Снижение процентов по потребительскому кредиту
Подборка наиболее важных документов по запросу Снижение процентов по потребительскому кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Важнейшая практика по ст. 5 Закона о потребкредитеМожно включить в договор потребительского кредита необязательное условие о страховании жизни и здоровья, если это незначительно снизит процентную ставку >>>
Подборка судебных решений за 2024 год: Статья 11 "Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)" Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"Заключенный между сторонами спорный договор страхования, пусть и формально лишь частично подходит под критерии, введенные данным Законом, суд апелляционной инстанции полагал явился основанием для снижения процентной ставки, то есть банк признал такой договор соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Отчетность по форме 0409126 "Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых"
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Информация о таком кредите не подлежит повторному отражению в форме 0409126, если изменение договора потребительского кредита (займа) предусматривает только снижение процентной ставки, что соответствует абзацу шестому пункта 3 и абзацу четвертому пункта 4 Порядка составления и представления отчетности по форме 0409126.
("Официальный сайт Банка России", 2025)Ответ: Информация о таком кредите не подлежит повторному отражению в форме 0409126, если изменение договора потребительского кредита (займа) предусматривает только снижение процентной ставки, что соответствует абзацу шестому пункта 3 и абзацу четвертому пункта 4 Порядка составления и представления отчетности по форме 0409126.
Нормативные акты
"Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)10. Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)10. Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.
"Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (норма приведена в редакции, действовавшей на момент заключения договора о комплексном банковском обслуживании) предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024)Частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (норма приведена в редакции, действовавшей на момент заключения договора о комплексном банковском обслуживании) предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Ситуация: В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).
Статья: Защита и обеспечение устойчивости рубля: отдельные вопросы правового регулирования
(Саттарова Н.А., Бойко Н.Н.)
("Юрист", 2023, N 4)Еще одним важным вопросом обеспечения защиты и устойчивости рубля является правовое регулирование денежного обращения в стране, поскольку к денежным факторам инфляции экономисты относят: уровень спроса на деньги, темпы прироста денежной массы, темпы роста реального сектора экономики. В настоящее время основные проблемы регулирования денежного обращения в стране объясняются с использованием цифровых технологий. Несмотря на серьезные достижения в указанной сфере (принят Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <9>, запрещающий использование цифровой валюты в гражданском обороте в качестве законного платежного средства), сложности имеют место быть и связаны прежде всего с осуществлением финансового контроля в сфере безналичного денежного обращения. Проблемным также считается вопрос движения денежных потоков при кредитовании. Распределение ссудного капитала для удовлетворения потребностей участников экономического процесса в современных условиях характеризуется влиянием внешних и внутренних факторов. По оценке экспертов, рынок кредитов переживает не самые лучшие времена: "После начала спецоперации снизилось количество заявок на кредиты и уровень одобрения (AR) - практически в два раза, следует из данных НБКИ. Банки стали одобрять суммы меньше. ...На рынке POS-кредитов (вид потребительских кредитов, выдаваемых непосредственно в торговых точках) выросла доля кредитов до 1 года на 15% и значительно снизилась сумма кредита. Банки почти не выдают кредиты для бизнеса" <10>. В сфере ипотечного кредитования главной проблемой выделяют низкие доходы граждан, монополизацию рынка строительства, недостаточное государственное регулирование и существенную инфляцию.
(Саттарова Н.А., Бойко Н.Н.)
("Юрист", 2023, N 4)Еще одним важным вопросом обеспечения защиты и устойчивости рубля является правовое регулирование денежного обращения в стране, поскольку к денежным факторам инфляции экономисты относят: уровень спроса на деньги, темпы прироста денежной массы, темпы роста реального сектора экономики. В настоящее время основные проблемы регулирования денежного обращения в стране объясняются с использованием цифровых технологий. Несмотря на серьезные достижения в указанной сфере (принят Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" <9>, запрещающий использование цифровой валюты в гражданском обороте в качестве законного платежного средства), сложности имеют место быть и связаны прежде всего с осуществлением финансового контроля в сфере безналичного денежного обращения. Проблемным также считается вопрос движения денежных потоков при кредитовании. Распределение ссудного капитала для удовлетворения потребностей участников экономического процесса в современных условиях характеризуется влиянием внешних и внутренних факторов. По оценке экспертов, рынок кредитов переживает не самые лучшие времена: "После начала спецоперации снизилось количество заявок на кредиты и уровень одобрения (AR) - практически в два раза, следует из данных НБКИ. Банки стали одобрять суммы меньше. ...На рынке POS-кредитов (вид потребительских кредитов, выдаваемых непосредственно в торговых точках) выросла доля кредитов до 1 года на 15% и значительно снизилась сумма кредита. Банки почти не выдают кредиты для бизнеса" <10>. В сфере ипотечного кредитования главной проблемой выделяют низкие доходы граждан, монополизацию рынка строительства, недостаточное государственное регулирование и существенную инфляцию.
Информация: О совершенствовании инструмента макропруденциальных лимитов для ограничения системных рисков в розничном кредитовании
("Официальный сайт Банка России", 2024)Стандарты необеспеченного потребительского кредитования, отражающие склонность банков кредитовать рискованных заемщиков, существенно улучшились благодаря МПЛ: доля предоставленных банками кредитов с ПДН более 80% снизилась с 36% в IV квартале 2022 г. до 11% в III квартале 2024 г., доля кредитов с ПДН 50 - 80% - с 27 до 18% соответственно.
