). Одной из целей в рамках этого процесса является совершенствование процесса сбора биометрических данных. В рамках ее достижения будет масштабировано техническое решение <104> по подтверждению в отделениях банков биометрических персональных данных, зарегистрированных с использованием мобильного приложения "Госуслуги Биометрия". Это позволит клиентам повышать уровень биометрии (со стандартной и упрощенной до подтвержденной <105>) в отделениях банка без ее повторной сдачи, что, в свою очередь, предоставит гражданам более широкий перечень дистанционных услуг. В дополнение к этому будет осуществляться развитие процедур сбора биометрии в отделениях банков с использованием мобильных устройств (планшетов).

--------------------------------

<104> В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 07.08.2025 N 1183 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации".

<105> Стандартная и упрощенная биометрия регистрируется на Госуслугах, действует 3 года и позволяет получать ограниченный перечень услуг (оплата покупок и проезда, усиленная защита Госуслуг, подтверждение возраста при посещении мероприятий и прочее). Подтвержденная биометрия регистрируется очно в отделениях банков, действует 5 лет и предоставляет гражданам возможность получать любые доступные с использованием биометрии услуги, включая оформление в гостиницах, дистанционное банковское обслуживание и прочее.

Банк России совместно с Правительством Российской Федерации продолжит реализацию мероприятий по применению биометрии для идентификации иностранных граждан в рамках запуска Цифрового профиля иностранного гражданина <106>, где основным идентификатором для нерезидентов будут биометрические персональные данные пользователей в ЕБС.

--------------------------------

<106> В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 09.07.2025 N 467 "О государственном информационном ресурсе "Цифровой профиль иностранного гражданина" его запуск будет обеспечен до 30.06.2026.

Другой компонент цифровой инфраструктуры - обмен данными между гражданами, государством и бизнесом. Он необходим для развития предоставления финансовых услуг и сервисов в цифровом виде. В России такая передача данных реализуется с помощью инфраструктуры Цифрового профиля, обеспечивающей возможность автоматического получения финансовыми организациями данных из государственных информационных систем с учетом требований законодательства Российской Федерации в отношении обеспечения защиты персональных данных. Особое внимание будет уделяться повышению качества данных и скорости их получения. Приоритетной задачей в этой области является передача актуальных сведений о доходах граждан профессиональным кредиторам (кредитным организациям и МФО) в течение не более одной минуты <107>. Передача сведений с использованием инфраструктуры Цифрового профиля позволит кредитным организациям улучшить процессы предоставления кредитов, а также упростить и сократить клиентский путь.

--------------------------------

<107> Перечень поручений по итогам совещаний по экономическим вопросам, утвержден Президентом Российской Федерации 29.09.2024 N Пр-1999.

Для охвата более широкого спектра жизненных ситуаций планируется добавить в Цифровой профиль физического лица новые виды сведений <108>. Например, предполагается реализация возможности передачи финансовым организациям электронного свидетельства о праве на наследство для выплаты средств наследникам. Это позволит исключить личные визиты наследников в финансовые организации и сократить сроки выплаты наследства с нескольких недель до нескольких дней. Важное направление дальнейшего развития - увеличение числа организаций, подключенных к Цифровому профилю физического лица. Это позволит большему количеству клиентов получать финансовые услуги и сервисы быстро, бесшовно и безопасно.

--------------------------------

<108> На данный момент предусмотрена передача через Цифровой профиль физического лица сведений о паспортных данных, данных о доходах и имуществе, о транспортных средствах, о семейном положении и другой информации. Полный перечень передаваемых сведений предусмотрен постановлением Правительства Российской Федерации от 03.06.2019 N 710 "О проведении эксперимента по повышению качества и связанности данных, содержащихся в государственных информационных ресурсах".

В части Цифрового профиля юридического лица также запланировано расширение перечня доступных сведений и подключение новых участников <109>. Это поможет оптимизировать бизнес-процессы и сократить временные и трудовые затраты финансовых организаций.

--------------------------------

<109> Минцифры России совместно с Банком России планирует добавление в постановление Правительства N 710 сведений из ФНС России, позволяющих оценить финансовое положение клиентов - например, сведений из налоговых деклараций по акцизам, из налоговых деклараций на имущество организаций и иные данные из отчетности организаций.

