Взыскание задолженности по кредитному договору со страховой компании
Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание задолженности по кредитному договору со страховой компании (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 934 "Договор личного страхования" ГК РФПри этом суд не учел, что в силу закона - статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и заключенного между сторонами договора добровольного личного страхования жизни с момента установления ФИО1 2 группы инвалидности у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.
Важнейшая практика по ст. 10 ГК РФслучай, когда кредитор-выгодоприобретатель уклонился от получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, предъявив к его наследникам иск о взыскании задолженности после ликвидации страховщика >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Договор страхования жизни как субститут наследования: ключевые проблемы российского и зарубежного права
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)<56> В судебной практике не сложилось однозначного подхода к решению данной проблемы. Например, в Определении СКГД ВС РФ от 23.10.2018 N 59-КГ18-14 указано, что между заемщиком и страховщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является банк. Признав факт смерти заемщика страховым случаем, страховщик осуществил страховую выплату банку в размере задолженности по кредитному договору и отказал наследнику страхователя в выплате оставшейся части страховой суммы. Верховный Суд направил дело на новое рассмотрение, поскольку нижестоящими судами не был решен вопрос о праве банка на получение страхового возмещения в размере, превышающем долг по кредиту.
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)<56> В судебной практике не сложилось однозначного подхода к решению данной проблемы. Например, в Определении СКГД ВС РФ от 23.10.2018 N 59-КГ18-14 указано, что между заемщиком и страховщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является банк. Признав факт смерти заемщика страховым случаем, страховщик осуществил страховую выплату банку в размере задолженности по кредитному договору и отказал наследнику страхователя в выплате оставшейся части страховой суммы. Верховный Суд направил дело на новое рассмотрение, поскольку нижестоящими судами не был решен вопрос о праве банка на получение страхового возмещения в размере, превышающем долг по кредиту.
Статья: Спор о взыскании задолженности по кредитному договору (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)- Сумма задолженности по кредиту уже взыскана банком со страховой компании/с заемщика/выплачена кредитору, что подтверждается решением суда о взыскании задолженности в пользу кредитора/документами, подтверждающими факт выплаты задолженности по кредитному договору в пользу кредитора. Обязательство, обеспеченное поручительством, было прекращено.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)- Сумма задолженности по кредиту уже взыскана банком со страховой компании/с заемщика/выплачена кредитору, что подтверждается решением суда о взыскании задолженности в пользу кредитора/документами, подтверждающими факт выплаты задолженности по кредитному договору в пользу кредитора. Обязательство, обеспеченное поручительством, было прекращено.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)Судом по делу установлено, что между банком и заемщиком был заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на условиях срочности, возвратности и платности (13,5% годовых). Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по данному договору между банком и заемщиком заключен договор об ипотеке, по которому заемщик предоставил в залог недвижимое имущество (квартиру). Договор об ипотеке зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы. Права банка как залогодержателя по договору об ипотеке удостоверены закладной. Кроме того, во исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, между заемщиком и страховой организацией заключен договор комплексного ипотечного страхования, по условиям которого заемщик обязан оплачивать страховщику страховую премию. Поскольку принятые заемщиком на себя кредитные обязательства по осуществлению ежемесячных платежей не исполнялись, образовалась задолженность по кредитному договору, которая на момент рассмотрения судом дела ответчиком не была погашена.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)Судом по делу установлено, что между банком и заемщиком был заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на условиях срочности, возвратности и платности (13,5% годовых). Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по данному договору между банком и заемщиком заключен договор об ипотеке, по которому заемщик предоставил в залог недвижимое имущество (квартиру). Договор об ипотеке зарегистрирован Управлением Федеральной регистрационной службы. Права банка как залогодержателя по договору об ипотеке удостоверены закладной. Кроме того, во исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, между заемщиком и страховой организацией заключен договор комплексного ипотечного страхования, по условиям которого заемщик обязан оплачивать страховщику страховую премию. Поскольку принятые заемщиком на себя кредитные обязательства по осуществлению ежемесячных платежей не исполнялись, образовалась задолженность по кредитному договору, которая на момент рассмотрения судом дела ответчиком не была погашена.
"Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Статья: Исковая давность по страховым спорам: актуальная практика ВС РФ
(Петров В.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Согласно условиям заключенного договора цессии к "Траст" перешло право требования исполнения обязательств по кредитному договору в размере непогашенной суммы задолженности.
(Петров В.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)Согласно условиям заключенного договора цессии к "Траст" перешло право требования исполнения обязательств по кредитному договору в размере непогашенной суммы задолженности.
