Возврат страховки по ипотеке
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховки по ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 1 "Основания возникновения ипотеки и ее регулирование" Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)""Закон об ипотеке устанавливает аналогичное определение залога недвижимости (п. 1 ст. 1) и, вопреки доводам административного истца, не содержит запрета на удовлетворение требований залогодержателя в непогашенной части за счет иного имущества должника, за исключением случаев, когда предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю - физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком - физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, и получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора (п. 5 ст. 61)."
Важнейшая практика по ст. 14.8 КоАП РФо праве требовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В данном материале рассмотрим погашение потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому не обеспечены ипотекой, и возможность возврата в таком случае части страховой премии.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В данном материале рассмотрим погашение потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому не обеспечены ипотекой, и возможность возврата в таком случае части страховой премии.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В отношении указанных видов договоров страхования, заключенных в рамках ипотечного кредитования, не действует правило о возврате заемщику страховой премии в полном объеме в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2 ст. 1, ч. 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Нормативные акты
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"недвижимое имущество, заложенное в обеспечение исполнения соответствующего обязательства, должно быть застраховано от риска утраты или повреждения в пользу кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству на момент включения требований по обеспеченному ипотекой обязательству в ипотечное покрытие. При этом страховая сумма должна быть не менее чем размер (сумма) обеспеченного ипотекой требования о возврате суммы основного долга;
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотечных ценных бумагах"недвижимое имущество, заложенное в обеспечение исполнения соответствующего обязательства, должно быть застраховано от риска утраты или повреждения в пользу кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству на момент включения требований по обеспеченному ипотекой обязательству в ипотечное покрытие. При этом страховая сумма должна быть не менее чем размер (сумма) обеспеченного ипотекой требования о возврате суммы основного долга;
Статья: Возврат квартиры, непригодной для проживания. Что делать, если дом не достроен или сырой, холодный и т.д.
(Блинова Э.)
("Жилищное право", 2023, N 3)В России на сегодняшний день существует обширная и устоявшаяся судебная практика по возврату квартиры ненадлежащего качества и непригодной для проживания. Суды признают право покупателя на возврат денег за такую недвижимость, если она не соответствует заявленным параметрам и характеристикам. Важно отметить, что суды могут решать не только вопрос о возврате стоимости жилья, но и всех связанных с покупкой и обслуживанием расходов, включая ремонтные работы, выплаты процентов по ипотеке, страхование жилья, налоги и др. Кроме того, суды могут присуждать компенсацию за моральный ущерб, связанный с невозможностью проживания в непригодной квартире.
(Блинова Э.)
("Жилищное право", 2023, N 3)В России на сегодняшний день существует обширная и устоявшаяся судебная практика по возврату квартиры ненадлежащего качества и непригодной для проживания. Суды признают право покупателя на возврат денег за такую недвижимость, если она не соответствует заявленным параметрам и характеристикам. Важно отметить, что суды могут решать не только вопрос о возврате стоимости жилья, но и всех связанных с покупкой и обслуживанием расходов, включая ремонтные работы, выплаты процентов по ипотеке, страхование жилья, налоги и др. Кроме того, суды могут присуждать компенсацию за моральный ущерб, связанный с невозможностью проживания в непригодной квартире.
