Критерии связанности заемщиков
Подборка наиболее важных документов по запросу Критерии связанности заемщиков (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 14.03.2024 по делу N 88-4005/2024
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору; 4) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Ответчик не выполнял обязанности по возврату денежных средств, полученных по карте, и оплате процентов за пользование кредитом в виде ежемесячного минимального платежа в порядке и сроки, согласованные в договоре.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.Суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены судебного решения по доводам жалобы истца, признал несостоятельной ссылку истца на пункт 6.2 Общих условий кредитования Картсчета в ПАО "ФИО3", действующих с ДД.ММ.ГГГГ, при определении срока действия Договора от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что истцом не представлены доказательства того, что на май 2015 г. ФИО2 отвечал критериям платежеспособности заемщика, с которыми эти условия связывали возможность продления срока кредитования, а также доказательств того, что срок возврата задолженности по ФИО3 карте по указанному договору был изменен первоначальным кредитором в установленном законом порядке до уступки прав требований по нему новому кредитору ООО "АМАНТ".
Категория спора: Кредит.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом; 3) О взыскании неустойки по кредитному договору; 4) О взыскании процентов.
Обстоятельства: Ответчик не выполнял обязанности по возврату денежных средств, полученных по карте, и оплате процентов за пользование кредитом в виде ежемесячного минимального платежа в порядке и сроки, согласованные в договоре.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.Суд апелляционной инстанции не усмотрел оснований для отмены судебного решения по доводам жалобы истца, признал несостоятельной ссылку истца на пункт 6.2 Общих условий кредитования Картсчета в ПАО "ФИО3", действующих с ДД.ММ.ГГГГ, при определении срока действия Договора от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что истцом не представлены доказательства того, что на май 2015 г. ФИО2 отвечал критериям платежеспособности заемщика, с которыми эти условия связывали возможность продления срока кредитования, а также доказательств того, что срок возврата задолженности по ФИО3 карте по указанному договору был изменен первоначальным кредитором в установленном законом порядке до уступки прав требований по нему новому кредитору ООО "АМАНТ".
Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 31.10.2023 N 88-25734/2023 по делу N 2-2398/2023
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Заемщик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору займа надлежащим образом не выполняет, в результате чего образовалась задолженность.
Решение: Удовлетворено в части.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено в части.Относительно доводов жалобы о том, что что истец является юридическим лицом, ведущим деятельность на территории Кипра, что соответствует критериям иностранного лица, связанного с иностранными государствами, которые совершают в отношении Российской Федерации, российских юридических лиц и физических лиц недружественные действия, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат, суд апелляционной инстанции указал, что действующим законодательством, не ограничено право истца на требование исполнения кредитного обязательства, вытекающего из рассматриваемого кредитного договора, заемщиком, уклонившимся от исполнения данного обязательства надлежащим образом, в том числе до совершения упомянутых действий иностранными государствами, что с учетом установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции не свидетельствует о наличии предусмотренных пунктом 2 статьи 10 ГК РФ оснований для отказа истцу в защите нарушенных ответчиком имущественных прав.
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Заемщик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору займа надлежащим образом не выполняет, в результате чего образовалась задолженность.
