Учет закладных в банке
Подборка наиболее важных документов по запросу Учет закладных в банке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 26.11.2024 N 88-27211/2024 (УИД 77RS0019-02-2022-017732-83)
Категория спора: 1) Кредит; 2) Ипотека.
Требования заемщика: 1) О признании кредитного договора недействительным; 2) О признании недействительным договора залога.
Требования заимодавца: 3) О взыскании основного долга; 4) О взыскании процентов за пользование кредитом; 5) О взыскании неустойки; 6) Об обращении взыскания на заложенное имущество.
Обстоятельства: Истец ссылается на неисполнение обязательств по возврату кредитной задолженности, обеспеченных залогом квартиры.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано; 6) Отказано.Ссылка в апелляционной жалобе АО "МТИ Банк" на то, что второй залогодатель ФИО2 является дееспособной, не свидетельствует об ошибочности выводов суда, с учетом установленного судом обстоятельства и признания недействительным договора N фл о предоставлении потребительского кредита, заключенного 24 декабря 2021 года между АО "МТИ Банк" и ФИО1, что в свою очередь повлекло признание недействительным договора ипотеки N и/1 от 24.12.2021 и закладной N з/1 от 24.12.2021, заключенных между АО "МТИ Банк" и ФИО1, ФИО2.
Категория спора: 1) Кредит; 2) Ипотека.
Требования заемщика: 1) О признании кредитного договора недействительным; 2) О признании недействительным договора залога.
Требования заимодавца: 3) О взыскании основного долга; 4) О взыскании процентов за пользование кредитом; 5) О взыскании неустойки; 6) Об обращении взыскания на заложенное имущество.
Обстоятельства: Истец ссылается на неисполнение обязательств по возврату кредитной задолженности, обеспеченных залогом квартиры.
Решение: 1) Удовлетворено; 2) Удовлетворено; 3) Отказано; 4) Отказано; 5) Отказано; 6) Отказано.Ссылка в апелляционной жалобе АО "МТИ Банк" на то, что второй залогодатель ФИО2 является дееспособной, не свидетельствует об ошибочности выводов суда, с учетом установленного судом обстоятельства и признания недействительным договора N фл о предоставлении потребительского кредита, заключенного 24 декабря 2021 года между АО "МТИ Банк" и ФИО1, что в свою очередь повлекло признание недействительным договора ипотеки N и/1 от 24.12.2021 и закладной N з/1 от 24.12.2021, заключенных между АО "МТИ Банк" и ФИО1, ФИО2.
Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 16.11.2023 по делу N 88-29063/2023 (УИД 77RS0033-02-2022-016142-37)
Категория спора: Залог недвижимого имущества (ипотека).
Требования: О прекращении залога (ипотеки).
Обстоятельства: Истец полагает, что залог является прекращенным в силу закона, что подтверждается апелляционным определением, где указано, что поскольку квартира была изъята по решению суда ввиду недействительности сделки, то ипотека подлежала прекращению в силу закона, банк не лишен возможности требовать досрочного исполнения обязательства от лица, заключившего кредитный договор.
Решение: Отказано.Напротив, из материалов дела усматривается, что при заключении договора залога Банком было учтено то обстоятельство, что оплата по договору купли-продажи покупателем была произведена в полном объеме, при этом ФИО1 подтвердил, что получил сумму оплаты по договору в размере 7 100 000 руб., указанная сумма соотносится с денежной оценкой объекта недвижимости, указанной в закладной, при этом, то обстоятельство, что при рассмотрении спора о признании сделки недействительной суд апелляционной инстанции иначе оценил обстоятельства оплаты по договору купли-продажи, не свидетельствует о недобросовестности банка, поскольку при совершении сделки, установленные судебной коллегии обстоятельства, не были известны банку.
Категория спора: Залог недвижимого имущества (ипотека).
Требования: О прекращении залога (ипотеки).
Обстоятельства: Истец полагает, что залог является прекращенным в силу закона, что подтверждается апелляционным определением, где указано, что поскольку квартира была изъята по решению суда ввиду недействительности сделки, то ипотека подлежала прекращению в силу закона, банк не лишен возможности требовать досрочного исполнения обязательства от лица, заключившего кредитный договор.
