Возврат страховой премии наследнику
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховой премии наследнику (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 958 "Досрочное прекращение договора страхования" ГК РФ"Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, дополнительно указал, что по условиям заключенного сторонами договора страхования выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - его наследники, страховыми рисками определены: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, сумма страховой премии определена в размере 258 617 руб., условиями договора страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора как досрочное погашение кредита. По условиям договора страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования. Из совокупности приведенных норм и обстоятельств дела, условий договора страхования, следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика или его наследников и не предусматривает возврат страховой премии на основании положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации."
Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 18.12.2024 N 88-27328/2024 (УИД 78RS0008-01-2022-008617-03)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате части уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки, штрафа; 3) О признании договора недействительным в части; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Действие договора страхования в зависимость от кредитного договора не ставилось, предусмотренное условиями договора страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.Из материалов дела усматривается, что предметом страхования по договору страхования фактически являлись жизнь и здоровье истца, а не страхование финансовых рисков; застрахованный и его наследники указаны в качестве выгодоприобретателей по договору; страховая сумма, определенная условиями договора страхования, не зависит от размера фактической задолженности по кредиту и от досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой премии, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая. При этом условия договора страхования, предусматривающие возможность возврата истцу страховой премии при одностороннем отказе от договора, истцом не соблюдены.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате части уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки, штрафа; 3) О признании договора недействительным в части; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Действие договора страхования в зависимость от кредитного договора не ставилось, предусмотренное условиями договора страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.Из материалов дела усматривается, что предметом страхования по договору страхования фактически являлись жизнь и здоровье истца, а не страхование финансовых рисков; застрахованный и его наследники указаны в качестве выгодоприобретателей по договору; страховая сумма, определенная условиями договора страхования, не зависит от размера фактической задолженности по кредиту и от досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой премии, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая. При этом условия договора страхования, предусматривающие возможность возврата истцу страховой премии при одностороннем отказе от договора, истцом не соблюдены.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как рассчитать неустойку по ОСАГО для взыскания со страховщика?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Часть страховой премии подлежит возврату страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком, в частности, заявления страхователя о досрочном прекращении договора ОСАГО в установленных случаях либо страхователем письменного уведомления от страховщика о досрочном прекращении действия договора ОСАГО (п. 6.4 Положения Банка России от 01.04.2024 N 837-П).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Часть страховой премии подлежит возврату страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком, в частности, заявления страхователя о досрочном прекращении договора ОСАГО в установленных случаях либо страхователем письменного уведомления от страховщика о досрочном прекращении действия договора ОСАГО (п. 6.4 Положения Банка России от 01.04.2024 N 837-П).
"Перемена лиц в обязательстве и ответственность за нарушение обязательства: комментарий к статьям 330 - 333, 380 - 381, 382 - 406.1 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Если после наступления страхового случая по договору личного страхования (за исключением страхования жизни), в котором не назначен другой выгодоприобретатель, застрахованное лицо умирает после наступления страхового случая, созревшее право требования переходит к наследникам. Если застрахованное лицо умирает до того, как наступил страховой случай по такому полису личного страхования (например, страхование утраты трудоспособности), договор страхования прекращается, поскольку отпадают перспектива наступления страхового случая и страховой риск (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К наследникам может перейти лишь право потребовать возврата части страховой премии на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Если после наступления страхового случая по договору личного страхования (за исключением страхования жизни), в котором не назначен другой выгодоприобретатель, застрахованное лицо умирает после наступления страхового случая, созревшее право требования переходит к наследникам. Если застрахованное лицо умирает до того, как наступил страховой случай по такому полису личного страхования (например, страхование утраты трудоспособности), договор страхования прекращается, поскольку отпадают перспектива наступления страхового случая и страховой риск (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К наследникам может перейти лишь право потребовать возврата части страховой премии на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Нормативные акты
Положение Банка России от 01.04.2024 N 837-П
(ред. от 01.04.2024)
"О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2024 N 79178)Страховщик возвращает часть страховой премии страхователю (его законным представителям, наследникам) в случаях, указанных в подпунктах 6.1.1, 6.1.3 - 6.1.5, 6.1.7 пункта 6.1, пункте 6.2 и подпункте 6.3.2 пункта 6.3 настоящего Положения, в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных пунктом 6.1 настоящего Положения, или заявления страхователя о досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 настоящего Положения, или в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования в случае, указанном в подпункте 6.3.2 пункта 6.3 настоящего Положения.
