Страхование при заключении кредитного договора
Подборка наиболее важных документов по запросу Страхование при заключении кредитного договора (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перечень позиций высших судов к ст. 168 ГК РФ "Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта"1.2.3.6. Условие договора, согласно которому кредит выдается только в случае заключения договора страхования, ничтожно (позиция ВС РФ) >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование при заключении договора ипотечного кредитования
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Страхование при заключении договора ипотечного кредитования
"Актуальные проблемы эффективности частного права: монография"
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)1.7. Страхование при заключении кредитного договора:
(отв. ред. А.Н. Левушкин, Э.Х. Надысева)
("Юстицинформ", 2022)1.7. Страхование при заключении кредитного договора:
Нормативные акты
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)Статья 9.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой
(ред. от 31.07.2025)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)"
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2025)Статья 9.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой
"Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)4.2. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)4.2. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Формы
Статья: Особенности "наследования" страховых выплат по договору личного страхования
(Андропова Т.В.)
("Наследственное право", 2023, N 1)Правовая позиция Верховного Суда РФ, связанная с делами о наследовании обязанности по возврату кредита при наличии договора личного страхования, заключенного в пользу банка, является особенно актуальной сегодня, поскольку это частый на сегодняшний день случай заключения добровольного договора личного страхования при заключении кредитного договора. Такой договор заключается для того, чтобы в случае смерти заемщика до возврата кредита банк как выгодоприобретатель мог погасить долг за счет страхового возмещения. При этом данная цель заключения договора страхования известна всем участникам договора личного страхования. В частности, спорным является судебное решение о выплате страхового возмещения наследнику, которому суд первой и апелляционной инстанций отказал по причине того, что он не является стороной договора страхования и не выступает в качестве выгодоприобретателя по этому договору. Верховный Суд РФ в своем Определении, не согласившись с нижестоящими инстанциями, указал, что, поскольку договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, поэтому в силу универсального правопреемства к наследнику перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <8>. Кроме того, Московский городской суд решил, что в состав наследственной массы подлежат включению также и денежные средства, причитающиеся по договору страхования жизни <9>.
(Андропова Т.В.)
("Наследственное право", 2023, N 1)Правовая позиция Верховного Суда РФ, связанная с делами о наследовании обязанности по возврату кредита при наличии договора личного страхования, заключенного в пользу банка, является особенно актуальной сегодня, поскольку это частый на сегодняшний день случай заключения добровольного договора личного страхования при заключении кредитного договора. Такой договор заключается для того, чтобы в случае смерти заемщика до возврата кредита банк как выгодоприобретатель мог погасить долг за счет страхового возмещения. При этом данная цель заключения договора страхования известна всем участникам договора личного страхования. В частности, спорным является судебное решение о выплате страхового возмещения наследнику, которому суд первой и апелляционной инстанций отказал по причине того, что он не является стороной договора страхования и не выступает в качестве выгодоприобретателя по этому договору. Верховный Суд РФ в своем Определении, не согласившись с нижестоящими инстанциями, указал, что, поскольку договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, поэтому в силу универсального правопреемства к наследнику перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <8>. Кроме того, Московский городской суд решил, что в состав наследственной массы подлежат включению также и денежные средства, причитающиеся по договору страхования жизни <9>.
Статья: Сможет ли заемщик вернуть страховую премию по договору личного страхования при досрочном погашении кредита?
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)"Кроме того, таким обстоятельствам, как наличие в обоих договорах (полисах) страхования ссылки на кредитный договор, их заключение путем подписания двух заявлений одномоментно - одной и той же цифровой подписью Б. посредством услуги "Альфа-Мобайл", о чем указано в отчетах о заключении договоров страхования, а также одномоментному заключению кредитного договора суды не дали оценки на предмет того, возможно ли объективно разграничение услуг (в данном случае по страхованию) с кредитным договором и с обеспечением исполнения кредитных обязательств при оформлении всех заявок и заключению всех договоров, а также по перечислению денежных средств, в том числе оплаты страховых премий, одним действием - набором заемщиком цифрового кода-подтверждения" (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24.01.2024 N 88-1040/2024).
(Юминов А.)
("Банковское кредитование", 2024, N 2)"Кроме того, таким обстоятельствам, как наличие в обоих договорах (полисах) страхования ссылки на кредитный договор, их заключение путем подписания двух заявлений одномоментно - одной и той же цифровой подписью Б. посредством услуги "Альфа-Мобайл", о чем указано в отчетах о заключении договоров страхования, а также одномоментному заключению кредитного договора суды не дали оценки на предмет того, возможно ли объективно разграничение услуг (в данном случае по страхованию) с кредитным договором и с обеспечением исполнения кредитных обязательств при оформлении всех заявок и заключению всех договоров, а также по перечислению денежных средств, в том числе оплаты страховых премий, одним действием - набором заемщиком цифрового кода-подтверждения" (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24.01.2024 N 88-1040/2024).
Ситуация: Каковы особенности договора об ипотеке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Также неправомерно требование банка о страховании в конкретной названной им организации, а также навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.2 Обзора).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Также неправомерно требование банка о страховании в конкретной названной им организации, а также навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.2 Обзора).
Ситуация: Как приобрести квартиру в ипотеку на вторичном рынке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом требование банка о страховании в конкретной названной им организации, а также навязывание условий страхования при заключении кредитного договора неправомерно (п. 4.2 Обзора).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)При этом требование банка о страховании в конкретной названной им организации, а также навязывание условий страхования при заключении кредитного договора неправомерно (п. 4.2 Обзора).