Решение: Удовлетворено в части.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено в части.Относительно доводов жалобы о том, что что истец является юридическим лицом, ведущим деятельность на территории Кипра, что соответствует критериям иностранного лица, связанного с иностранными государствами, которые совершают в отношении Российской Федерации, российских юридических лиц и физических лиц недружественные действия, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат, суд апелляционной инстанции указал, что действующим законодательством, не ограничено право истца на требование исполнения кредитного обязательства, вытекающего из рассматриваемого кредитного договора, заемщиком, уклонившимся от исполнения данного обязательства надлежащим образом, в том числе до совершения упомянутых действий иностранными государствами, что с учетом установленной пунктом 5 статьи 10 ГК РФ презумпции не свидетельствует о наличии предусмотренных пунктом 2 статьи 10 ГК РФ оснований для отказа истцу в защите нарушенных ответчиком имущественных прав.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Принимая во внимание, что перечень случаев, когда финансовая неустойчивость одного заемщика может привести к ухудшению финансового положения другого заемщика, остается открытым на законодательном уровне, кредитная организация может установить в своих внутренних документах более широкий набор случаев для объединения заемщиков в группу связанных заемщиков. В этом случае полагаем целесообразным рекомендовать кредитным организациям при закреплении во внутренних документах критериев группы связанных заемщиков исходить из сути экономической взаимозависимости заемщиков, например, если бы один из заемщиков (работодатель) испытывал финансовые проблемы в связи с финансированием или погашением обязательств, в том числе перед кредитной организацией или иными лицами, в результате чего другой заемщик (работник) также мог бы испытывать трудности в связи с получением финансирования или погашением обязательств.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Принимая во внимание, что перечень случаев, когда финансовая неустойчивость одного заемщика может привести к ухудшению финансового положения другого заемщика, остается открытым на законодательном уровне, кредитная организация может установить в своих внутренних документах более широкий набор случаев для объединения заемщиков в группу связанных заемщиков. В этом случае полагаем целесообразным рекомендовать кредитным организациям при закреплении во внутренних документах критериев группы связанных заемщиков исходить из сути экономической взаимозависимости заемщиков, например, если бы один из заемщиков (работодатель) испытывал финансовые проблемы в связи с финансированием или погашением обязательств, в том числе перед кредитной организацией или иными лицами, в результате чего другой заемщик (работник) также мог бы испытывать трудности в связи с получением финансирования или погашением обязательств.
Статья: Кредиты с плавающей ставкой: новые нюансы начисления и уплаты процентов
(Габбасова А.)
("Банковское кредитование", 2022, N 3)Итак, с 01.10.2022 по 31.12.2022 кредитору будут возмещены 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением переходного периода (если заемщик соответствует критериям). Важно, что у заемщиков нет обязанности платить оставшиеся 30% за пользование кредитом (займом), исчисленные в соответствии с ч. 12 и 13 ст. 7.1 Закона N 106-ФЗ. В связи с этим возникает вопрос: что делать с 30% недополученного дохода?
(Габбасова А.)
("Банковское кредитование", 2022, N 3)Итак, с 01.10.2022 по 31.12.2022 кредитору будут возмещены 70% недополученного дохода, связанного с предоставлением переходного периода (если заемщик соответствует критериям). Важно, что у заемщиков нет обязанности платить оставшиеся 30% за пользование кредитом (займом), исчисленные в соответствии с ч. 12 и 13 ст. 7.1 Закона N 106-ФЗ. В связи с этим возникает вопрос: что делать с 30% недополученного дохода?
Нормативные акты
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ
(ред. от 23.04.2024)
"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2024)Решения Совета директоров по вопросам изменения процентных ставок, размера обязательных резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп и некредитных финансовых организаций, прямых количественных ограничений, надбавок к коэффициентам риска, значений характеристик видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, установления макропруденциальных лимитов, предусмотренных статьей 45.6 настоящего Федерального закона, числовых значений характеристик кредитов (займов), для которых устанавливаются макропруденциальные лимиты, участия (членства) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями, определения тарифов на услуги в платежной системе Банка России, определения максимальных значений размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов за осуществление переводов денежных средств и предоставление иных услуг в рамках платежной системы Банка России, а также в рамках иных платежных систем, определения максимальных значений размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов по заключаемым в соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе" договорам о приеме электронных средств платежа за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт, определения максимальных значений размеров вознаграждений, устанавливаемых операторами платежных систем и уплачиваемых кредитными организациями в рамках платежных систем за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт, определения тарифов на услуги оператора платформы цифрового рубля, размера вознаграждения, выплачиваемого оператором платформы цифрового рубля участникам платформы цифрового рубля, максимального значения размера платы, взимаемой участниками платформы цифрового рубля с пользователей платформы цифрового рубля, максимальных суммы операций с цифровыми рублями и (или) суммы остатков цифровых рублей на счетах цифрового рубля, определения перечня операций, суммы операций и сроков обеспечения кредитными организациями возможности совершения операций с цифровыми рублями для своих клиентов, определения максимального размера процентной ставки по займам, которые предоставляются кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, определения критериев отнесения юридических лиц (за исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) (индивидуальных предпринимателей), зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации, к группам риска совершения подозрительных операций, перечни цен, индексов и иных показателей подлежат обязательному официальному опубликованию в порядке, предусмотренном частью третьей статьи 7 настоящего Федерального закона, в течение 10 дней со дня принятия этих решений.
