Страхование жизни при потребительском кредите
Подборка наиболее важных документов по запросу Страхование жизни при потребительском кредите (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Вопрос: Об НДФЛ при возврате суммы по договору страхования жизни в связи с досрочным погашением потребительского кредита.
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
(Письмо Минфина России от 22.05.2024 N 03-04-05/46801)Вопрос: При получении потребительского кредита физлицу было оформлено страхование жизни на срок этого кредита (3 года). Кредит погашен досрочно через 1 год и 6 месяцев. При оформлении возврата стоимости страхования жизни за 1,4 года физлицу сообщили, что с этой суммы будет удержан НДФЛ. Удерживается ли НДФЛ с возврата части оплаты стоимости договора страхования жизни? Если налог удерживается, то учитывается ли тот факт, что эта сумма была уплачена физлицом ранее (является его расходами)?
Вопрос: О вопросах, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 12.05.2023 N 53-8-1/572)Вопрос: В адрес саморегулируемой организации - Союза микрофинансовых организаций (далее по тексту - СРО, Союз) поступают обращения членов Союза относительно пределов действия Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание N 6139-У, Указание), а именно: действует предусмотренное Указанием N 6139-У требование о предоставлении физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), ключевого информационного документа (далее - КИД) в случаях, если указанное намерение относится к заключению добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в целях, не связанных с обеспечением исполнения обязательств последнего по договору потребительского кредита (займа):
(Письмо Банка России от 12.05.2023 N 53-8-1/572)Вопрос: В адрес саморегулируемой организации - Союза микрофинансовых организаций (далее по тексту - СРО, Союз) поступают обращения членов Союза относительно пределов действия Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание N 6139-У, Указание), а именно: действует предусмотренное Указанием N 6139-У требование о предоставлении физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), ключевого информационного документа (далее - КИД) в случаях, если указанное намерение относится к заключению добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в целях, не связанных с обеспечением исполнения обязательств последнего по договору потребительского кредита (займа):
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)присоединение заемщика к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее - договор страхования) и обязанность заемщика оплатить банку в день предоставления кредита комиссию банка за оказание указанной услуги по распространению на заемщика действия договора страхования и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии страховщику за страхование заемщика по договору страхования;
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)присоединение заемщика к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее - договор страхования) и обязанность заемщика оплатить банку в день предоставления кредита комиссию банка за оказание указанной услуги по распространению на заемщика действия договора страхования и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии страховщику за страхование заемщика по договору страхования;
Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У
"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации"
(Зарегистрировано в Минюсте России 22.09.2022 N 70179)Зарегистрировано в Минюсте России 22 сентября 2022 г. N 70179
"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации"
(Зарегистрировано в Минюсте России 22.09.2022 N 70179)Зарегистрировано в Минюсте России 22 сентября 2022 г. N 70179
Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)В ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите страхование жизни заемщика обозначено как способ обеспечения обязательств по кредиту. Однако, на мой взгляд, говорить об обеспечительном эффекте страхования жизни относительно кредитного обязательства неверно <6>. У страхования жизни имеются самостоятельные объекты - жизнь и здоровье заемщика. Существование и ценность этих объектов не зависят от наличия или отсутствия кредита.
(Архипова А.Г.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2022, N 6)В ч. 11 ст. 11 Закона о потребительском кредите страхование жизни заемщика обозначено как способ обеспечения обязательств по кредиту. Однако, на мой взгляд, говорить об обеспечительном эффекте страхования жизни относительно кредитного обязательства неверно <6>. У страхования жизни имеются самостоятельные объекты - жизнь и здоровье заемщика. Существование и ценность этих объектов не зависят от наличия или отсутствия кредита.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за февраль 2023 года
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
(Автонова Е.Д., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Романова О.И., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2023, N 4)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом в заявлении о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от услуг по страхованию в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.1, 2.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита, если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом в заявлении о предоставлении кредита должно быть указано право заемщика отказаться от услуг по страхованию в течение 30 календарных дней со дня выражения им согласия на их оказание (ч. 18 ст. 5, ч. 2, 2.1, 2.5 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ; п. 3.1 Информации Банка России; Информация Роспотребнадзора от 21.04.2015).
