5. Разграничение личного и имущественного страхования (статья 927 ГК РФ)

ГК РФ исходит из жесткого разграничения договоров страхования на два вида: личное и имущественное (пункт 1 статьи 927 ГК РФ). Однако на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.

Сравнительно-правовой анализ показывает, что разграничение страхования на личное и имущественное не применяется в английском и американском страховом праве. В доктрине английского страхового права в зависимости от принципа возмещения убытков принято разграничивать договоры на страхование убытков (indemnity insurance) и страхование, в которых этот принцип не реализуется (non-indemnity insurance). В договорах страхования убытков, к которым традиционно относятся практически все договоры страхования, за исключением страхования жизни (life insurance), от несчастных случаев (personal accident policies) и страхования с объявленной стоимостью (valued policy), страховое возмещение не может превышать размер причиненных страхователю убытков и всегда имеется возможность применения правил о суброгации. В США на практике также используется разграничение страхования в зависимости от объекта страховой защиты: страхование жизни (life insurance) и иное, отличное от страхования жизни (non-life insurance). Федеральное ведомство по страхованию использует альтернативное деление на страхование жизни/здоровья (Life/health - L/H) и имущественное/от несчастных случаев (Property/ Casualty - P/C).

Данный принцип деления договоров страхования реализован российским органом страхового надзора при установлении требований к страховщику о порядке формировании резервов <1>.

--------------------------------

<1> Положение Банка России от 16.11.2016 N 558-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни"; Положение Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни"

Во Франции используется базовая классификация на страхование убытков (assurances de dommages) и личное страхование (assurances de personnes), которая по существу отражает разграничение страхования на имущественное и личное, закрепленное в действующем российском регулировании. Это деление обусловлено предшествующим развитием французского страхового права (в частности, Законом о договоре страхования 1930 г.).

В той степени, в которой французское страховое право имплементирует положения страхового законодательства ЕС, оно воспринимает принятую в этом законодательстве классификацию страхования на страхование жизни (assurances-vie) и страхование иное, нежели страхование жизни (assurances non-vie). Это разделение применяется в таких вопросах, как право, применимое к договору страхования, обязательное страхование, информационные обязанности.

Поскольку роль европейского права в страховом праве Франции достаточно велика, две существующие классификации применяются параллельно, и можно условно говорить о создании обобщенной классификации, которая разделяет страхование на 1) страхование убытков; 2) личное страхование, относящееся к страхованию "не-жизни"; 3) личное страхование жизни.

Разделение страхования на страхование жизни и "не-жизни" совпадает с доктринальным разделением на страхование сумм и страхование убытков. В первом виде страхования страховое возмещение коррелирует с суммой понесенных убытков. Во втором виде взаимосвязь между ними отсутствует. В первый вид (страхование "не-жизни") попадают и некоторые виды страхования, относящиеся к личному страхованию (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев), где страховая выплата зависит от фактически понесенных медицинских расходов. Страхование на случай дожития и на случай смерти относится к страхованию жизни, поскольку страховая выплата не находится во взаимосвязи с убытками (хотя такие убытки и могут возникать) <2>.

--------------------------------

<2> Bigot, J. Heuze, V., Kullman, J., et al. Le contrat d'assurance. 2e ed., 2014. P. 82 - 83.

Ключевым признаком разграничения страхования на личное и имущественное (страхование убытков) является различный характер страхового риска <3>. В страховании убытков страхуется риск умаления имущества страхователя. В личном страховании страхуются риски, непосредственно связанные с личностью страхователя (застрахованного), в том числе с его жизнью и здоровьем. В литературе признается, что есть виды страхования, которые с трудом укладываются в эту классификацию: например, страхование от риска потери работы защищает имущественный интерес, однако производится на случай события, происходящего в жизни застрахованного.

--------------------------------

<3> Ibid., p. 84.

Приведенное выше разделение страхования существенно влияет почти на все элементы страхового правоотношения. Принципиальным отличием страхования убытков является компенсационный принцип (статья 121-1 Страхового кодекса): "страховое возмещение не может превышать стоимость застрахованного имущества". Эта статья применяется не только к страхованию имущества, но и к страхованию ответственности <4>.

