Страхование жизни и здоровья заемщика
Подборка наиболее важных документов по запросу Страхование жизни и здоровья заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перечень позиций высших судов к ст. 15 ГК РФ "Возмещение убытков"1.1.12.2. При отказе страховщика заемщику-потребителю в страховом возмещении банк должен возместить убытки заемщика, если обязался подключить его к программе страхования жизни и здоровья, но не сделал этого (позиция ВС РФ) >>>
Позиции судов по спорным вопросам. Гражданское право: Отказ от страхования при получении потребительского кредита и (или) возврат страховой премии
(КонсультантПлюс, 2025)"...установлено, что при выдаче... кредита банк применял разработанные им правила выдачи потребительских кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка и, как установили суды, разница между двумя ставками не является дискриминационной, а из правил также следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
(КонсультантПлюс, 2025)"...установлено, что при выдаче... кредита банк применял разработанные им правила выдачи потребительских кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка и, как установили суды, разница между двумя ставками не является дискриминационной, а из правил также следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование жизни и здоровья заемщика как условие получения кредита
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование жизни и здоровья заемщика как условие получения кредита
Вопрос: О вопросах, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа).
(Письмо Банка России от 12.05.2023 N 53-8-1/572)Вопрос: В адрес саморегулируемой организации - Союза микрофинансовых организаций (далее по тексту - СРО, Союз) поступают обращения членов Союза относительно пределов действия Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание N 6139-У, Указание), а именно: действует предусмотренное Указанием N 6139-У требование о предоставлении физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), ключевого информационного документа (далее - КИД) в случаях, если указанное намерение относится к заключению добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в целях, не связанных с обеспечением исполнения обязательств последнего по договору потребительского кредита (займа):
(Письмо Банка России от 12.05.2023 N 53-8-1/572)Вопрос: В адрес саморегулируемой организации - Союза микрофинансовых организаций (далее по тексту - СРО, Союз) поступают обращения членов Союза относительно пределов действия Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание N 6139-У, Указание), а именно: действует предусмотренное Указанием N 6139-У требование о предоставлении физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), ключевого информационного документа (далее - КИД) в случаях, если указанное намерение относится к заключению добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в целях, не связанных с обеспечением исполнения обязательств последнего по договору потребительского кредита (займа):
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Страховая организация, с которой заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика С., к рассмотрению дела не привлекалась.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Страховая организация, с которой заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика С., к рассмотрению дела не привлекалась.
"Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)3. Заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021)3. Заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за апрель 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)Если размер процентной ставки по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу банка и договор страхования заключен не на весь срок кредита, то банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки только за период, не покрытый договором страхования.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 6)Если размер процентной ставки по договору потребительского кредита обусловлен страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу банка и договор страхования заключен не на весь срок кредита, то банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки только за период, не покрытый договором страхования.
"Проблемы защиты прав потребителей (по материалам судебной практики мировых судей Санкт-Петербурга и Ленинградской области): учебное пособие"
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<71> Согласно п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
(Степанова Е.Е.)
("Гамма", 2023)<71> Согласно п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом ВС РФ 5 июня 2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Путеводитель по судебной практике: Кредит.
