Возврат страховки в период охлаждения
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховки в период охлаждения (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Добровольное имущественное страхование транспортных средств и спецтехники: Страхователь хочет взыскать неиспользованную часть страховой премии в связи с отказом от договора
(КонсультантПлюс, 2025)Страховщиком доказано, что Страхователь отказался от договора по истечении "периода охлаждения", по договору его расторжение в иной период не влечет возврат страховой премии
(КонсультантПлюс, 2025)Страховщиком доказано, что Страхователь отказался от договора по истечении "периода охлаждения", по договору его расторжение в иной период не влечет возврат страховой премии
Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 22.08.2023 по делу N 88-17346/2023 (УИД 16RS0049-01-2021-015822-59)
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О расторжении договора; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец указал, что им досрочно погашен кредит, в связи с чем в адрес банка направлялись требование и претензия о возврате части неиспользованной страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение; 2) Дело направлено на новое рассмотрение; 3) Дело направлено на новое рассмотрение.Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 819, 927, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что досрочное исполнение Б. кредитных обязательств не является основанием для прекращения договора личного страхования, поскольку данное обстоятельство не свидетельствует об отсутствии возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, истец был ознакомлен с условиями страхования, ему предоставлялось право на отказ от договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в период охлаждения, которым он не воспользовался.
Категория спора: Личное страхование.
Требования выгодоприобретателя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О расторжении договора; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец указал, что им досрочно погашен кредит, в связи с чем в адрес банка направлялись требование и претензия о возврате части неиспользованной страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.
Решение: 1) Дело направлено на новое рассмотрение; 2) Дело направлено на новое рассмотрение; 3) Дело направлено на новое рассмотрение.Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 819, 927, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что досрочное исполнение Б. кредитных обязательств не является основанием для прекращения договора личного страхования, поскольку данное обстоятельство не свидетельствует об отсутствии возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, истец был ознакомлен с условиями страхования, ему предоставлялось право на отказ от договора страхования и возврат уплаченной страховой премии в период охлаждения, которым он не воспользовался.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ущерб от хищения с банковского счета при дистанционном оформлении кредита от имени его владельца и вопросы возмещения
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Суд не исследовал вопрос о расторжении договора личного страхования в "период охлаждения" и возврате уплаченной суммы на банковский счет И. Потерпевший и свидетели не упоминали об этом в своих показаниях. Можно предположить, что договор оказания дополнительной услуги в этот период не расторгался. При таких обстоятельствах часть денежной суммы, которой распорядился Д. помимо воли потерпевшего, последнему не возмещена.
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Суд не исследовал вопрос о расторжении договора личного страхования в "период охлаждения" и возврате уплаченной суммы на банковский счет И. Потерпевший и свидетели не упоминали об этом в своих показаниях. Можно предположить, что договор оказания дополнительной услуги в этот период не расторгался. При таких обстоятельствах часть денежной суммы, которой распорядился Д. помимо воли потерпевшего, последнему не возмещена.
Статья: Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий (на основании практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
Нормативные акты
"Обзор неприемлемых практик и рекомендаций. Информационно-аналитический материал"
(подготовлен Банком России)При заключении договора страхования заявителю не сообщается об адресе корреспондента, уполномоченного на принятие решения о расторжении договора и возврат страховой премии в период охлаждения, а также о возможности подачи заявления посредством дистанционных каналов в условиях противоэпидемиологических ограничений.
(подготовлен Банком России)При заключении договора страхования заявителю не сообщается об адресе корреспондента, уполномоченного на принятие решения о расторжении договора и возврат страховой премии в период охлаждения, а также о возможности подачи заявления посредством дистанционных каналов в условиях противоэпидемиологических ограничений.