(ред. от 01.04.2024)
"О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2024 N 79178)Страховщик возвращает часть страховой премии страхователю (его законным представителям, наследникам) в случаях, указанных в подпунктах 6.1.1, 6.1.3 - 6.1.5, 6.1.7 пункта 6.1, пункте 6.2 и подпункте 6.3.2 пункта 6.3 настоящего Положения, в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных пунктом 6.1 настоящего Положения, или заявления страхователя о досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 настоящего Положения, или в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования в случае, указанном в подпункте 6.3.2 пункта 6.3 настоящего Положения.
"Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования"
(одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020)Одним из наиболее проблемных аспектов досрочного прекращения договоров страхования является вопрос о возврате "неизрасходованной" части страховой премии (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Судебная практика по этому вопросу носит противоречивый характер. Весьма остро в судебной практике встает проблема возврата части страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья, заключенным застрахованными лицами - заемщиками по кредитным договорам. Такие договоры, с одной стороны, имеют самостоятельный предмет и защищают интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем. По этим причинам суды признают, что при досрочном погашении кредита оснований для применения пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется, и отказывают заемщикам в возврате части страховой премии. Имеется и другой подход, согласно которому подобные договоры страхования связаны с кредитными договорами, следовательно, при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату в порядке пункта 2 статьи 958 ГК РФ. При решении конкретных споров суды учитывают, кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк-кредитор или сам заемщик и его наследники), изменяется ли страховая сумма по договору в зависимости от объема обязательств по кредиту и другие аспекты. Следует признать, что для заемщиков корректное определение условий договора страхования, который им предлагают заключить при получении кредита, является сложной задачей, в результате чего им далеко не всегда удается надлежащим образом защитить свои интересы. Между тем физические лица - заемщики являются слабой стороной как в кредитном, так и в страховом обязательстве. Таким образом, поставленная выше проблема нуждается в законодательном решении.
(одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020)Одним из наиболее проблемных аспектов досрочного прекращения договоров страхования является вопрос о возврате "неизрасходованной" части страховой премии (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Судебная практика по этому вопросу носит противоречивый характер. Весьма остро в судебной практике встает проблема возврата части страховой премии по договорам страхования жизни и здоровья, заключенным застрахованными лицами - заемщиками по кредитным договорам. Такие договоры, с одной стороны, имеют самостоятельный предмет и защищают интерес застрахованного лица, связанный с его жизнью и здоровьем. По этим причинам суды признают, что при досрочном погашении кредита оснований для применения пункта 1 статьи 958 ГК РФ не имеется, и отказывают заемщикам в возврате части страховой премии. Имеется и другой подход, согласно которому подобные договоры страхования связаны с кредитными договорами, следовательно, при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату в порядке пункта 2 статьи 958 ГК РФ. При решении конкретных споров суды учитывают, кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк-кредитор или сам заемщик и его наследники), изменяется ли страховая сумма по договору в зависимости от объема обязательств по кредиту и другие аспекты. Следует признать, что для заемщиков корректное определение условий договора страхования, который им предлагают заключить при получении кредита, является сложной задачей, в результате чего им далеко не всегда удается надлежащим образом защитить свои интересы. Между тем физические лица - заемщики являются слабой стороной как в кредитном, так и в страховом обязательстве. Таким образом, поставленная выше проблема нуждается в законодательном решении.
Статья: Договор страхования жизни как субститут наследования: ключевые проблемы российского и зарубежного права
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)<38> Необходимо заметить, что к безотзывному праву выгодоприобретателя относятся право на страховую выплату, право на возврат части страховой премии и право на выкупную стоимость в рамках договора страхования. Такое расщепление дает возможность страхователю установить безотзывное право выгодоприобретателя лишь на один из трех названных компонентов.
(Путинцева А.А.)
("Закон", 2021, N 10)<38> Необходимо заметить, что к безотзывному праву выгодоприобретателя относятся право на страховую выплату, право на возврат части страховой премии и право на выкупную стоимость в рамках договора страхования. Такое расщепление дает возможность страхователю установить безотзывное право выгодоприобретателя лишь на один из трех названных компонентов.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7);
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (п. 7);
Статья: Спор о взыскании задолженности по кредитному договору (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.