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Роспотребнадзор в письме от 21.04.2015 указал, что добровольно-принудительное страхование при предоставлении потребительского кредита незаконно. Кроме того, Роспотребнадзор разъяснил, что нормы ст. 7 Закона N 353-ФЗ, упоминающие страхование жизни (здоровья) заемщика в пользу кредитора (на практике это могут быть и иные виды страхования) как возможную "сопутствующую" услугу в дополнение к договору потребительского кредита, подразумевают заключение заемщиком договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, исключительно на добровольных началах (своей волей и в своем интересе). Только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора правоотношение со страховщиком будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком "услугой", что позволит исключить применение по отношению к ней и к кредитору положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Правомерно ли условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и трудоспособности заемщика
(КонсультантПлюс, 2025)Роспотребнадзор в письме от 21.04.2015 указал, что добровольно-принудительное страхование при предоставлении потребительского кредита незаконно. Кроме того, Роспотребнадзор разъяснил, что нормы ст. 7 Закона N 353-ФЗ, упоминающие страхование жизни (здоровья) заемщика в пользу кредитора (на практике это могут быть и иные виды страхования) как возможную "сопутствующую" услугу в дополнение к договору потребительского кредита, подразумевают заключение заемщиком договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, исключительно на добровольных началах (своей волей и в своем интересе). Только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора правоотношение со страховщиком будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком "услугой", что позволит исключить применение по отношению к ней и к кредитору положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Зачастую для снижения ставки по кредиту банки предлагают заемщикам оформить полис страхования жизни и здоровья в партнерских страховых организациях. Заемщик пользуется кредитом на условиях чуть лучших по сравнению с рыночными и получает при этом услугу страхования, а банк в качестве компенсации недополученных процентов имеет "профит" от перераспределения в свою пользу части страховой премии <1>. Но каковы будут последствия, если заемщик досрочно погасит кредит?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)Зачастую для снижения ставки по кредиту банки предлагают заемщикам оформить полис страхования жизни и здоровья в партнерских страховых организациях. Заемщик пользуется кредитом на условиях чуть лучших по сравнению с рыночными и получает при этом услугу страхования, а банк в качестве компенсации недополученных процентов имеет "профит" от перераспределения в свою пользу части страховой премии <1>. Но каковы будут последствия, если заемщик досрочно погасит кредит?
Статья: Роль ценностей в отправлении правосудия
(Белов С.А.)
("Российская юстиция", 2024, N 12)Примером может послужить Апелляционное определение Псковского областного суда от 20 июля 2023 г. по делу N 2-378/2023, 33-728/2023. После смерти заемщика по кредитному договору банк не реализовал свое право на погашение остатка задолженности за счет средств страхования жизни, а, выждав много месяцев и дождавшись принятия наследства, обратился к наследнику с требованием выплатить не только сумму основного долга, но и проценты, которые накопились за прошедшее время. Формально у банка были основания для взыскания такой задолженности, однако суд пришел к выводу о том, что он действовал недобросовестно. Норма об обеспечении исполнения обязательства путем страхования жизни и здоровья должника защищает наследников от рисков необходимости погашения кредитной задолженности вместе с процентами, неизбежно возникающими вследствие растянутого во времени вступления в наследство. Не прибегая к удовлетворению своих требований за счет сумм страхования, банк покушается на данную социальную и правовую ценность, вследствие чего его действия могут квалифицироваться как недобросовестные. "В противном случае, - пишет в своем Определении Псковский областной суд, - требования к наследнику о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора".
(Белов С.А.)
("Российская юстиция", 2024, N 12)Примером может послужить Апелляционное определение Псковского областного суда от 20 июля 2023 г. по делу N 2-378/2023, 33-728/2023. После смерти заемщика по кредитному договору банк не реализовал свое право на погашение остатка задолженности за счет средств страхования жизни, а, выждав много месяцев и дождавшись принятия наследства, обратился к наследнику с требованием выплатить не только сумму основного долга, но и проценты, которые накопились за прошедшее время. Формально у банка были основания для взыскания такой задолженности, однако суд пришел к выводу о том, что он действовал недобросовестно. Норма об обеспечении исполнения обязательства путем страхования жизни и здоровья должника защищает наследников от рисков необходимости погашения кредитной задолженности вместе с процентами, неизбежно возникающими вследствие растянутого во времени вступления в наследство. Не прибегая к удовлетворению своих требований за счет сумм страхования, банк покушается на данную социальную и правовую ценность, вследствие чего его действия могут квалифицироваться как недобросовестные. "В противном случае, - пишет в своем Определении Псковский областной суд, - требования к наследнику о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора".
Статья: Личное страхование одного из супругов в свете раздела супружеского имущества
(Прибыткова М.В.)
