Ставка по вкладам физических лиц
Подборка наиболее важных документов по запросу Ставка по вкладам физических лиц (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перечень позиций высших судов к ст. 395 ГК РФ "Ответственность за неисполнение денежного обязательства"2.2.12. Если средняя ставка банковского процента по вкладам физлиц за определенный период не опубликована и отсутствуют самые поздние ее публикации, сумма процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, может быть рассчитана на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора о применении средней ставки по краткосрочным вкладам физлиц (позиция ВС РФ) >>>
Перечень позиций высших судов к ст. 317 ГК РФ "Валюта денежных обязательств"2.2.9. Если денежное обязательство выражено в иностранной валюте либо подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте (условных денежных единицах), проценты рассчитываются на основании официально опубликованных ставок банковского процента по вкладам физлиц в соответствующей валюте (позиция ВС РФ) >>>
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Ситуация: Как физическому лицу открыть вклад в банке?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Договор социального банковского вклада заключается на год с возможностью его продления на такой же срок (если гражданин на дату окончания действия договора имеет право на заключение договора социального банковского вклада). Максимальный размер вклада 50 тыс. руб. Вносить на вклад денежные средства в иностранной валюте запрещено. Начисление и выплата процентов по вкладу осуществляются ежемесячно на счет, отличный от счета, на котором размещены денежные средства по договору социального банковского вклада. Размер процентной ставки по вкладу определяется как максимальный размер процентной ставки по привлекаемым банком вкладам физических лиц сроком до года включительно (за исключением вкладов сроком до месяца и вкладов, предложение о внесении которых действует менее месяца). Условия договора должны содержать порядок определения процентной ставки, ее значение на дату заключения договора, а также порядок и срок информирования вкладчика об ее изменении (ч. 8 - 10, 12 ст. 36.3 Закона N 395-1).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Договор социального банковского вклада заключается на год с возможностью его продления на такой же срок (если гражданин на дату окончания действия договора имеет право на заключение договора социального банковского вклада). Максимальный размер вклада 50 тыс. руб. Вносить на вклад денежные средства в иностранной валюте запрещено. Начисление и выплата процентов по вкладу осуществляются ежемесячно на счет, отличный от счета, на котором размещены денежные средства по договору социального банковского вклада. Размер процентной ставки по вкладу определяется как максимальный размер процентной ставки по привлекаемым банком вкладам физических лиц сроком до года включительно (за исключением вкладов сроком до месяца и вкладов, предложение о внесении которых действует менее месяца). Условия договора должны содержать порядок определения процентной ставки, ее значение на дату заключения договора, а также порядок и срок информирования вкладчика об ее изменении (ч. 8 - 10, 12 ст. 36.3 Закона N 395-1).
Нормативные акты
Справочная информация: "Правовой календарь на III квартал 2025 года"
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Проценты по договору социального банковского вклада начисляются и выплачиваются ежемесячно путем перечисления денежных средств на указанный физическим лицом счет, отличный от счета, на котором размещены денежные средства по договору социального банковского вклада. Размер процентной ставки определяется как максимальный размер ставки по вкладам физических лиц сроком до одного года включительно, привлекаемым кредитной организацией исходя из выполнения вкладчиком всех предусмотренных соглашениями условий, необходимых для ее получения, за исключением вкладов сроком до одного месяца и вкладов, предложение о внесении которых действует менее одного месяца.
(Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс)Проценты по договору социального банковского вклада начисляются и выплачиваются ежемесячно путем перечисления денежных средств на указанный физическим лицом счет, отличный от счета, на котором размещены денежные средства по договору социального банковского вклада. Размер процентной ставки определяется как максимальный размер ставки по вкладам физических лиц сроком до одного года включительно, привлекаемым кредитной организацией исходя из выполнения вкладчиком всех предусмотренных соглашениями условий, необходимых для ее получения, за исключением вкладов сроком до одного месяца и вкладов, предложение о внесении которых действует менее одного месяца.
"Перемена лиц в обязательстве и ответственность за нарушение обязательства: комментарий к статьям 330 - 333, 380 - 381, 382 - 406.1 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Но затем закон изменили. Согласно редакции п. 1 ст. 395 ГК РФ, вступившей в силу с 1 июня 2015 г., проценты должны были рассчитываться по опубликованным ЦБ РФ средним ставкам по вкладам физических лиц. Решение законодателя отказаться от ставки рефинансирования как критерия размера ответственности является вполне логичным. Ставка рефинансирования с 2013 г. перестала обновляться и потеряла свое значение, будучи заменена ЦБ РФ на такой инструмент денежно-кредитной политики, как ключевая ставка, которая сейчас и отражает стоимость рефинансирования коммерческих банков ЦБ РФ. Но законодатель почему-то решил кардинально изменить подход и указал в качестве применимой ставки средний уровень процентов по вкладам физических лиц. Это решение привязать уровень ответственности по ст. 395 ГК РФ к средним ставкам по вкладам физических лиц, которые по определению ниже средних ставок по кредитам, вряд ли можно признать разумным и обоснованным.
