Ухудшение финансового состояния заемщика
Подборка наиболее важных документов по запросу Ухудшение финансового состояния заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перспективы и риски арбитражного спора: Кредит: Заемщик хочет изменить условия возврата заемных средств, выданных по кредитному договору
(КонсультантПлюс, 2025)Заемщиком не доказано существенное изменение обстоятельств, а ухудшение финансового положения Заемщика не является таковым
(КонсультантПлюс, 2025)Заемщиком не доказано существенное изменение обстоятельств, а ухудшение финансового положения Заемщика не является таковым
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике: Заем.
Можно ли включить в договор займа условие о праве заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком
(КонсультантПлюс, 2025)"...Пунктом 12.4 кредитного соглашения стороны установили, что кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита и/или приостановить предоставление кредита и/или потребовать исполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок, а также в любом из следующих случаев: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком какого-либо денежного обязательства перед кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с кредитором; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о нарушении заемщиком платежных обязательств по любому из своих иных обязательств перед другими лицами на сумму, превышающую 10 процентов балансовой стоимости активов заемщика на последнюю отчетную дату; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о том, что произошло существенное, по мнению кредитора, ухудшение финансового положения заемщика и/или появления иных обстоятельств, которые могут привести к неисполнению/ненадлежащему исполнению заемщиком обязательств по соглашению; утраты (полностью или частично) обеспечения, предусмотренного соглашением, или существенного ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, предъявления к предмету залога в судебном порядке требований банка, третьих лиц, включая принятие ими мер по обеспечению таких требований, в том числе в связи с началом процедуры банкротства залогодателя; предъявления к расчетному счету и/или расчетному счету в иностранной валюте, а также к другим счетам заемщика в банке и других кредитных организациях инкассовых поручений, платежных требований, исполнительных листов и/или наложения ареста на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, и/или приостановления операций по счетам уполномоченными государственными органами; подачи заемщиком заявления о расторжении договора расчетного счета и/или договора расчетного счета в иностранной валюте, на основании которых ему были открыты расчетный счет и расчетный счет в иностранной валюте; если информация, представленная заемщиком кредитору в соответствии с настоящим соглашением, является недостоверной и/или заведомо ложной; начала процесса ликвидации, реорганизации заемщика (залогодателя/поручителя) (с момента принятия уполномоченным органом управления соответствующего решения), или подачи в арбитражный суд заинтересованным лицом заявления о признании заемщика (залогодателя/поручителя) несостоятельным (банкротом); в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Можно ли включить в договор займа условие о праве заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком
(КонсультантПлюс, 2025)"...Пунктом 12.4 кредитного соглашения стороны установили, что кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита и/или приостановить предоставление кредита и/или потребовать исполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок, а также в любом из следующих случаев: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком какого-либо денежного обязательства перед кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с кредитором; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о нарушении заемщиком платежных обязательств по любому из своих иных обязательств перед другими лицами на сумму, превышающую 10 процентов балансовой стоимости активов заемщика на последнюю отчетную дату; наличия у кредитора документально подтвержденной информации о том, что произошло существенное, по мнению кредитора, ухудшение финансового положения заемщика и/или появления иных обстоятельств, которые могут привести к неисполнению/ненадлежащему исполнению заемщиком обязательств по соглашению; утраты (полностью или частично) обеспечения, предусмотренного соглашением, или существенного ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, предъявления к предмету залога в судебном порядке требований банка, третьих лиц, включая принятие ими мер по обеспечению таких требований, в том числе в связи с началом процедуры банкротства залогодателя; предъявления к расчетному счету и/или расчетному счету в иностранной валюте, а также к другим счетам заемщика в банке и других кредитных организациях инкассовых поручений, платежных требований, исполнительных листов и/или наложения ареста на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, и/или приостановления операций по счетам уполномоченными государственными органами; подачи заемщиком заявления о расторжении договора расчетного счета и/или договора расчетного счета в иностранной валюте, на основании которых ему были открыты расчетный счет и расчетный счет в иностранной валюте; если информация, представленная заемщиком кредитору в соответствии с настоящим соглашением, является недостоверной и/или заведомо ложной; начала процесса ликвидации, реорганизации заемщика (залогодателя/поручителя) (с момента принятия уполномоченным органом управления соответствующего решения), или подачи в арбитражный суд заинтересованным лицом заявления о признании заемщика (залогодателя/поручителя) несостоятельным (банкротом); в иных случаях, предусмотренных законодательством.
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Можно ли в кредитном договоре установить основания для отказа в предоставлении кредита
(КонсультантПлюс, 2025)Статьей 10 договора предусмотрены случаи досрочного закрытия лимита и (или) истребования задолженности. К таким случаям относится в том числе ухудшение финансового состояния заемщика по мнению кредитора.
Можно ли в кредитном договоре установить основания для отказа в предоставлении кредита
(КонсультантПлюс, 2025)Статьей 10 договора предусмотрены случаи досрочного закрытия лимита и (или) истребования задолженности. К таким случаям относится в том числе ухудшение финансового состояния заемщика по мнению кредитора.