Статья: Парето-эффективность залога и экспансия частного права: новая концепция залога в свете теории абстрактных вещных прав
(Шевелев А.Ю., Шевелев Г.Ю.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 4)<70> Нормы § 1127 ГГУ, которые простирают ипотеку на требования против страховщика, считаются исключением из правила о том, что вещная ответственность прекращается с гибелью вещи, см.: BeckOK BGB. 57. Ed. 01.02.2021. BGB. § 1127. Rn. 1 (author - Rohe); Staudinger J., von. Kommentar zum BGB. 12. Aufl. Berlin. 1979. § 1127. Rdnr. 2 (author - ); Soergel. Gesetzbuch mit und Nebengesetzen. 11. Aufl. Stuttgart, 1978. § 1127. Rdnr. 1 (author - J.F. Baur); Erman. Handkommentar zum BGB. 7. Aufl. , 1981. § 1127. Rdnr. 2 (author - ); Wolff M., Raiser L. Sachenrecht. 10. Bearb. , 1957. § 135 V. Причем восприятие этой статьи как исключения из общего правила признано давно, см.: Planck G. BGB. 3. Aufl. Berlin, 1906. § 1127. Anm. 1; Staudinger J., von. Kommentar zum BGB. 5./6. Aufl. Berlin, 1910. § 1127. Anm. II 1 (author - K. Kober); Biermann J. Kommentar zum BGB. 3. Aufl. Berlin, 1914. § 1127. Anm. 4. В случае с ипотекой страховые требования считаются суррогатом прежнего объекта залога, который был утрачен, см.: . 8. Aufl. , 2020. § 1127. Rn. 1 (author - J. Lieder); Baur F., Sachenrecht. 18. Aufl. , 2009. § 39. Rn. 60. Впрочем, только страховые требования; все иные требования не могут стать суррогатом, на них ипотека распространяться не будет. В их числе требования о возмещении причиненного вреда (BGHZ 107, 255 = NJW 1989, 2133; BGH NJW 06, 771; BGB. Handkommentar. 10. Aufl. Baden-Baden, 2019. BGB. § 1130. Rn. 1 (author - A. Staudinger)); требование по преддоговорной ответственности к страховщику (BGH NJW 2006, 771. Rn. 12 f.; иное мнение см.: OLG Hamm NJW-RR 2003. S. 1614); требования, связанные с исполнением (BeckOGK. 2019. BGB. § 1127. Rn. 25 (author - G. Kern); другую точку зрения см.: Meerhoff N. in der Immobilienzwangsvollstreckung // ZflR. 2017. S. 181). Причем суброгация ограничивается также и тем, что в случае если при ипотеке был заменен или восстановлен погибший предмет, на него возвращается та же ипотека, а на страховое требование с этого момента ипотека перестает распространяться, см.: Staudinger J., von. Kommentar zum BGB. Berlin, 2015. BGB. § 1127. Rn. 15 (author - H. Wolfsteiner).
(Шевелев А.Ю., Шевелев Г.Ю.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 4)<70> Нормы § 1127 ГГУ, которые простирают ипотеку на требования против страховщика, считаются исключением из правила о том, что вещная ответственность прекращается с гибелью вещи, см.: BeckOK BGB. 57. Ed. 01.02.2021. BGB. § 1127. Rn. 1 (author - Rohe); Staudinger J., von. Kommentar zum BGB. 12. Aufl. Berlin. 1979. § 1127. Rdnr. 2 (author - ); Soergel. Gesetzbuch mit und Nebengesetzen. 11. Aufl. Stuttgart, 1978. § 1127. Rdnr. 1 (author - J.F. Baur); Erman. Handkommentar zum BGB. 7. Aufl. , 1981. § 1127. Rdnr. 2 (author - ); Wolff M., Raiser L. Sachenrecht. 10. Bearb. , 1957. § 135 V. Причем восприятие этой статьи как исключения из общего правила признано давно, см.: Planck G. BGB. 3. Aufl. Berlin, 1906. § 1127. Anm. 1; Staudinger J., von. Kommentar zum BGB. 5./6. Aufl. Berlin, 1910. § 1127. Anm. II 1 (author - K. Kober); Biermann J. Kommentar zum BGB. 3. Aufl. Berlin, 1914. § 1127. Anm. 4. В случае с ипотекой страховые требования считаются суррогатом прежнего объекта залога, который был утрачен, см.: . 8. Aufl. , 2020. § 1127. Rn. 1 (author - J. Lieder); Baur F., Sachenrecht. 18. Aufl. , 2009. § 39. Rn. 60. Впрочем, только страховые требования; все иные требования не могут стать суррогатом, на них ипотека распространяться не будет. В их числе требования о возмещении причиненного вреда (BGHZ 107, 255 = NJW 1989, 2133; BGH NJW 06, 771; BGB. Handkommentar. 10. Aufl. Baden-Baden, 2019. BGB. § 1130. Rn. 1 (author - A. Staudinger)); требование по преддоговорной ответственности к страховщику (BGH NJW 2006, 771. Rn. 12 f.; иное мнение см.: OLG Hamm NJW-RR 2003. S. 1614); требования, связанные с исполнением (BeckOGK. 2019. BGB. § 1127. Rn. 25 (author - G. Kern); другую точку зрения см.: Meerhoff N. in der Immobilienzwangsvollstreckung // ZflR. 2017. S. 181). Причем суброгация ограничивается также и тем, что в случае если при ипотеке был заменен или восстановлен погибший предмет, на него возвращается та же ипотека, а на страховое требование с этого момента ипотека перестает распространяться, см.: Staudinger J., von. Kommentar zum BGB. Berlin, 2015. BGB. § 1127. Rn. 15 (author - H. Wolfsteiner).