("Российская юстиция", 2025, NN 3, 4)Так, по фигуре выгодоприобретателя подобные договоры личного страхования можно разделить на заключенные (1) в пользу самого супруга - застрахованного лица (таковыми могут быть договоры страхования здоровья, на случай дожития), (2) в пользу другого супруга, а также (3) в пользу третьего лица (чаще всего в практике встречаются заключение договоров страхования жизни и здоровья заемщика в пользу банка-заимодавца, а также назначение в качестве выгодоприобретателя кого-то из близких родственников страхователя - родителей, детей).
(Прибыткова М.В.)
("Российская юстиция", 2025, NN 3, 4)Так, по фигуре выгодоприобретателя подобные договоры личного страхования можно разделить на заключенные (1) в пользу самого супруга - застрахованного лица (таковыми могут быть договоры страхования здоровья, на случай дожития), (2) в пользу другого супруга, а также (3) в пользу третьего лица (чаще всего в практике встречаются заключение договоров страхования жизни и здоровья заемщика в пользу банка-заимодавца, а также назначение в качестве выгодоприобретателя кого-то из близких родственников страхователя - родителей, детей).
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за январь 2025 года
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 3)В данном случае в заявлении о страховании, заполненном от имени истца, содержится лишь указание на возможность их получения на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования. При этом истец в ходе рассмотрения спора неоднократно заявляла о том, что на официальном сайте страховой компании информация о правилах страхования/полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 июля 2020 года N 200721-01-од отсутствует, а опубликованы только правила N 200721-02-од от этой же даты.
(Гуна А.Н., Гвоздева С.В., Карапетов А.Г., Михайлова В.С., Саргсян Т.А., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2025, N 3)В данном случае в заявлении о страховании, заполненном от имени истца, содержится лишь указание на возможность их получения на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования. При этом истец в ходе рассмотрения спора неоднократно заявляла о том, что на официальном сайте страховой компании информация о правилах страхования/полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 июля 2020 года N 200721-01-од отсутствует, а опубликованы только правила N 200721-02-од от этой же даты.
Ситуация: Как получить ипотечный кредит?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заложенного имущества от рисков его утраты или повреждения является обязательным условием ипотеки, в отличие от страхования жизни и здоровья заемщика. Если заемщик не выполнит данное условие, банк вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; п. п. 1, 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ; п. 4.1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование заложенного имущества от рисков его утраты или повреждения является обязательным условием ипотеки, в отличие от страхования жизни и здоровья заемщика. Если заемщик не выполнит данное условие, банк вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ; п. п. 1, 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ; п. 4.1 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Ситуация: Каковы особенности договора об ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заранее поинтересуйтесь в банке о наличии (отсутствии) условия о страховании. Как правило, банки требуют от заемщика застраховать заложенное имущество от утраты и повреждения. Кроме того, может быть предусмотрено страхование от потери права собственности (страхование титула), а также страхование жизни и здоровья заемщика. Тем самым банки обеспечивают свою безопасность.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Заранее поинтересуйтесь в банке о наличии (отсутствии) условия о страховании. Как правило, банки требуют от заемщика застраховать заложенное имущество от утраты и повреждения. Кроме того, может быть предусмотрено страхование от потери права собственности (страхование титула), а также страхование жизни и здоровья заемщика. Тем самым банки обеспечивают свою безопасность.
Статья: Налоговую обязали сообщать банкам о смерти клиентов. Каковы плюсы и минусы?
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)Таким образом, новая обязанность налоговых органов - информировать банки о смерти клиентов, с одной стороны, минимизирует риски кредитных организаций, связанные с необоснованным списанием со счетов умерших клиентов, а с другой - создает зону напряжения для профессиональных кредиторов, действующих в качестве выгодоприобретателей по договорам страхования жизни/здоровья заемщика.
(Севастьянова Ю.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2022, N 12)Таким образом, новая обязанность налоговых органов - информировать банки о смерти клиентов, с одной стороны, минимизирует риски кредитных организаций, связанные с необоснованным списанием со счетов умерших клиентов, а с другой - создает зону напряжения для профессиональных кредиторов, действующих в качестве выгодоприобретателей по договорам страхования жизни/здоровья заемщика.