Нормативные акты
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>4. Положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя.
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>4. Положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя.
Справочная информация: "Правовой календарь на I квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)- кредитной организации рекомендуется предусмотреть в условиях договора ипотечного кредита право заемщика на обращение к кредитной организации с заявлением о рассмотрении возможности изменения условий договора ипотечного кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика;
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)- кредитной организации рекомендуется предусмотреть в условиях договора ипотечного кредита право заемщика на обращение к кредитной организации с заявлением о рассмотрении возможности изменения условий договора ипотечного кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика;
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)3) положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", поэтому нарушает права потребителя (п. 4 ИП N 146);
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)3) положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", поэтому нарушает права потребителя (п. 4 ИП N 146);
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)В целях применения абз. 3 пп. 3.7.2.2 Положения N 590-П под условиями понимаются обстоятельства, наступление которых обусловливает необходимость заемщика воспользоваться правом для исполнения обязательств по ссуде в более благоприятном режиме. Данные обстоятельства должны оказывать существенное влияние на формирование его денежных потоков и способность исполнять обязательства в соответствии с первоначальными условиями кредитного договора, но не свидетельствовать об ухудшении финансового положения заемщика. При этом данным правом заемщик может воспользоваться только при фактическом наступлении таких обстоятельств и если факт наступления условия подтвержден документально.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)В целях применения абз. 3 пп. 3.7.2.2 Положения N 590-П под условиями понимаются обстоятельства, наступление которых обусловливает необходимость заемщика воспользоваться правом для исполнения обязательств по ссуде в более благоприятном режиме. Данные обстоятельства должны оказывать существенное влияние на формирование его денежных потоков и способность исполнять обязательства в соответствии с первоначальными условиями кредитного договора, но не свидетельствовать об ухудшении финансового положения заемщика. При этом данным правом заемщик может воспользоваться только при фактическом наступлении таких обстоятельств и если факт наступления условия подтвержден документально.
Ситуация: Можно ли расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика (залогодателя)?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что ухудшение финансового положения заемщика, которое не позволяет ему обслуживать кредит, не говорит о таком существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при его заключении заемщик при должной степени заботливости и осмотрительности обязан был учитывать риск ухудшения своего материального положения (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.09.2019 по делу N 33-44638/2019).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Отметим, что ухудшение финансового положения заемщика, которое не позволяет ему обслуживать кредит, не говорит о таком существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при его заключении заемщик при должной степени заботливости и осмотрительности обязан был учитывать риск ухудшения своего материального положения (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.09.2019 по делу N 33-44638/2019).
Статья: Банкротство как мера социальной реабилитации гражданина
(Жолшиева Ж.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)По смыслу п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве само по себе неудовлетворение требования кредитора, в том числе длительное, не может квалифицироваться как злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Последующее ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк несет всегда как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
(Жолшиева Ж.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2023, N 2)По смыслу п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве само по себе неудовлетворение требования кредитора, в том числе длительное, не может квалифицироваться как злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Последующее ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк несет всегда как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
Статья: Банк повысил ставку по потребкредиту из-за его нецелевого использования. Какими будут последствия?
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 1)Банк включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, которые позволяют ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата кредита. Само по себе наличие или появление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе ухудшение финансового положения заемщика, не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как эти обстоятельства могут иметь место в силу объективных причин, не будучи связанными с неправомерными действиями самого заемщика.
(Севастьянова Ю.)
("Банковское кредитование", 2024, N 1)Банк включил в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями положения, которые позволяют ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата кредита. Само по себе наличие или появление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе ухудшение финансового положения заемщика, не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как эти обстоятельства могут иметь место в силу объективных причин, не будучи связанными с неправомерными действиями самого заемщика.
Статья: Принципы возвратности, платности и срочности в контексте правовой квалификации инвестирования и заемных обязательств
(Белицкая А.В., Лаутс Е.Б.)
("Банковское право", 2022, N 2)На практике одним из наиболее частых оснований для осуществления реструктуризации задолженности является ухудшение финансового состояния заемщика, вследствие чего ему требуется отсрочка платежей по договору. Продление сроков возврата займов не свидетельствует о том, что заем являлся заведомо невозвратным.
(Белицкая А.В., Лаутс Е.Б.)
("Банковское право", 2022, N 2)На практике одним из наиболее частых оснований для осуществления реструктуризации задолженности является ухудшение финансового состояния заемщика, вследствие чего ему требуется отсрочка платежей по договору. Продление сроков возврата займов не свидетельствует о том, что заем являлся заведомо невозвратным.
Статья: О некоторых особенностях оспаривания в деле о банкротстве сделок должника, связанных с исполнением кредитных обязательств
(Трохова М.В., Нарижний А.С.)
("Арбитражные споры", 2022, N 4)Суд кассационной инстанции, оставляя без изменения Постановление суда апелляционной инстанции, указал на то, что сами по себе приведенные конкурсным управляющим доводы об осведомленности банка об ухудшении финансового положения заемщика (должника) не свидетельствуют о предпочтительном характере совершенных платежей.
(Трохова М.В., Нарижний А.С.)
