Возврат процентов по ипотеке созаемщиками
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат процентов по ипотеке созаемщиками (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Ипотека в спорах о банкротстве
(КонсультантПлюс, 2025)Установив, что по условиям кредитного договора [должник и созаемщик - ред.]... являются созаемщиками, несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов, закладная не содержит каких-либо условий об обеспечении заемных обязательств... пропорционально принадлежащим им долям в праве собственности на квартиру, право залогодержателя не прекратилось, суд апелляционной инстанций обоснованно отклонил возражения должника относительно ущемления его имущественных прав установлением требования в реестре требований кредиторов должника как обеспеченного залогом всего объекта недвижимого имущества.
(КонсультантПлюс, 2025)Установив, что по условиям кредитного договора [должник и созаемщик - ред.]... являются созаемщиками, несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита и уплате процентов, закладная не содержит каких-либо условий об обеспечении заемных обязательств... пропорционально принадлежащим им долям в праве собственности на квартиру, право залогодержателя не прекратилось, суд апелляционной инстанций обоснованно отклонил возражения должника относительно ущемления его имущественных прав установлением требования в реестре требований кредиторов должника как обеспеченного залогом всего объекта недвижимого имущества.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.09.2025 N 5-КГ25-117-К2
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: О взыскании неосновательного обогащения.
Обстоятельства: Со счетов истцов были излишне списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства, что, по мнению истцов, является неосновательным обогащением ответчика.
Решение: Требование удовлетворено, поскольку обеспеченное ипотекой обязательство прекращается всякий раз, когда залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым являлось принадлежащее залогодателю жилое помещение, вне зависимости от даты возникновения ипотеки. При незаключении договора страхования риски, связанные с неисполнением заемщиком обязательств, несет кредитор, в том числе и по договорам ипотеки.Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 декабря 2014 г. между ПАО Сбербанк и созаемщиками Колесниковой О.В. и Колесниковым И.А. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого ПАО "Сбербанк" предоставило созаемщикам кредит на приобретение объектов недвижимости и оплату их неотделимых улучшений: земельный участок для индивидуального жилищного строительства, категория "земли поселений", общая площадь 2 900 кв. м, кадастровый номер <...>, расположенный по адресу: <...>, и расположенные на нем объекты незавершенного строительства - жилые дома, площадью 51,1 кв. м и 248,9 кв. м, в размере 5 511 000 руб. на срок 180 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,25% годовых, а созаемщики обязались производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.
Категория спора: Кредит.
Требования заемщика: О взыскании неосновательного обогащения.
Обстоятельства: Со счетов истцов были излишне списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства, что, по мнению истцов, является неосновательным обогащением ответчика.
Решение: Требование удовлетворено, поскольку обеспеченное ипотекой обязательство прекращается всякий раз, когда залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым являлось принадлежащее залогодателю жилое помещение, вне зависимости от даты возникновения ипотеки. При незаключении договора страхования риски, связанные с неисполнением заемщиком обязательств, несет кредитор, в том числе и по договорам ипотеки.Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 декабря 2014 г. между ПАО Сбербанк и созаемщиками Колесниковой О.В. и Колесниковым И.А. заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого ПАО "Сбербанк" предоставило созаемщикам кредит на приобретение объектов недвижимости и оплату их неотделимых улучшений: земельный участок для индивидуального жилищного строительства, категория "земли поселений", общая площадь 2 900 кв. м, кадастровый номер <...>, расположенный по адресу: <...>, и расположенные на нем объекты незавершенного строительства - жилые дома, площадью 51,1 кв. м и 248,9 кв. м, в размере 5 511 000 руб. на срок 180 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,25% годовых, а созаемщики обязались производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Правовой статус созаемщика по кредитному договору
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Созаемщик несет ответственность наравне с основным заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ). При нарушении созаемщиком обязанности по возврату ипотечного кредита кредитная организация вправе:
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2025)Созаемщик несет ответственность наравне с основным заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ). При нарушении созаемщиком обязанности по возврату ипотечного кредита кредитная организация вправе:
Тематический выпуск: Налог на прибыль: актуальные вопросы из практики налогового консультирования
(под ред. А.В. Брызгалина)
("Налоги и финансовое право", 2023, N 7)Солидарность обязательств в данном случае означает лишь то, что в случае нарушения созаемщиками условий договора (сроков уплаты процентов/возврата займа) Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 322, 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе обратиться с соответствующими требованиями как к обоим созаемщикам, так и к любому из них по выбору Банка.
(под ред. А.В. Брызгалина)
("Налоги и финансовое право", 2023, N 7)Солидарность обязательств в данном случае означает лишь то, что в случае нарушения созаемщиками условий договора (сроков уплаты процентов/возврата займа) Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 322, 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе обратиться с соответствующими требованиями как к обоим созаемщикам, так и к любому из них по выбору Банка.
