Возврат страховки по кредиту в период охлаждения
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховки по кредиту в период охлаждения (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 11.06.2024 по делу N 88-14241/2024 (УИД 77RS0016-02-2023-014504-48)
Категория спора: 1) Кредит; 2) Личное страхование.
Требования заемщика (страхователя): 1) О взыскании убытков; 2) О возврате уплаченной страховой премии; 3) О взыскании неустойки, штрафа; 4) О расторжении договора.
Обстоятельства: Условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования и размера процентной ставки. Страховщик в спорных правоотношениях действовал недобросовестно, поскольку фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части; 4) Отказано.Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, при возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, истец не расторг договор в период охлаждения, истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг. Также суд отметил, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в ее интересах.
Категория спора: 1) Кредит; 2) Личное страхование.
Требования заемщика (страхователя): 1) О взыскании убытков; 2) О возврате уплаченной страховой премии; 3) О взыскании неустойки, штрафа; 4) О расторжении договора.
Обстоятельства: Условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования и размера процентной ставки. Страховщик в спорных правоотношениях действовал недобросовестно, поскольку фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части; 4) Отказано.Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, при возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, истец не расторг договор в период охлаждения, истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг. Также суд отметил, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в ее интересах.
Апелляционное определение Московского городского суда от 28.02.2024 N 33-5497/2024 (УИД 77RS0016-02-2023-014504-48)
Категория спора: 1) Кредит; 2) Личное страхование.
Требования заемщика (страхователя): 1) О взыскании убытков; 2) О возврате уплаченной страховой премии; 3) О взыскании неустойки, штрафа; 4) О расторжении договора.
Обстоятельства: Условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования и размера процентной ставки. Страховщик в спорных правоотношениях действовал недобросовестно, поскольку фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части; 4) Отказано.Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 453, 934, 958 ГК РФ, ст. ст. 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходил из того, что условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, при возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, истец не расторг договор в период охлаждения, истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг. Также суд отметил, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в ее интересах.
Категория спора: 1) Кредит; 2) Личное страхование.
Требования заемщика (страхователя): 1) О взыскании убытков; 2) О возврате уплаченной страховой премии; 3) О взыскании неустойки, штрафа; 4) О расторжении договора.
Обстоятельства: Условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования и размера процентной ставки. Страховщик в спорных правоотношениях действовал недобросовестно, поскольку фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.
Решение: 1) Отказано; 2) Удовлетворено в части; 3) Удовлетворено в части; 4) Отказано.Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 453, 934, 958 ГК РФ, ст. ст. 7, 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходил из того, что условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, при возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, истец не расторг договор в период охлаждения, истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг. Также суд отметил, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в ее интересах.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Ущерб от хищения с банковского счета при дистанционном оформлении кредита от имени его владельца и вопросы возмещения
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Следует отметить, что при определении размера причиненного ущерба в случае дистанционного оформления кредита от имени владельца банковского счета необходимо устанавливать ряд обстоятельств. Во-первых, какова процедура достижения соглашения между кредитором и заемщиком при взаимодействии через онлайн-сервисы, каким образом заемщик подтверждает свое согласие на оказание ему за счет кредитных средств дополнительных услуг, в том числе связанных с личным страхованием. Это необходимо, чтобы подтвердить осведомленность субъекта хищения о распоряжении денежными средствами лица, от имени которого оформляется кредит, путем их перечисления третьим лицам. Во-вторых, у заемщика, от имени которого взят кредит, необходимо выяснять, воспользовался ли он правом отказа от договора личного страхования в "период охлаждения" и возвращены ли ему кредитором денежные средства, списанные в качестве оплаты дополнительной услуги. Ответ на данный вопрос может повлиять на решение об объеме удовлетворения гражданского иска.
(Быкова Е.Г., Казаков А.А.)