("Арбитражные споры", 2022, N 4)Суд кассационной инстанции, оставляя без изменения Постановление суда апелляционной инстанции, указал на то, что сами по себе приведенные конкурсным управляющим доводы об осведомленности банка об ухудшении финансового положения заемщика (должника) не свидетельствуют о предпочтительном характере совершенных платежей.
"Исполнение и прекращение обязательства: комментарий к статьям 307 - 328 и 407 - 419 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Как было показано, в ситуации, когда кредитор, решившийся отказаться от договора, должен был по его условиям осуществлять предшествующее исполнение, кредитовать должника, справедливость требует допущения отказа и в менее очевидных случаях, когда после заключения договора просто существенно возрастает кредитный риск. Но в подобной ситуации предоставление отказавшейся стороне еще и права взыскания убытков кажется избыточным и несправедливым. Например, если банк отказывается от выдачи кредита в ситуации ухудшения финансового положения заемщика, он действует в своем праве (ст. 328, 807, 821 ГК РФ), но предоставление банку еще и права на взыскание убытков кажется избыточным и не вполне справедливым.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Как было показано, в ситуации, когда кредитор, решившийся отказаться от договора, должен был по его условиям осуществлять предшествующее исполнение, кредитовать должника, справедливость требует допущения отказа и в менее очевидных случаях, когда после заключения договора просто существенно возрастает кредитный риск. Но в подобной ситуации предоставление отказавшейся стороне еще и права взыскания убытков кажется избыточным и несправедливым. Например, если банк отказывается от выдачи кредита в ситуации ухудшения финансового положения заемщика, он действует в своем праве (ст. 328, 807, 821 ГК РФ), но предоставление банку еще и права на взыскание убытков кажется избыточным и не вполне справедливым.
Статья: Меры поддержки финансового сектора
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Банком России разъяснено, что решения, принятые КО в соответствии с п. 1 Информационного письма N ИН-01-23/32, подготавливаются КО самостоятельно на основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и должны включать документальное обоснование взаимосвязи ухудшения финансового положения заемщика с действием мер ограничительного характера или их последствиями.
("Официальный сайт Банка России", 2025)Вопрос: Банком России разъяснено, что решения, принятые КО в соответствии с п. 1 Информационного письма N ИН-01-23/32, подготавливаются КО самостоятельно на основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и должны включать документальное обоснование взаимосвязи ухудшения финансового положения заемщика с действием мер ограничительного характера или их последствиями.
"Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)основной ролью Центрального БКИ при Банке России станет накопление КИ юридических лиц, заемщиков кредитных организаций. Иностранный опыт (в первую очередь Федеративной Республики Германии) показывает, что центральный банк страны может стать центром обмена между кредитными организациями информацией о крупных кредитах юридическим лицам (Закон "О миллионных кредитах" в ФРГ). Необходимо отметить, что задача распространения информации о кредитах (в первую очередь крупных) юридическим лицам наиболее полно отвечает задачам и функциям Банка России, определенным в Законе о Банке России. Крупный заемщик способен ухудшить финансовое состояние сразу нескольких коммерческих банков, в отличие от заемщиков - физических лиц, чем может серьезно подорвать доверие к кредитной системе и дестабилизировать финансовый рынок в целом. Следует также отметить, что для кредитов в рублях доля кредитов физическим лицам в общей величине предоставленных кредитов в течение последних 24 месяцев составляла от 8 до 11% (с тенденцией к увеличению), что сопоставимо с долей межбанковского кредитного рынка (от 7 до 9%) и значительно меньше доли кредитов, предоставленных предприятиям (от 80 до 84%). Для кредитов в валюте преобладание межбанковских кредитов и кредитов предприятиям за тот же период становится подавляющим;
(постатейный)
(2-е издание, переработанное и дополненное)
(Борисов А.Н.)
("Юстицинформ", 2025)основной ролью Центрального БКИ при Банке России станет накопление КИ юридических лиц, заемщиков кредитных организаций. Иностранный опыт (в первую очередь Федеративной Республики Германии) показывает, что центральный банк страны может стать центром обмена между кредитными организациями информацией о крупных кредитах юридическим лицам (Закон "О миллионных кредитах" в ФРГ). Необходимо отметить, что задача распространения информации о кредитах (в первую очередь крупных) юридическим лицам наиболее полно отвечает задачам и функциям Банка России, определенным в Законе о Банке России. Крупный заемщик способен ухудшить финансовое состояние сразу нескольких коммерческих банков, в отличие от заемщиков - физических лиц, чем может серьезно подорвать доверие к кредитной системе и дестабилизировать финансовый рынок в целом. Следует также отметить, что для кредитов в рублях доля кредитов физическим лицам в общей величине предоставленных кредитов в течение последних 24 месяцев составляла от 8 до 11% (с тенденцией к увеличению), что сопоставимо с долей межбанковского кредитного рынка (от 7 до 9%) и значительно меньше доли кредитов, предоставленных предприятиям (от 80 до 84%). Для кредитов в валюте преобладание межбанковских кредитов и кредитов предприятиям за тот же период становится подавляющим;