Утверждена

приказом Минэкономразвития России

от 09.11.2020 г. N 745

КОНЦЕПЦИЯ
РАЗВИТИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

В целях реализации Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 г. N 204 "О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2018, N 20, ст. 2817; 2020, N 30, ст. 4884) утвержден национальный проект "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы". Одним из результатов, входящих в состав указанного национального проекта, является предоставление микрозаймов по льготной ставке государственными микрофинансовыми организациями (далее - МФО). Для реализации указанного мероприятия и повышения эффективности расходования средств федерального бюджета, направляемых на докапитализацию МФО, необходимо выявить основные тенденции и требования к развитию системы МФО.

Отличительными особенностями микрофинансовой деятельности на современном этапе являются следующие:

1. Трансформация стратегических задач МФО.

Благодаря развитию системы МФО дефицит предложений финансовых услуг представителям малого и среднего предпринимательства (далее - МСП) постепенно уменьшается, в связи с чем на первый план выходит социальная значимость микрофинансирования и ориентация на поддержку приоритетных групп МСП, требующих особого внимания государства и общества, а также новых категорий получателей поддержки, определяемых законодательством Российской Федерации, в том числе физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями и применяющих специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход" (далее - самозанятые граждане).

2. Более высокий уровень рисков, чем в традиционном банковском секторе.

МФО работает преимущественно с особыми группами МСП, самозанятыми гражданами, в том числе с субъектами, получившими отказ при обращении в традиционные банковские структуры (по итогам скоринга или автоматизированного отбора банковских информационных систем, а также с субъектами МСП из числа приоритетных групп, включающих социально значимые группы, которые изначально не могут удовлетворять жестким банковским требованиям). Это предопределяет иное рисковое поле деятельности МФО, а также требования к нестандартным (индивидуальным) с точки зрения банковской практики подходам и методам оценки потенциальных клиентов.

3. Особенности диверсификации портфеля.

Учитывая задачи и специфику деятельности МФО, следует отметить, что их портфель ориентирован прежде всего на решение текущих государственных задач. Это предопределяет структуру портфеля - наличие существенной доли микрозаймов для представителей приоритетных групп, в кредитовании которых не заинтересован банковский сектор, а также целевых групп заемщиков, формирующихся исходя из текущих региональных задач социально-экономического развития.

4. Особенности продуктовой линейки.

Ассортимент предлагаемых со стороны МФО микрозаймов должен включать продукты под приоритетные группы, а также продукты, направленные на решение региональных задач, связанных с развитием сферы МСП.

5. Прозрачность формирования стоимости услуг.

Деятельность МФО предполагает отсутствие скрытых комиссий или сведение их к минимуму, связанному с операциями по изменению условий со стороны заемщика.

Вместе с тем систему МФО следует рассматривать и проецировать не только как исключительно экономический, но и как социально-экономический элемент инфраструктуры поддержки МСП. Это определяет особый статус МФО предпринимательского финансирования как института поддержки МСП по приоритетным группам. Отсюда вытекает необходимость учитывать при оценке эффективности их работы не только критерии финансовой устойчивости, но и бюджетную, а также социальную составляющие эффективности их деятельности.

На современном этапе развития деятельность МФО предпринимательского финансирования нуждается в выделении в отдельный сегмент финансового рынка, руководствуясь спецификой их вида деятельности (предоставление микрозаймов субъектам МСП, самозанятым гражданам на основе использования бюджетных средств различных уровней). Вместе с тем МФО необходимо воспринимать как особые субъекты профессиональной деятельности определенного вида.

Таким образом, на современном этапе своего развития миссия МФО заключается в следующем:

- расширение "воронки" входа для субъектов МСП, самозанятых граждан: повышение доступности кредитования не только за счет более привлекательных займов с точки зрения ставок и объемов, но и за счет упрощенных форм отчетности, сопровождающей процесс кредитования, спецификации продукта и индивидуального сопровождения получения микрозаймов;

- вовлеченность субъектов МСП, самозанятых граждан в процессы работы с заемными средствами;

- повышение финансовой компетентности заемщика из числа субъектов МСП: обучение представителей приоритетных групп МСП, самозанятых граждан основам финансовой деятельности, финансовой грамотности и иным навыкам целевой аудитории в процессе реализации предпринимательского финансирования. При достижении определенного уровня компетентности субъект МСП, самозанятый гражданин может перейти в контур традиционного банковского обслуживания;

- повышение финансовой культуры среди субъектов МСП, самозанятых граждан, выражающееся в открытости, достоверности и прозрачности финансовой отчетности системы МСП;

- предоставление финансовых средств на этапе становления бизнеса, в том числе на этапе формализации бизнес-идеи, что существенно расширяет возможности развития сектора МСП в экономике субъекта Российской Федерации;

- повышение доступности кредитования на территориях, не представляющих коммерческого интереса для традиционных банков, в том числе в малозаселенных районах и на труднодоступных территориях;

- участие в региональной цифровой трансформации в части внедрения современных цифровых технологий в деятельности МФО.

Это является основой для разработки концептуального документа, отражающего комплексный подход к развитию системы МФО. Выявленные в ходе сплошной диагностики системы ранее созданных МФО проблемные зоны их текущей деятельности в части сложившихся бизнес-моделей (продукты, каналы, клиенты) и операционных моделей (ключевые процессы, риски, производительность) формируют необходимость определения в том числе основ развития системы МФО, рекомендаций по функционированию МФО, а также требований к мониторингу деятельности МФО и контролю эффективности государственной поддержки МФО.

Необходимо учитывать, что в 2019 году произошли изменения регуляторных требований к деятельности МФО. На момент разработки настоящей Концепции развития государственных микрофинансовых организаций (далее - Концепция) оценка адаптации МФО к новым регуляторным требованиям является преждевременной. В качестве предварительной оценки можно отметить следующее.

На современном этапе развития МФО не способны в короткие сроки обеспечить предоставление беззалоговых микрозаймов на уровне 10% в структуре портфеля без возникновения существенных рисков снижения экономической эффективности. Это во многом связано с тем, что данная категория микрозаймов не является традиционной формой финансового продукта в рамках деятельности МФО. К примеру, по итогам 2018 года практика системной выдачи беззалоговых микрозаймов встречается только в Республике Коми. В связи с этим целесообразно нормативное закрепление переходного периода, предусматривающего постепенное наращивание доли необеспеченных микрозаймов в структуре портфеля МФО, в том числе беззалоговых, до целевого значения к 2024 году, а также введение ограничения доли необеспеченных микрозаймов в структуре портфеля микрозаймов МФО.

Инициированный ранее переход на новую систему предоставления отчетности регуляторам привел к повышению требований к уровню компетенций сотрудников МФО. Это повлекло за собой необходимость привлечения специалистов в области банковской деятельности, а также дополнительного обучения сотрудников.

Внедрение базовых стандартов в различных областях деятельности МФО создает дополнительные предпосылки к формированию комплексной системы регламентации деятельности МФО. Вместе с тем данный процесс характеризуется продолжительным сроком реализации. МФО необходимо дополнительное время для адаптации базовых стандартов, разрабатываемых саморегулируемыми организациями (далее - СРО), к специфике работы конкретной МФО.

Целесообразно проведение комплексной оценки адаптации МФО к новым регуляторным требованиям во втором полугодии 2020 г. для корректировки управляющего воздействия и актуализации Концепции.