Кредитные каникулы для физлиц, прекращение обязательств по кредитному договору, договору поручительства

Обязательства мобилизованного (контрактника, добровольца) по кредитному договору прекращаются в случае его гибели или объявления судом его умершим, а также в случае признания его инвалидом I группы в связи с выполнением задач в ходе специальной военной операции.

Указанная мера поддержки распространяется также на обязательства:

- членов семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) - по заключенным ими кредитным договорам;

- не входящих в перечень членов семьи военнослужащего совершеннолетних детей, родителей или усыновителей мобилизованного (контрактника, добровольца) - если они участвуют в обязательстве по кредитному договору на его стороне.

НДФЛ на сумму прекращенного обязательства не начисляется.

Есть исключение: обязательства участника накопительно-ипотечной системы по кредитному договору, заключенному для приобретения жилья с использованием средств целевого жилищного займа, в случае его гибели (смерти) или объявления судом умершим не прекращаются, а погашаются в установленном порядке уполномоченным органом. Это правило действует применительно к обстоятельствам, которые послужили основанием для погашения обязательств и наступили с 1 августа 2023 г.

Обязательства мобилизованного (контрактника, добровольца) по договору поручительства, заключенному им, чтобы обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору, прекращаются, если он погиб или суд объявил его умершим, а также в случае признания его инвалидом I группы в связи с выполнением задач в ходе специальной военной операции. Это правило применяется к правоотношениям, возникшим с 24 февраля 2022 г.

Заемщик - мобилизованный (контрактник, доброволец) вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул, т.е. о приостановлении исполнения своих обязательств по кредитному договору, а также обязательств всех лиц, участвующих в правоотношении на стороне заемщика, на льготный период. Аналогичное право на кредитные каникулы есть у членов семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) в отношении заключенных ими договоров. Такое право не распространяется на кредиты (займы) ИП - членов семьи мобилизованного (контрактника, добровольца), полученные для ведения ими предпринимательской деятельности.

Важное условие: в зависимости от ситуации кредитный договор должен быть заключен до дня:

- мобилизации;

- начала участия контрактника в СВО;

- подписания контракта добровольцем.

Количество кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период, не ограничено.

Кредитор не вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода или досрочно его прекратить, из-за того что суммы процентов, неустойки, иных мер ответственности и платежей за услуги по договору потребкредита достигли максимальных значений, установленных законодательством.

К отношениям, возникающим при предоставлении льготного периода с учетом особенностей, установленных ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ, применяются некоторые требования ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, в частности:

- не могут начислить заемщику неустойку (штраф, пени) по кредитному договору, предъявить требования о досрочном погашении кредита или обратить взыскание на предмет залога или ипотеки;

- обязательства кредитора предоставить деньги приостанавливаются на весь льготный период. Если между кредитором и заемщиком заключены несколько договоров, то правило о приостановлении обязательства кредитора предоставить деньги применимо только к конкретному договору, по которому предоставлен льготный период.

Для предоставления кредитных каникул нужно обратиться к кредитору с требованием изменить условия кредитного договора в части приостановления исполнения своих обязательств на льготный период. Сделать это допускается в любой момент в период действия кредитного договора, но не позднее 31.12.2024.

Обратиться может любое лицо, предъявившее документ, которым подтверждаются его полномочия (например, доверенность в простой письменной форме).

Составьте требование в свободной форме и направьте его способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия с кредитором. Также требование можно направить через мобильную связь, используя номер мобильного телефона, информацию о котором вы предоставили кредитору (даже если этот способ не предусмотрен договором). По мнению Банка России, лучшей практикой является предоставление льготного периода по требованию заемщика, переданному любым способом, позволяющим установить личность и волю заемщика. При этом Банк России отметил, что Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ не запрещает члену семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) направлять требование с использованием мобильной связи.

Учтите, что в требовании вы можете самостоятельно определить дату начала льготного периода, при этом она не может быть ранее 21.09.2022 (и, по мнению Банка России, не ранее даты мобилизации либо начала участия в СВО). Если ее не определить, днем начала льготного периода будет считаться дата направления требования кредитору. Если вам был установлен льготный период по ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите либо ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, то он досрочно прекратится, если в требовании вы определите дату ранее его прекращения.

