Задача 6. Развитие рынка страхования

В условиях поставленной задачи по структурной трансформации экономики значительно возрастет роль рынка страхования, который призван обеспечить защиту бизнеса и благосостояния людей. Одним из инструментов, который способствует формированию внутренних источников долгосрочного финансирования экономики, может стать страхование жизни. При этом увеличение его охвата напрямую связано с повышением уровня доверия граждан к этому инструменту инвестирования. В этих целях на рынке страхования жизни <31> планируется запустить систему гарантирования по договорам страхования жизни, которая должна обеспечить сохранность долгосрочных вложений граждан. Данная система будет строиться на тех же принципах, что и страхование депозитов в банках и гарантирование пенсионных накоплений. В случае банкротства страховой организации ее обязательства перед клиентами в пределах, установленных законодательством, будут исполнены за счет гарантийного фонда, формируемого из взносов страховых организаций.

--------------------------------

<31> В отличие от банковского сектора, где все вклады и счета частных лиц застрахованы, на страховом рынке обязательства страховой компании перед клиентом в случае ее банкротства не гарантируются государством, что является одной из причин низкого доверия граждан к договорам страхования жизни в России.

Продолжится внедрение нового для российского страхового рынка комплексного продукта - долевого страхования жизни <32>, предоставляющего потребителю, наряду с программой долгосрочного страхования жизни, гибкие инвестиционные возможности. Данный продукт предполагает защиту прав потребителя как инвестора, инвестиционная стратегия определяется пожеланиями и риск-аппетитом инвестора, а реализация инвестиционной части продукта будет осуществляться через открытые ПИФ. Такой подход к регулированию долевого страхования жизни потребует значительно меньше затрат на разработку и внедрение нового регулирования и позволит воспользоваться наработанными эффективными инструментами защиты инвестора.

--------------------------------

<32> Unit-linked insurance plan.

Рынок страхования способен предоставлять потребителям страховые продукты, максимально отвечающие их интересам. Такие возможности обусловливают как развитие самого рынка страхования, так и достижение поставленных стратегических целей. Банк России будет уделять особое внимание видам страхования, в первую очередь розничным, с низкой клиентской ценностью. Индикаторами низкой клиентской ценности являются, в частности, маловероятные события в составе страхуемых рисков и долгосрочно низкий уровень выплат. Решению этих задач будет способствовать введенное в 2022 - 2023 годах регулирование условий страхования по таким добровольным видам страхования, а также установление требований по раскрытию информации о страховом продукте <33>. При этом Банк России будет осуществлять мониторинг эффективности такого регулирования. В долгосрочной перспективе это будет способствовать повышению доверия к рынку страхования.

--------------------------------

<33> Приняты нормативные акты Банка России, предусматривающие раскрытие информации о договорах добровольного страхования в форме ключевого информационного документа, а также устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, направленные на повышение клиентской ценности (указания от 28.03.2022 N 6107-У; от 29.03.2022 N 6109-У; от 17.05.2022 N 6139-У; от 02.08.2023 N 6494-У).

На страховом рынке продолжится работа над созданием и обеспечением функционирования централизованной системы сбора, анализа и хранения информации с прямым участием Банка России. Это необходимо для повышения информационной прозрачности и развития обмена информацией. Прямое участие регулятора позволит обеспечить эффективность функционирования такой информационной системы, соблюдать высокие требования к качеству информации (в том числе за счет доступа к государственным информационным системам), а также придерживаться высоких стандартов защиты информации (включая персональные данные и сведения, составляющие тайну страхования). Данная система предоставит страховым компаниям равный доступ к качественной информации, которая необходима для надежного учета рисков. У них появится возможность проводить более тонкую настройку ценообразования с учетом индивидуальных рисков клиентов, а также разрабатывать новые страховые продукты.

Банк России также продолжит внедрение риск-ориентированного подхода к регулированию страхового сектора в части модификации оценки страховых рисков и определения нормативных требований к капиталу. Будут расширены требования к системе корпоративного управления страховщиков, в том числе уточнены требования к системе управления рисками.

В целях построения единой страховой инфраструктуры с дружественными странами и создания условий для развития конкуренции на рынке перестрахования путем создания дополнительных перестраховочных емкостей продолжится работа по международному признанию качества российской страховой и перестраховочной защиты, налаживанию взаимодействия с компаниями из дружественных стран на рыночном уровне.