("Уголовное право", 2023, N 3)Следует отметить, что при определении размера причиненного ущерба в случае дистанционного оформления кредита от имени владельца банковского счета необходимо устанавливать ряд обстоятельств. Во-первых, какова процедура достижения соглашения между кредитором и заемщиком при взаимодействии через онлайн-сервисы, каким образом заемщик подтверждает свое согласие на оказание ему за счет кредитных средств дополнительных услуг, в том числе связанных с личным страхованием. Это необходимо, чтобы подтвердить осведомленность субъекта хищения о распоряжении денежными средствами лица, от имени которого оформляется кредит, путем их перечисления третьим лицам. Во-вторых, у заемщика, от имени которого взят кредит, необходимо выяснять, воспользовался ли он правом отказа от договора личного страхования в "период охлаждения" и возвращены ли ему кредитором денежные средства, списанные в качестве оплаты дополнительной услуги. Ответ на данный вопрос может повлиять на решение об объеме удовлетворения гражданского иска.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей страховой услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом "охлаждения" в данном случае считаются 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему страховых услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Ситуация: Что понимается под коллективным страхованием заемщиков при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При коллективном страховании заемщик вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. Период "охлаждения" - это 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление страховки. Банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При коллективном страховании заемщик вправе обратиться в период "охлаждения" с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. Период "охлаждения" - это 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление страховки. Банк должен полностью вернуть заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за страховку, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Статья: Спор о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий (на основании практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, установлено, что период охлаждения, во время которого клиент имеет возможность на возврат страховой премии, составляет 14 дней. С заявлениями о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договоров страхования и возврата уплаченных страховых премий не имелось.
Статья: Жалобы в Банк России
("Официальный сайт Банка России", 2024)Таким образом, если вы считаете, что финансовая организация нарушила ваши права (например, отказала в кредитных каникулах, не вернула деньги за дополнительные услуги к кредиту в период охлаждения, продала не тот финансовый продукт, который вы хотели купить), направьте жалобу непосредственно в эту финансовую организацию. Если ее ответ вас не устроит, вы можете направить жалобу в Банк России, обязательно приложив к обращению ответ организации.
("Официальный сайт Банка России", 2024)Таким образом, если вы считаете, что финансовая организация нарушила ваши права (например, отказала в кредитных каникулах, не вернула деньги за дополнительные услуги к кредиту в период охлаждения, продала не тот финансовый продукт, который вы хотели купить), направьте жалобу непосредственно в эту финансовую организацию. Если ее ответ вас не устроит, вы можете направить жалобу в Банк России, обязательно приложив к обращению ответ организации.
Статья: "Самозапрет" и "период охлаждения" - новые понятия в кредитовании
(Рубанова М.П.)
("Предпринимательское право", 2025, N 3)Изначально периодом охлаждения назывался период, в течение которого потребители могли отказаться от навязанных им финансовых услуг. В ответ на многочисленные жалобы граждан на практику навязывания финансовыми организациями дополнительных услуг по добровольному страхованию при выдаче кредитов, которые поступали в антимонопольные органы с марта 2013 г., ФАС России выступила с инициативой законодательного закрепления периода охлаждения в договорах добровольного страхования. В течение этого срока страхователь может отказаться от договора страхования, при этом страховщик будет обязан вернуть уплаченную страховую премию <11>.
(Рубанова М.П.)
("Предпринимательское право", 2025, N 3)Изначально периодом охлаждения назывался период, в течение которого потребители могли отказаться от навязанных им финансовых услуг. В ответ на многочисленные жалобы граждан на практику навязывания финансовыми организациями дополнительных услуг по добровольному страхованию при выдаче кредитов, которые поступали в антимонопольные органы с марта 2013 г., ФАС России выступила с инициативой законодательного закрепления периода охлаждения в договорах добровольного страхования. В течение этого срока страхователь может отказаться от договора страхования, при этом страховщик будет обязан вернуть уплаченную страховую премию <11>.
Статья: О недобросовестных коммерческих практиках профессиональных участников финансового рынка
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.
(Петров Д.А.)
("Закон", 2024, N 9)Кроме того, в некоторых случаях законодательно предусматривается право клиента на отказ от договора. Так, заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенного в обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита, вправе обратиться в течение тридцати календарных дней (так называемый период охлаждения) со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством подачи заемщиком заявления об исключении его из числа застрахованных лиц <6>.