Нормативные акты
"Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке"
(утв. Банком России, Протокол от 13.10.2020 N КФНП-29)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
(утв. Банком России, Протокол от 13.10.2020 N КФНП-29)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
"Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке"
(утв. Банком России, Протокол от 27.07.2017 N КФНП-26)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
(утв. Банком России, Протокол от 27.07.2017 N КФНП-26)5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.
Интервью: Материалы форума "Принципы и практика налогового администрирования"
("Российский налоговый курьер", 2011, N 10)- В какой доле будет возвращен НДФЛ по уплаченным процентам банку при следующих условиях: квартира приобретена в 2008 г., в ипотечном договоре три созаемщика. Квартира оформлена на двоих (мужа и жену) в совместную собственность. Налоговая инспекция предлагает сумму уплаченных процентов делить на три, а не на два, и полученную сумму указывать в декларации по НДФЛ. Права ли инспекция, ведь третий созаемщик не может воспользоваться имущественным налоговым вычетом по процентам, поскольку квартира у него не в собственности?
("Российский налоговый курьер", 2011, N 10)- В какой доле будет возвращен НДФЛ по уплаченным процентам банку при следующих условиях: квартира приобретена в 2008 г., в ипотечном договоре три созаемщика. Квартира оформлена на двоих (мужа и жену) в совместную собственность. Налоговая инспекция предлагает сумму уплаченных процентов делить на три, а не на два, и полученную сумму указывать в декларации по НДФЛ. Права ли инспекция, ведь третий созаемщик не может воспользоваться имущественным налоговым вычетом по процентам, поскольку квартира у него не в собственности?
Статья: Раздел ипотечного имущества при расторжении брака
(Федорова О.)
("Жилищное право", 2014, N 5)Позиция банков сводится к следующему: банк вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников по договору, так и от любого из них в отдельности, полностью либо в части долга. Раздел долгового обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему между созаемщиками нарушает права банка, может привести к существенному изменению условий кредитного договора, а потому требования о разделе долга по кредитному договору без согласия кредитора нарушают статьи 322, 391 Гражданского кодекса РФ, ведут к существенному изменению условий кредитного договора. Наличие спора между бывшими супругами о разделе совместно нажитого имущества в браке не является основанием для внесения изменений в кредитный договор и не препятствует надлежащему исполнению одним или обоими солидарными должниками своих обязательств по кредитному договору. В связи с этим требование о разделе ипотечного обязательства по частям на каждого супруга в сущности представляет собой требование об изменении условий договора с банком, при котором ответственность должника превращается из солидарной в долевую, что может привести к нарушению интересов банка как кредитора.
(Федорова О.)
("Жилищное право", 2014, N 5)Позиция банков сводится к следующему: банк вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников по договору, так и от любого из них в отдельности, полностью либо в части долга. Раздел долгового обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему между созаемщиками нарушает права банка, может привести к существенному изменению условий кредитного договора, а потому требования о разделе долга по кредитному договору без согласия кредитора нарушают статьи 322, 391 Гражданского кодекса РФ, ведут к существенному изменению условий кредитного договора. Наличие спора между бывшими супругами о разделе совместно нажитого имущества в браке не является основанием для внесения изменений в кредитный договор и не препятствует надлежащему исполнению одним или обоими солидарными должниками своих обязательств по кредитному договору. В связи с этим требование о разделе ипотечного обязательства по частям на каждого супруга в сущности представляет собой требование об изменении условий договора с банком, при котором ответственность должника превращается из солидарной в долевую, что может привести к нарушению интересов банка как кредитора.
"Покупка квартиры в России: техника подбора, юридической проверки и проведения сделки: Монография"
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Саблин М.Т.)
("Проспект", 2017)Обеспечением по кредиту банк может попросить поручительство других лиц, но обычно вместо этого их оформляют созаемщиками, указывая их в кредитном договоре на стороне заемщиков (по последствиям это одно и то же: все созаемщики и поручители отвечают в полном объеме перед банком).
(3-е издание, переработанное и дополненное)
(Саблин М.Т.)
("Проспект", 2017)Обеспечением по кредиту банк может попросить поручительство других лиц, но обычно вместо этого их оформляют созаемщиками, указывая их в кредитном договоре на стороне заемщиков (по последствиям это одно и то же: все созаемщики и поручители отвечают в полном объеме перед банком).
Вопрос: Вправе ли созаемщик (не является членом семьи) по ипотечному кредиту на покупку квартиры получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ за 2024 г., если он в 2024 г. осуществляет ипотечные платежи, но собственником приобретаемой квартиры не является?
(Консультация эксперта, 2024)Ответ: Созаемщик по ипотечному кредиту на покупку квартиры, который не является собственником приобретаемой квартиры, не вправе в указанной ситуации получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ.
(Консультация эксперта, 2024)Ответ: Созаемщик по ипотечному кредиту на покупку квартиры, который не является собственником приобретаемой квартиры, не вправе в указанной ситуации получить имущественный налоговый вычет по НДФЛ.
