Увеличение процентной ставки при отказе от страхования
Подборка наиболее важных документов по запросу Увеличение процентной ставки при отказе от страхования (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации."
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Отказ от страхования при получении потребительского кредита и (или) возврат страховой премии
(КонсультантПлюс, 2025)Заемщик может отказаться от страховки и вернуть плату за услуги банка по присоединению к соглашению о страховании, если при получении потребительского кредита не мог отказаться от страховки под угрозой увеличения кредитной ставки
(КонсультантПлюс, 2025)Заемщик может отказаться от страховки и вернуть плату за услуги банка по присоединению к соглашению о страховании, если при получении потребительского кредита не мог отказаться от страховки под угрозой увеличения кредитной ставки
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Из указанного следует, что кредитная организация действительно вправе предусмотреть условие об увеличении процентной ставки по договору в случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, однако разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Из указанного следует, что кредитная организация действительно вправе предусмотреть условие об увеличении процентной ставки по договору в случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, однако разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
Статья: Непредоставление информации о кредитном продукте как непоименованная форма недобросовестной конкуренции
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Верховный Суд РФ уже неоднократно указывал на отсутствие у кредитора права обуславливать изменение процентной ставки (выдачу кредита) обязанностью заемщика по страхованию кредита в указанной кредитором страховой организации, так как таким образом банки нарушают права заемщиков на выбор страховой организации <16>. Тем не менее банки продолжают осуществлять практику, при которой до клиентов не доводятся сведения о том, что в случае отказа от предлагаемой страховки и оформления договора с другим страховщиком банки в одностороннем порядке могут повысить процентную ставку по кредиту. На этот случай в кредитных договорах предусматриваются условия, наделяющие банки правом изменять условия договора в одностороннем порядке при нарушении обязательств заемщиком по страхованию путем замены клиентом указанного банком страховщика. Суд признает нарушение банком прав клиента в случае, если будет доказано, что до заемщика не была донесена информация о праве выбора страховщика и предъявляемых к нему требований <17>. Правомерным будет увеличение процентной ставки банком в случае, если клиент отказался от страхования в целом, когда в кредитном договоре было условие об этом, а также когда выбранный клиентом страховщик не соответствует требованиям кредитной организации, предъявляемым к страховым <18>.
(Муненко П.М.)
("Конкурентное право", 2024, N 1)Верховный Суд РФ уже неоднократно указывал на отсутствие у кредитора права обуславливать изменение процентной ставки (выдачу кредита) обязанностью заемщика по страхованию кредита в указанной кредитором страховой организации, так как таким образом банки нарушают права заемщиков на выбор страховой организации <16>. Тем не менее банки продолжают осуществлять практику, при которой до клиентов не доводятся сведения о том, что в случае отказа от предлагаемой страховки и оформления договора с другим страховщиком банки в одностороннем порядке могут повысить процентную ставку по кредиту. На этот случай в кредитных договорах предусматриваются условия, наделяющие банки правом изменять условия договора в одностороннем порядке при нарушении обязательств заемщиком по страхованию путем замены клиентом указанного банком страховщика. Суд признает нарушение банком прав клиента в случае, если будет доказано, что до заемщика не была донесена информация о праве выбора страховщика и предъявляемых к нему требований <17>. Правомерным будет увеличение процентной ставки банком в случае, если клиент отказался от страхования в целом, когда в кредитном договоре было условие об этом, а также когда выбранный клиентом страховщик не соответствует требованиям кредитной организации, предъявляемым к страховым <18>.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 17,9% годовых.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 17,9% годовых.
Постановление Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 N 14-П
"По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"Действующее законодательство не запрещает, но, напротив, допускает бизнес-модель, схожую с правоотношениями, сложившимися в деле К.В. Матюшова. При этом, регламентируя отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" гарантирует ему, наряду с надлежащим информированием, еще и возможность выбора условий заключения искомого договора, в том числе как с предоставлением, так и без предоставления услуги, в результате оказания которой заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Его выбор может влиять на размер процентной ставки, а равно не исключается ее увеличение в законодательно установленных пределах в случае отказа от принятых на себя обязательств.
"По делу о проверке конституционности пунктов 2 и 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобой гражданина К.В. Матюшова"Действующее законодательство не запрещает, но, напротив, допускает бизнес-модель, схожую с правоотношениями, сложившимися в деле К.В. Матюшова. При этом, регламентируя отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" гарантирует ему, наряду с надлежащим информированием, еще и возможность выбора условий заключения искомого договора, в том числе как с предоставлением, так и без предоставления услуги, в результате оказания которой заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Его выбор может влиять на размер процентной ставки, а равно не исключается ее увеличение в законодательно установленных пределах в случае отказа от принятых на себя обязательств.
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)После получения кредита отказ от страховки возможен, однако связан с рисками повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и некоторыми другими негативными последствиями.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)После получения кредита отказ от страховки возможен, однако связан с рисками повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и некоторыми другими негативными последствиями.
Статья: Предпосылки и последствия введения налога с оборота: социально-экономический аспект
(Балынин И.В., Рагозин А.В., Грызенкова Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 12)Переход на налог с оборота обеспечит справедливость в налогообложении субъектов малого и среднего предпринимательства, которые в настоящее время, хотя и имеют возможности сокращать некоторые уплачиваемые налоги и страховые взносы по различным основаниям, но с рядом ограничений, будут избавлены от необходимости платить эти налоги и страховые взносы - вместо этого у них будет только один налог с определенной ставкой.
(Балынин И.В., Рагозин А.В., Грызенкова Ю.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 12)Переход на налог с оборота обеспечит справедливость в налогообложении субъектов малого и среднего предпринимательства, которые в настоящее время, хотя и имеют возможности сокращать некоторые уплачиваемые налоги и страховые взносы по различным основаниям, но с рядом ограничений, будут избавлены от необходимости платить эти налоги и страховые взносы - вместо этого у них будет только один налог с определенной ставкой.
"Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2024)по итогам рассмотрения ходатайства банка Банк России в течение 15 дней с даты поступления указанного ходатайства направляет в Агентство изменения к ранее направленным сведениям о соответствии банка критериям для уплаты повышенной дополнительной ставки либо информирует банк и Агентство об отказе в удовлетворении ходатайства банка;
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2024)по итогам рассмотрения ходатайства банка Банк России в течение 15 дней с даты поступления указанного ходатайства направляет в Агентство изменения к ранее направленным сведениям о соответствии банка критериям для уплаты повышенной дополнительной ставки либо информирует банк и Агентство об отказе в удовлетворении ходатайства банка;
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита условия о страховании влияет на условия предоставления кредита. Кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения договора страхования (п. 2 Письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита условия о страховании влияет на условия предоставления кредита. Кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения договора страхования (п. 2 Письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).
Статья: Конституционное право на неприкосновенность частной жизни в условиях развития геномной медицины
(Романовский Г.Б.)
("Конституционное и муниципальное право", 2023, N 5)Полная расшифровка ДНК человека - это не просто вторжение в интимную область (что всегда на поверхности, даже если тщательно скрывается), это "снятие кожи", когда становятся известными биологические потенции развития, сущностная картина конкретной личности. К тому же практика знает, что подобное раскрытие информации создает дискриминационные риски. Как следствие: принуждение к сдаче генетических тестов и принятие на их основе решений, затрагивающих статус личности. Кстати, выявление женщин с указанной выше мутацией может повлечь отказы в трудоустройстве по достижении определенного возраста, выдачу кредитов с повышенной ставкой (или обязательной медицинской страховкой), страхование жизни и здоровья на менее выгодных условиях. В ряде стран уже принимаются законодательные акты, прямо запрещающие дискриминацию на основе полученных генетических данных (как и запрещающие понуждение к генодиагностике). В качестве примера можно привести Закон США от 21 мая 2008 г. "О запрещении дискриминации в отношении генетической информации" (GINA) <5>, посвященный защите от дискриминации на основе генетической информации. Однако его действие ограничено двумя сферами - страхование и трудоустройство.
(Романовский Г.Б.)
("Конституционное и муниципальное право", 2023, N 5)Полная расшифровка ДНК человека - это не просто вторжение в интимную область (что всегда на поверхности, даже если тщательно скрывается), это "снятие кожи", когда становятся известными биологические потенции развития, сущностная картина конкретной личности. К тому же практика знает, что подобное раскрытие информации создает дискриминационные риски. Как следствие: принуждение к сдаче генетических тестов и принятие на их основе решений, затрагивающих статус личности. Кстати, выявление женщин с указанной выше мутацией может повлечь отказы в трудоустройстве по достижении определенного возраста, выдачу кредитов с повышенной ставкой (или обязательной медицинской страховкой), страхование жизни и здоровья на менее выгодных условиях. В ряде стран уже принимаются законодательные акты, прямо запрещающие дискриминацию на основе полученных генетических данных (как и запрещающие понуждение к генодиагностике). В качестве примера можно привести Закон США от 21 мая 2008 г. "О запрещении дискриминации в отношении генетической информации" (GINA) <5>, посвященный защите от дискриминации на основе генетической информации. Однако его действие ограничено двумя сферами - страхование и трудоустройство.
Готовое решение: Особенности страхования при ипотеке
(КонсультантПлюс, 2025)Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются соглашением сторон. Например, они могут договориться, что залогодатель - физическое лицо дополнительно страхует себя от несчастных случаев и болезней, а предмет залога - от риска утраты права собственности на него. При этом в кредитном договоре может быть условие о том, что, если залогодатель откажется оформлять такую страховку, ему могут увеличить процентную ставку по кредиту.
(КонсультантПлюс, 2025)Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются соглашением сторон. Например, они могут договориться, что залогодатель - физическое лицо дополнительно страхует себя от несчастных случаев и болезней, а предмет залога - от риска утраты права собственности на него. При этом в кредитном договоре может быть условие о том, что, если залогодатель откажется оформлять такую страховку, ему могут увеличить процентную ставку по кредиту.
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Если потребитель в 30-дневный срок вчитается в условия заключенного кредитного договора, страховых полисов и правил страхования, после чего осознает, что попал в ловушку, он вправе отказаться от "ненужного" договора страхования с правом на полный возврат страховой премии (ч. 11 ст. 11 Закона N 353-ФЗ). Банку останется лишь "кусать локти", поскольку основания для увеличения ставки по условиям кредитного договора будут отсутствовать (т.к. навязанный полис страхования формально на ставку не влиял). Подобный исход является одним из "багов" схемы для банка, поскольку при должной смекалке позволяет потребителю пользоваться кредитом на поистине завидных условиях.
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Если потребитель в 30-дневный срок вчитается в условия заключенного кредитного договора, страховых полисов и правил страхования, после чего осознает, что попал в ловушку, он вправе отказаться от "ненужного" договора страхования с правом на полный возврат страховой премии (ч. 11 ст. 11 Закона N 353-ФЗ). Банку останется лишь "кусать локти", поскольку основания для увеличения ставки по условиям кредитного договора будут отсутствовать (т.к. навязанный полис страхования формально на ставку не влиял). Подобный исход является одним из "багов" схемы для банка, поскольку при должной смекалке позволяет потребителю пользоваться кредитом на поистине завидных условиях.
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Если договор обеспеченного ипотекой потребительского кредита предполагает заключение договора личного страхования заемщика в целях обеспечения исполнения его обязательств перед кредитором, заемщик вправе отказаться от такого договора страхования. В этом случае отказ заемщика может повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.6, 10.1, 11.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).