Указание Банка России от 30.06.2025 N 7124-У
"О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности страховщиков, о порядке сообщения страховщиками Банку России информации о лицах, которым поручено проведение идентификации, упрощенной идентификации, обновление информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, о порядке сообщения страховщиками в Банк России сведений об опубликовании годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика, а также о порядке и сроках представления страховщиками в Банк России сведений и документов в отношении их филиалов, представительств и иных обособленных подразделений"
(вместе с "Порядком и сроками представления отчетности в порядке надзора страховщика и статистической отчетности страховщика", "Порядком и сроками представления отчетности в порядке надзора страховщика и статистической отчетности страховщика, предусмотренных приложениями 1 и 2 к Указанию Банка России от 15 июля 2024 года N 6805-У "О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности страховщиков, о порядке сообщения страховщиками Банку России информации о лицах, которым поручено проведение идентификации, упрощенной идентификации, обновление информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, о порядке сообщения страховщиками в Банк России сведений об опубликовании годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика, а также о порядке и сроках представления страховщиками в Банк России сведений и документов в отношении их филиалов, представительств и иных обособленных подразделений")
(Зарегистрировано в Минюсте России 30.10.2025 N 84011)12.6. По показателям "Сумма возврата страховых премий (взносов)" (строки 6, 58) и "Количество договоров страхования, по которым в отчетном периоде осуществлен возврат страховых премий (взносов)" (строки 7, 59) отражаются сведения о договорах страхования, по которым возврат страховых премий в связи с досрочным прекращением соответствующих договоров страхования либо изменением их условий приходится на отчетный период: суммы, подлежащие выплате, если страховая премия была уплачена, и количество договоров страхования. При этом сведения о договорах страхования, по которым страховщиком в отчетном периоде были осуществлены возвраты уплаченных страховых премий в случае отказа страхователей от договоров добровольного страхования в срок, предусмотренный пунктами 1 и 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <2>, также отражаются по показателям "Сумма возврата страховых премий (взносов) в случае отказа страхователя от договора в "период охлаждения" (строка 8) и "Количество договоров страхования, по которым в отчетном периоде осуществлен возврат страховых премий (взносов) в случае отказа страхователя от договора в "период охлаждения" (строка 9).
"О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности страховщиков, о порядке сообщения страховщиками Банку России информации о лицах, которым поручено проведение идентификации, упрощенной идентификации, обновление информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, о порядке сообщения страховщиками в Банк России сведений об опубликовании годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика, а также о порядке и сроках представления страховщиками в Банк России сведений и документов в отношении их филиалов, представительств и иных обособленных подразделений"
(вместе с "Порядком и сроками представления отчетности в порядке надзора страховщика и статистической отчетности страховщика", "Порядком и сроками представления отчетности в порядке надзора страховщика и статистической отчетности страховщика, предусмотренных приложениями 1 и 2 к Указанию Банка России от 15 июля 2024 года N 6805-У "О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности страховщиков, о порядке сообщения страховщиками Банку России информации о лицах, которым поручено проведение идентификации, упрощенной идентификации, обновление информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, о порядке сообщения страховщиками в Банк России сведений об опубликовании годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности страховщика, а также о порядке и сроках представления страховщиками в Банк России сведений и документов в отношении их филиалов, представительств и иных обособленных подразделений")
(Зарегистрировано в Минюсте России 30.10.2025 N 84011)12.6. По показателям "Сумма возврата страховых премий (взносов)" (строки 6, 58) и "Количество договоров страхования, по которым в отчетном периоде осуществлен возврат страховых премий (взносов)" (строки 7, 59) отражаются сведения о договорах страхования, по которым возврат страховых премий в связи с досрочным прекращением соответствующих договоров страхования либо изменением их условий приходится на отчетный период: суммы, подлежащие выплате, если страховая премия была уплачена, и количество договоров страхования. При этом сведения о договорах страхования, по которым страховщиком в отчетном периоде были осуществлены возвраты уплаченных страховых премий в случае отказа страхователей от договоров добровольного страхования в срок, предусмотренный пунктами 1 и 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" <2>, также отражаются по показателям "Сумма возврата страховых премий (взносов) в случае отказа страхователя от договора в "период охлаждения" (строка 8) и "Количество договоров страхования, по которым в отчетном периоде осуществлен возврат страховых премий (взносов) в случае отказа страхователя от договора в "период охлаждения" (строка 9).
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказаться от заключенного договора добровольного страхования можно, если не отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако вернуть страховую премию при этом, как правило, нельзя. Исключение предусмотрено, например, при отказе от договоров по некоторым видам страхования в период "охлаждения" при отсутствии событий с признаками страхового случая.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отказаться от заключенного договора добровольного страхования можно, если не отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако вернуть страховую премию при этом, как правило, нельзя. Исключение предусмотрено, например, при отказе от договоров по некоторым видам страхования в период "охлаждения" при отсутствии событий с признаками страхового случая.
Статья: О недобросовестных коммерческих практиках профессиональных участников финансового рынка
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.
Вопрос: О вопросах и предложениях по управлению операционным риском, его расчету и составлению отчетности в кредитной организации (банковской группе).
(Письмо Банка России от 04.12.2023 N 42-8-2/5238)В случае если клиент осуществил возврат денежных средств за страховые продукты (в период охлаждения) по причине использования кредитной организацией недобросовестных практик продаж, данное событие следует рассматривать как событие риска недобросовестного поведения с нулевыми потерями.
(Письмо Банка России от 04.12.2023 N 42-8-2/5238)В случае если клиент осуществил возврат денежных средств за страховые продукты (в период охлаждения) по причине использования кредитной организацией недобросовестных практик продаж, данное событие следует рассматривать как событие риска недобросовестного поведения с нулевыми потерями.