"Юридический справочник: деньги, кредиты, банковские операции"
(выпуск 10)
("Редакция "Российской газеты", 2021)С другой стороны, если право собственности на квартиру уже зарегистрировано, созаемщики вправе продать друг другу свою долю с сохранением залога имущества по договору об ипотеке (п. 1 ст. 38 Закона об ипотеке).
(выпуск 10)
("Редакция "Российской газеты", 2021)С другой стороны, если право собственности на квартиру уже зарегистрировано, созаемщики вправе продать друг другу свою долю с сохранением залога имущества по договору об ипотеке (п. 1 ст. 38 Закона об ипотеке).
Вопрос: О страховании жизни и здоровья по договору потребительского кредита (займа), в частности, определении размера страховой суммы в отношении заемщика и созаемщиков.
(Письмо Банка России от 02.11.2022 N 53-8-1/1515)В связи с тем что созаемщики наравне с основным заемщиком отвечают перед кредитором по обязательству по возврату ипотечного кредита, созаемщики также могут заключить договор страхования с целью защиты своих рисков в том размере, в котором они отвечают за возврат денежных средств по кредитному договору. В рамках такого договора страхования каждый созаемщик оплачивает страховую премию за основные страховые риски и тем самым может претендовать на страховую выплату при возникновении страхового события.
(Письмо Банка России от 02.11.2022 N 53-8-1/1515)В связи с тем что созаемщики наравне с основным заемщиком отвечают перед кредитором по обязательству по возврату ипотечного кредита, созаемщики также могут заключить договор страхования с целью защиты своих рисков в том размере, в котором они отвечают за возврат денежных средств по кредитному договору. В рамках такого договора страхования каждый созаемщик оплачивает страховую премию за основные страховые риски и тем самым может претендовать на страховую выплату при возникновении страхового события.
Статья: Особенности договоров банковского вклада и банковского кредита с учетом правового режима имущества супругов
(Хоменко Е.Г.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2008, N 5)Банки часто требуют обеспечения исполнения обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов по нему. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательства при заключении кредитных договоров с физическими лицами являются залог имущества и поручительство.
(Хоменко Е.Г.)
("Законы России: опыт, анализ, практика", 2008, N 5)Банки часто требуют обеспечения исполнения обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов по нему. Наиболее распространенными способами обеспечения исполнения обязательства при заключении кредитных договоров с физическими лицами являются залог имущества и поручительство.
Статья: К вопросу о правовом положении заемщика при ипотечном кредитовании на приобретение жилья
(Осадченко И.В.)
("Жилищное право", 2007, N 9)Однако приемлемый возраст заемщика и его постоянный доход - еще не гарантия получения ипотечного кредита. При наличии у заемщика стабильного среднего дохода бывают необходимы созаемщики или поручительство также получающих стабильный доход физических лиц или юридических лиц в качестве дополнительного обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Причем в данном случае нужно различать созаемщиков и поручителей, хотя роли тех и других примерно схожи. Оформление созаемщика осуществляется, чтобы обеспечить кредитору дополнительную гарантию исполнения кредитного обязательства, а также выполнить определенные квалификационные требования кредитора (о совокупном доходе семьи, возрасте заемщика и другие). Созаемщики обязуются на тех же условиях, что и заемщик, возвратить кредитору сумму кредита и выплатить проценты за пользование заемными средствами, то есть созаемщик несет солидарную ответственность за возврат ипотечного кредита. Согласно п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность может возникнуть, если она предусмотрена договором, в частности, в случае неделимости предмета обязательства. Особенностью здесь выступает то, что при солидарной обязанности кредитор имеет право требования исполнения обязательства как от всех солидарных должников совместно, так и от каждого в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 Кодекса). Очевидно, что такая ситуация выгодна для кредитора.
(Осадченко И.В.)
("Жилищное право", 2007, N 9)Однако приемлемый возраст заемщика и его постоянный доход - еще не гарантия получения ипотечного кредита. При наличии у заемщика стабильного среднего дохода бывают необходимы созаемщики или поручительство также получающих стабильный доход физических лиц или юридических лиц в качестве дополнительного обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Причем в данном случае нужно различать созаемщиков и поручителей, хотя роли тех и других примерно схожи. Оформление созаемщика осуществляется, чтобы обеспечить кредитору дополнительную гарантию исполнения кредитного обязательства, а также выполнить определенные квалификационные требования кредитора (о совокупном доходе семьи, возрасте заемщика и другие). Созаемщики обязуются на тех же условиях, что и заемщик, возвратить кредитору сумму кредита и выплатить проценты за пользование заемными средствами, то есть созаемщик несет солидарную ответственность за возврат ипотечного кредита. Согласно п. 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность может возникнуть, если она предусмотрена договором, в частности, в случае неделимости предмета обязательства. Особенностью здесь выступает то, что при солидарной обязанности кредитор имеет право требования исполнения обязательства как от всех солидарных должников совместно, так и от каждого в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 Кодекса). Очевидно, что такая ситуация выгодна для кредитора.