--------------------------------

<4> Lambert-Faivre, Y., Leveneur, L. Droit des assurances. 13 d., 2011. P. 407.

Можно также выделить следующие последствия отнесения страхования к страхованию жизни и "не-жизни":

- к страхованию жизни не применяются правила о суброгации. В личном страховании, которое относится к страхованию "не-жизни", суброгация теоретически возможна, если есть лицо, ответственное за причинение вреда жизни/здоровью застрахованного (статья 131-2 Страхового кодекса).

- в страховании жизни и "не-жизни" по-разному регулируются т.н. "периоды охлаждения" (статьи 132-5-1, 132-5-2 Страхового кодекса).

- в страховании жизни страховщик не вправе предъявлять требования о взыскании неоплаченной страховой премии (статья 132-20 Страхового кодекса).

Систематика немецкого страхового законодательства не знает дихотомии личного и имущественного страхования. До реформы в § 1 Закона о договоре страхования от 30.05.1908 г. (Versicherungsvertragsgesetz, далее VVG 1908) использовались понятия личного страхования и страхования убытков. Последнее противопоставлялось страхованию жизни и страхованию от несчастного случая, а также иным разновидностям личного страхования <5>. Данная классификация имела значение для определения объема предоставления при наступлении страхового случая.

--------------------------------

<5> Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn. 39.

В Германии упоминание личного страхования (Personenversicherung) встречается в специальной литературе и отграничивается от неличного страхования (Nichtpersonenversicherun) тем, что застрахованный интерес связан с физическим лицом <6>. Важнейшими видами личного страхования являются страхование жизни (Lebensversicherung), страхование на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunf higkeitsversicherung), страхование от несчастного случая (Unfallversicherung) и страхование на случай болезни (Krankenversicherung).

--------------------------------

<6> Ibid. Rn. 38.

Немецкое страхование убытков (Schadenversicherung) предполагает, что страхователю при наступлении страхового случая возмещается возникший имущественный ущерб. Конкретный размер возмещения зависит от того, в каких пределах договор позволяет покрыть убытки. Имущественное положение страхователя сравнивается до и после возникновения ущерба, поэтому говорят о конкретном покрытии ущерба <7>. Типичными примерами страхование убытков являются: имущественное страхование (Sachversicherung), страхование ответственности (Haftpflichtversicherung), страхование на случай несения судебных расходов (Rechtsschutzversicherung). Определенные группы норм Закона Германии о договоре страхования применяются только к страхованию убытков (§§ 74 - 99 VVG).

--------------------------------

<7> Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn 36.

В качестве особой подгруппы внутри страхования убытков выделяется так называемое страхование пассивов (Passivenversicherung), которое представляет собой страхование против появления новой задолженности или против увеличения существующей <8>. Например, при страховании на случай несения расходов по расчистке места аварии (Aufraumungskosten), а также при несении расходов на проведение экспертизы (Sachverst ndigenkosten). В противоположность ему выделяют страхование активов (Aktivenversicherung), которое отличается тем, что страхованию подлежат уже существующие вещи или требования <9>. Типичным примером выступает страхование имущества (Sachversicherung). Практическое проявление данной классификации заключается в различных подходах при определении границ страхового возмещения внутри страховой суммы.

--------------------------------

<8> Ibid. Rn 698.

<9> Ibid. Rn 777.

В отличии от страхования убытков при страховании сумм (Summenversicherung) страховщик обязан выплатить предопределенную договором сумму. При этом не имеет значения, привел ли страховой случай к конкретным убыткам застрахованного лица. В этом случае говорят об абстрактном покрытии ущерба.

Например, при страховании жизни в случае смерти застрахованного лица страховщик должен выплатить фиксированную страховую сумму <10>. Общие положения о страховании убытков (§§ 74 - 99 VVG) в этой сфере не применимы. Поэтому в отличие от страхования убытков при страховании сумм не действует правила о суброгации, предусмотренные в § 86 Закона о договоре страхования (Forderungsubergang) <11>.