Планируется дальнейшее расширение доступа участников рынка к данным, содержащимся в государственных информационных системах, что откроет организациям дополнительные возможности по предоставлению удобных продуктов и сервисов. При этом необходима дальнейшая систематизация государственных данных, автоматизация процесса управления ими, контроль качества таких данных.

С целью стандартизации и унификации обмена данными Банк России во взаимодействии с участниками рынка планирует внедрить Открытые API <110>. Определен подход к их внедрению: рекомендательное и обязательное использование стандартов Открытых API участниками финансового рынка (Открытые финансы), а также рекомендательное использование организациями из других отраслей экономики (Открытые данные). С учетом полученной обратной связи от участников рынка в рамках проводимых пилотов по Открытым API, планируется проработать вопросы создания специальной сервисной инфраструктуры для внедрения и развития Открытых API, порядка разработки и согласования стандартов, а также уточнить подход к внедрению Открытых API в части этапов и сроков внедрения. При этом продолжится работа по актуализации и разработке стандартов Открытых API. В частности, планируются законодательные изменения, которые предусмотрят обязанность некоторых участников финансового рынка их использовать. Внедрение Открытых API будет способствовать развитию инноваций и конкуренции на российском финансовом рынке, повышению качества и доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса, а также появлению новых видов сервисов на основе данных.

--------------------------------

<110> См. документ "Основные принципы и этапы внедрения Открытых API на финансовом рынке".

Обмен клиентскими данными посредством Открытых API между участниками информационного обмена возможен только при получении соответствующего согласия клиента. Для удобного и безопасного управления согласиями на обмен данными с использованием Открытых API на базе Госуслуг планируется реализовывать Платформу коммерческих согласий (ПКС), которая позволит гражданам и бизнесу управлять согласиями, предоставленными участникам рынка при информационном обмене посредством Открытых API. Создание ПКС будет в том числе способствовать возможности просмотра и отзыва согласий на передачу, хранение и обработку данных пользователей в режиме единого окна.

Одной из ключевых задач Банка России является повышение эффективности системы кредитной информации. Продолжится работа по обеспечению качества и актуальности данных, которые используются как в текущих процессах кредитования, так и в комплексных механизмах борьбы с мошенничеством и закредитованностью граждан. Для достижения указанной цели Банк России продолжит работу по совершенствованию порядка формирования кредитной истории, которая заключается в детализации состава кредитной истории, расширении состава сведений, содержащихся в кредитных историях, в том числе сведениями о неисполненных должниками обязательствах имущественного характера, взыскиваемых в рамках исполнительного производства, уточнении требований к ее формированию, а также унификации форматов представления кредитной информации источниками формирования кредитных историй (далее - источники) в бюро кредитных историй (БКИ). Работа в данном направлении основана на правоприменительной практике и осуществляется с учетом изменений в законодательстве Российской Федерации и предложений участников рынка.

Кроме того, продолжится работа по выявлению и устранению проблем, связанных с непредставлением, несвоевременным представлением и представлением некорректной информации об обязательствах заемщиков источниками (в частности, профессиональными кредиторами) в БКИ. Эта работа способствует качественной оценке рисков кредиторов при принятии решения о предоставлении кредитов заемщикам и сохранению устойчивости финансового рынка.

Банк России продолжит развитие и совершенствование процесса надзора за источниками. Основными направлениями развития надзора в рамках риск-ориентированной концепции будут проверка качества и полноты данных, представляемых источниками в БКИ, фактических сроков представления кредиторами информации в БКИ, учитывая дальнейшее ужесточение требований к скорости обмена данными между кредиторами и БКИ (обмен будет происходить в режиме, близком к реальному времени), а также контроль за исполнением кредиторами требований по применению механизма самозапрета. Данная работа направлена на обеспечение достоверности, полноты и актуальности данных в системе кредитной информации, используемых кредиторами для определения платежеспособности клиентов, их долговой нагрузки, осуществления антифрод-мероприятий, проводимых кредиторами, принятия решений о выдаче кредитов, формирования резервов и, как следствие, на нивелирование операционных рисков и рисков финансовых потерь кредиторов.