Решение: Отказано.Напротив, из материалов дела усматривается, что при заключении договора залога Банком было учтено то обстоятельство, что оплата по договору купли-продажи покупателем была произведена в полном объеме, при этом ФИО1 подтвердил, что получил сумму оплаты по договору в размере 7 100 000 руб., указанная сумма соотносится с денежной оценкой объекта недвижимости, указанной в закладной, при этом, то обстоятельство, что при рассмотрении спора о признании сделки недействительной суд апелляционной инстанции иначе оценил обстоятельства оплаты по договору купли-продажи, не свидетельствует о недобросовестности банка, поскольку при совершении сделки, установленные судебной коллегии обстоятельства, не были известны банку.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Профессиональный участник рынка ценных бумаг осуществляет операции с закладными с учетом требований, установленных Законом об ипотеке. Правила нормативных актов Центрального банка РФ, регулирующих осуществление операций на рынке ценных бумаг, могут применяться по отношению к операциям с закладными лишь при условии, что это не противоречит установленным Законом об ипотеке существенным характеристикам закладной и содержанию удостоверяемых ею прав.
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)Профессиональный участник рынка ценных бумаг осуществляет операции с закладными с учетом требований, установленных Законом об ипотеке. Правила нормативных актов Центрального банка РФ, регулирующих осуществление операций на рынке ценных бумаг, могут применяться по отношению к операциям с закладными лишь при условии, что это не противоречит установленным Законом об ипотеке существенным характеристикам закладной и содержанию удостоверяемых ею прав.
Статья: Частноправовое регулирование смарт-контрактов как предпринимательских обязательств в эпоху перемен
(Патлаенко А.П.)
("Право и бизнес", 2023, N 4)Децентрализованная система для учета электронных закладных является элементом, необходимым для перевода в цифровой формат выдачи ипотеки. На настоящий момент система позволяет безопасно учитывать электронные закладные, обеспечивает все функции учета, а также вторичного обращения ипотечных ценных бумаг. Кроме того, ассоциация "ФинТех" ведет работу над созданием совместного проекта с Росреестром и Банком России по подключению Росреестра в единую электронную среду в целях обеспечения удаленного взаимодействия с участниками и депозитариями. В рамках этой платформы Росреестр сможет проводить регистрационные действия в "Мастерчейне" при помощи технологии блокчейн и смарт-контрактов.
(Патлаенко А.П.)
("Право и бизнес", 2023, N 4)Децентрализованная система для учета электронных закладных является элементом, необходимым для перевода в цифровой формат выдачи ипотеки. На настоящий момент система позволяет безопасно учитывать электронные закладные, обеспечивает все функции учета, а также вторичного обращения ипотечных ценных бумаг. Кроме того, ассоциация "ФинТех" ведет работу над созданием совместного проекта с Росреестром и Банком России по подключению Росреестра в единую электронную среду в целях обеспечения удаленного взаимодействия с участниками и депозитариями. В рамках этой платформы Росреестр сможет проводить регистрационные действия в "Мастерчейне" при помощи технологии блокчейн и смарт-контрактов.
Нормативные акты
Указание Банка России от 10.04.2023 N 6406-У
(ред. от 10.11.2025)
"О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2023 N 74823)Количество ценных бумаг указывается в штуках. Дробные части ценных бумаг указываются в виде десятичной дроби с округлением до двадцати знаков после запятой по правилам математического округления. Округление дробной части ценной бумаги до целого числа не допускается. Данные по эмиссионным ценным бумагам указываются в разрезе эмитентов, выпусков, а по неэмиссионным ценным бумагам - в разрезе лиц, обязанных по ценным бумагам, кодов типов ценных бумаг (видов финансовых инструментов), номиналов, а также в разрезе стран, резидентами которых являются организации, осуществляющие учет прав отчитывающейся кредитной организации на ценные бумаги. Данные по закладным, обязанными лицами по которым являются юридические лица, указываются в разрезе каждой закладной. Данные по закладным, обязанными лицами по которым являются физические лица, указываются совокупно по всем физическим лицам в разрезе кода валюты закладной, кода страны, резидентами которой являются физические лица, обязанные по закладным, кода типа ценной бумаги (вида финансового инструмента), места хранения закладной.
(ред. от 10.11.2025)
"О формах, сроках, порядке составления и представления отчетности кредитных организаций (банковских групп) в Центральный банк Российской Федерации, а также о перечне информации о деятельности кредитных организаций (банковских групп)"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.08.2023 N 74823)Количество ценных бумаг указывается в штуках. Дробные части ценных бумаг указываются в виде десятичной дроби с округлением до двадцати знаков после запятой по правилам математического округления. Округление дробной части ценной бумаги до целого числа не допускается. Данные по эмиссионным ценным бумагам указываются в разрезе эмитентов, выпусков, а по неэмиссионным ценным бумагам - в разрезе лиц, обязанных по ценным бумагам, кодов типов ценных бумаг (видов финансовых инструментов), номиналов, а также в разрезе стран, резидентами которых являются организации, осуществляющие учет прав отчитывающейся кредитной организации на ценные бумаги. Данные по закладным, обязанными лицами по которым являются юридические лица, указываются в разрезе каждой закладной. Данные по закладным, обязанными лицами по которым являются физические лица, указываются совокупно по всем физическим лицам в разрезе кода валюты закладной, кода страны, резидентами которой являются физические лица, обязанные по закладным, кода типа ценной бумаги (вида финансового инструмента), места хранения закладной.
