Возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 24.10.2023 N 88-9438/2023 по делу N 2-181/2023
Категория спора: Личное страхование.
Требования страховщика: Об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Обстоятельства: Из материалов дела и условий кредитного договора, заключенного между истцом и заемщиком не следует, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитор предлагал разные условия договора потребительского кредита, в том числе в отношении полной стоимости кредита.
Решение: Удовлетворено.Отменяя решение Белогорского городского суда Амурской области от 10.02.2023 и разрешая спор по существу, суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ), учитывая условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного с истцом, пришел к выводу, что договор добровольного страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и досрочное погашение С. кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страховщика: Об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Обстоятельства: Из материалов дела и условий кредитного договора, заключенного между истцом и заемщиком не следует, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитор предлагал разные условия договора потребительского кредита, в том числе в отношении полной стоимости кредита.
Решение: Удовлетворено.Отменяя решение Белогорского городского суда Амурской области от 10.02.2023 и разрешая спор по существу, суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ), учитывая условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного с истцом, пришел к выводу, что договор добровольного страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и досрочное погашение С. кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.
Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 19.09.2023 N 88-8581/2023
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: О возврате уплаченной страховой премии.
Обстоятельства: Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
Решение: Отказано.Отменяя решение суда первой инстанции и разрешая спор по существу, суд апелляционной инстанции руководствовался положениями статей 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ), учитывая условия договора добровольного страхования, заключенного с истцом, пришел к выводу, что договор добровольного страхования U541AQN 9WX2103090913 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, досрочное погашение Т. кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: О возврате уплаченной страховой премии.
Обстоятельства: Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
Решение: Отказано.Отменяя решение суда первой инстанции и разрешая спор по существу, суд апелляционной инстанции руководствовался положениями статей 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ), учитывая условия договора добровольного страхования, заключенного с истцом, пришел к выводу, что договор добровольного страхования U541AQN 9WX2103090913 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, досрочное погашение Т. кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Российское законодательство, как и в предыдущем случае, не предусматривает норм об обязательном расторжении подобных договоров при прекращении договора потребительского кредита, что в случае с договорами банковского счета и страхования опять же компенсируется безусловным правом клиента и страхователя, соответственно, отказаться от договора (п. 2 ст. 958 и п. 1 ст. 859 ГК РФ). В последнем случае, однако, долгое время существовала проблема возврата потребителю части страховой премии за неиспользованный период, так как на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщики имели право ее удерживать за собой. Практика ВС РФ на этот счет в связи с попытками потребителей сослаться на связанный характер договора страхования по отношению к кредитному договору (так как договор страхования с указанием банка в качестве выгодоприобретателя заключался страхователем, как правило, с партнерским по отношению к банку страховщиком не сам по себе, а фактически для страхования риска неисполнения обязательства по кредитному договору, вызванному соответствующими страховыми случаями, в обмен на более низкую процентную ставку) была неоднозначной (см. Определения СКГД ВС РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22, от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14, от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18, от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8, от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, от 23 июля 2019 г. N 4-КГ19-25 и от 3 марта 2020 г. N 78-КГ19-73). Однако с принятием Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ эта проблема была решена, поскольку закрепила за страховщиком обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением заемщиком потребительского кредита (ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе)).
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)плата за подключение к распространению на заемщика действия договора страхования единовременно за весь период страхования, а также невозможность перерасчета и возврата платы при досрочном погашении кредита.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)плата за подключение к распространению на заемщика действия договора страхования единовременно за весь период страхования, а также невозможность перерасчета и возврата платы при досрочном погашении кредита.
<Информация> Роспотребнадзора
"О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора"Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:
"О возможности вернуть часть платы за страховку при расторжении кредитного договора"Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: