Взыскание страховой суммы при досрочном погашении кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание страховой суммы при досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 26.08.2024 N 33-15395/2024 (УИД 03RS0040-01-2024-000308-18)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, обязательства по которому были исполнены им досрочно, однако ответчик отказался вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на оплату услуг представителя - отказано; 2) О возмещении почтовых расходов - отказано.Исходя из вышеизложенного, учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату части страховой премии, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования З. имел возможность отказаться от участия в программе страхования, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика части суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, обязательства по которому были исполнены им досрочно, однако ответчик отказался вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.
Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на оплату услуг представителя - отказано; 2) О возмещении почтовых расходов - отказано.Исходя из вышеизложенного, учитывая, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату части страховой премии, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования З. имел возможность отказаться от участия в программе страхования, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика части суммы страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.
Апелляционное определение Московского городского суда от 12.11.2024 N 33-50731/2024 (УИД 77RS0008-02-2023-003896-92)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании процентов; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что между ней и ответчиком был заключен договор личного страхования в обеспечение кредитного договора. Истица досрочно погасила кредитные обязательства, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате суммы неиспользованной части страховой премии, однако ответчик отказал в возврате части страховой премии на основании того, что договор личного страхования не был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств истицы перед кредитором.
Решение: Удовлетворено в части.Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. 958 ГК РФ, положениями закона РФ "О защите прав потребителей", проанализировав условия договора страхования, договора потребительского займа, суд пришел к выводу о том, что данный договор был заключен в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита. Установив наличие взаимосвязи между договором потребительского займа N 0410739086 и договором страхования N 6250954120, досрочное погашение истцом кредита, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неиспользованной части страховой премии в размере сумма основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании процентов; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истица ссылается на то, что между ней и ответчиком был заключен договор личного страхования в обеспечение кредитного договора. Истица досрочно погасила кредитные обязательства, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате суммы неиспользованной части страховой премии, однако ответчик отказал в возврате части страховой премии на основании того, что договор личного страхования не был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств истицы перед кредитором.
Решение: Удовлетворено в части.Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. 958 ГК РФ, положениями закона РФ "О защите прав потребителей", проанализировав условия договора страхования, договора потребительского займа, суд пришел к выводу о том, что данный договор был заключен в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита. Установив наличие взаимосвязи между договором потребительского займа N 0410739086 и договором страхования N 6250954120, досрочное погашение истцом кредита, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неиспользованной части страховой премии в размере сумма основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Опасные связи: взаимосвязанные договоры в российском законодательстве и судебной практике
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)В этом деле Конституционный Суд рассматривал вопрос о законности условий о так называемых возвратных скидках автодилеров, а именно соответствуют ли Конституции Российской Федерации положения статьи 428 ГК РФ, в которых предусматривается возможность включения таких условий в договоры купли-продажи. Фабула дела достаточно типична. Гражданин приобрел в автосалоне автомобиль со скидкой, которая была предоставлена ему под условием приобретения дополнительных услуг у партнеров автодилера - поскольку машина приобреталась в кредит, покупатель должен был оформить договор страхования жизни и здоровья. Досрочно погасив кредит, он отказался от страховки (при этом сумма страховой премии была возвращена страховщиком пропорционально оставшемуся сроку). После этого автодилер обратился к потребителю с иском о взыскании предоставленной скидки (условие о возврате скидки в полном объеме при отказе от страхования было непосредственно предусмотрено договором), и суды всех инстанций приняли сторону продавца. Однако Конституционный Суд Российской Федерации поддержал потребителя. Выводы, содержащиеся в Постановлении N 14-П, ни в коем случае не легализуют потребительский экстремизм, позволяя покупателям пользоваться скидками, предоставляемыми продавцами, а затем отказываться от принятых на себя обязательств, как могло бы показаться на первый взгляд. Напротив, как представляется, Конституционный Суд достаточно точно установил разумный баланс интересов участников таких отношений, указав, с одной стороны, на необходимость обеспечения базовых гарантий потребителя как слабой стороны, а с другой - на необходимость компенсации имущественных потерь продавца в случае досрочного и одностороннего прекращения договоров, связанных с договором купли-продажи.
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)В этом деле Конституционный Суд рассматривал вопрос о законности условий о так называемых возвратных скидках автодилеров, а именно соответствуют ли Конституции Российской Федерации положения статьи 428 ГК РФ, в которых предусматривается возможность включения таких условий в договоры купли-продажи. Фабула дела достаточно типична. Гражданин приобрел в автосалоне автомобиль со скидкой, которая была предоставлена ему под условием приобретения дополнительных услуг у партнеров автодилера - поскольку машина приобреталась в кредит, покупатель должен был оформить договор страхования жизни и здоровья. Досрочно погасив кредит, он отказался от страховки (при этом сумма страховой премии была возвращена страховщиком пропорционально оставшемуся сроку). После этого автодилер обратился к потребителю с иском о взыскании предоставленной скидки (условие о возврате скидки в полном объеме при отказе от страхования было непосредственно предусмотрено договором), и суды всех инстанций приняли сторону продавца. Однако Конституционный Суд Российской Федерации поддержал потребителя. Выводы, содержащиеся в Постановлении N 14-П, ни в коем случае не легализуют потребительский экстремизм, позволяя покупателям пользоваться скидками, предоставляемыми продавцами, а затем отказываться от принятых на себя обязательств, как могло бы показаться на первый взгляд. Напротив, как представляется, Конституционный Суд достаточно точно установил разумный баланс интересов участников таких отношений, указав, с одной стороны, на необходимость обеспечения базовых гарантий потребителя как слабой стороны, а с другой - на необходимость компенсации имущественных потерь продавца в случае досрочного и одностороннего прекращения договоров, связанных с договором купли-продажи.
