Задача 4. Повышение доступности качественных финансовых услуг для граждан, малого и среднего бизнеса. Обеспечение инклюзивности финансового рынка

В эпоху цифровой трансформации финансового рынка доступность финансовых услуг в России значительно выросла и находится на довольно высоком уровне. Уже в 2021 году Россия опережала средние значения для стран "Группы 20" и БРИКС по доле владения счетом и использования мобильного телефона или Интернета для совершения переводов через банковский счет. При этом важно учитывать, что при широком использовании онлайн-каналов обслуживания, не предполагающих непосредственной коммуникации человека с человеком, должно повышаться качество предоставления финансовых услуг и сохраняться в определенных случаях возможность очного или дистанционного общения с сотрудниками финансовых организаций. Удобство и скорость дистанционных форматов взаимодействия на финансовом рынке должны сопровождаться надежной защитой персональных данных, обеспечением кибербезопасности, соблюдением прав потребителей.

Возможность быстрого и безопасного доступа к любой услуге в любое время в любом месте - это то, что должен иметь потребитель. Однако высокая скорость доступа к финансовым услугам и безопасность их оказания - не исчерпывающие критерии качества для потребителя: так, возможность быстрого выбора для потребителя не равнозначна осознанному выбору. Банк России в своей деятельности будет уделять особое внимание повышению качества финансовых услуг. Важно продолжать работу по повышению уровня прозрачности предоставляемой потребителям финансовых услуг информации при реализации услуг дистанционно и в офисах финансовых организаций и их агентов, в том числе путем расширения использования ключевых информационных документов.

В целях повышения качества финансовых услуг немаловажным является внедрение механизмов, позволяющих потребителю оценить, насколько условия того или иного финансового продукта понятны ему и соответствуют его ожиданиям. На сегодняшний день внесены законодательные изменения, предусматривающие тестирование потребителей при заключении договора страхования жизни с условием о выплате дополнительного инвестиционного дохода. Запланирована работа по изменению положений Базового стандарта защиты прав получателей страховых услуг в части процедуры проведения такого тестирования и перечня тестовых вопросов.

Внедрение концепции управления продуктом (Product Governance). Банк России планирует во взаимодействии с поднадзорными субъектами, их СРО и с учетом зарубежного опыта выработать и внедрить подходы к управлению продуктом, позволяющие оценить потребительские риски новых финансовых продуктов до их предложения гражданам, и создать защитные механизмы еще на этапе разработки продукта.

Управление продуктами включает следующие задачи:

- четкое определение целевых рынков продуктов и обеспечение соответствия их свойств характеристикам и потребностям клиентских аудиторий;

- адекватную оценку потребительских рисков;

- качественное и полное информирование потребителей о свойствах и рисках финансовых продуктов;

- эффективную систему предварительной оценки и последующего мониторинга, позволяющую своевременно выявлять связанные с продуктом проблемы и вносить необходимые коррективы.

Важно учитывать, что вопросы повышения финансовой доступности могут иметь свою специфику в различных регионах России, учитывать ее географические и территориальные особенности, глубину проникновения мобильных устройств и дистанционных сервисов, ментальную готовность населения к работе в цифровой среде и другие факторы.

В целях создания благоприятных условий для роста финансовой доступности и обеспечения инклюзивности финансового рынка Банк России продолжит реализацию Приоритетных направлений повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022 - 2024 годов, уделяющих особое внимание вопросам, имеющим высокую социальную значимость. К ним относятся: обеспечение доступа к финансовым услугам для жителей отдаленных и малонаселенных территорий, создание безбарьерной финансовой среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан, использование инструментов финансового рынка для повышения благосостояния граждан, в первую очередь граждан с невысоким уровнем дохода; доступность различных финансовых инструментов для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса.

Кроме того, в ближайшие годы ключевым акцентом в деятельности Банка России будет оставаться повышение доступности финансовых продуктов и услуг в цифровом виде. Банк России продолжит проведение анализа барьеров, препятствующих активному использованию гражданами и бизнесом дистанционных форматов обслуживания для получения финансовых услуг, чтобы принимать меры по их устранению.

