Задача 2. Создание условий для информированного выбора потребителей и снижение барьеров для поставщиков финансовых услуг

Банк России учитывает возрастающую роль цифровой трансформации как фактора, способствующего усилению конкуренции в финансовой сфере. Распространение цифровых финансовых продуктов и услуг, дистанционных форматов обслуживания, развитие платформенных решений, появление маркетплейсов и экосистем снимают географические и временные ограничения для поставщиков и потребителей. Через онлайн-каналы расширяется набор доступных и удобных для потребителей финансовых продуктов и сервисов, а финансовые организации, в свою очередь, получают возможность выхода на еще более широкий круг клиентов.

Развитие экосистем и приход на финансовый рынок бигтехов также может усиливать конкуренцию за клиента, особенно в кредитном и платежном сегментах финансового рынка, а также в части расчетно-кассового обслуживания юридических лиц.

Все более активное использование цифровых технологий и развитие инфраструктуры повышает мобильность денежных средств граждан, что может отчасти нивелировать действие факторов, ограничивающих конкурентную среду на финансовом рынке. Так, с появлением СБП и снижением сроков и стоимости переводов между счетами в различных банках уменьшаются барьеры для переключения гражданина между поставщиками финансовых услуг.

В целях расширения возможности для граждан и бизнеса без барьеров распоряжаться своими средствами Банк России планирует реализовать проект "Цифровой рубль", который позволит переводить денежные средства без привязки к банкам, обслуживающим граждан и бизнес <25>.

--------------------------------

<25> Подробнее см. подраздел 3.2 "Содействие цифровизации".

Способствовать усилению конкуренции будет и создание маркетплейсов, которые расширяют возможности доступа потребителей финансовых услуг к предложению широкого круга поставщиков, а финансовым посредникам - выход на клиентов независимо от их местонахождения.

В то же время цифровизация финансовой сферы и приход новых игроков оказывают давление на сложившиеся традиционные бизнес-модели финансовых посредников и ставят под вопрос их жизнеспособность, учитывая, что ключевыми факторами успеха в том числе становятся доступ к данным, готовность внедрять инновации и использовать технологии обработки больших массивов информации. Это, как правило, экономически целесообразно и возможно при достижении определенного масштаба деятельности. Многие финансовые посредники должны будут в той или иной форме ответить на эти вызовы или принять решение о выходе с рынка.

Для формирования здоровой конкурентной среды важно обеспечить равный для всех финансовых посредников доступ к государственным информационным системам. В целях такого доступа запущен проект "Цифровой профиль" гражданина как единое окно обмена данными между гражданами, бизнесом и государством. В настоящее время ведется работа по созданию инфраструктуры Цифрового профиля юридического лица.

Для предоставления широкого выбора финансовых продуктов и услуг, а также повышения удобства граждан и бизнеса планируется разработка и внедрение открытых API для финансовых сервисов. Эту работу предполагается проводить одновременно с регулированием оборота данных при обеспечении их надлежащей защиты.

Реализация вышеперечисленных мероприятий будет способствовать конкурентному доступу к данным и расширению предложения финансовых продуктов и сервисов потребителям. При этом государство должно не только обеспечивать условия для равного доступа к данным, но и противодействовать нарушениям в этой важной для общественного интереса сфере.