Согласие заемщика на уступку
Подборка наиболее важных документов по запросу Согласие заемщика на уступку (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Перечень позиций высших судов к ст. 382 ГК РФ "Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу"1.2.6. Условие кредитного договора с потребителем о праве банка уступить требование по такому договору третьему лицу подразумевает согласие заемщика на уступку требования в том числе некредитной и небанковской организации (позиция ВС РФ) >>>
Позиция ВС РФ, ВАС РФ: Банк может уступить требования по кредитным обязательствам должника, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, новому кредитору, не являющемуся кредитной организацией, без соответствующего запрета в договоре и согласия заемщика
Определение Верховного Суда РФ от 22.03.2016 N 19-КГ15-49 и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. п. 1, 2 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФДействующее законодательство не содержит запрета на уступку банком требований по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, который не является кредитной организацией и не имеет лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.
Определение Верховного Суда РФ от 22.03.2016 N 19-КГ15-49 и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. п. 1, 2 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФДействующее законодательство не содержит запрета на уступку банком требований по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, который не является кредитной организацией и не имеет лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Путеводитель по судебной практике. Кредит10.14. Допустимо ли включать в кредитный договор условие о том, что кредитор может уступить свои права другому лицу без согласия заемщика
Нормативные акты
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>Суд кассационной инстанции по кассационной жалобе кредитной организации решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции отменил и признал постановление органа Роспотребнадзора недействительным. Суд указал, что требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Суд кассационной инстанции также указал, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).
<Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров>Суд кассационной инстанции по кассационной жалобе кредитной организации решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции отменил и признал постановление органа Роспотребнадзора недействительным. Суд указал, что требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Суд кассационной инстанции также указал, что уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).
Готовое решение: Как уступить требования по договору денежного займа с заемщиком - юридическим лицом
(КонсультантПлюс, 2025)не получено предусмотренное договором займа согласие должника на уступку требования.
(КонсультантПлюс, 2025)не получено предусмотренное договором займа согласие должника на уступку требования.
Статья: Недостаточное информирование потребителей финансовых продуктов/услуг
("Официальный сайт Банка России", 2023)- При согласовании условия об уступке кредитором (прав) требований по договору потребительского займа третьим лицам обеспечить наличие альтернативного условия о согласии или запрете заемщиком такой уступки.
("Официальный сайт Банка России", 2023)- При согласовании условия об уступке кредитором (прав) требований по договору потребительского займа третьим лицам обеспечить наличие альтернативного условия о согласии или запрете заемщиком такой уступки.
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)1) в виде ограничений, установленных ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите на уступку требования кредитором по договору потребительского кредита (займа) (возможность запрета законом или договором, уступка без согласия заемщика возможна только определенным юридическим лицам, в остальных случаях - с согласия заемщика, полученного после возникновения задолженности). Под эти правила подпадает деятельность организаций, осуществляющих возврат просроченной задолженности (так называемых коллекторов).
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)1) в виде ограничений, установленных ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите на уступку требования кредитором по договору потребительского кредита (займа) (возможность запрета законом или договором, уступка без согласия заемщика возможна только определенным юридическим лицам, в остальных случаях - с согласия заемщика, полученного после возникновения задолженности). Под эти правила подпадает деятельность организаций, осуществляющих возврат просроченной задолженности (так называемых коллекторов).
Статья: Проблемы защиты прав граждан, пострадавших от деятельности лиц, осуществляющих возврат просроченной задолженности
(Гомонова Н.Д.)
("Вестник исполнительного производства", 2020, N 4)На уступку права требования согласие должника не требуется, если с ним заключено соответствующее соглашение, он должен быть только уведомлен в соответствующей форме о проведении цессии. Однако Роспотребнадзор в Письме от 23 июля 2012 г. N 01/8179-12-32 отмечает, что согласие заемщика на уступку требования не должно ограничиваться лишь внешними признаками наличия его в кредитном договоре. Иными словами, необходимо проверять, не был ли гражданин принужден к включению условия о праве уступки в договор и не было ли подобное условие обязательным для получения кредита (займа). Пренебрежение же к согласию должника может повлечь проблемы при защите его прав и интересов, так как с формальной точки зрения требования законодательства будут соблюдены.
(Гомонова Н.Д.)
("Вестник исполнительного производства", 2020, N 4)На уступку права требования согласие должника не требуется, если с ним заключено соответствующее соглашение, он должен быть только уведомлен в соответствующей форме о проведении цессии. Однако Роспотребнадзор в Письме от 23 июля 2012 г. N 01/8179-12-32 отмечает, что согласие заемщика на уступку требования не должно ограничиваться лишь внешними признаками наличия его в кредитном договоре. Иными словами, необходимо проверять, не был ли гражданин принужден к включению условия о праве уступки в договор и не было ли подобное условие обязательным для получения кредита (займа). Пренебрежение же к согласию должника может повлечь проблемы при защите его прав и интересов, так как с формальной точки зрения требования законодательства будут соблюдены.