(ред. от 23.04.2024)
"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2024)Решения Совета директоров по вопросам изменения процентных ставок, размера обязательных резервных требований, размеров обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп и некредитных финансовых организаций, прямых количественных ограничений, надбавок к коэффициентам риска, значений характеристик видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, установления макропруденциальных лимитов, предусмотренных статьей 45.6 настоящего Федерального закона, числовых значений характеристик кредитов (займов), для которых устанавливаются макропруденциальные лимиты, участия (членства) Банка России в капиталах организаций (организациях), обеспечивающих деятельность Банка России, его организаций и служащих, выпуска банкнот и монеты Банка России нового образца, изъятия из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, порядка формирования резервов кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями, определения тарифов на услуги в платежной системе Банка России, определения максимальных значений размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов за осуществление переводов денежных средств и предоставление иных услуг в рамках платежной системы Банка России, а также в рамках иных платежных систем, определения максимальных значений размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов по заключаемым в соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе" договорам о приеме электронных средств платежа за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт, определения максимальных значений размеров вознаграждений, устанавливаемых операторами платежных систем и уплачиваемых кредитными организациями в рамках платежных систем за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт, определения тарифов на услуги оператора платформы цифрового рубля, размера вознаграждения, выплачиваемого оператором платформы цифрового рубля участникам платформы цифрового рубля, максимального значения размера платы, взимаемой участниками платформы цифрового рубля с пользователей платформы цифрового рубля, максимальных суммы операций с цифровыми рублями и (или) суммы остатков цифровых рублей на счетах цифрового рубля, определения перечня операций, суммы операций и сроков обеспечения кредитными организациями возможности совершения операций с цифровыми рублями для своих клиентов, определения максимального размера процентной ставки по займам, которые предоставляются кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, определения критериев отнесения юридических лиц (за исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) (индивидуальных предпринимателей), зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации, к группам риска совершения подозрительных операций, перечни цен, индексов и иных показателей подлежат обязательному официальному опубликованию в порядке, предусмотренном частью третьей статьи 7 настоящего Федерального закона, в течение 10 дней со дня принятия этих решений.
Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ
(ред. от 25.12.2023)
"О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"14. Правительство Российской Федерации устанавливает порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 года осуществляется возмещение кредитору 70 процентов недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, с определением размера процентов в соответствии с частью 13 настоящей статьи. В случае возмещения кредитору недополученного дохода в соответствии с установленным Правительством Российской Федерации порядком обязательства заемщика, указанные в части 12 настоящей статьи, считаются исполненными.
(ред. от 25.12.2023)
"О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"14. Правительство Российской Федерации устанавливает порядок и критерии, при соответствии заемщика которым с 1 октября по 31 декабря 2022 года осуществляется возмещение кредитору 70 процентов недополученного дохода, связанного с предоставлением заемщику переходного периода, с определением размера процентов в соответствии с частью 13 настоящей статьи. В случае возмещения кредитору недополученного дохода в соответствии с установленным Правительством Российской Федерации порядком обязательства заемщика, указанные в части 12 настоящей статьи, считаются исполненными.