|
Степень информатизации процессов
|
Управление рисками
|
Основные процессы
|
Производительность
|
|
|
|
Работа с залогом
|
Процедура оценки кредитоспособности
|
Работа с просроченной задолженностью
|
Процедура формирования кредитной заявки
|
Процедура рассмотрения на кредитном комитете
|
|
|
Высокая степень цифровизации процессов (свойственна для крупных МФО, так как требует высокого уровня эффективности сложившихся бизнес-процессов и затрат на их оцифровку)
|
Наличие системы управления рисками, (утвержденных и адаптированных с учетом специфики деятельности, положения о рисках, карты рисков, реестра рисков, обучения владельцев рисков работы с рисками). Зависит от стратегии риск-ориентированности МФО (рискованности сложившейся структуры портфеля) и предшествующей практики работы с рисками
|
Передача функции оценки на аутсорсинг (независимым оценщикам).
При этом варианте затраты на оценку перекладываются на заемщика. Свойственна для МФО с маленькой капитализацией, не позволяющей поддерживать достаточный уровень операционных расходов или МФО на ранних стадиях жизненного цикла
|
Наличие стоп-факторов (отсутствие процесса восстановления или формализации финансовой деятельности заемщика (например, при упрощенной системе или патенте), в то же время наличие жестких маркеров на стадии отбора кредитной заявки (связаны с кредитной историей или прогнозом бизнеса). Как правило, такие МФО ориентированы исключительно на прибыльный бизнес с позитивной кредитной историей. Работа по выдаче необеспеченных микрозаймов предпочтительна только с повторными клиентами
|
Активная модель работы с просроченной задолженностью. Предполагает постоянный автоматический мониторинг задолженности, ежедневное реагирование ответственных лиц с отчетом руководству, уведомление не только клиентов, но и поручителей о факте просроченной задолженности (чаще личное, чем автоматическое), написание досудебных претензий, личный контакт и совместная работа с судебными приставами
|
Самостоятельная процедура формирования первичного пакета документов клиентом без помощи сотрудников МФО, возможна подача комплекта в электронном виде. Чаще характерна для повторных клиентов, знакомых с данной процедурой
|
Процедура рассмотрения кредитной заявки полностью реализуется самой МФО. Функция не включена в компетенцию вышестоящих наблюдательных (или) контролирующих органов. Дает возможность быстрого реагирования и при необходимости рассмотрения заявки "по требованию"
|
Ориентация на высокую производительность сотрудников. Система мотивации учитывает вклад каждого сотрудника в результаты деятельности МФО, часть заработной платы связана с количеством и качеством выданных микрозаймов
|
|
Частичная цифровизация отдельных процессов (чаще всего процессы, связанные с управленческим или бухгалтерским учетом) (свойственна для средних МФО, так как возможна частичная оцифровка "лучших" процессов и поэтапное модульное внедрение, не требующее сразу больших капитальных затрат)
|
Использование базового стандарта, разработанного саморегулируемой, организацией, постепенная адаптация с учетом деятельности МФО. Зависит от стратегии риск-ориентированности МФО (рискованности сложившейся структуры портфеля) и предшествующей практики работы с рисками
|
Предоставление клиенту возможности выбора услуг профессиональных оценщиков, с которыми у МФО заключен долгосрочный договор. Это снижает стоимость затрат клиента на оценку, упрощает требование к оценке (отчету) самого оценщика и снижает риск выбора клиентом недобросовестного исполнителя. Средние или крупные МФО, реализующие стратегию минимизации рисков, имеющие хорошие бизнес-процессы, позволяющие в результате компенсировать увеличение времени оценки за счет передачи функции на аутсорсинг
|
Формализованная скоринговая модель на основе сгенерированной отчетности клиента. Возможно наличие частично или полностью автоматизированной скоринговой модели в этом случае. Приближенная к банковским стандартам многофакторная скоринговая модель, требующая для реализации упрощенной формализованной бухгалтерской (финансовой) отчетности, формируемой кредитными экспертами в процессе рассмотрения заявки. Иногда используется только для отдельных высокорискованных продуктов. Сложилась у МФО с высокорискованным портфелем или МФО, работающими на высокорискованных сегментах (стартапы)
|
Стандартная модель работы с просроченной задолженностью. Специалист осуществляет контроль за просроченной задолженностью согласно установленной процедуре, согласовывая с руководителем только момент обращения в суд. После передачи дела судебным приставам функция сводится к систематическому мониторингу
|
Кредитная заявка формируется с привлечением сотрудника МФО, в том числе на удаленных рабочих местах, активная помощь в сборе пакета документов. Применяется в основном для вновь обратившихся клиентов
|
Совместная процедура рассмотрения кредитной заявки с представителями наблюдательных (или) контролирующих органов. Как правило, осуществляется регулярно, однако существует практика "по требованию"
|
Ориентация на клиента. Отработка заявки по максимуму с каждым потенциальным заемщиком. Трудозатраты второстепенны. В приоритете - плановая структура портфеля
|
|
Фрагментарная цифровизация отдельных элементов процессов (например, подача заявки, подбор кредитного продукта, оповещение о платежах и просроченной задолженности и др.) (свойственна для малых и средних МФО, так как возможна оцифровка наиболее трудозатратных функций, позволяющая достаточно быстро окупить затраты на их цифровизацию)
|
Формальное управление рисками (наличие положения, декларирование функций без их практической реализации в деятельности организаций). Зависит от стратегии риск-ориентированности МФО (рискованности сложившейся структуры портфеля) и предшествующей практики работы с рисками
|
Наличие профессионального специалиста по работе с залогом в штате МФО. Свойственна на ранних и поздних стадиях жизненного цикла МФО средних и крупных размеров. Причем на ранних стадиях, как правило, наемный сотрудник с опытом работы с залогом в банковских структурах, на поздних стадиях
- специалисты, "выращенные" из кредитных специалистов и обученные МФО, знающие специфику МФО. Как правило, это МФО, ориентированные на снижение скорости прохождения кредитной заявки или с установленной датой ее рассмотрения
|
Наличие скрининговой модели на основе отчетности клиента. Расчет ряда базовых показателей-индикаторов на основе существующей отчетности клиентов. Восстановление отчетности только при необходимости. Как правило ориентирована в большей степени на визуальную оценку фактического состояния бизнеса клиента (или его наличие)
|
|
Кредитная заявка формируется с помощью агентов или уполномоченных сотрудников органов местного самоуправления (по договоренности с МФО)
|
Дифференцированная процедура рассмотрения заявки на микрозайм. Требуют участия в кредитном комитете представителей наблюдательных (или) контролирующих органов либо сделки более определенной суммы микрозайма, либо сделки в рамках предоставления кредитных продуктов приоритетных групп субъектов малого и среднего предпринимательства
|
Пассивная стратегия управления производительностью. Отсутствие системы мотивации и четких ключевых показателей эффективности сотрудников в соответствии со стратегией формирования портфеля
|
|
Отсутствие элементов цифровизации
|
|
Простой залог оцениваются на местах, сложные объекты залога передаются на аутсорсинг
|
|
|
|
|
|