При этом Банк России учитывает, что при переходе к онлайн-каналам необходимо обеспечить интересы тех потребителей, которые в силу различных причин не могут или не готовы воспользоваться данной формой взаимодействия с провайдерами. Банк России проводит мониторинг групп граждан и бизнеса, которые могут находиться в зоне риска цифрового неравенства, особенно учитывая, что Интернет еще не покрывает все населенные территории России, а онлайн-сервисы требуют адаптации для использования отдельными категориями потребителей. Проведению такого мониторинга также будет способствовать карта точек доступа к финансовым услугам, которая запущена с 1 июня 2023 года на базе одного из ведущих российских картографических сервисов. В свою очередь, в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях в ближайшие годы будут приняты меры по сохранению достаточной инфраструктуры точек физического обслуживания граждан в связи с тем, что там все еще действуют значимые ограничения для использования онлайн-сервисов. Особое внимание уделяется развитию облегченных форматов присутствия финансовых организаций, в том числе:

- доступности отдельных видов услуг в торгово-сервисных предприятиях (выдача и прием наличных по операциям с платежными картами, прием платежей, отдельные платежные операции без открытия счета или электронного кошелька);

- расширению охвата обслуживания мобильными офисами с многофункциональными банкоматами, выездными работниками кредитных организаций с мобильными техническими устройствами, оказывающими расширенный ассортимент финансовых услуг, а также точками обслуживания банковских платежных агентов, в том числе с возможностью выдачи наличных денежных средств.

С 2022 года выполнение задач по повышению финансовой доступности на отдаленных и малонаселенных территориях в рамках единого подхода стало обязательным для всех региональных отделений Банка России. В 2024 - 2026 годах планируется усилить работу территориальных учреждений Банка России по обеспечению доступности финансовых услуг в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях в рамках единого подхода с вовлечением органов государственной власти субъектов Российской Федерации, администраций муниципальных образований, кредитных организаций, операторов связи, а также депутатов Государственной Думы от регионов, вошедших в состав соответствующих региональных рабочих групп.

Переход к дистанционным форматам обслуживания ставит новые задачи по созданию условий для безопасного доступа к качественным финансовым продуктам и услугам людей с особыми потребностями, в том числе людей с инвалидностью, пожилых и иных маломобильных групп граждан. Банк России разработал рекомендации для финансовых организаций по повышению качества их взаимодействия с указанными группами потребителей, включая адаптацию каналов доступа к дистанционным финансовым услугам, интерфейсов онлайн-приложений и сервисов.

Банк России также считает одними из приоритетных задач - использование возможностей финансового сектора для поддержки граждан с невысокими доходами и использование инструментов финансового рынка для повышения благосостояния граждан. В первую очередь необходимо проработать пути расширения сберегательных возможностей населения, а также реализовывать комплекс мер защиты, которыми смогут воспользоваться все граждане, но использование этих мер будет критично для граждан с невысоким уровнем дохода.

На сегодняшний день часть мер уже реализована при участии Банка России. Приняты законодательные изменения, установившие порядок перевода денежных средств между счетами одного физического лица в разных кредитных организациях без взимания комиссионного вознаграждения <38>. Механизм кредитных каникул по потребительским кредитам и займам <39> позволит гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежа или снизить его размер.

--------------------------------

<38> Федеральный закон от 04.08.2023 N 482-ФЗ "О внесении изменений в статьи 29 и 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

<39> Федеральный закон от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Среди приоритетов - социальный банковский вклад, условия которого будут предусматривать гарантированное начисление дохода с процентной ставкой, привязанной к ключевой ставке Банка России. Данный продукт будет стимулировать сберегательную привычку у граждан.

