Возврат страховки 14 дней
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховки 14 дней (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Варианты бухгалтерского учета агентских вознаграждений от страховой компании
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
(Домнин Н., Исрафилова Р.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2023, N 10)В соответствии с Указанием N 3854-У <4> при добровольном страховании страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты премии, если в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая.
Статья: Недобросовестные условия в договорах с участием потребителей: модернизация законодательства и развитие судебной практики
(Богдан В.В.)
("Цивилист", 2023, N 3)<20> В последнем случае результатом массовых нарушений прав потребителей стало опубликование указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающего обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
(Богдан В.В.)
("Цивилист", 2023, N 3)<20> В последнем случае результатом массовых нарушений прав потребителей стало опубликование указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающего обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Судебная практика
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 23.11.2023 N 88-29622/2023. по делу N 02-1228/2023 (УИД 77RS0015-02-2021-015834-56)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: В связи с досрочным погашением кредита истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально сроку действия страхования. До настоящего момента требование о возврате денежных средств не исполнено.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов на оплату услуг представителя - отказано.В соответствии с полисом страхования СЖ15-0022736, заявлением на страхование N СЖ15-0022736, памяткой страхователю - физическому лицу страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования (полис), подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом при досрочном отказе от договора страхования (полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (полиса) и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией); не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг; выгодоприобретателем по договор) является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии; 2) О взыскании неустойки; 3) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: В связи с досрочным погашением кредита истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально сроку действия страхования. До настоящего момента требование о возврате денежных средств не исполнено.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов на оплату услуг представителя - отказано.В соответствии с полисом страхования СЖ15-0022736, заявлением на страхование N СЖ15-0022736, памяткой страхователю - физическому лицу страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования (полис), подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом при досрочном отказе от договора страхования (полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования (полиса) и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией); не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг; выгодоприобретателем по договор) является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.
Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 08.08.2023 N 33-3488/2023 (УИД 73RS0003-01-2023-000152-02)
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии в части суммы; 2) О взыскании штрафа; 3) О взыскании процентов; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец обратился в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии в связи с погашением задолженности по кредитному договору, однако данное требование было оставлено без удовлетворения; ссылается на то, что в период действия договора страхования у него не было страховых случаев, а также обращений за выплатой страхового возмещения.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.Не соглашается с выводами суда о том, что досрочное исполнение обязательств по договору не является предусмотренным пунктом 1 ст. 958 ГК РФ основанием для признания договора страхования прекратившим свое действия и возврата части страховой премии, поскольку не исключается возможность наступления страхового случая; что ею пропущен четырнадцатидневный срок с даты заключения договора страхования для расторжения договора в период охлаждения.
Категория спора: Личное страхование.
Требования страхователя: 1) О возврате уплаченной страховой премии в части суммы; 2) О взыскании штрафа; 3) О взыскании процентов; 4) О взыскании компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Истец обратился в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии в связи с погашением задолженности по кредитному договору, однако данное требование было оставлено без удовлетворения; ссылается на то, что в период действия договора страхования у него не было страховых случаев, а также обращений за выплатой страхового возмещения.
Решение: 1) Отказано; 2) Отказано; 3) Отказано; 4) Отказано.Не соглашается с выводами суда о том, что досрочное исполнение обязательств по договору не является предусмотренным пунктом 1 ст. 958 ГК РФ основанием для признания договора страхования прекратившим свое действия и возврата части страховой премии, поскольку не исключается возможность наступления страхового случая; что ею пропущен четырнадцатидневный срок с даты заключения договора страхования для расторжения договора в период охлаждения.
Нормативные акты
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"79. Если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.
"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества"79. Если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.
"Памятка для страхователей по вопросам заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
(утв. Минфином России)Кроме того, в случае заключения договора добровольного страхования дополнительно к договору ОСАГО, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и вернуть уплаченную страховую премию (согласно положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").
(утв. Минфином России)Кроме того, в случае заключения договора добровольного страхования дополнительно к договору ОСАГО, страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и вернуть уплаченную страховую премию (согласно положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").
Вопрос: О страховании жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также возврате страхователю уплаченной страховой премии.
(Письмо Минфина России от 26.06.2024 N 05-04-16/59383)Дополнительно отмечаем, что в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
(Письмо Минфина России от 26.06.2024 N 05-04-16/59383)Дополнительно отмечаем, что в силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Статья: Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)С целью решения данных проблем в сфере страхования Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) принято Указание N 3854-У <26>, в силу п. 1 которого страховщик обязан включить в договор условие о том, что страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента заключения с правом на возврат страховой премии. Данные нормы реализуются в судебной практике. Так, организация защиты прав потребителей обратилась с иском в суд к банку о признании недействительным заявления об участии потребителя в программе коллективного страхования <27>. Данное заявление не допускало возврат страховой премии в случае расторжения договора со стороны страхователя, речь идет о периоде в течение 14 дней с момента заключения договора. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ справедливо сочла данные условия договора страхования противоречащими законодательству, а именно, Указанию Банка России N 3854-У.