("Официальный сайт Банка России", 2024)Стандарты необеспеченного потребительского кредитования, отражающие склонность банков кредитовать рискованных заемщиков, существенно улучшились благодаря МПЛ: доля предоставленных банками кредитов с ПДН более 80% снизилась с 36% в IV квартале 2022 г. до 11% в III квартале 2024 г., доля кредитов с ПДН 50 - 80% - с 27 до 18% соответственно.
Статья: Отчетность по форме 0409135 "Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации" (с учетом сведений, предусмотренных Указанием Банка России от 16.12.2024 N 6960-У и Указанием Банка России от 16.10.2023 N 6579-У)
("Официальный сайт Банка России", 2025)Значения МПЛ для IV квартала 2024 г. по необеспеченным потребительским кредитам (займам) заемщикам с ПДН, превышающим 50%, но не превышающим 80%, были уменьшены на величину превышения МПЛ по таким кредитам (займам), допущенного кредитной организацией в III квартале 2024 г. (см. пример 1).
("Официальный сайт Банка России", 2025)Значения МПЛ для IV квартала 2024 г. по необеспеченным потребительским кредитам (займам) заемщикам с ПДН, превышающим 50%, но не превышающим 80%, были уменьшены на величину превышения МПЛ по таким кредитам (займам), допущенного кредитной организацией в III квартале 2024 г. (см. пример 1).
Статья: Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за июль 2021 г.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 9)Если банк отказывается снижать процентную ставку при предоставлении заемщиком страхового полиса иной страховой организации, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, такой отказ следует признать незаконным, так как по договору потребительского кредита банк не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством.
(Автонова Е.Д., Карапетов А.Г., Матвиенко С.В., Сбитнев Ю.В., Трофимов С.В., Фетисова Е.М.)
("Вестник экономического правосудия Российской Федерации", 2021, N 9)Если банк отказывается снижать процентную ставку при предоставлении заемщиком страхового полиса иной страховой организации, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, такой отказ следует признать незаконным, так как по договору потребительского кредита банк не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством.
Ситуация: Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу?
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитор, как правило, не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. В части потребительского кредита банк вправе лишь уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку (ч. 10 ст. 29 Закона N 395-1; ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ст. 1 Закона от 14.07.2022 N 292-ФЗ).
("Электронный журнал "Азбука права", 2025)По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитор, как правило, не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. В части потребительского кредита банк вправе лишь уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку (ч. 10 ст. 29 Закона N 395-1; ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ст. 1 Закона от 14.07.2022 N 292-ФЗ).
"Защита прав потребителей финансовых услуг: монография"
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным (п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017);
(Курбатов А.Я.)
("Юстицинформ", 2023)- снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным (п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017);
Вопрос: Какими способами банки проводят реструктуризацию кредитов?
(Консультация эксперта, 2025)Вместе с тем банк может в одностороннем порядке, например, уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, изменить общие условия такого договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. В этом случае банк обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).
(Консультация эксперта, 2025)Вместе с тем банк может в одностороннем порядке, например, уменьшить процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, изменить общие условия такого договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. В этом случае банк обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).
Статья: О порядке расчета ПСК с учетом принятых Федеральным законом N 359-ФЗ изменений
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Как следует рассчитывать ПСК в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено снижение процентной ставки при выполнении заемщиком определенных условий (например, совершении им нескольких расходных операций по карте, каждая из которых не менее чем на определенную сумму): 1) исходя из сниженного размера процентной ставки при выполнении заемщиком условий 2) исходя из повышенного размера процентной ставки при невыполнении заемщиком условий?
("Официальный сайт Банка России", 2024)Вопрос: Как следует рассчитывать ПСК в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено снижение процентной ставки при выполнении заемщиком определенных условий (например, совершении им нескольких расходных операций по карте, каждая из которых не менее чем на определенную сумму): 1) исходя из сниженного размера процентной ставки при выполнении заемщиком условий 2) исходя из повышенного размера процентной ставки при невыполнении заемщиком условий?
Информация: Перспективные направления развития рынка микрофинансовых организаций на 2025 - 2027 годы
("Официальный сайт Банка России", 2024)Поэтапное снижение ПСК, дневной процентной ставки и переплаты заемщика оказало значительное влияние на доходность МФО, специализирующихся на потребительском кредитовании. Участники рынка начали развивать дополнительные услуги, отчасти компенсируя недополученную прибыль (рис. 5). Доля доходов от основной деятельности снизилась с 87% в 2018 г. до 73% в 2023 г., при этом доля доходов от дополнительных услуг выросла с 8 до 24% - в основном это страхование, юриспруденция и телемедицина.
("Официальный сайт Банка России", 2024)Поэтапное снижение ПСК, дневной процентной ставки и переплаты заемщика оказало значительное влияние на доходность МФО, специализирующихся на потребительском кредитовании. Участники рынка начали развивать дополнительные услуги, отчасти компенсируя недополученную прибыль (рис. 5). Доля доходов от основной деятельности снизилась с 87% в 2018 г. до 73% в 2023 г., при этом доля доходов от дополнительных услуг выросла с 8 до 24% - в основном это страхование, юриспруденция и телемедицина.