"Правовые формы отрицания недобросовестного поведения"
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
(Седова Ж.И.)
("Статут", 2023)Другим интересным примером судебной практики является Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 о добросовестности поведения банка как представителя страховой компании. Заемщик при получении потребительского кредита в банке одновременно заключил договор страхования жизни с представителями банка, действующего в качестве страхового агента. При досрочном погашении кредита заемщик также обратился в банк с требованиями о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховых премий, однако банк отказал в удовлетворении требований, тогда как заемщик добросовестно полагал, что банк, действуя добросовестно в качестве страхового агента, совершит ожидаемые действия по извещению страховщика об отказе заемщика от договоров страхования в установленный срок и о необходимости возврата страховой премии. Верховный Суд РФ не согласился с выводами судов трех инстанций, которые отказали истцу (заемщику) в требовании о признании договоров страхования прекращенными и возврате страховых премий на основании того, что истец обратился с требованиями к банку, а не к страховой компании. В обоснование своих доводов Верховный Суд РФ в дополнение к положению п. 1 ст. 182 ГК РФ о том, что полномочие может явствовать из обстановки, в которой действует представитель, указал на разъяснение п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 о том, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из "ожидаемого поведения", т.е. поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации <1>. С целью усиления аргументации Верховный Суд РФ приводит в своем Определении от 16.02.2021 N 5-КГ20-143-К2 общее правило Принципов УНИДРУА: "Так, например, согласно пункту 2 статьи 2.2.5 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, если действия представляемого приводят к тому, что у третьего лица разумно возникает убеждение, что представитель полномочен действовать от имени представляемого и действует в пределах своих полномочий, представляемый не может в отношениях с третьим лицом ссылаться на отсутствие полномочий у представителя" <2>. Разумность является одним из критериев добросовестности, так как добросовестное поведение - это всегда поведение разумного человека, обоснованно сформировавшего свое представление о чем-либо, исходя из набора сопутствующих фактических обстоятельств, а также то поведение, которое преследует своей целью достижение баланса интересов сторон. Также о подразумеваемых полномочиях и об основаниях разумно и добросовестно полагать, что у представителя имеются полномочия совершать определенные действия, говорит п. 3 ст. II.-6:103 Модельных правил европейского частного права <3>.
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты без названного выше страхования либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив со страховщиком договор страхования, соответствующий критериям, установленным кредитором. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты без названного выше страхования либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив со страховщиком договор страхования, соответствующий критериям, установленным кредитором. В случае отказа потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья разница между размерами таких процентных ставок не может быть дискриминационной и должна быть разумной.
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)<411> Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)<411> Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за апрель 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)Если размер процентной ставки по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу банка и договор страхования заключен не на весь срок кредита, то банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки только за период, не покрытый договором страхования.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)Если размер процентной ставки по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу банка и договор страхования заключен не на весь срок кредита, то банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки только за период, не покрытый договором страхования.
Статья: Гражданско-правовая ответственность по связанным договорам в банковской деятельности
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Актуальность исследования таких договоров налицо тогда, когда банки по одному из таких договоров оказывают услугу самостоятельно, а по второму выступают агентами. Наиболее распространенным примером таких взаимосвязанных договоров являются договор о предоставлении потребительского кредита и договор страхования жизни и здоровья либо имущества, приобретаемого за счет кредита.
(Михеева И.Е.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2024, N 1)Актуальность исследования таких договоров налицо тогда, когда банки по одному из таких договоров оказывают услугу самостоятельно, а по второму выступают агентами. Наиболее распространенным примером таких взаимосвязанных договоров являются договор о предоставлении потребительского кредита и договор страхования жизни и здоровья либо имущества, приобретаемого за счет кредита.