Ситуация: Как рассчитать неустойку по ОСАГО для взыскания со страховщика?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Часть страховой премии подлежит возврату страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком, в частности, заявления страхователя о досрочном прекращении договора ОСАГО в установленных случаях либо страхователем письменного уведомления от страховщика о досрочном прекращении действия договора ОСАГО (п. 6.4 Положения N 837-П).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Часть страховой премии подлежит возврату страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком, в частности, заявления страхователя о досрочном прекращении договора ОСАГО в установленных случаях либо страхователем письменного уведомления от страховщика о досрочном прекращении действия договора ОСАГО (п. 6.4 Положения N 837-П).
"Проблемы защиты прав потребителей (по материалам судебной практики мировых судей Санкт-Петербурга и Ленинградской области): учебное пособие"
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<79> Ф. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании уплаченной страховой премии в размере 6 248 руб., неустойки - 6 248 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб. В обоснование исковых требований указано, что между гражданином Ф. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 12 месяцев, страховая премия по которому составила 6 248 руб., истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения по причине несоблюдения четырнадцатидневного срока, предусмотренного договором для отказа страхователя от договора добровольного страхования. Решением мирового судьи судебного участка N 112 Санкт-Петербурга от 8 февраля 2021 года исковые требования удовлетворены частично. Апелляционным определением Сестрорецкого районного суда Санкт-Петербурга от 12 мая 2021 года решение суда первой инстанции отменено - исковые требования Ф. оставлены без рассмотрения. См.: Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 14.09.2021 N 88-13783/2021, 2-14/2021-112 // СПС "КонсультантПлюс".
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<79> Ф. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании уплаченной страховой премии в размере 6 248 руб., неустойки - 6 248 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб. В обоснование исковых требований указано, что между гражданином Ф. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 12 месяцев, страховая премия по которому составила 6 248 руб., истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения по причине несоблюдения четырнадцатидневного срока, предусмотренного договором для отказа страхователя от договора добровольного страхования. Решением мирового судьи судебного участка N 112 Санкт-Петербурга от 8 февраля 2021 года исковые требования удовлетворены частично. Апелляционным определением Сестрорецкого районного суда Санкт-Петербурга от 12 мая 2021 года решение суда первой инстанции отменено - исковые требования Ф. оставлены без рассмотрения. См.: Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 14.09.2021 N 88-13783/2021, 2-14/2021-112 // СПС "КонсультантПлюс".
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Так, страхователь - физическое лицо по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый период "охлаждения"), если в этом периоде не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора страховая премия подлежит возврату в полном объеме. При отказе после этой даты страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У; п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
Ситуация: Как расторгнуть договор страхования жизни?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Ситуация: Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В некоторых случаях при досрочном расторжении договора ОСАГО страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования путем почтового перевода страхователю или перечисления на его банковский счет. Возврат осуществляется в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем наступления соответствующего события, например заключения письменного соглашения между страховщиком или страхователем или получения заявления страхователя о досрочном расторжении договора по его инициативе (абз. 6 п. 6.4 Положения).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)В некоторых случаях при досрочном расторжении договора ОСАГО страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора страхования путем почтового перевода страхователю или перечисления на его банковский счет. Возврат осуществляется в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем наступления соответствующего события, например заключения письменного соглашения между страховщиком или страхователем или получения заявления страхователя о досрочном расторжении договора по его инициативе (абз. 6 п. 6.4 Положения).
Ситуация: Как заключить договор ДМС?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Вопрос: Вправе ли организация при продаже автомобиля вернуть страховую премию по договору каско за неиспользованный период?
(Консультация эксперта, 2026)При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
(Консультация эксперта, 2026)При осуществлении добровольного страхования транспортных средств страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховщик вправе предусмотреть и более длительный срок (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).
Готовое решение: Какие требования установлены для добровольного страхования недвижимости
(КонсультантПлюс, 2026)В договоре с физическим лицом должны быть также условия о том, что при его отказе от договора страховщик возвращает страховую премию (ее часть), если страхователь отказался от договора:
(КонсультантПлюс, 2026)В договоре с физическим лицом должны быть также условия о том, что при его отказе от договора страховщик возвращает страховую премию (ее часть), если страхователь отказался от договора: