Увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке
Подборка наиболее важных документов по запросу Увеличение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перспективы и риски арбитражного спора: Кредит: Перечень всех ситуаций
(КонсультантПлюс, 2025)2.2. Кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору
(КонсультантПлюс, 2025)2.2. Кредитор в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по договору
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 29 "Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности""Право банка на одностороннее повышение процентной ставки предусмотрено частями 1 и 2 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности. При этом ни ГК РФ, ни Закон о банках и банковской деятельности не предусматривают каких-либо ограничений по увеличению банком в одностороннем порядке ставки процентов за пользование кредитом."
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: Кредитным договором с заемщиком-предпринимателем предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Заемщик вправе избежать повышения ставки при условии уплаты банку комиссионного вознаграждения. Соответствует ли такое условие закону?
(Консультация эксперта, 2023)Вопрос: Кредитным договором с заемщиком-предпринимателем предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Заемщик вправе избежать повышения ставки при условии уплаты банку комиссионного вознаграждения. Соответствует ли такое условие закону?
(Консультация эксперта, 2023)Вопрос: Кредитным договором с заемщиком-предпринимателем предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Заемщик вправе избежать повышения ставки при условии уплаты банку комиссионного вознаграждения. Соответствует ли такое условие закону?
Нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
(ред. от 23.07.2025)
"О потребительском кредите (займе)"11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1
(ред. от 31.07.2025)
"О банках и банковской деятельности"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 24.11.2025)Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
(ред. от 31.07.2025)
"О банках и банковской деятельности"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 24.11.2025)Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Статья: Изменение процентной ставки по кредиту предпринимателю: повысить нельзя сохранить
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2023, N 6)Суды в последние годы начали прислушиваться к доводам заемщиков-предпринимателей, которым банки повышают в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам. В статье приведен обзор правовых ограничений для банков, которые желают увеличить процентную ставку, даны рекомендации на основе анализа действующего законодательства и актуального правоприменения. В каких случаях банк имеет право на одностороннее изменение процентной ставки после реорганизации заемщика? Как суды оценивают требование заемщиков снизить процентную ставку после уменьшения ключевой ставки?
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2023, N 6)Суды в последние годы начали прислушиваться к доводам заемщиков-предпринимателей, которым банки повышают в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам. В статье приведен обзор правовых ограничений для банков, которые желают увеличить процентную ставку, даны рекомендации на основе анализа действующего законодательства и актуального правоприменения. В каких случаях банк имеет право на одностороннее изменение процентной ставки после реорганизации заемщика? Как суды оценивают требование заемщиков снизить процентную ставку после уменьшения ключевой ставки?
Статья: Односторонние сделки: классификации, свобода совершения, возможность включения условий
(Резанов Н.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 10)Все вышесказанное о допустимости условий в односторонних интервентных сделках касается только отлагательных условий. Отменительное условие противоречит существу правового эффекта абсолютного большинства односторонних интервентных сделок. Отказ от договора, выход из ООО, зачет, выбор в альтернативном обязательстве не могут включать любые отменительные условия. При этом отменительное условие может содержаться в односторонней сделке по осуществлению права на изменение договора. Например, в кредитном договоре согласовано право банка при определенных условиях в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту. Банк реализует это право, включая отменительное условие - уменьшение ключевой ставки ЦБ РФ до определенного показателя. Наступление отменительного условия в этой ситуации приведет к тому, что проценты по кредиту вернутся к первоначальным условиям кредитного договора.
(Резанов Н.В.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 10)Все вышесказанное о допустимости условий в односторонних интервентных сделках касается только отлагательных условий. Отменительное условие противоречит существу правового эффекта абсолютного большинства односторонних интервентных сделок. Отказ от договора, выход из ООО, зачет, выбор в альтернативном обязательстве не могут включать любые отменительные условия. При этом отменительное условие может содержаться в односторонней сделке по осуществлению права на изменение договора. Например, в кредитном договоре согласовано право банка при определенных условиях в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту. Банк реализует это право, включая отменительное условие - уменьшение ключевой ставки ЦБ РФ до определенного показателя. Наступление отменительного условия в этой ситуации приведет к тому, что проценты по кредиту вернутся к первоначальным условиям кредитного договора.
Статья: Классификация ссуд при реструктуризации: как применять Информационное письмо N ИН-08-23/85
("Банковское кредитование", 2025, N 4)По сути, письмо дает возможность не учитывать фактор реструктуризации ссуды при определении категории качества и формировании резерва по еще относительно "живым" заемщикам. Практически любая реструктуризация ссуды в рамках действия Положения N 590-П ухудшает качество обслуживания долга. При обычной пролонгации в общем порядке банк вынужден классифицировать ссуду как ссуду со средним качеством обслуживания долга. Если же еще и к финансовому положению заемщика у банка есть претензии, то есть заемщик не отвечает требованиям п. 3.3 <10> Положения N 590-П, - то ссуда попадает как минимум в третью категорию качества с начислением резерва не менее 21% от ее суммы. А может, и больше - расчет зависит от внутренних документов, разработанных банком. Это печальное событие сказывается на нормативах банка, падает прибыль, капитал. Поэтому банки, как правило, не горят желанием продолжать работать с такими заемщиками. Со стороны банка могут последовать различные дополнительные требования - увеличение ковенантного пакета, увеличение объема и повышение качества обеспечения, увеличение ставки по кредиту. С одной стороны, банк пытается обезопасить себя от возможных негативных последствий (не от хорошей жизни заемщик подает заявку на реструктуризацию займа) и снизить уровень фактического резерва (за счет обеспечения), а с другой - только ухудшает и без того шаткое положение своего клиента.
("Банковское кредитование", 2025, N 4)По сути, письмо дает возможность не учитывать фактор реструктуризации ссуды при определении категории качества и формировании резерва по еще относительно "живым" заемщикам. Практически любая реструктуризация ссуды в рамках действия Положения N 590-П ухудшает качество обслуживания долга. При обычной пролонгации в общем порядке банк вынужден классифицировать ссуду как ссуду со средним качеством обслуживания долга. Если же еще и к финансовому положению заемщика у банка есть претензии, то есть заемщик не отвечает требованиям п. 3.3 <10> Положения N 590-П, - то ссуда попадает как минимум в третью категорию качества с начислением резерва не менее 21% от ее суммы. А может, и больше - расчет зависит от внутренних документов, разработанных банком. Это печальное событие сказывается на нормативах банка, падает прибыль, капитал. Поэтому банки, как правило, не горят желанием продолжать работать с такими заемщиками. Со стороны банка могут последовать различные дополнительные требования - увеличение ковенантного пакета, увеличение объема и повышение качества обеспечения, увеличение ставки по кредиту. С одной стороны, банк пытается обезопасить себя от возможных негативных последствий (не от хорошей жизни заемщик подает заявку на реструктуризацию займа) и снизить уровень фактического резерва (за счет обеспечения), а с другой - только ухудшает и без того шаткое положение своего клиента.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за ноябрь 2023 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 1)5. Включение в договор положений, допускающих изменение кредитной организацией условий обязательства заемщика в одностороннем порядке (повышение процентной ставки, изменение срока выдачи кредита, его досрочный возврат по требованию банка и т.п.) на случай реорганизации заемщика, само по себе не является обременительным, т.е. не является несправедливым договорным условием, поскольку реорганизация юридического лица как таковая влечет за собой изменение его имущественного положения и, следовательно, может привести к существенному изменению оценки риска невозврата кредита.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2024, N 1)5. Включение в договор положений, допускающих изменение кредитной организацией условий обязательства заемщика в одностороннем порядке (повышение процентной ставки, изменение срока выдачи кредита, его досрочный возврат по требованию банка и т.п.) на случай реорганизации заемщика, само по себе не является обременительным, т.е. не является несправедливым договорным условием, поскольку реорганизация юридического лица как таковая влечет за собой изменение его имущественного положения и, следовательно, может привести к существенному изменению оценки риска невозврата кредита.