Положение Банка России от 13.11.2015 N 503-П
(ред. от 02.11.2021)
"О порядке открытия и ведения депозитариями счетов депо и иных счетов"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2015 N 40137)Основанием для зачисления электронной закладной на счет хранения бездокументарных ценных бумаг является получение электронной закладной на хранение и внесение записи о ее зачислении по счету депо залогодержателя, первоначально указанного в электронной закладной (далее - первоначальный владелец электронной закладной), или иного лица, которое в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" осуществляет права по электронной закладной (далее - иное лицо, осуществляющее права по электронной закладной), или внесение записи по счету депо номинального держателя, открытому депозитарию, осуществляющему учет и переход прав на электронную закладную.
(ред. от 02.11.2021)
"О порядке открытия и ведения депозитариями счетов депо и иных счетов"
(Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2015 N 40137)Основанием для зачисления электронной закладной на счет хранения бездокументарных ценных бумаг является получение электронной закладной на хранение и внесение записи о ее зачислении по счету депо залогодержателя, первоначально указанного в электронной закладной (далее - первоначальный владелец электронной закладной), или иного лица, которое в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" осуществляет права по электронной закладной (далее - иное лицо, осуществляющее права по электронной закладной), или внесение записи по счету депо номинального держателя, открытому депозитарию, осуществляющему учет и переход прав на электронную закладную.
Информация: О совершенствовании инструмента макропруденциальных лимитов для ограничения системных рисков в розничном кредитовании
("Официальный сайт Банка России", 2024)<11> Риск-вес по облигациям с ипотечным покрытием АО "ДОМ.РФ" составляет 20%, надбавки для банков-инвесторов при этом не применяются, однако применяются при расчете нормативов АО "ДОМ.РФ" по закладным на балансе в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 13.10.2020 N 1680 "О вопросах, связанных с обеспечением финансовой устойчивости единого института развития в жилищной сфере". Требования АО "ДОМ.РФ" к кредитам, входящим в пул кредитов, предполагают ограничение по LTV и ПДН, однако являются рекомендуемыми.
("Официальный сайт Банка России", 2024)<11> Риск-вес по облигациям с ипотечным покрытием АО "ДОМ.РФ" составляет 20%, надбавки для банков-инвесторов при этом не применяются, однако применяются при расчете нормативов АО "ДОМ.РФ" по закладным на балансе в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 13.10.2020 N 1680 "О вопросах, связанных с обеспечением финансовой устойчивости единого института развития в жилищной сфере". Требования АО "ДОМ.РФ" к кредитам, входящим в пул кредитов, предполагают ограничение по LTV и ПДН, однако являются рекомендуемыми.
Ситуация: Как проводится реструктуризация ипотечных жилищных кредитов?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении. Рассмотрение вашего заявления может занять несколько дней. В случае положительного решения банк проинформирует вас об условиях, на которых он готов осуществить реструктуризацию.
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении. Рассмотрение вашего заявления может занять несколько дней. В случае положительного решения банк проинформирует вас об условиях, на которых он готов осуществить реструктуризацию.
Статья: К некоторым вопросам, возникающим в банковской и нотариальной практике
(Алланина Л.М.)
("Нотариус", 2021, N 4)В целях преодоления обозначенных проблем, целесообразно создать единую централизованную систему взаимодействия между кредитными организациями, органами опеки и попечительства и представителями нотариата. В рамках указанной системы необходимо разработать унифицированную стандартную форму закладной, предусматривающую возможность изменения состава собственников-залогодержателей.
(Алланина Л.М.)
("Нотариус", 2021, N 4)В целях преодоления обозначенных проблем, целесообразно создать единую централизованную систему взаимодействия между кредитными организациями, органами опеки и попечительства и представителями нотариата. В рамках указанной системы необходимо разработать унифицированную стандартную форму закладной, предусматривающую возможность изменения состава собственников-залогодержателей.
Статья: К вопросу правового регулирования E-закладной
(Афанасьевская А.В., Иванова Н.А.)
