Страхование жизни при потребительском кредите
Подборка наиболее важных документов по запросу Страхование жизни при потребительском кредите (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом в заявлении о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от услуг по страхованию в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.1, 2.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).
("Электронный журнал "Азбука права", 2026)Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом в заявлении о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от услуг по страхованию в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.1, 2.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)<411> Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)<411> Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".
Судебная практика
Подборка судебных решений за 2023 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной, должна быть разумной."
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)присоединение заемщика к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее - договор страхования) и обязанность заемщика оплатить банку в день предоставления кредита комиссию банка за оказание указанной услуги по распространению на заемщика действия договора страхования и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии страховщику за страхование заемщика по договору страхования;
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)присоединение заемщика к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее - договор страхования) и обязанность заемщика оплатить банку в день предоставления кредита комиссию банка за оказание указанной услуги по распространению на заемщика действия договора страхования и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии страховщику за страхование заемщика по договору страхования;
Федеральный закон от 26.12.2024 N 477-ФЗ
"О гарантировании прав по договорам страхования жизни"2. В соответствии с настоящим Федеральным законом гарантированию подлежат указанные в части 1 настоящей статьи выплаты юридическому лицу в случае, если такое юридическое лицо одновременно является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и кредитором по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
"О гарантировании прав по договорам страхования жизни"2. В соответствии с настоящим Федеральным законом гарантированию подлежат указанные в части 1 настоящей статьи выплаты юридическому лицу в случае, если такое юридическое лицо одновременно является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и кредитором по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за февраль 2023 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Вопрос: Об НДФЛ при возврате суммы по договору страхования жизни в связи с досрочным погашением потребительского кредита.
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты без названного выше страхования либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив со страховщиком договор страхования, соответствующий критериям, установленным кредитором. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты без названного выше страхования либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив со страховщиком договор страхования, соответствующий критериям, установленным кредитором. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
Статья: Гражданско-правовая ответственность по связанным договорам в банковской деятельности
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Актуальность исследования таких договоров налицо тогда, когда банки по одному из таких договоров оказывают услугу самостоятельно, а по второму выступают агентами. Наиболее распространенным примером таких взаимосвязанных договоров являются договор о предоставлении потребительского кредита и договор страхования жизни и здоровья либо имущества, приобретаемого за счет кредита.
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Актуальность исследования таких договоров налицо тогда, когда банки по одному из таких договоров оказывают услугу самостоятельно, а по второму выступают агентами. Наиболее распространенным примером таких взаимосвязанных договоров являются договор о предоставлении потребительского кредита и договор страхования жизни и здоровья либо имущества, приобретаемого за счет кредита.
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)В ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите страхование жизни заемщика обозначено как способ обеспечения обязательств по кредиту. Однако, на мой взгляд, говорить об обеспечительном эффекте страхования жизни относительно кредитного обязательства неверно <6>. У страхования жизни имеются самостоятельные объекты - жизнь и здоровье заемщика. Существование и ценность этих объектов не зависят от наличия или отсутствия кредита.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)В ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите страхование жизни заемщика обозначено как способ обеспечения обязательств по кредиту. Однако, на мой взгляд, говорить об обеспечительном эффекте страхования жизни относительно кредитного обязательства неверно <6>. У страхования жизни имеются самостоятельные объекты - жизнь и здоровье заемщика. Существование и ценность этих объектов не зависят от наличия или отсутствия кредита.
Статья: Индивидуальное и коллективное страхование при потребительском кредитовании: сравнительный анализ
(Малыгин И.Ю.)
("Право и экономика", 2026, N 3)Стандартной является модель "индивидуального страхования" жизни и здоровья заемщика по потребительскому кредиту, правовая природа договорных связей и субъектный состав в ней традиционны для страхового законодательства - страхователем является заемщик, который и заключает договор личного страхования.
(Малыгин И.Ю.)
("Право и экономика", 2026, N 3)Стандартной является модель "индивидуального страхования" жизни и здоровья заемщика по потребительскому кредиту, правовая природа договорных связей и субъектный состав в ней традиционны для страхового законодательства - страхователем является заемщик, который и заключает договор личного страхования.