ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Граждане, находящиеся в трудной жизненной ситуации, вправе потребовать от кредитора установления льготного периода на срок до 6 месяцев при определенных условиях и обстоятельствах (01.01.2024)

Информация о праве заемщика обратиться к кредитору с указанным требованием и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает такое право, должна размещаться кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в Интернете).

Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств:

- снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за 2 предшествующих обращению к кредитору месяца, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за 12 предшествующих обращению к кредитору месяцев;

- проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера.

Помимо прочего, для предоставления льготного периода необходимо, чтобы размер кредита (займа) не превышал максимальный размер, установленный Правительством РФ. До его установления введены временные максимальные размеры.

Требование о предоставлении кредитных каникул с приложением документов, подтверждающих нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, направляется кредитору способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку.

Кредитор в срок, не превышающий 5 рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия установленным требованиям уведомить заемщика об изменении условий договора потребительского кредита (займа) или об отказе в удовлетворении его требования.

В случае неполучения заемщиком в течение 10 рабочих дней после дня направления требования такого уведомления льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Граждане вправе обратиться с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении договоров, заключенных до 1 января 2024 года.

(Федеральный закон от 24.07.2023 N 348-ФЗ; Письмо МЧС России от 01.08.2023 N 43-4592-5)

Уточнены положения о льготном периоде для заемщиков по ипотечным кредитам (займам), не связанным с предпринимательской деятельностью (01.01.2024)

Расширен перечень условий, при одновременном соблюдении которых заемщик вправе предоставить льготный период. Так, на день получения кредитором требования:

- должен отсутствовать вступивший в силу акт суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов (введении реализации имущества гражданина), в ЕФРСБ должны отсутствовать сведения о признании заемщика банкротом, по договору должен отсутствовать вступивший в силу акт суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором требованию о взыскании задолженности (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении договора) либо вступивший в силу акт суда о взыскании задолженности (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении договора);

- кредитором не должен быть предъявлен исполнительный документ (требование к поручителю заемщика);

- не должен действовать льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ.

Заемщик должен предоставить запрошенные кредитором документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации, в течение 10 рабочих дней.

Действие льготного периода прекращается со дня вступления в силу акта суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором требованию о взыскании задолженности (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении договора) либо акта суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов (введении реализации имущества гражданина), а также с даты включения в ЕФРСБ сведений о признании заемщика банкротом. Если на день получения кредитором требования заемщика о введении льготного периода кредитор направил в суд требование о взыскании задолженности (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении договора), то в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при наступлении указанных выше обстоятельств.

В случае множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика с требованием о введении льготного периода вправе обратиться любой из солидарных заемщиков, а также заемщики, несущие субсидиарную ответственность, после предъявления к ним требований кредитора. При этом согласие иных лиц, участвующих в обязательстве на стороне заемщика, не требуется.

(Федеральный закон от 24.07.2023 N 348-ФЗ)

В установленных случаях кредитная и микрофинансовая организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику (01.01.2024)

Закон о потребительском кредите (займе) дополнен новой статьей 5.1 "Показатель долговой нагрузки заемщика".

Указанный показатель рассчитывается при принятии следующих решений:

- о предоставлении потребительского кредита (займа);

- об увеличении размера среднемесячного платежа;

- об увеличении лимита кредитования;

- о продлении срока действия договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Также установлены случаи, при которых ПДН заемщика необходимо заново рассчитывать, а также случаи, при которых ПДН не рассчитывается.

Кредитные и микрофинансовые организации обязаны определить во внутреннем документе в соответствии с установленными требованиями порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика.

Если значение ПДН заемщика превышает 50%, то необходимо уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения им обязательств и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций.

При уступке кредитной или микрофинансовой организацией прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), в том числе ипотечному, кредитор обязан передать указанной организации значение ПДН заемщика, рассчитанное на самую позднюю дату в случае, если в отношении такого договора ПДН подлежал расчету.

Корреспондирующие изменения внесены в ряд указаний Банка России.

(Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ; Указания Банка России от 16.10.2023 N 6577-У, N 6578-У и N 6579-У; Информационные письма Банка России от 19.12.2023 N ИН-018-35/65 и от 29.12.2023 N ИН-018-35/77)

В отношении отдельных категорий потребительских кредитов (займов) временно снимается установленное ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (01.01.2024)

С 1 января по 31 марта 2024 года указанное ограничение не подлежит применению:

- для кредитных организаций - по всем категориям потребительских кредитов (займов);

- для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов - по всем категориям потребительских займов;

- для микрофинансовых организаций - по потребительским займам, обязательства по которым обеспечены ипотекой, и POS-займам.

Внимание! Совет директоров Банка России принял решение продлить на II квартал 2024 года неприменение ограничения ПСК по потребительским кредитам и отдельным видам займов.

(Решение Совета директоров Банка России от 15.12.2023; Информационное сообщение Банка России от 15.12.2023)

Установлены макропруденциальные лимиты в отношении отдельных видов потребительских кредитов (займов) на I квартал 2024 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (01.01.2024)

Также установлены числовые значения характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты.

(Решение Совета директоров Банка России от 24.11.2023; Информационное сообщение Банка России от 24.11.2023)