Статья: Жалобы в Банк России
("Официальный сайт Банка России", 2024)Таким образом, если вы считаете, что финансовая организация нарушила ваши права (например, отказала в кредитных каникулах, не вернула деньги за дополнительные услуги к кредиту в период охлаждения, продала не тот финансовый продукт, который вы хотели купить), направьте жалобу непосредственно в эту финансовую организацию. Если ее ответ вас не устроит, вы можете направить жалобу в Банк России, обязательно приложив к обращению ответ организации.
("Официальный сайт Банка России", 2024)Таким образом, если вы считаете, что финансовая организация нарушила ваши права (например, отказала в кредитных каникулах, не вернула деньги за дополнительные услуги к кредиту в период охлаждения, продала не тот финансовый продукт, который вы хотели купить), направьте жалобу непосредственно в эту финансовую организацию. Если ее ответ вас не устроит, вы можете направить жалобу в Банк России, обязательно приложив к обращению ответ организации.
Статья: Unit-linked по-русски
(Орлова С.)
("Банковское обозрение", 2025, N 2)В этом продукте также предусмотрен "период охлаждения": если клиент отказывается от услуги в течение четырех дней, то ему вернется вся внесенная сумма - и страховая, и инвестиционная части премии, даже если стоимость приобретенных паев успела снизиться. Если расторжение договора происходит в течение 30 дней, то клиент может рассчитывать на получение страховой части премии и на погашение паев по текущей стоимости.
(Орлова С.)
("Банковское обозрение", 2025, N 2)В этом продукте также предусмотрен "период охлаждения": если клиент отказывается от услуги в течение четырех дней, то ему вернется вся внесенная сумма - и страховая, и инвестиционная части премии, даже если стоимость приобретенных паев успела снизиться. Если расторжение договора происходит в течение 30 дней, то клиент может рассчитывать на получение страховой части премии и на погашение паев по текущей стоимости.
Статья: "Самозапрет" и "период охлаждения" - новые понятия в кредитовании
(Рубанова М.П.)
("Предпринимательское право", 2025, N 3)Изначально периодом охлаждения назывался период, в течение которого потребители могли отказаться от навязанных им финансовых услуг. В ответ на многочисленные жалобы граждан на практику навязывания финансовыми организациями дополнительных услуг по добровольному страхованию при выдаче кредитов, которые поступали в антимонопольные органы с марта 2013 г., ФАС России выступила с инициативой законодательного закрепления периода охлаждения в договорах добровольного страхования. В течение этого срока страхователь может отказаться от договора страхования, при этом страховщик будет обязан вернуть уплаченную страховую премию <11>.
(Рубанова М.П.)
("Предпринимательское право", 2025, N 3)Изначально периодом охлаждения назывался период, в течение которого потребители могли отказаться от навязанных им финансовых услуг. В ответ на многочисленные жалобы граждан на практику навязывания финансовыми организациями дополнительных услуг по добровольному страхованию при выдаче кредитов, которые поступали в антимонопольные органы с марта 2013 г., ФАС России выступила с инициативой законодательного закрепления периода охлаждения в договорах добровольного страхования. В течение этого срока страхователь может отказаться от договора страхования, при этом страховщик будет обязан вернуть уплаченную страховую премию <11>.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Кроме того, в настоящее время при участии Банка России ведется доработка проекта федерального закона N 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" для его рассмотрения Государственной Думой во втором чтении, которым предусмотрено включение в расчет ПСК по единым для всех кредиторов правилам платежей заемщика за услуги (работы, товары), в том числе услуги страхования, которые, в частности, являются фактическим условием предоставления потребительского кредита (займа). В отношении услуг страхования указанным законопроектом предусмотрен увеличенный период, в течение которого заемщик имеет возможность отказаться от такой услуги (период охлаждения).
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Кроме того, в настоящее время при участии Банка России ведется доработка проекта федерального закона N 48749-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" для его рассмотрения Государственной Думой во втором чтении, которым предусмотрено включение в расчет ПСК по единым для всех кредиторов правилам платежей заемщика за услуги (работы, товары), в том числе услуги страхования, которые, в частности, являются фактическим условием предоставления потребительского кредита (займа). В отношении услуг страхования указанным законопроектом предусмотрен увеличенный период, в течение которого заемщик имеет возможность отказаться от такой услуги (период охлаждения).
Ситуация: Что понимается под коллективным страхованием заемщиков при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При коллективном страховании заемщик вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. Период "охлаждения" - это 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление страховки. Банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При коллективном страховании заемщик вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. Период "охлаждения" - это 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление страховки. Банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).