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)Но затем закон изменили. Согласно редакции п. 1 ст. 395 ГК РФ, вступившей в силу с 1 июня 2015 г., проценты должны были рассчитываться по опубликованным ЦБ РФ средним ставкам по вкладам физических лиц. Решение законодателя отказаться от ставки рефинансирования как критерия размера ответственности является вполне логичным. Ставка рефинансирования с 2013 г. перестала обновляться и потеряла свое значение, будучи заменена ЦБ РФ на такой инструмент денежно-кредитной политики, как ключевая ставка, которая сейчас и отражает стоимость рефинансирования коммерческих банков ЦБ РФ. Но законодатель почему-то решил кардинально изменить подход и указал в качестве применимой ставки средний уровень процентов по вкладам физических лиц. Это решение привязать уровень ответственности по ст. 395 ГК РФ к средним ставкам по вкладам физических лиц, которые по определению ниже средних ставок по кредитам, вряд ли можно признать разумным и обоснованным.
Статья: О применении валютной оговорки как возможности минимизации финансовых убытков и рисков, связанных с волатильностью курсов валют
(Цинделиани И.А., Давыдова М.А., Каранкевич Е.А.)
("Финансовое право", 2023, N 11)Иной взгляд представлен Верховным Судом Российской Федерации (далее - Верховный Суд РФ), согласно которому во взыскании убытков по договору поставки в виде разницы курса валют на дату оплаты по договору и дату конечного возврата денежных средств было отказано Верховным Судом РФ в отношении применения валютной оговорки по следующему основанию: Суд "сделал вывод о недоказанности наличия совокупности обстоятельств, влекущих взыскание убытков в виде разницы курса валют, учитывая то, что использование в расчетах иностранной валюты является предпринимательским риском сторон и сумма, уплаченная истцом ответчику в рублях, возвращена истцу в полном объеме в рублях" <28>. Также при просрочке исполнения денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, проценты подлежат исчислению в иностранной валюте, поскольку целью уплаты указанных процентов являются восстановление имущественного положения кредитора и компенсация не полученного им дохода от возможного использования денежных средств, не возвращенных в срок должником <29>. Ставка по просроченным обязательствам, выраженным в валюте, должна исчисляться исходя из средних процентных ставок в валюте долга, которые производятся на основании опубликованных на официальном сайте Банка России или в "Вестнике Банка России" ставок банковского процента по краткосрочным вкладам физических лиц в соответствующей валюте. Если средняя ставка в рублях или иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки. Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц <30>.
(Цинделиани И.А., Давыдова М.А., Каранкевич Е.А.)
("Финансовое право", 2023, N 11)Иной взгляд представлен Верховным Судом Российской Федерации (далее - Верховный Суд РФ), согласно которому во взыскании убытков по договору поставки в виде разницы курса валют на дату оплаты по договору и дату конечного возврата денежных средств было отказано Верховным Судом РФ в отношении применения валютной оговорки по следующему основанию: Суд "сделал вывод о недоказанности наличия совокупности обстоятельств, влекущих взыскание убытков в виде разницы курса валют, учитывая то, что использование в расчетах иностранной валюты является предпринимательским риском сторон и сумма, уплаченная истцом ответчику в рублях, возвращена истцу в полном объеме в рублях" <28>. Также при просрочке исполнения денежного обязательства, валютой долга которого является иностранная валюта, проценты подлежат исчислению в иностранной валюте, поскольку целью уплаты указанных процентов являются восстановление имущественного положения кредитора и компенсация не полученного им дохода от возможного использования денежных средств, не возвращенных в срок должником <29>. Ставка по просроченным обязательствам, выраженным в валюте, должна исчисляться исходя из средних процентных ставок в валюте долга, которые производятся на основании опубликованных на официальном сайте Банка России или в "Вестнике Банка России" ставок банковского процента по краткосрочным вкладам физических лиц в соответствующей валюте. Если средняя ставка в рублях или иностранной валюте за определенный период не опубликована, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается исходя из самой поздней из опубликованных ставок по каждому из периодов просрочки. Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц <30>.