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)Договор страхования кредитных рисков обеспечивает возврат денежных средств кредитору в случае неспособности заемщика вернуть задолженность по кредитному договору <101>. На страховщике лежит обязанность выплатить страховое возмещение. Это позволяет исполнить обязательства страхователя по выплате средств за нарушение договора и избавить страхователя от имущественной нагрузки.
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)Договор страхования кредитных рисков обеспечивает возврат денежных средств кредитору в случае неспособности заемщика вернуть задолженность по кредитному договору <101>. На страховщике лежит обязанность выплатить страховое возмещение. Это позволяет исполнить обязательства страхователя по выплате средств за нарушение договора и избавить страхователя от имущественной нагрузки.
Статья: Налоговую обязали сообщать банкам о смерти клиентов. Каковы плюсы и минусы?
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)При взыскании кредитной задолженности банки, в силу отсутствия соответствующих требований законодательства, не удостоверяются в факте наступления страхового случая, а в последующем не указывают в качестве должника (ответчика) помимо наследников заемщика страховую компанию, с которой заемщик заключил договор личного страхования. Наследники, не осведомленные о возможности погасить кредитную задолженность за счет страхового возмещения, вынуждены оплачивать кредит умершего заемщика за счет собственных средств.
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)При взыскании кредитной задолженности банки, в силу отсутствия соответствующих требований законодательства, не удостоверяются в факте наступления страхового случая, а в последующем не указывают в качестве должника (ответчика) помимо наследников заемщика страховую компанию, с которой заемщик заключил договор личного страхования. Наследники, не осведомленные о возможности погасить кредитную задолженность за счет страхового возмещения, вынуждены оплачивать кредит умершего заемщика за счет собственных средств.
"Стадия возбуждения гражданского дела"
(Бортникова Н.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)13. Запросить мирового судью о представлении гражданского дела о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.
(Бортникова Н.А.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)13. Запросить мирового судью о представлении гражданского дела о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за февраль 2025 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 4)С учетом условий договора страхования банк, проинформированный о смерти заемщика, действуя добросовестно, был обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Более того, из установленных судом обстоятельств следует, что банк имел возможность своевременно получить страховое возмещение для погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору, однако вместо этого спустя более двух лет предъявил иск к наследнику заемщика о взыскании долга и накопившихся с учетом вышеизложенных обстоятельств процентов за пользование кредитом.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 4)С учетом условий договора страхования банк, проинформированный о смерти заемщика, действуя добросовестно, был обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Более того, из установленных судом обстоятельств следует, что банк имел возможность своевременно получить страховое возмещение для погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору, однако вместо этого спустя более двух лет предъявил иск к наследнику заемщика о взыскании долга и накопившихся с учетом вышеизложенных обстоятельств процентов за пользование кредитом.
Статья: Особенности расторжения кредитного договора при наследовании
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Частным случаем прекращения обязательств заемщика по кредитному договору досрочным исполнением является погашение кредита за счет страхового возмещения. Практика заключения договора личного страхования одновременно с кредитным договором получила широкое распространение (ст. 934 ГК РФ). Предметом такого договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти застрахованного лица; выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору в подобных случаях является кредитная организация.
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Частным случаем прекращения обязательств заемщика по кредитному договору досрочным исполнением является погашение кредита за счет страхового возмещения. Практика заключения договора личного страхования одновременно с кредитным договором получила широкое распространение (ст. 934 ГК РФ). Предметом такого договора страхования является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти застрахованного лица; выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору в подобных случаях является кредитная организация.