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от страховой услуги по страхованию предмета ипотеки при выдаче кредита после представления соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 19.08.2024 N 02-59-8/7559)Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. В части 13 данной статьи содержатся положения о применении указанной нормы к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, за исключением договоров страхования, заключенных в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(Письмо Банка России от 19.08.2024 N 02-59-8/7559)Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. В части 13 данной статьи содержатся положения о применении указанной нормы к соответствующим договорам страхования, заключенным при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, за исключением договоров страхования, заключенных в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Ситуация: Каковы особенности страхования при ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае полного досрочного погашения ипотечного кредита, в обеспечении обязательств по которому был заключен договор добровольного страхования, по заявлению заемщика в течение семи рабочих дней ему должны вернуть страховую премию по такому договору, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное положение применяется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 10, 12, 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае полного досрочного погашения ипотечного кредита, в обеспечении обязательств по которому был заключен договор добровольного страхования, по заявлению заемщика в течение семи рабочих дней ему должны вернуть страховую премию по такому договору, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное положение применяется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 10, 12, 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
"Механизмы банкротства и их роль в обеспечении благосостояния человека: монография"
(отв. ред. С.А. Карелина, И.В. Фролов)
("Юстицинформ", 2022)Введение счетов эскроу формально исключило появление "обманутых дольщиков": признание застройщика банкротом является основанием для отказа дольщика в одностороннем порядке от ДДУ <104> и возврата банком денег со счета эскроу (денежные средства перечисляются либо гражданину, либо на залоговый счет для погашения ипотечного кредита банку) <105>. Кроме того, депонированные денежные средства застрахованы в сумме до 10 млн руб. <106>, что снижает для граждан риск банкротства банка (хотя и не снимает полностью). Это должно было позволить осуществлять процедуры банкротства застройщиков без привлечения государственного финансирования, максимально приблизив их к рыночным правилам и ограничив применение норм социального характера.
(отв. ред. С.А. Карелина, И.В. Фролов)
("Юстицинформ", 2022)Введение счетов эскроу формально исключило появление "обманутых дольщиков": признание застройщика банкротом является основанием для отказа дольщика в одностороннем порядке от ДДУ <104> и возврата банком денег со счета эскроу (денежные средства перечисляются либо гражданину, либо на залоговый счет для погашения ипотечного кредита банку) <105>. Кроме того, депонированные денежные средства застрахованы в сумме до 10 млн руб. <106>, что снижает для граждан риск банкротства банка (хотя и не снимает полностью). Это должно было позволить осуществлять процедуры банкротства застройщиков без привлечения государственного финансирования, максимально приблизив их к рыночным правилам и ограничив применение норм социального характера.
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Среди особенностей ипотечного кредитования можно отметить также следующее.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Среди особенностей ипотечного кредитования можно отметить также следующее.
Вопрос: Можно ли средства материнского капитала по заявлению заемщика направить на погашение ближайших по сроку платежей (аннуитетных платежей) по ипотечному кредиту?
(Консультация эксперта, 2025)При этом п. 19 Правил установлено, что, в случае если сумма средств (части средств) материнского (семейного) капитала, указанная в заявлении и перечисленная на счет организации-кредитора (заимодавца), превышает соответственно размер первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья или размер остатка основного долга и процентов за пользование кредитом (займом) на момент поступления средств на счет организации, разница между указанными суммами в течение пяти банковских дней со дня поступления средств на счет организации подлежит возврату в Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации (территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации) на счет, с которого осуществлялось перечисление средств.
(Консультация эксперта, 2025)При этом п. 19 Правил установлено, что, в случае если сумма средств (части средств) материнского (семейного) капитала, указанная в заявлении и перечисленная на счет организации-кредитора (заимодавца), превышает соответственно размер первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья или размер остатка основного долга и процентов за пользование кредитом (займом) на момент поступления средств на счет организации, разница между указанными суммами в течение пяти банковских дней со дня поступления средств на счет организации подлежит возврату в Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации (территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации) на счет, с которого осуществлялось перечисление средств.
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.
Ситуация: Как получить ипотечный кредит на покупку земельного участка и (или) строительство жилого дома?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Имущество, заложенное по договору об ипотеке, должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Кроме того, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом (п. п. 1, 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Имущество, заложенное по договору об ипотеке, должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Кроме того, заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом (п. п. 1, 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Вопрос: Об определении срока отказа заемщика от услуг по страхованию предмета залога в случае выдачи кредита после представления в банк соответствующего договора страхования.
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
(Письмо Банка России от 26.09.2024 N 03-59/8932)Исходя из системного толкования части 2.15 статьи 7 и части 13 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотренные частью 11 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ правила о сроке и возможности заемщика-страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии не распространяются на договоры страхования предмета ипотеки, заключенные в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".