Статья: Социальные банковские продукты: к чему готовиться банкам
(Посадская М.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2025, N 3)По СБВ размер процентной ставки определяется как "максимальный размер процентной ставки по вкладам физических лиц сроком до одного года включительно, привлекаемым кредитной организацией исходя из выполнения вкладчиком всех предусмотренных договором банковского вклада и (или) иными соглашениями условий, необходимых для ее получения, за исключением вкладов сроком до одного месяца и вкладов, предложение о внесении которых действует менее одного месяца".
(Посадская М.)
("Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2025, N 3)По СБВ размер процентной ставки определяется как "максимальный размер процентной ставки по вкладам физических лиц сроком до одного года включительно, привлекаемым кредитной организацией исходя из выполнения вкладчиком всех предусмотренных договором банковского вклада и (или) иными соглашениями условий, необходимых для ее получения, за исключением вкладов сроком до одного месяца и вкладов, предложение о внесении которых действует менее одного месяца".
Статья: Научно-практический комментарий к Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"
(Тололаева Н.В., Церковников М.А.)
("Вестник гражданского права", 2023, NN 5, 6)Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц.
(Тололаева Н.В., Церковников М.А.)
("Вестник гражданского права", 2023, NN 5, 6)Когда отсутствуют и такие публикации, сумма подлежащих взысканию процентов рассчитывается на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им среднюю ставку по краткосрочным вкладам физических лиц.
Информация: Соцсчет и соцвклад: новые возможности для граждан с невысокими доходами
("Официальный сайт Банка России", 2024)Сумма для размещения на социальном вкладе не должна превышать 50 тыс. рублей. Процентная ставка по нему будет равна максимальной ставке по вкладам физических лиц в конкретном банке сроком до одного года, за исключением вкладов по различным акциям. Это поможет надежнее защитить от инфляции накопления граждан с невысокими доходами. При этом социальный вклад можно будет в любое время пополнить (до 50 тыс. рублей) и при необходимости снять с него деньги без уменьшения процентной ставки.
("Официальный сайт Банка России", 2024)Сумма для размещения на социальном вкладе не должна превышать 50 тыс. рублей. Процентная ставка по нему будет равна максимальной ставке по вкладам физических лиц в конкретном банке сроком до одного года, за исключением вкладов по различным акциям. Это поможет надежнее защитить от инфляции накопления граждан с невысокими доходами. При этом социальный вклад можно будет в любое время пополнить (до 50 тыс. рублей) и при необходимости снять с него деньги без уменьшения процентной ставки.
Готовое решение: Как согласовать в договоре хранения условие об ответственности сторон
(КонсультантПлюс, 2025)Размер неустойки за просрочку денежного обязательства не может быть меньше средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, существующих в периоды просрочки в месте жительства кредитора или месте нахождения кредитора - юридического лица (п. п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).
(КонсультантПлюс, 2025)Размер неустойки за просрочку денежного обязательства не может быть меньше средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, существующих в периоды просрочки в месте жительства кредитора или месте нахождения кредитора - юридического лица (п. п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).
Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Так, на текущий момент при установлении ставок привлечения вкладов физических лиц кредитные организации должны учитывать величину предельной стоимости вкладов (ПСВ), определяемой в соответствии с п. 7.4 статьи 36 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" в виде значения БУДВ (базового уровня доходности вкладов) в рублях + 2 процентных пункта или БУДВ в валюте + 1 процентный пункт. В случае превышения указанного ограничения кредитная организация будет обязана уплачивать дополнительную ставку страховых взносов в АСВ.
("Официальный сайт Ассоциации "Россия", 2023)Так, на текущий момент при установлении ставок привлечения вкладов физических лиц кредитные организации должны учитывать величину предельной стоимости вкладов (ПСВ), определяемой в соответствии с п. 7.4 статьи 36 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" в виде значения БУДВ (базового уровня доходности вкладов) в рублях + 2 процентных пункта или БУДВ в валюте + 1 процентный пункт. В случае превышения указанного ограничения кредитная организация будет обязана уплачивать дополнительную ставку страховых взносов в АСВ.
"Гражданское право. Общая часть: учебник"
(под ред. Е.С. Болтановой)
("ИНФРА-М", 2023)Если иное не предусмотрено законом или договором, размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК РФ). Например, по соглашению сторон их размер может определяться средней ставкой банковского процента по вкладам физических лиц.
(под ред. Е.С. Болтановой)
("ИНФРА-М", 2023)Если иное не предусмотрено законом или договором, размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК РФ). Например, по соглашению сторон их размер может определяться средней ставкой банковского процента по вкладам физических лиц.