--------------------------------

<10> Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn 37.

<11> См.: Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG 2. Auflage 2016. Looschelders. VVG § 1 Vertragstypische Leistungen. Rn.26; Jahnke/Burmann, Handbuch des Personenschadensrechts 1. Auflage 2015. Kapitel. Drittleistungstr ger (Leistung, Regress, Teilungsabkommen). Rn. 2638.

До реформы 2008 г. Закон о договоре страхования не использовал понятие "страхование сумм" само по себе, однако во многих конкретных нормах упоминалось существо данного деления. Страхование сумм подразумевалось тогда, когда при наступлении страхового случая правовое предписание определяло обязанность страховщика выплатить фиксированную сумму единовременно или путем периодических платежей (§§ 1 Abs. 1 Satz 2, 166 Abs. 1, 180 VVG 1908) <12>.

--------------------------------

<12> Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG. 2. Auflage 2017. Vorbemerkung zu §§ 192 bis 208. Rn. 668 - 671.

В литературе отмечается, что разделение на страхование сумм и страхование убытков было признано ошибочным и поэтому устранено в ходе реформы VVG в 2008 году. Теперь в законе не используется понятие "страхование сумм", в тексте норм существо этого деления также не выражено <13>. Как указывается в литературе, это произошло, потому что в действительности нельзя однозначно противопоставить данные понятия. Личное страхование не всегда является страхованием сумм и может быть оформлено как страхование убытков <14>. В настоящее время это четко следует из § 194 VVG, посвященного страхованию медицинских расходов (Krankheitskostenversicherung). К данному виду страхования применяются большинство норм о страховании убытков (§§ 74 - 80, §§ 82 - 87 VVG). Таким образом, оно относится к личному, но в то же время является и страхованием убытков, поскольку размер страхового возмещения зависит от того, в каком объеме возникли покрываемые договором медицинские расходы <15>.

--------------------------------

<13> Кроме § 192 Abs. 5, посвященного страхованию оплаты труда при нетрудоспособности.

<14> Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG. 2. Auflage 2017. VVG § 194 Anzuwendende Vorschriften. Rn. 9.

<15> Looschelders/Pohlmann/Reinhard Rn. 5; Versicherungsrechts-Handbuch/Muller § 44 Rn 63.

Другие разновидности личного страхования также могут быть оформлены как страхование убытков или по меньшей мере содержать соответствующие элементы (например, в части возмещения расходов на похороны при страховании жизни; в части возмещения расходов на лечение, на оказание первой помощи, курса реабилитации при страховании от несчастного случая) <16>.

--------------------------------

<16> См.: BK/Schwintowski § 1 Rn. 44; Bruck/Muller/Leverenz Vor § 178 Rn. 38; Bruck/Muller/Winter Einf. vor § 150 Rn. 214.

Также часто встречаются следующие примеры личного страхования, построенного по модели страхования убытков:

- страхование на случай потребности в уходе (Pflegeversicherung, § 192 Abs. 6 VVG),

- страхование риска списания долгов (Forderungsausfallversicherung) <17>.

--------------------------------

<17> Jahnke/Burmann, Handbuch des Personenschadensrechts 1. Auflage 2015. Rn. 2639-2642. FA-Handbuch VersR-Hunger, Kap 24 Rn. 40.

В настоящее время в частном страховании Германии не существует страховых продуктов, которые не могли бы предоставляться по модели страхования убытков.

Следовательно, страхование сумм всегда относится к личному страхованию, но не наоборот. Определяющее значение при квалификации договора придается договорным условиям.

С учетом изложенного представляется нецелесообразным пересмотр существующей классификации договоров страхования в связи с наличием в статьях 929, 934 ГК РФ, статье 4 Закона об организации страхового дела критерия, позволяющего на практике корректно разграничить страховые правоотношения в зависимости от объекта страхования. При этом необходимо отметить важность уточнения критериев видов страховых отношений в рамках имущественного и личного страхования.