Превышение ПСК
Подборка наиболее важных документов по запросу Превышение ПСК (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"Таким образом, действующим законодательством установлена обязанность Банка предусмотреть возможность оформления кредитного договора без страхования на сопоставимых условиях (сумма, срок). Ставка по кредиту может быть признана не соответствующей действующему законодательству при условии, что полная стоимость по кредиту превышает значения, установленные Центральным Банком Российской Федерации (далее - ЦБ РФ)."
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 6 "Полная стоимость потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Кроме того, установленная в пунктом 4 кредитного договора процентная ставка изначально противоречит требованиям законодательства, поскольку ПСК по такому договору будет составлять не менее 49,000% годовых, что является нарушением положений части 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите, согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа) в процентах годовых, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Предложенные изменения приведут к серьезному увеличению значений ПСК, так как предусматривают двойной учет в составе ПСК платежей за услуги, которые оплачены заемщиком за счет кредитных средств. Такое искажение значения ПСК может дезориентировать заемщика относительно общего объема его реальных расходов, связанных с привлечением потребительского кредита, а для банка может обернуться превышением предельных значений ПСК.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Предложенные изменения приведут к серьезному увеличению значений ПСК, так как предусматривают двойной учет в составе ПСК платежей за услуги, которые оплачены заемщиком за счет кредитных средств. Такое искажение значения ПСК может дезориентировать заемщика относительно общего объема его реальных расходов, связанных с привлечением потребительского кредита, а для банка может обернуться превышением предельных значений ПСК.
Статья: Политико-правовые цели и последствия ограничения стоимости потребительского кредита
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)Важно отметить, что в Законе о потребительском кредите не определена гражданско-правовая ответственность кредитора, предоставившего кредит (заем) с превышением максимально допустимой ПСК, что, как будет показано ниже, является не случайным пропуском законодателя, а отражает его действительную цель - защитить банки, а не заемщика <3>. В соответствии с российским законодательством превышение кредитором максимально допустимой ПСК в договоре потребительского кредита (займа) может повлечь для кредитных организаций публично-правовую ответственность - применение Банком России мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, в том числе предъявление требования (предписания) об устранении кредитной организацией выявленных нарушений, взыскание штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничение проведения кредитной организацией операций по предоставлению потребительских кредитов на срок до шести месяцев. Однако привлечение кредитора к публично-правовой ответственности еще не означает восстановления прав заемщика.
(Иванов О.М.)
("Банковское право", 2022, N 2)Важно отметить, что в Законе о потребительском кредите не определена гражданско-правовая ответственность кредитора, предоставившего кредит (заем) с превышением максимально допустимой ПСК, что, как будет показано ниже, является не случайным пропуском законодателя, а отражает его действительную цель - защитить банки, а не заемщика <3>. В соответствии с российским законодательством превышение кредитором максимально допустимой ПСК в договоре потребительского кредита (займа) может повлечь для кредитных организаций публично-правовую ответственность - применение Банком России мер, предусмотренных ст. 74 Закона о Банке России, в том числе предъявление требования (предписания) об устранении кредитной организацией выявленных нарушений, взыскание штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничение проведения кредитной организацией операций по предоставлению потребительских кредитов на срок до шести месяцев. Однако привлечение кредитора к публично-правовой ответственности еще не означает восстановления прав заемщика.
Нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 24.07.2023)
"О потребительском кредите (займе)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024)7.3. Советом директоров Банка России может быть установлена доля потребительских кредитов (займов), по которым заемщиками не были соблюдены условия использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, в общем объеме выданных кредитором в течение года потребительских кредитов (займов) соответствующей категории, при превышении которой кредитор обязан рассчитывать полную стоимость потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), указанным в части 7.2 настоящей статьи, исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при несоблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. Указанное решение Совета директоров Банка России подлежит обязательному официальному опубликованию в порядке, аналогичном предусмотренному частью третьей статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в течение десяти дней со дня принятия такого решения. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 7.1 и 7.4 настоящей статьи.
(ред. от 24.07.2023)
"О потребительском кредите (займе)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024)7.3. Советом директоров Банка России может быть установлена доля потребительских кредитов (займов), по которым заемщиками не были соблюдены условия использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, в общем объеме выданных кредитором в течение года потребительских кредитов (займов) соответствующей категории, при превышении которой кредитор обязан рассчитывать полную стоимость потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), указанным в части 7.2 настоящей статьи, исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при несоблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. Указанное решение Совета директоров Банка России подлежит обязательному официальному опубликованию в порядке, аналогичном предусмотренному частью третьей статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в течение десяти дней со дня принятия такого решения. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 7.1 и 7.4 настоящей статьи.