Страховая премия не подлежит возврату
Подборка наиболее важных документов по запросу Страховая премия не подлежит возврату (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Добровольное имущественное страхование транспортных средств и спецтехники: Страхователь хочет взыскать неиспользованную часть страховой премии в связи с отказом от договора
(КонсультантПлюс, 2025)Страховщиком доказано, что Страхователь отказался от договора, по условиям которого страховая премия не возвращается (например, Страхователю выплатили страховое возмещение в сумме, превышавшей 50% от уплаченной страховой премии, Страховщику не предоставлены документы, сведения, необходимые для предъявления регрессного требования, и т.д.)
(КонсультантПлюс, 2025)Страховщиком доказано, что Страхователь отказался от договора, по условиям которого страховая премия не возвращается (например, Страхователю выплатили страховое возмещение в сумме, превышавшей 50% от уплаченной страховой премии, Страховщику не предоставлены документы, сведения, необходимые для предъявления регрессного требования, и т.д.)
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 958 "Досрочное прекращение договора страхования" ГК РФ"Возможность отказа страхователя от договора страхования предусмотрена пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Ситуация: Может ли заемщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования в любое время (досрочно прекратить договор в одностороннем порядке), если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования в любое время (досрочно прекратить договор в одностороннем порядке), если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).
Нормативные акты
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
(ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Готовое решение: Как учесть расходы на страхование при расчете налога на прибыль
(КонсультантПлюс, 2025)Часть неиспользованной страховой премии, которую страховщик не вернул, можно учесть в расходах (Письмо Минфина России от 18.03.2010 N 03-03-06/3/6). Сделайте это на дату расторжения договора (п. 1 ст. 272 НК РФ).
(КонсультантПлюс, 2025)Часть неиспользованной страховой премии, которую страховщик не вернул, можно учесть в расходах (Письмо Минфина России от 18.03.2010 N 03-03-06/3/6). Сделайте это на дату расторжения договора (п. 1 ст. 272 НК РФ).
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за январь 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сафонова М.В., Сбитнев Ю.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 3)Если страхователь был подключен к программе страхования, страхование по которой осуществляется на основании договора коллективного страхования и правил страхования, то эти акты, позволяющие страхователю при досрочном отказе получить всю или часть уплаченной страховой премии, имеют приоритет перед нормой абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, указывающей на то, что при досрочном отказе страхователя страховая премия не подлежит возврату.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сафонова М.В., Сбитнев Ю.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 3)Если страхователь был подключен к программе страхования, страхование по которой осуществляется на основании договора коллективного страхования и правил страхования, то эти акты, позволяющие страхователю при досрочном отказе получить всю или часть уплаченной страховой премии, имеют приоритет перед нормой абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, указывающей на то, что при досрочном отказе страхователя страховая премия не подлежит возврату.
Ситуация: Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае отказа страхователя от договора ОСАГО часть уплаченной страховой премии ему не возвращается (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; п. 6.4 Положения).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)В случае отказа страхователя от договора ОСАГО часть уплаченной страховой премии ему не возвращается (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ; п. 6.4 Положения).
Статья: Страховой интерес в кредитных отношениях: правовая природа и особенности реализации
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)Дискуссионность сложившейся ситуации заключается также в отсутствии в законодательстве механизмов защиты интересов потенциальных контрагентов. Речь идет, прежде всего, о последствиях досрочного расторжения договора страхования (ст. 958 ГК РФ). Так, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном расторжении договора страхования по общему правилу страховая премия не возвращается, кроме случаев, прямо предусмотренных в законе. Вследствие данной нормы в кредитных правоотношениях существует две проблемы. Во-первых, страхователь по истечении определенного периода при полном осознании последствий страховой сделки в большинстве случаев лишен возможности досрочно расторгнуть договор по своей инициативе без удержания страховой премии со стороны страхователя. Во-вторых, в случае досрочного погашения кредита страховая премия за оставшийся период страхования не подлежит возврату, если иное прямо не вытекает из условий договора страхования. Очевидно, что такая ситуация серьезно нарушает интересы страхователей.
(Баттахов П.П., Овчинникова Ю.С.)
("Банковское право", 2022, N 5)Дискуссионность сложившейся ситуации заключается также в отсутствии в законодательстве механизмов защиты интересов потенциальных контрагентов. Речь идет, прежде всего, о последствиях досрочного расторжения договора страхования (ст. 958 ГК РФ). Так, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном расторжении договора страхования по общему правилу страховая премия не возвращается, кроме случаев, прямо предусмотренных в законе. Вследствие данной нормы в кредитных правоотношениях существует две проблемы. Во-первых, страхователь по истечении определенного периода при полном осознании последствий страховой сделки в большинстве случаев лишен возможности досрочно расторгнуть договор по своей инициативе без удержания страховой премии со стороны страхователя. Во-вторых, в случае досрочного погашения кредита страховая премия за оставшийся период страхования не подлежит возврату, если иное прямо не вытекает из условий договора страхования. Очевидно, что такая ситуация серьезно нарушает интересы страхователей.
