Задача 1. Развитие макропруденциального регулирования

В настоящее время в рамках макропруденциального регулирования Банк России применяет надбавки к коэффициентам риска, которые способствуют повышению устойчивости банковского сектора за счет формирования у кредитных организаций запаса капитала. В случае реализации стрессового сценария этот запас может быть направлен на покрытие убытков, а также на сохранение способности банков продолжать кредитование экономики. Однако при наличии у банка запаса капитала эффект от применения надбавок к коэффициентам риска на динамику рискового кредитования снижается. Кредитные организации с относительно высокими значениями нормативов достаточности капитала могут продолжать выдавать заемщикам кредиты и займы, характеризующиеся повышенным риском.

При этом ключевым вызовом для Банка России на трехлетнем горизонте является рост долговой нагрузки населения. Достижение высокого уровня долговой нагрузки может привести в случае реализации рисков к повышенным потерям в банковском секторе, создать риски для реального сектора экономики, а также иметь негативные социальные последствия. По мере широкого распространения кредитования макроэкономические риски могут усиливаться, даже если финансовый сектор будет защищен благодаря наличию буферов капитала. Негативные последствия для экономики могут в свою очередь создавать вторичные эффекты и для финансового сектора.

В этих условиях в целях эффективного ограничения системных рисков и повышения действенности макропруденциальной политики Банк России с 1 января 2022 года законодательно наделен полномочиями по установлению прямых количественных ограничений для необеспеченных потребительских кредитов (займов) <27>. Количественные ограничения позволят влиять на стандарты рискованного кредитования и темпы его роста без введения повышенных требований к капиталу банков. Воздействуя непосредственно на выдачи кредитов (займов) с рискованными характеристиками, количественные ограничения будут снижать риски роста закредитованности граждан. Прямые количественные ограничения активно применяются в международной практике как инструменты непосредственного управления динамикой высокорискованного кредитования <28>.

--------------------------------

<27> Федеральный закон от 06.12.2021 N 398-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и статьи 9 и 14 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

<28> Применение прямых количественных ограничений, как правило, предполагает установление прямого запрета на выдачу рискованных видов кредитов (займов) или ограничение доли выдачи кредитов (займов) с определенными характеристиками в общем объеме выдач.

Для своевременной оценки рисков увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц и повышения транспарентности принимаемых решений Банк России также планирует публиковать информацию о рисках потребительского кредитования.

Банк России продолжит совершенствовать порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН), реализуя мероприятия, предусмотренные соответствующей дорожной картой <29>. Значение ПДН позволяет наглядно демонстрировать заемщику, какую часть своих доходов он должен направлять на погашение имеющихся кредитов (займов).

--------------------------------

<29> План мероприятий ("дорожная карта") Банка России по совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки и по организации регулирования Банком России деятельности финансовых организаций в части применения ими показателя долговой нагрузки заемщика - физического лица на 2021 - 2022 годы опубликован на официальном сайте Банка России 20 января 2021 года.

В частности, планируется расширить доступ финансовых организаций к достоверным и актуальным данным о заемщике (с его согласия), в том числе из квалифицированных бюро кредитных историй и из государственных сервисов, сделав механизм получения данных более прозрачным и снизив издержки финансовых организаций. Оперативный доступ к качественным данным позволит обеспечить корректность оцениваемой долговой нагрузки и доходов потенциального заемщика.

Будет законодательно закреплена обязанность кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН в установленных законом случаях <30>. Планируется ввести в практику обязательный периодический пересчет ПДН в течение действия кредитного договора.

--------------------------------

<30> При принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом) 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решений об изменении условий потребительского кредита (займа) (в частности, об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, об увеличении размера среднемесячного платежа, об изменении валюты потребительского кредита (займа).

При достижении ПДН определенного уровня финансовые организации будут обязаны уведомлять заемщика о риске неисполнения обязательств по кредиту (займу), а также о дополнительных рисках высокой долговой нагрузки.