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Отказывая в признании указанного решения финансового уполномоченного незаконным, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по присоединению Ф. к Программе страхования является длящейся. Принимая во внимание положения Закона о потребительском кредите, а также факт досрочного погашения заемщиком кредита в полном объеме, суд согласился с выводами финансового уполномоченного о необходимости взыскания с финансовой организации в пользу потребителя суммы пропорционально неистекшему периоду осуществления этой услуги.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Отказывая в признании указанного решения финансового уполномоченного незаконным, суд первой инстанции исходил из того, что услуга по присоединению Ф. к Программе страхования является длящейся. Принимая во внимание положения Закона о потребительском кредите, а также факт досрочного погашения заемщиком кредита в полном объеме, суд согласился с выводами финансового уполномоченного о необходимости взыскания с финансовой организации в пользу потребителя суммы пропорционально неистекшему периоду осуществления этой услуги.
"Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)Данное обстоятельство не было учтено судом апелляционной инстанции, взыскавшим в пользу В. 100% общей страховой суммы, в связи с неправильным применением нормы материального права, что повлекло вынесение незаконного судебного постановления.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)Данное обстоятельство не было учтено судом апелляционной инстанции, взыскавшим в пользу В. 100% общей страховой суммы, в связи с неправильным применением нормы материального права, что повлекло вынесение незаконного судебного постановления.
"Проблемы защиты прав потребителей (по материалам судебной практики мировых судей Санкт-Петербурга и Ленинградской области): учебное пособие"
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<70> Гражданин Г.А.А. предъявил иск к акционерному обществу "Райффайзенбанк", указав, что 17 октября 2020 года между ним и акционерным обществом "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. Одновременно истец был включен в программу добровольного страхования. Из полученных истцом кредитных средств банком удержана страховая премия в размере 191 540 рублей. В связи с досрочным погашением суммы кредита 14 ноября 2020 года истцом подано заявление об исключении из программы страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. Ответчиком истцу возвращена сумма в размере 94 295,81 рубля, не выплачено 94 202,38 рубля.
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<70> Гражданин Г.А.А. предъявил иск к акционерному обществу "Райффайзенбанк", указав, что 17 октября 2020 года между ним и акционерным обществом "Райффайзенбанк" был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. Одновременно истец был включен в программу добровольного страхования. Из полученных истцом кредитных средств банком удержана страховая премия в размере 191 540 рублей. В связи с досрочным погашением суммы кредита 14 ноября 2020 года истцом подано заявление об исключении из программы страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период. Ответчиком истцу возвращена сумма в размере 94 295,81 рубля, не выплачено 94 202,38 рубля.
Статья: Возврат комиссии банка за страхование при досрочном погашении кредита: судебная практика пошла по новому пути
(Климов В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2023, N 1)<7> Нередко бывает, что суд первой инстанции выносит более обоснованное решение, нежели вышестоящие суды. Так, суд первой инстанции в данном деле определил, что "банком не представлены доказательства несения расходов в размере суммы, оставшейся после перечисления страховщику страховой премии", и поэтому удовлетворил требование истца о взыскании суммы комиссионного вознаграждения.
(Климов В.)
("Юридическая работа в кредитной организации", 2023, N 1)<7> Нередко бывает, что суд первой инстанции выносит более обоснованное решение, нежели вышестоящие суды. Так, суд первой инстанции в данном деле определил, что "банком не представлены доказательства несения расходов в размере суммы, оставшейся после перечисления страховщику страховой премии", и поэтому удовлетворил требование истца о взыскании суммы комиссионного вознаграждения.
Ситуация: Каковы особенности страхования при ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем - неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем - неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).
Статья: Ключевые выводы Судебной коллегии по гражданским спорам Верховного Суда РФ в сфере потребительского права за 2021 год
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Обращаясь за взысканием задолженности по кредитной карте, банк фактически требует досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, что приводит к изменению срока исполнения кредитного обязательства, а значит, и исчисления срока исковой давности.
(Белов В.А.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 5)Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Обращаясь за взысканием задолженности по кредитной карте, банк фактически требует досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, что приводит к изменению срока исполнения кредитного обязательства, а значит, и исчисления срока исковой давности.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за апрель 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)Поскольку предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннее расторжение договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), обязательство по уплате кредитных процентов, неустойки и комиссий сохраняется до возврата всей суммы займа.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)Поскольку предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннее расторжение договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), обязательство по уплате кредитных процентов, неустойки и комиссий сохраняется до возврата всей суммы займа.