Еще один продукт - социальный банковский счет. Это текущий счет, привязанный к карте "Мир", с начислением процентов на остаток по этому счету в привязке к ключевой ставке Банка России. Предполагается, что переводы, платежи, снятие наличных, любая оплата с этой карты в пределах определенной суммы в месяц должна быть освобождена от комиссий.

Кроме традиционного фокуса на финансовую доступность для граждан, Банк России продолжит уделять значительное внимание доступности качественных финансовых сервисов для индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса, отвечающих потребностям технологического развития и трансформации экономики.

В фокусе внимания остается задача по дальнейшему развитию небанковских инструментов финансирования для малых и средних предприятий, в том числе инструментов фондового рынка, утилитарных цифровых прав (УЦП), ЦФА, привлечение средств с использованием инвестиционных и финансовых платформ, факторинга, лизинга, микрофинансирования. Значительный потенциал использования данных каналов привлечения долевого и долгового финансирования связан с выходом на финансовый рынок крупных компаний электронной коммерции, обладающих необходимой информацией о деятельности предприятий, на основе которой могут быть созданы системы оценки (ренкинги) инвестиционной и долговой привлекательности предприятий. Банк России окажет организационное и регулятивное содействие созданию таких систем и их использованию на финансовом рынке.

Банк России продолжит работу по повышению доступности финансовых продуктов и услуг для индивидуальных предпринимателей, субъектов малого и среднего бизнеса, участвуя в реализации национального проекта "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы" <40>. Планируется сфокусироваться на формировании оптимальной системы инструментов привлечения финансирования субъектами МСП, находящимися на разных стадиях развития бизнеса, развитии долевого финансирования, а также продлении и оптимизации существующих мер государственной поддержки <41>.

--------------------------------

<40> Реализация Дорожной карты по развитию финансирования субъектов МСП.

<41> Постановление Правительства Российской Федерации от 30.04.2019 N 532 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским организациям - субъектам малого и среднего предпринимательства в целях компенсации части затрат по выпуску акций и облигаций и выплате купонного дохода по облигациям, размещенным на фондовой бирже" и Постановление Правительства Российской Федерации от 27.12.2019 N 1898 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета на государственную поддержку российских организаций в целях компенсации части затрат на обеспечение доступа к платформе для коллективного инвестирования".

Кроме того, продолжится реализация Дорожной карты по развитию финансирования субъектов МСП <42>, в рамках которой в том числе планируется развивать риск-ориентированное банковское регулирование, направленное на более точную оценку рисков, для повышения привлекательности кредитования субъектов МСП для банков и обеспечения более эффективного использования мер государственной поддержки финансирования субъектов МСП.

--------------------------------

<42> Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства на 2023 - 2024 годы (опубликована на официальном сайте Банка России 12 января 2023 года с актуализацией в мае 2023 года).

Для поддержки бизнеса Банк России проработает возможность внедрения постоянно действующего механизма кредитных каникул для субъектов МСП, а также для микропредприятий - возможности для ограничения рисков переменных ставок по кредитам, а для малых и средних предприятий - установления обязанности информирования заемщика со стороны кредитных организаций о выгоде и рисках использования переменных процентных ставок до оформления кредитного договора.

Важную роль в повышении доступности финансовых продуктов и услуг для субъектов МСП должно сыграть внедрение инфраструктурных решений, в том числе в рамках развития финансовых платформ (проект "Маркетплейс"). Развитие таких решений расширит спектр предложений для субъектов МСП, повысит ценовую доступность, снимет территориальные ограничения. Более широкое использование гражданами СБП для оплаты товаров и услуг субъектов МСП, в том числе с использованием QR-кодов, позволит существенно снизить издержки бизнеса на платежные услуги. Способствовать снижению затрат субъектов МСП также должна реализация Банком России таких проектов, как Цифровой профиль, Единая биометрическая система (ЕБС), платформа ЗСК <43>.

--------------------------------

<43> Подробнее о цифровых проектах Банка России см. подраздел 3.3 "Цифровизация финансового рынка и развитие платежной инфраструктуры".