Статья: Злоупотребление правом в автотранспортном страховании
(Каримуллина А.Э.)
("Транспортное право", 2024, N 1)Так, в силу п. 1.15 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <5> страховщик может в одностороннем порядке расторгнуть договор ОСАГО при установлении ложных или неполных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, при этом остаток страховой премии не подлежит возврату. При этом отдельные страховые организации активно практикуют расторжение договора с целью экономии страховой премии, пользуясь недостаточной регламентацией в данной сфере. Так, наиболее часто договоры ОСАГО прекращаются по следующим основаниям:
(Каримуллина А.Э.)
("Транспортное право", 2024, N 1)Так, в силу п. 1.15 Положения Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" <5> страховщик может в одностороннем порядке расторгнуть договор ОСАГО при установлении ложных или неполных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, при этом остаток страховой премии не подлежит возврату. При этом отдельные страховые организации активно практикуют расторжение договора с целью экономии страховой премии, пользуясь недостаточной регламентацией в данной сфере. Так, наиболее часто договоры ОСАГО прекращаются по следующим основаниям:
"Предпринимательское право: учебник: в 2 т."
(том 2)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное.
(том 2)
(6-е издание, переработанное и дополненное)
(под ред. В.Ф. Попондопуло)
("Проспект", 2023)Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное.
"Комментарий к Федеральному закону от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)10. В п. 10 комментируемой статьи установлено, что если страхователь в одностороннем порядке откажется от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска, то ранее выплаченная страхователем страховщику страховая премия ему не возвращается.
(постатейный)
(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2024)10. В п. 10 комментируемой статьи установлено, что если страхователь в одностороннем порядке откажется от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска, то ранее выплаченная страхователем страховщику страховая премия ему не возвращается.
Статья: Правовая природа страхования ответственности за нарушение договора
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)С.П. Пахман отмечал, что способы обеспечения исполнения обязательств "направлены против неисправности по обязательствам" <44>, т.е. должны побуждать должника исполнить обязательство. В контексте наших рассуждений о влиянии страхования на превенцию страхование побуждает страхователя исполнить обязательство, так как в случае умысла возмещение не будет выплачено и уплаченная страховая премия не будет возвращена.
(Яблуновская А.М.)
("Вестник гражданского права", 2023, N 1)С.П. Пахман отмечал, что способы обеспечения исполнения обязательств "направлены против неисправности по обязательствам" <44>, т.е. должны побуждать должника исполнить обязательство. В контексте наших рассуждений о влиянии страхования на превенцию страхование побуждает страхователя исполнить обязательство, так как в случае умысла возмещение не будет выплачено и уплаченная страховая премия не будет возвращена.
Ситуация: Можно ли отказаться от договора добровольного страхования в период "охлаждения"?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).
Статья: Доктрина взаимосвязанных договоров (linked contracts): сравнительно-правовое исследование
(Гуна А.Н.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 11)Проблема заключается в том, что п. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что страховщик имеет право на оплату услуг пропорционально периоду страхования. Абзац 2 данного пункта закрепляет, что страховая премия не возвращается при отказе страхователя от договора. Строго говоря, при признании кредитного договора и договора страхования взаимосвязанными выплата кредита означает прекращение договора страхования по причине отпадения страхового риска, но не отказ, а значит, страховая сумма должна пропорционально возвращаться. Иного мнения придерживается Верховный Суд РФ <127>, который считает, что страховая премия может возвращаться в случае, если стороны согласовали, что с возвратом кредита с каждым из траншей уменьшается сумма страховой премии и кредит был возвращен досрочно <128>.
(Гуна А.Н.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 11)Проблема заключается в том, что п. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что страховщик имеет право на оплату услуг пропорционально периоду страхования. Абзац 2 данного пункта закрепляет, что страховая премия не возвращается при отказе страхователя от договора. Строго говоря, при признании кредитного договора и договора страхования взаимосвязанными выплата кредита означает прекращение договора страхования по причине отпадения страхового риска, но не отказ, а значит, страховая сумма должна пропорционально возвращаться. Иного мнения придерживается Верховный Суд РФ <127>, который считает, что страховая премия может возвращаться в случае, если стороны согласовали, что с возвратом кредита с каждым из траншей уменьшается сумма страховой премии и кредит был возвращен досрочно <128>.