Льготный период рассчитывается как увеличенный на 30 дней срок:

- мобилизации;

- участия в СВО контрактника;

- на который был заключен контракт добровольцем.

Льготный период продлевается:

- на период нахождения заемщика-мобилизованного (контрактника, добровольца) в медорганизациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе специальной военной операции;

- если заемщик-мобилизованный (контрактник, доброволец) признан судом безвестно отсутствующим - на период до отмены этого решения суда либо до объявления судом лица умершим.

При предъявлении требования необязательно прилагать документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. Однако вы вправе это сделать. По мнению Банка России, таким документом может быть, например, выписка из приказа военного комиссариата о призыве на военную службу по мобилизации.

Если член семьи обращается с требованием о предоставлении льготного периода по заключенному им кредитному договору, к требованию нужно приложить документы, подтверждающие статус члена семьи мобилизованного (контрактника, добровольца), а также можно приложить документы, подтверждающие участие мобилизованного (контрактника, добровольца) в специальной военной операции. Статус члена семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) определяется на момент обращения, при этом соответствующие документы должны быть представлены кредитору одновременно с требованием о предоставлении льготного периода. В связи с чем кредитор вправе отказать в предоставлении такого периода члену семьи мобилизованного (контрактника, добровольца), если необходимые документы не были представлены кредитору ранее. По мнению Банка России, документами, подтверждающими статус члена семьи мобилизованного (контрактника, добровольца), могут быть, например:

- для супруга (супруги) - свидетельство о заключении брака;

- для несовершеннолетних детей - свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении).

Если же не представить документы, подтверждающие участие мобилизованного (контрактника, добровольца) в специальной военной операции, кредитор может потребовать представить такие документы после предоставления льготного периода. В этом случае документы нужно представить не позднее окончания льготного периода.

Если мобилизованный (контрактник, доброволец) или члены его семьи представят недействительные документы, то это станет основанием признать льготный период неустановленным.

Срок рассмотрения требования - не более 10 дней с момента получения. Об изменении условий кредитного договора согласно требованию кредитор уведомит способом, предусмотренным этим договором, а если требование было направлено с использованием мобильной связи - также по номеру мобильного телефона, информацию о котором вы предоставили кредитору. Об отказе сообщают тем же способом.

Если в течение 15 дней после дня направления требования вы не получите уведомление об изменении условий кредитного договора либо отказ с указанием причины, льготный период считается установленным со дня направления вами требования (при условии, что иная дата начала льготного периода не указана в требовании).

О дате окончания льготного периода сообщите не позднее этой даты такими же способами, которые предусмотрены для направления требования.

Не внесенные заемщиком после льготного периода платежи могут быть признаны просроченной задолженностью.

Мобилизованный (контрактник, доброволец) освобожден от уплаты процентов, начисляемых на сумму основного долга в льготный период по кредитным договорам (кроме обеспеченных ипотекой). Если в этот период кредит погашается досрочно, то средства не могут направить на уплату процентов, а сумму сверх объема обязательств по кредиту без учета процентов должны вернуть. Правило о неуплате процентов не применяется, если на 6 апреля 2024 г. обязательства по договору прекращены.

Если же проценты полностью или частично погашены до 6 апреля 2024 г., средства должны быть направлены на погашение основного долга, а если тот погашен - на исполнение других обязательств по договору в определенной очередности. Если все они исполнены, уплаченные на погашение процентов средства не возвращаются.

На членов семьи мобилизованного (контрактника, добровольца) описанные послабления о неуплате процентов не распространяются. Они должны уплачивать проценты, начисляемые в льготный период на размер основного долга по кредитному договору (кроме обеспеченного ипотекой) по ставке 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, установленного на день направления требования о предоставлении льготного периода. При этом такая ставка не может быть выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.

По мнению Банка России, в связи с тем что по отдельным видам договоров среднерыночные значения полной стоимости кредита не рассчитываются, то проценты по ним в льготный период начисляются по ставке, не превышающей предусмотренную условиями договора, которые действовали до предоставления льготного периода.