Готовое решение: Какие последствия влечет смерть заемщика по договору займа
(КонсультантПлюс, 2025)если кредитор-выгодоприобретатель уклонился от получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, предъявив к его наследникам иск о взыскании задолженности после ликвидации страховщика, это может быть признано злоупотреблением правом (см. Позицию ВС РФ). В такой ситуации ему может быть отказано в защите права на получение задолженности;
(КонсультантПлюс, 2025)если кредитор-выгодоприобретатель уклонился от получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, предъявив к его наследникам иск о взыскании задолженности после ликвидации страховщика, это может быть признано злоупотреблением правом (см. Позицию ВС РФ). В такой ситуации ему может быть отказано в защите права на получение задолженности;
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Верховный Суд, как и в предыдущем судебном акте, отметил, что обстоятельства заключения и исполнения договора личного страхования нижестоящими судами не выяснены, хотя они имеют значение для разрешения спора. В Определении от 25 мая 2021 года перечислено еще несколько обстоятельств, которые, по мнению Верховного Суда, должны быть выяснены при рассмотрении спора: "...имелась ли у Банка обязанность обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения <2>... осуществил ли банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель... была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения банку и в каком размере, а если нет, перешли ли к наследникам заемщика и в каком объеме права требования исполнения договора личного страхования; достаточна ли сумма страхового возмещения... для погашения задолженности. по кредитному договору". Верховный Суд также указал, что непривлечение страховщика к участию в деле (хотя ходатайство об этом заявлялось представителем ответчика) привело к тому, что не были созданы условия для всестороннего и полного рассмотрения дела.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)Верховный Суд, как и в предыдущем судебном акте, отметил, что обстоятельства заключения и исполнения договора личного страхования нижестоящими судами не выяснены, хотя они имеют значение для разрешения спора. В Определении от 25 мая 2021 года перечислено еще несколько обстоятельств, которые, по мнению Верховного Суда, должны быть выяснены при рассмотрении спора: "...имелась ли у Банка обязанность обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения <2>... осуществил ли банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель... была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения банку и в каком размере, а если нет, перешли ли к наследникам заемщика и в каком объеме права требования исполнения договора личного страхования; достаточна ли сумма страхового возмещения... для погашения задолженности. по кредитному договору". Верховный Суд также указал, что непривлечение страховщика к участию в деле (хотя ходатайство об этом заявлялось представителем ответчика) привело к тому, что не были созданы условия для всестороннего и полного рассмотрения дела.
Вопрос: Прекращается ли досрочно договор страхования от несчастных случаев в пользу банка, если заемщик досрочно вернул кредит и кредитный договор был прекращен?
(Консультация эксперта, 2025)Московский городской суд при рассмотрении дела, когда страховая сумма была тождественна сумме задолженности по кредитному договору и заемщик досрочно погасил кредит, указал, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.06.2020 N 33-17830/2020).
(Консультация эксперта, 2025)Московский городской суд при рассмотрении дела, когда страховая сумма была тождественна сумме задолженности по кредитному договору и заемщик досрочно погасил кредит, указал, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.06.2020 N 33-17830/2020).
Статья: Договор личного страхования: некоторые вопросы
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)В литературе отсутствует единое мнение относительно признания за договором личного страхования роли способа обеспечения исполнения обязательств <10>. Однако Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <11> (далее - ФЗ N 353) предусмотрено, что договор личного страхования может выступать в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (займу) при соблюдении одного из следующих условий: во-первых, наличие связи между фактом заключения договора личного страхования и изменением содержания кредитного обязательства, в том числе в части срока возврата потребительского кредита, его полной стоимости, изменения процентной ставки; во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования назван кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательства по договору кредитному договору (займу), страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности заемщика (п. 2.4 ст. 7). Страхование жизни и здоровья заемщика, предусмотренное договором личного страхования, обеспечивает исполнение страховщиком обязательств по кредитному договору. При наступлении страхового случая банк-выгодоприобретатель обязан уведомить об этом страховщика в срок, не превышающий тридцать дней, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 961 ГК РФ). При этом задолженность по кредитному договору погашается страховщиком. Наследники заемщика, принявшие наследство, не несут ответственности по его обязательствам. Обращение с иском к наследникам должно оцениваться судами на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении банком-кредитором своих прав и обязанностей <12>.
(Вакулина Г.А.)
("Нотариус", 2024, N 4)В литературе отсутствует единое мнение относительно признания за договором личного страхования роли способа обеспечения исполнения обязательств <10>. Однако Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" <11> (далее - ФЗ N 353) предусмотрено, что договор личного страхования может выступать в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (займу) при соблюдении одного из следующих условий: во-первых, наличие связи между фактом заключения договора личного страхования и изменением содержания кредитного обязательства, в том числе в части срока возврата потребительского кредита, его полной стоимости, изменения процентной ставки; во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования назван кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательства по договору кредитному договору (займу), страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности заемщика (п. 2.4 ст. 7). Страхование жизни и здоровья заемщика, предусмотренное договором личного страхования, обеспечивает исполнение страховщиком обязательств по кредитному договору. При наступлении страхового случая банк-выгодоприобретатель обязан уведомить об этом страховщика в срок, не превышающий тридцать дней, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 961 ГК РФ). При этом задолженность по кредитному договору погашается страховщиком. Наследники заемщика, принявшие наследство, не несут ответственности по его обязательствам. Обращение с иском к наследникам должно оцениваться судами на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении банком-кредитором своих прав и обязанностей <12>.