"Перемена лиц в обязательстве и ответственность за нарушение обязательства: комментарий к статьям 330 - 333, 380 - 381, 382 - 406.1 Гражданского кодекса Российской Федерации"
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)В то же время ВС РФ применительно к потребительским кредитам или займам допускал цессию требования о возврате долга только в том случае, если в кредитном (заемном) договоре с гражданином-потребителем содержалось недвусмысленное согласие заемщика на уступку требований из договора произвольно выбранным кредитором третьим лицам, либо речь идет об уступке требования в пользу организации, имеющей соответствующую лицензию (см.: п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17; Определения СКГД ВС РФ от 9 декабря 2014 г. N 35-КГ14-4, от 24 марта 2015 г. N 73-КГ15-1, от 24 марта 2015 г. N 73-КГ15-2, от 21 апреля 2015 г. N 36-КГ15-4, от 23 июня 2015 г. N 53-КГ15-17, от 19 июля 2016 г. N 18-КГ16-79, от 23 августа 2016 г. N 18-КГ16-76, от 27 июня 2017 г. N 11-КГ17-10, от 6 ноября 2018 г. N 14-КГ18-47, от 14 мая 2019 г. N 67-КГ19-2 и др.). Исключение ВС РФ делал для случаев уступки требования на стадии исполнения решения суда (см. Определения СКГД ВС РФ от 21 апреля 2015 г. N 34-КГ15-2, от 21 апреля 2015 г. N 11-КГ15-8, от 21 апреля 2015 г. N 11-КГ15-10, от 12 мая 2015 г. N 11-КГ15-6, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-13, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-14, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-15, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-18, от 26 мая 2015 г. N 18-КГ15-52, от 7 июня 2016 г. N 8-КГ16-10, от 7 июля 2015 г. N 89-КГ15-5, от 27 октября 2015 г. N 89-КГ15-15, от 10 ноября 2015 г. N 89-КГ15-17, от 15 декабря 2015 г. N 89-КГ15-16).
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
("М-Логос", 2022)В то же время ВС РФ применительно к потребительским кредитам или займам допускал цессию требования о возврате долга только в том случае, если в кредитном (заемном) договоре с гражданином-потребителем содержалось недвусмысленное согласие заемщика на уступку требований из договора произвольно выбранным кредитором третьим лицам, либо речь идет об уступке требования в пользу организации, имеющей соответствующую лицензию (см.: п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17; Определения СКГД ВС РФ от 9 декабря 2014 г. N 35-КГ14-4, от 24 марта 2015 г. N 73-КГ15-1, от 24 марта 2015 г. N 73-КГ15-2, от 21 апреля 2015 г. N 36-КГ15-4, от 23 июня 2015 г. N 53-КГ15-17, от 19 июля 2016 г. N 18-КГ16-79, от 23 августа 2016 г. N 18-КГ16-76, от 27 июня 2017 г. N 11-КГ17-10, от 6 ноября 2018 г. N 14-КГ18-47, от 14 мая 2019 г. N 67-КГ19-2 и др.). Исключение ВС РФ делал для случаев уступки требования на стадии исполнения решения суда (см. Определения СКГД ВС РФ от 21 апреля 2015 г. N 34-КГ15-2, от 21 апреля 2015 г. N 11-КГ15-8, от 21 апреля 2015 г. N 11-КГ15-10, от 12 мая 2015 г. N 11-КГ15-6, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-13, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-14, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-15, от 26 мая 2015 г. N 11-КГ15-18, от 26 мая 2015 г. N 18-КГ15-52, от 7 июня 2016 г. N 8-КГ16-10, от 7 июля 2015 г. N 89-КГ15-5, от 27 октября 2015 г. N 89-КГ15-15, от 10 ноября 2015 г. N 89-КГ15-17, от 15 декабря 2015 г. N 89-КГ15-16).
Статья: Актуальные вопросы финансирования участия в кредите (займе) - нового инструмента российского вторичного рынка синдицированного кредитования. Виртуальный case-study
(Кудлай В.А., Наумцева Е.И.)
("Банковское право", 2022, NN 5, 6)При этом, поскольку в рассматриваемом примере Внешний участник соответствует критериям, установленным ДСК для лиц, которые могут стать новыми кредиторами, а переход прав реализуется в связи с наступлением события неисполнения по ДСК, необходимость получения предварительного согласия Заемщика на уступку прав Кредитора А Внешнему участнику отсутствует <3>.
(Кудлай В.А., Наумцева Е.И.)
("Банковское право", 2022, NN 5, 6)При этом, поскольку в рассматриваемом примере Внешний участник соответствует критериям, установленным ДСК для лиц, которые могут стать новыми кредиторами, а переход прав реализуется в связи с наступлением события неисполнения по ДСК, необходимость получения предварительного согласия Заемщика на уступку прав Кредитора А Внешнему участнику отсутствует <3>.
Ситуация: Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу права банка в отношении выданного кредита могут быть в любой момент уступлены другому банку или иной организации без согласия заемщика - физического лица. Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным.
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По общему правилу права банка в отношении выданного кредита могут быть в любой момент уступлены другому банку или иной организации без согласия заемщика - физического лица. Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным.
Готовое решение: Как уступить требование к юридическому лицу по кредитному договору
(КонсультантПлюс, 2025)Согласие заемщика на уступку обычно получать не нужно. Однако кредитный договор может запрещать или ограничивать уступку. В частности, он может допускать ее только с согласия заемщика. Но если кредитор нарушит эти условия, по общему правилу должник не вправе будет оспорить уступку или потребовать расторжения кредитного договора (п. 3 ст. 388 ГК РФ).
(КонсультантПлюс, 2025)Согласие заемщика на уступку обычно получать не нужно. Однако кредитный договор может запрещать или ограничивать уступку. В частности, он может допускать ее только с согласия заемщика. Но если кредитор нарушит эти условия, по общему правилу должник не вправе будет оспорить уступку или потребовать расторжения кредитного договора (п. 3 ст. 388 ГК РФ).