("Гражданское право", 2025, N 4)На начальном этапе внедрения электронных закладных, несмотря на сформированную нормативно-правовую базу, кредитные организации демонстрировали сдержанную позицию в отношении имплементации цифрового формата, что обусловливалось технологической сложностью инновационных процессов и дефицитом компетенций в данной сфере.
(Афанасьевская А.В., Иванова Н.А.)
("Гражданское право", 2025, N 4)На начальном этапе внедрения электронных закладных, несмотря на сформированную нормативно-правовую базу, кредитные организации демонстрировали сдержанную позицию в отношении имплементации цифрового формата, что обусловливалось технологической сложностью инновационных процессов и дефицитом компетенций в данной сфере.
Готовое решение: Как организации погасить регистрационную запись об ипотеке (прекратить ипотеку)
(КонсультантПлюс, 2026)Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента, когда в орган регистрации прав поступили (в том числе если была выдана закладная) (п. 3 ст. 25.2 Закона об ипотеке):
(КонсультантПлюс, 2026)Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента, когда в орган регистрации прав поступили (в том числе если была выдана закладная) (п. 3 ст. 25.2 Закона об ипотеке):
Статья: Эксперименты по направлению финансового рынка: виды, сферы внедрения и проблемы правового регулирования
(Еремеев Т.М.)
("Право и бизнес", 2024, N 3)Так, например, уже более 5 лет на рынке реализуется крупнейший проект федерального уровня "Ипотека". Цель его запуска - интеграция привычного для граждан рынка ипотечного кредитования в электронную форму с возможностью осуществления сделок с электронными закладными. Цифровая инновация основана на создании системы учета электронных документов, обеспеченных ипотечным обязательством, с применением специализированной блокчейн-платформы. В целях реализации указанного проекта Сбербанком совместно с российской национальной блокчейн-платформой "Мастерчейн" был запущен пилотный проект в рамках регулятивной "песочницы" Банка России для апробации технологии <6>. В 2020 г. по результатам апробации собственной банковской системы предоставления цифровой ипотеки Сбербанком было выпущено более 60 000 электронных закладных уже с использованием самостоятельной банковской инфраструктуры.
(Еремеев Т.М.)
("Право и бизнес", 2024, N 3)Так, например, уже более 5 лет на рынке реализуется крупнейший проект федерального уровня "Ипотека". Цель его запуска - интеграция привычного для граждан рынка ипотечного кредитования в электронную форму с возможностью осуществления сделок с электронными закладными. Цифровая инновация основана на создании системы учета электронных документов, обеспеченных ипотечным обязательством, с применением специализированной блокчейн-платформы. В целях реализации указанного проекта Сбербанком совместно с российской национальной блокчейн-платформой "Мастерчейн" был запущен пилотный проект в рамках регулятивной "песочницы" Банка России для апробации технологии <6>. В 2020 г. по результатам апробации собственной банковской системы предоставления цифровой ипотеки Сбербанком было выпущено более 60 000 электронных закладных уже с использованием самостоятельной банковской инфраструктуры.
Статья: Отчетность по форме 0409310 "Сведения о предметах залога, принятых кредитными организациями в качестве обеспечения по ссудам"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Решение об отнесении акций нерезидента к тому или иному коду отчитывающаяся кредитная организация принимает самостоятельно с учетом информации о категории акций (обыкновенные, привилегированные) и об эмитенте.
("Официальный сайт Банка России", 2025)Решение об отнесении акций нерезидента к тому или иному коду отчитывающаяся кредитная организация принимает самостоятельно с учетом информации о категории акций (обыкновенные, привилегированные) и об эмитенте.
Вопрос: Какими способами банки проводят реструктуризацию кредитов?
(Консультация эксперта, 2026)Также необходимо учитывать, что при пролонгации необходимо заключить соответствующие дополнительные соглашения к кредитному и обеспечительным договорам.
(Консультация эксперта, 2026)Также необходимо учитывать, что при пролонгации необходимо заключить соответствующие дополнительные соглашения к кредитному и обеспечительным договорам.
Статья: Надбавки к коэффициентам риска (Указание Банка России от 16.12.2024 N 6960-У)
("Официальный сайт Банка России", 2026)Вопрос: В каком коде должны учитываться требования по кредитам (займам) в рублях, изначально выданным на финансирование долевого строительства, но на момент расчета нормативов недвижимость сдана в эксплуатацию и заемщиком представлена закладная на жилую недвижимость?
("Официальный сайт Банка России", 2026)Вопрос: В каком коде должны учитываться требования по кредитам (займам) в рублях, изначально выданным на финансирование долевого строительства, но на момент расчета нормативов недвижимость сдана в эксплуатацию и заемщиком представлена закладная на жилую недвижимость?