Статья: Опасные связи: взаимосвязанные договоры в российском законодательстве и судебной практике
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)На первом этапе судами обсуждалась проблема навязывания страхования при заключении кредитных договоров, а именно обсуждалось действие пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающего обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Подробно не останавливаясь на истории развития подходов судов к обозначенному вопросу, следует отметить, что в конечном итоге Верховный Суд Российской Федерации сделал вывод о том, что сама по себе подобная конструкция вполне допустима, если банк не использует недобросовестные практики продажи этой услуги (например, безальтернативное подключение услуги страхования при выдаче кредита, обман или введение потребителя в заблуждение относительно условий страхования и кредитования или требование о страховании у конкретного страховщика) <13>.
(Мертвищев А.В.)
("Имущественные отношения в Российской Федерации", 2025, N 8)На первом этапе судами обсуждалась проблема навязывания страхования при заключении кредитных договоров, а именно обсуждалось действие пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающего обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Подробно не останавливаясь на истории развития подходов судов к обозначенному вопросу, следует отметить, что в конечном итоге Верховный Суд Российской Федерации сделал вывод о том, что сама по себе подобная конструкция вполне допустима, если банк не использует недобросовестные практики продажи этой услуги (например, безальтернативное подключение услуги страхования при выдаче кредита, обман или введение потребителя в заблуждение относительно условий страхования и кредитования или требование о страховании у конкретного страховщика) <13>.
Вопрос: О страховании заложенного имущества и иного страхового интереса заемщика при заключении договора потребительского кредита (займа) и последствиях несоблюдения обязанности по страхованию.
(Письмо Минфина России от 23.04.2024 N 05-07-12/37813)Вопрос: О страховании заложенного имущества и иного страхового интереса заемщика при заключении договора потребительского кредита (займа) и последствиях несоблюдения обязанности по страхованию.
(Письмо Минфина России от 23.04.2024 N 05-07-12/37813)Вопрос: О страховании заложенного имущества и иного страхового интереса заемщика при заключении договора потребительского кредита (займа) и последствиях несоблюдения обязанности по страхованию.
Статья: Спор о взыскании страхового возмещения по договорам личного страхования (по риску "жизнь и здоровье") (на основании судебной практики Московского городского суда)
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Однако, когда банк требует от заемщика заключить договор личного страхования в конкретной названной банком страховой компании и навязывает условия страхования при заключении кредитного договора, подобные действия могут быть признаны незаконными (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). В таких случаях целесообразно обращаться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительным (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 14.03.2018 по делу N 33-9771/2018).
("Электронный журнал "Помощник адвоката", 2025)Однако, когда банк требует от заемщика заключить договор личного страхования в конкретной названной банком страховой компании и навязывает условия страхования при заключении кредитного договора, подобные действия могут быть признаны незаконными (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). В таких случаях целесообразно обращаться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительным (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 14.03.2018 по делу N 33-9771/2018).
Статья: Кредитный договор и право выбора у потребителя: due diligence
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора.
(Луценко С.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2024, N 2)Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе (п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Статья: Недобросовестные условия в договорах с участием потребителей: модернизация законодательства и развитие судебной практики
(Богдан В.В.)
("Цивилист", 2023, N 3)Выводы. Проведенное исследование позволяет сформулировать некоторые выводы, способствующие дальнейшему совершенствованию теории и практики защиты прав потребителей. Действующая редакция ст. 16 Закона о защите прав потребителей отражает мировую тенденцию усиления ответственности предпринимателей за включение в договоры с потребителями несправедливых условий. Являясь результатом обобщения судебной практики более чем за 20 лет (предыдущие изменения в ст. 16 были внесены в 1999 г.) и научных разработок, эта редакция поставила окончательную точку в спорах об отнесении таких договорных условий к ничтожным или оспоримым, и в ней предпринята попытка дополнительно разрешить актуальную проблему незаконного оборота персональных данных потребителей. Позитивность внесенных изменений очевидна, они дают возможность более действенно использовать заложенные в законе механизмы защиты прав потребителей. Вместе с тем содержательное изучение решений судов общей юрисдикции в части оценки отдельных несправедливых условий позволяет сделать вывод о формировании практики, подобной той, которая складывалась при признании недействительными комиссий за ведение ссудного счета, права на отказ от договора страхования при заключении кредитных договоров <20>. Полагаем, что Верховный Суд Российской Федерации должен обратить внимание на складывающуюся негативную тенденцию в целях предотвращения снижения эффективности гражданско-правового механизма защиты прав потребителей.
(Богдан В.В.)
("Цивилист", 2023, N 3)Выводы. Проведенное исследование позволяет сформулировать некоторые выводы, способствующие дальнейшему совершенствованию теории и практики защиты прав потребителей. Действующая редакция ст. 16 Закона о защите прав потребителей отражает мировую тенденцию усиления ответственности предпринимателей за включение в договоры с потребителями несправедливых условий. Являясь результатом обобщения судебной практики более чем за 20 лет (предыдущие изменения в ст. 16 были внесены в 1999 г.) и научных разработок, эта редакция поставила окончательную точку в спорах об отнесении таких договорных условий к ничтожным или оспоримым, и в ней предпринята попытка дополнительно разрешить актуальную проблему незаконного оборота персональных данных потребителей. Позитивность внесенных изменений очевидна, они дают возможность более действенно использовать заложенные в законе механизмы защиты прав потребителей. Вместе с тем содержательное изучение решений судов общей юрисдикции в части оценки отдельных несправедливых условий позволяет сделать вывод о формировании практики, подобной той, которая складывалась при признании недействительными комиссий за ведение ссудного счета, права на отказ от договора страхования при заключении кредитных договоров <20>. Полагаем, что Верховный Суд Российской Федерации должен обратить внимание на складывающуюся негативную тенденцию в целях предотвращения снижения эффективности гражданско-правового механизма защиты прав потребителей.